北京市民“以房養(yǎng)老”影響因素分析

張璋　王鈺婷　鄧成洋　鄧淇文

摘要：我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)以來，呈現(xiàn)出老年人口基數(shù)大、增速快、高齡化、失能化、空巢化趨勢(shì)明顯的態(tài)勢(shì)，再加上我國(guó)未富先老的國(guó)情和家庭小型化的結(jié)構(gòu)疊加在一起，養(yǎng)老問題異常嚴(yán)峻?！耙苑筐B(yǎng)老”是國(guó)際上成熟、普遍的養(yǎng)老方式之一，在國(guó)內(nèi)剛剛興起，文章通過社會(huì)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)北京市民參加“以房養(yǎng)老”的情緒并不高漲，在數(shù)據(jù)整理分析的基礎(chǔ)上，文章認(rèn)為傳統(tǒng)觀念與養(yǎng)老院基礎(chǔ)實(shí)施是影響市民參與“以房養(yǎng)老”的關(guān)鍵因素，并提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：老齡化；以房養(yǎng)老

一、前言

今年，北京市首次公布了市戶籍居民“人口金字塔”圖以反映人口結(jié)構(gòu)變化，該圖顯示出北京市人口老齡化特征愈發(fā)明顯，2014年北京市60歲及以上老年人口為301萬人，占戶籍人口的22.6%；65歲及以上老年人口204.3萬人，占戶籍人口的15.3%。從金字塔結(jié)構(gòu)看，北京25～35歲和45～60歲的居民是人口金字塔上的兩個(gè)最大部分，然而，在10～20年后，45～60歲的居民將陸續(xù)進(jìn)入老年行列，北京市戶籍居民的人口負(fù)擔(dān)正在逐步加重。

隨著“老齡化”加速到來，養(yǎng)老金“缺口”成為學(xué)界和公眾擔(dān)心的問題?！耙苑筐B(yǎng)老”是國(guó)際上成熟、普遍的金融養(yǎng)老方式之一，它是依據(jù)終身財(cái)富優(yōu)化配置理論，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，通過金融手段提前將老年人擁有的巨大房產(chǎn)資源套現(xiàn)、變現(xiàn)，實(shí)價(jià)值上的流動(dòng)，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入。

在國(guó)際上，由于“以房養(yǎng)老”帶給老年人很大福利，從而受到了很多老人的歡迎。但“以房養(yǎng)老”在中國(guó)才初起步，目前實(shí)踐效果不佳。2015年3月，幸福人壽正式推出國(guó)內(nèi)第一款“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)，經(jīng)過5個(gè)月的試點(diǎn)推廣，截至8月底，幸福人壽“房來寶”在北京、上海、廣州、武漢四座城市僅有22戶（32人）投保，客戶主要為孤寡、失獨(dú)、空巢、無子女的家庭，但相比我國(guó)龐大的老年人群來說，這一數(shù)字幾乎可以忽略不計(jì)。劉杰鋒（2014）認(rèn)為，目前我國(guó)“以房養(yǎng)老”進(jìn)展緩慢的主要原因有：產(chǎn)權(quán)制度不完善，市場(chǎng)環(huán)境不匹配，法律支持不成熟等原因。本文以北京市居民為調(diào)查對(duì)象，對(duì)“以房養(yǎng)老”的影響因素進(jìn)行了調(diào)研，以期分析不利于“以房養(yǎng)老”的主要因素。

二、調(diào)研分析

（一）“以房養(yǎng)老”的現(xiàn)狀調(diào)研

本文于2015年2月至7月，對(duì)北京市居民進(jìn)行了調(diào)研，共發(fā)放200份問卷，收回152份問卷，調(diào)查對(duì)象包含各個(gè)年齡層的人群，18歲乃至75歲以上均占一定比例，以更加全面的了解各個(gè)年齡群體的想法。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)有9.82%的市民認(rèn)為僅靠退休收入很難滿足日常生活的需要，39.29%的市民認(rèn)為僅靠退休收入較難滿足，33.93%的市民認(rèn)為基本能滿足，這說明大部分市民在退休后依然需要額外的收入來支撐生活。對(duì)于其他類型的補(bǔ)充養(yǎng)老保障服務(wù)，有64.29%的北京市民愿意接受補(bǔ)充養(yǎng)老保障服務(wù)，21.43%的市民表示無所謂，這說明養(yǎng)老保障服務(wù)對(duì)市民是很重要的，并且市民愿意接受。對(duì)于“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，有40.18%的市民不愿意參加“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目，31.25%的市民表示無所謂，可見大部分市民對(duì)“以房養(yǎng)老”排斥，或者不了解項(xiàng)目而無法做出判斷。對(duì)于養(yǎng)老收入來源，有50%的市民愿意接受的養(yǎng)老金來源是本人退休收入，14.29%的市民希望靠個(gè)人儲(chǔ)蓄維持生活，僅有3.57%的市民愿意接受“以房養(yǎng)老”的收入。從數(shù)據(jù)上看，北京市民依然希望靠傳統(tǒng)、無風(fēng)險(xiǎn)的方式進(jìn)行養(yǎng)老。

（二）影響“以房養(yǎng)老”的因素分析

1. 傳統(tǒng)觀念和保守思想

調(diào)研顯示，在我國(guó)的傳統(tǒng)觀念中，“子承父業(yè)、父業(yè)子傳”早已滲透到國(guó)人的血脈中，而所謂的“父業(yè)”主要就是指房產(chǎn)和田地，“賣房賣地”養(yǎng)老難免有家境沒落的嫌疑。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多老人寧愿將自己一生打拼的房產(chǎn)拱手送給哪怕是對(duì)自己沒盡任何孝道的子女，也不會(huì)輕易將房子抵押來換取晚年的享受。許多子女也認(rèn)為，百事孝為先，同樣寧愿自己多盡義務(wù)、多贍養(yǎng)，也不會(huì)同意父母去“以房養(yǎng)老”。對(duì)于為何不愿意參加住房逆抵押貸款計(jì)劃，40%的市民認(rèn)為應(yīng)將房產(chǎn)留給子女，33.33%的市民害怕項(xiàng)目不可靠。

此外，思想保守、害怕風(fēng)險(xiǎn)也是一大原因，他們認(rèn)為房子在自己手里才最安心，害怕“以房養(yǎng)老”得不到相應(yīng)的回報(bào)。此外，許多受訪者說不愿看到自己尚活在人世，房子就已經(jīng)屬于“他人”，這與“生前遺囑”難以被社會(huì)普遍接受甚至讓人“忌諱”。中信銀行于去年推出“以房養(yǎng)老”按揭貸款業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)較早試點(diǎn)“養(yǎng)老按揭”的銀行，但該業(yè)務(wù)推行以來在深圳、合肥等多地交易量為零。北京市民為何不愿意參加“以房養(yǎng)老”的原因如下：50%的市民認(rèn)為不了解“以房養(yǎng)老”，且擔(dān)心房產(chǎn)評(píng)估及信用風(fēng)險(xiǎn)，41.25%的市民認(rèn)為“以房養(yǎng)老”會(huì)淡化親情，還有三分之一左右的市民選擇了“以房養(yǎng)老”不適合中國(guó)國(guó)情以及習(xí)慣了節(jié)儉的生活。

2. 養(yǎng)老院基礎(chǔ)設(shè)施不足、服務(wù)質(zhì)量不高

養(yǎng)老院是很多“以房養(yǎng)老”參與者最終需要面對(duì)的歸宿，目前我國(guó)的養(yǎng)老院資源匱乏，負(fù)面新聞?shì)叧?，現(xiàn)在較為普遍的是社會(huì)力量辦養(yǎng)老院，許多硬件設(shè)施并未達(dá)到國(guó)家補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，由投資者自由發(fā)揮。因此，在調(diào)查中超過一半的市民不愿入住養(yǎng)老院，45.74%的市民考慮的是養(yǎng)老院的設(shè)施及環(huán)境不好，38.3%的市民考慮的是養(yǎng)老院的服務(wù)水準(zhǔn)不高。

雖然目前國(guó)家不斷出臺(tái)政策促使養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提高，但養(yǎng)老院服務(wù)質(zhì)量還依舊是一大問題。大多數(shù)養(yǎng)老院存在服務(wù)人員無編制，待遇低、無福利、無社保的現(xiàn)象，養(yǎng)老院服務(wù)人才稀缺，人員年齡普遍較大，學(xué)歷較低，更缺少專業(yè)護(hù)理服務(wù)能力，不能有效滿足服務(wù)對(duì)象的要求。在北京共有各種養(yǎng)老院上百個(gè)，調(diào)研組造訪了其中一家民辦養(yǎng)老院，養(yǎng)老院入住約2000人，從事養(yǎng)老服務(wù)人員743人，但是80%的年齡在40歲以上，絕大多數(shù)是外地勞務(wù)工，小學(xué)或初中未畢業(yè)的比例較大，在崗的服務(wù)員大多不具備養(yǎng)老護(hù)理上崗資質(zhì)。

3. “以房養(yǎng)老”的宣傳力度不足

調(diào)查結(jié)果顯示，51.79%的市民對(duì)“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目了解很少，甚至有32.14%的市民從未接觸過有關(guān)“以房養(yǎng)老”的資訊，這說明政府的宣傳力度依然不夠，這也導(dǎo)致了很多市民因?yàn)閷?duì)“以房養(yǎng)老”了解不夠深人，對(duì)該項(xiàng)目產(chǎn)生不信任。雖然“以房養(yǎng)老”在國(guó)際上已經(jīng)相對(duì)成熟，但在中國(guó)，直到2013年國(guó)務(wù)院才對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，國(guó)家發(fā)展改革委、民政部聯(lián)合召開新聞通氣會(huì)，介紹了加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策和情況，作為金融養(yǎng)老、“以房養(yǎng)老”模式的方式之一，我國(guó)將逐步試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。但近兩年，在國(guó)內(nèi)關(guān)于“以房養(yǎng)老”的項(xiàng)目依然屈指可數(shù)，如幸福人壽等，但宣講會(huì)、廣告等宣傳力度不大，導(dǎo)致“以房養(yǎng)老”依然進(jìn)入不到大眾視野。

三、政策建議

（一）對(duì)老年人和年輕人同時(shí)進(jìn)行正確宣傳引導(dǎo)

傳統(tǒng)觀念仍然是人們心理難以逾越的障礙，其中更包含著復(fù)雜的傳統(tǒng)文化和倫理道德等因素，遠(yuǎn)非一日可以改變。政府應(yīng)加強(qiáng)宣傳輿論，對(duì)民眾，尤其是中老年民眾進(jìn)行各種形式的廣泛的輿論宣傳，例如講座，經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，參觀等形式，在宣傳的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)理清認(rèn)識(shí)誤區(qū)，充分介紹“以房養(yǎng)老”的政策法規(guī)和運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制。

讓老人有高質(zhì)量的晚年生活，既是老人的普遍心愿，又是為人子女的希望。政府可在學(xué)校、單位等年輕人聚集處，增加“以房養(yǎng)老”的實(shí)體宣傳，并充分利用網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)通訊等增加有關(guān)“以房養(yǎng)老”的資訊和解答，讓年輕人逐步接受“以房養(yǎng)老”觀念，了解“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目。這不僅讓年輕人認(rèn)清“以房養(yǎng)老”也是一種盡孝，同時(shí)年輕人回家還可以多加開導(dǎo)自家老人參與項(xiàng)目。

（二）加強(qiáng)養(yǎng)老院設(shè)施建設(shè)，完善服務(wù)質(zhì)量

養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施對(duì)能否開展“以房養(yǎng)老”有重要影響，養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施完善且不斷加大投資力度的城市，相對(duì)來說更有條件和能力開展“以房養(yǎng)老”。目前養(yǎng)老院普遍給老人提供的只是一個(gè)臨時(shí)居住地的感覺，沒有歸屬感，進(jìn)了這樣的養(yǎng)老院，就等于不存在私密、個(gè)人空間，即使有些養(yǎng)老院在一間房?jī)?nèi)的每個(gè)床邊加裝簾子，那也只是一個(gè)醫(yī)院病房的病床的感覺。本文認(rèn)為需要加大對(duì)養(yǎng)老院的投資，讓老人愿意走出家門。

同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量也尤為重要。目前養(yǎng)老院護(hù)理人員的工資是1600元左右，而普通的家居護(hù)理每月收入都能達(dá)到約2300元，養(yǎng)老院人員待遇低，養(yǎng)老院面向社會(huì)難招工。本文認(rèn)為應(yīng)該提高護(hù)理人員工資，提高招聘標(biāo)準(zhǔn)，完善規(guī)范制度，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保障的國(guó)家級(jí)統(tǒng)籌。

（三）完善信用制度，加強(qiáng)保障

由于中國(guó)傳統(tǒng)思想的保守，市民最擔(dān)心的是參加“以房養(yǎng)老”項(xiàng)目賠了夫人又折兵，本文認(rèn)為政府有必要介入作擔(dān)保，“以房養(yǎng)老”目前在我國(guó)還沒有形成一定的市場(chǎng)，必須由政府進(jìn)行全面統(tǒng)籌，從試點(diǎn)城市到制度安排，從鼓勵(lì)參與到產(chǎn)品定價(jià)，這些都需政府介入進(jìn)行監(jiān)督管理，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，讓市民更加放心的把自己的房產(chǎn)交托出去。

四、結(jié)論

經(jīng)過調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，本文得出以下結(jié)論，第一，根深蒂固的傳統(tǒng)觀念是影響“以房養(yǎng)老”的主要因素，可以通過宣傳教育，使市民更快速地接受新事物，同時(shí)政府出面擔(dān)保，可以大大加強(qiáng)市民對(duì)“以房養(yǎng)老”的信心，沖破保守觀念。第二，養(yǎng)老院基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，亦是影響“以房養(yǎng)老”的主要因素，可以加大對(duì)養(yǎng)老院的投資，完善設(shè)施建設(shè)，調(diào)整員工薪酬， 提高服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，從而使養(yǎng)老院成為老人愿意住，讓兒女放心的歸宿。

調(diào)查研究北京市“以房養(yǎng)老”情況實(shí)際上是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，由于時(shí)間和能力有限，本文在很多方面還缺少更深入和細(xì)化的研究，如教育背景、性別、收入、地域等因素對(duì)“以房養(yǎng)老”的影響。在國(guó)家倡導(dǎo)積極解決人口老齡化的大環(huán)境下，“以房養(yǎng)老”將有助于解決我國(guó)養(yǎng)問題，“以房養(yǎng)老”作為一種養(yǎng)老新模式，尚有許多值得深入思考和探討的問題。希望本文能給“以房養(yǎng)老”的發(fā)展傳播提供一些參考與借鑒。

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*基金項(xiàng)目：北京市“啟明星”大學(xué)生科技創(chuàng)新項(xiàng)目。

（作者單位：北京聯(lián)合大學(xué)）