法定貨幣與電子貨幣的雙幣流通芻議

鄭智健

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，曾經(jīng)受人們大肆追捧的法定流通貨幣雖然仍處于重要地位，但人們的目光卻越來(lái)越更加關(guān)注電子貨幣的流通，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行這些借助互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展不斷的發(fā)展壯大，形成了法定貨幣和電子貨幣的雙幣流通局面，歷史上雙幣流通曾出現(xiàn)過(guò)，然而歷史走到今日，法定貨幣和電子貨幣這樣雙幣流通的局面又帶來(lái)了怎樣的發(fā)展與挑戰(zhàn)？

關(guān)鍵詞：法定貨幣；電子貨幣；雙幣流通

一、貨幣

（一）貨幣的概念

貨幣是什么呢？這一概念又是怎么來(lái)的？人類發(fā)展的最初歷史里，是沒(méi)有貨幣這一詞匯的，最早的人類由于當(dāng)時(shí)的生產(chǎn)力的限制，每個(gè)人手上除去自身的需求與消耗外，手中的剩余產(chǎn)品少的可憐。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人類手中漸漸有了富余的產(chǎn)品，打獵的手上剩點(diǎn)肉、獸皮的想換點(diǎn)魚(yú)，而捕魚(yú)的卻想要點(diǎn)果子，采摘果子的又想要獸皮，這樣一來(lái)雖然麻煩了點(diǎn)，但是還是可以完成交換的，而伴隨著交易的物種的增多，交換開(kāi)始變得艱難起來(lái)，這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)了一個(gè)大家普遍想要交換的東西，然后用這個(gè)物品再去交換自己想要的東西，我們稱之為一般流通物。這個(gè)一般流通物隨著時(shí)間的慢慢發(fā)展逐漸演變成我們今天普遍使用的貨幣。

（二）法定貨幣

法定貨幣簡(jiǎn)而言之就是法幣，它并不是指一個(gè)實(shí)際上能夠切實(shí)代表一件商品或者一件貨物，它是一種為了便于攜帶用于交換一些有價(jià)值的貨物（實(shí)物）的存在，它并不像原始人類那樣“以物易物”，或者是古代人物一般用具有實(shí)際價(jià)值的金銀來(lái)作為交換實(shí)物的貨幣，在造紙術(shù)飛速發(fā)展的今天，各國(guó)更多的使用的流通的法定貨幣則是一國(guó)央行發(fā)行的紙幣，例如中國(guó)市場(chǎng)通行的人民幣，可以在世界領(lǐng)域流通的美元，以及在歐盟國(guó)家可以統(tǒng)一使用的歐元等，這些都是法定貨幣。

在法定貨幣暢行前，各國(guó)政府其實(shí)是使用過(guò)具有內(nèi)在價(jià)值的貨幣的，例如我國(guó)古代通行的銅錢(qián)、銀兩、金子，以及西方國(guó)家使用較多的金幣、硬幣和珠寶等。

法定貨幣最早在中國(guó)出現(xiàn)是出現(xiàn)于中國(guó)南宋時(shí)期的“交子”，這一出現(xiàn)具有重大的意義，在金銀大量流通的社會(huì)，人們?cè)诙掏镜慕灰咨峡梢匀淌芙饘儇泿艓?lái)的重量以及不便，而隨著交通的發(fā)展，區(qū)域間的貿(mào)易的打開(kāi)，較為大額的交易需要大量的金銀，往往交易需要大量的人去運(yùn)輸金銀，長(zhǎng)途跋涉的情況下要考慮是否會(huì)被劫持，又需要雇傭大量的人去保護(hù)這筆銀錢(qián)，這樣一來(lái)交易的過(guò)程中不僅繁瑣還帶來(lái)了交易成本的提升，遇到搶劫的，還會(huì)“血本無(wú)歸”。而這時(shí)出現(xiàn)的法定貨幣紙幣，則解決了這一尷尬的局面，要知道最初的金銀是具有一定的內(nèi)在價(jià)值的，但紙幣只是一種等價(jià)物，本身并不具有任何價(jià)值，金屬貨幣的存在，在本質(zhì)上其實(shí)是將貨幣本身的價(jià)值與貴金屬的價(jià)值相掛鉤的，這樣一來(lái)，政府或者國(guó)家發(fā)行貨幣的銀行對(duì)于管理國(guó)家貨幣的能力就被大幅度的限制了。國(guó)家對(duì)于自己的貨幣政策被限制，很可能是無(wú)法調(diào)整銀行的利率以及維持銀行對(duì)于貨幣可以兌換能力的不便。

即使最初的貨幣體系是基于商品的，但是從商品貨幣的發(fā)展到法定貨幣的發(fā)展是以全球化的趨勢(shì)，法定貨幣或許并不能代表一個(gè)商品，但是它確有一個(gè)國(guó)家的信用支撐，一個(gè)國(guó)家的法律束縛，使人們能接受和認(rèn)同法定貨幣。

各國(guó)的商業(yè)銀行和央行之間存在著非常密切的聯(lián)系，央行和各商業(yè)銀行或多或少都要按照每年的額度準(zhǔn)備一定的存款準(zhǔn)備金，用于銀行的正常貨幣流通。同樣，為了保證國(guó)家發(fā)行的紙幣和黃金之間具有可以交貨的屬性，央行就必須準(zhǔn)備一定數(shù)量的黃金儲(chǔ)備，以備不時(shí)之需。

法定貨幣作為一種廣泛流通的貨幣，它具有廣泛的特點(diǎn)，例如所有的法定貨幣都是采用經(jīng)過(guò)特殊處理的紙制造而成，每一枚紙幣存在于不同的人的手中，大家又是可以相互交換流通使用的，它具有較高的識(shí)別特質(zhì)，能夠?qū)⒓垘排c其他的紙相互之間區(qū)分開(kāi)來(lái)等。我國(guó)通行的法定貨幣是人民幣，由央行中國(guó)人民銀行發(fā)行，它不與其他的國(guó)家的貨幣幣值的價(jià)格浮動(dòng)而固定的相聯(lián)系起來(lái)，當(dāng)外幣因經(jīng)濟(jì)原因進(jìn)行升值或貶值的變化時(shí)，我國(guó)政府可以根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和國(guó)際經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)的變化，通過(guò)變化人民幣的匯率來(lái)進(jìn)行調(diào)整。我國(guó)的相關(guān)法律具有規(guī)定，國(guó)家發(fā)行的法定貨幣在出入境時(shí)會(huì)進(jìn)行限額管理，在我國(guó)主權(quán)范圍內(nèi)，我國(guó)唯一用來(lái)流通和使用的就是法定貨幣，它依靠的是國(guó)家手中掌握的大量物品，任何單位或個(gè)人不能拒絕對(duì)真實(shí)發(fā)行的法定貨幣的接收，國(guó)家對(duì)個(gè)人或單位手中的法定貨幣進(jìn)行無(wú)限清償。

（三）電子貨幣

電子貨幣是近些年因?yàn)殡娮由虅?wù)，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)以及跨國(guó)性的營(yíng)業(yè)貿(mào)易而興起的一種貨幣，在目前我國(guó)尚未明確確定電子貨幣由哪家銀行進(jìn)行固定的發(fā)行，而準(zhǔn)確的描述現(xiàn)在存在的局面確實(shí)我國(guó)目前存在著多家銀行機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行發(fā)行電子貨幣，亟待解決的問(wèn)題就是電子貨幣的管理。

電子貨幣，顧名思義，它是用于廣泛支付的，通常情況下，進(jìn)行電子貨幣支付的使用者手中都會(huì)持有一個(gè)“電子賬戶”，而這個(gè)電子賬戶會(huì)存儲(chǔ)持有賬戶人的姓名、賬戶額度等相關(guān)財(cái)產(chǎn)信息，在進(jìn)行電子支付時(shí)，賬戶持有者只需要將賬戶內(nèi)存在的財(cái)產(chǎn)以電子交易的方式交易給賣貨方即可。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展以及WIFI普及的今天，電子支付越來(lái)越成為一種交易趨勢(shì)，廣泛流行。

（四）雙幣流通

對(duì)于雙幣流通的局面，歷史上也是出現(xiàn)過(guò)的，例如我國(guó)最早出現(xiàn)過(guò)金銀銅錢(qián)的同時(shí)流通等情況。在過(guò)去這種兩種貨幣同時(shí)流通的現(xiàn)象往往會(huì)導(dǎo)致一個(gè)國(guó)家貨幣的管理主權(quán)遭到侵害，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遭受到打擊，對(duì)于人們的生活來(lái)說(shuō)難以維持一個(gè)較為長(zhǎng)久的穩(wěn)定的狀態(tài)。然而在今天，法定貨幣和電子貨幣的同時(shí)流通，不僅沒(méi)有造成經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)滯銷狀態(tài)，相反，它促進(jìn)了人們的購(gòu)買(mǎi)欲望，甚至在一定程度上促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使人民的生活水平反而得到了一定的發(fā)展，電子貨幣較為高效的支付效率，為國(guó)家貨幣政策的正常執(zhí)行帶來(lái)了更為便捷的流程，但同時(shí)電子貨幣的迅速暢通又帶來(lái)了一些問(wèn)題，需要我們解決。

二、電子貨幣發(fā)展對(duì)法定貨幣的貨幣政策的影響

（一）對(duì)貨幣供應(yīng)量的影響

由于電子貨幣主要依靠的是虛擬網(wǎng)絡(luò)中虛擬的網(wǎng)絡(luò)數(shù)字進(jìn)行交易支付，這就導(dǎo)致按照央行正常發(fā)行的法定貨幣中使用電子貨幣支付的紙幣的存在，在現(xiàn)實(shí)生活中這一多出來(lái)的法定貨幣則會(huì)或多或少的影響流通中通貨的法定貨幣和活期存款中的貨幣，那么使用電子支付的這一部分貨幣就失去了存在的必要，而如果在發(fā)行時(shí)減去了該部分的貨幣發(fā)行，則又導(dǎo)致正常生活中需要發(fā)行的法定貨幣的減少，況且央行很難估算出每年會(huì)新增多少人使用電子貨幣，或者意外地出現(xiàn)需求大量使用法定現(xiàn)實(shí)中貨幣的情況。

同樣的現(xiàn)象也同時(shí)出現(xiàn)在對(duì)于使用電子支付的人們來(lái)說(shuō)，顧客使用電子支付，可以在幾秒內(nèi)完成大額現(xiàn)金的轉(zhuǎn)賬、存儲(chǔ)等轉(zhuǎn)變，然而在使用電子貨幣的同時(shí)，同時(shí)需要考慮，應(yīng)該準(zhǔn)備多少的存款準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金額的大小由影響著現(xiàn)實(shí)中的貨幣的供應(yīng)量的變化。

（二）貨幣的供應(yīng)主體無(wú)法準(zhǔn)確確定

一個(gè)國(guó)家的法定貨幣均是由一國(guó)央行來(lái)發(fā)行。而對(duì)于現(xiàn)在的電子貨幣來(lái)說(shuō)則存在一個(gè)普遍的問(wèn)題，那就是究竟由誰(shuí)供應(yīng)發(fā)行。但目前的法律法規(guī)并沒(méi)有規(guī)定統(tǒng)一銀行對(duì)電子貨幣進(jìn)行發(fā)行，這導(dǎo)致了貨幣的供應(yīng)主體不斷的擴(kuò)大，由于電子貨幣并不需要準(zhǔn)備存款準(zhǔn)備金和相關(guān)的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，因此引起很多的銀行和金融組織進(jìn)行廣泛的發(fā)行電子貨幣。

大型的超市會(huì)發(fā)行會(huì)員卡，提倡顧客準(zhǔn)備預(yù)存多少預(yù)付資金將會(huì)得到更多的資金回報(bào)，或者告知客戶預(yù)存多少的資金會(huì)得到多少的回報(bào)，這樣的營(yíng)銷模式迅速的發(fā)展到了很多行業(yè)，房地產(chǎn)的交易預(yù)存多少押金可以抵消多少的購(gòu)房款，預(yù)存多少的手機(jī)話費(fèi)可以得到多少的話費(fèi)或禮品，各方商家“你方唱罷我登場(chǎng)”，層出不窮的營(yíng)銷模式造成一個(gè)非金融性質(zhì)的組織，躍然一跳，翻身成為了金融性組織，忽然間就有了原本沒(méi)有的融資能力，在這樣的情況下，無(wú)可厚非的就造成了電子貨幣的發(fā)行與貨幣的乘數(shù)變大。這使得中央銀行對(duì)于貨幣管理的監(jiān)控力度又在一定層次上加重了負(fù)擔(dān)。

三、雙幣流通未來(lái)的發(fā)展態(tài)勢(shì)及相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施

（一）雙幣流通的發(fā)展趨勢(shì)

就目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的繁榮景象來(lái)看，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)仍然還會(huì)處于法定貨幣和電子貨幣共存的狀態(tài)中，電子銀行的效率快，經(jīng)營(yíng)的范圍又廣泛，使得傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)能夠得到飛速的發(fā)展，新興發(fā)展的公共信息服務(wù)業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)等等這些都在極大著促進(jìn)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管它帶來(lái)的弊端也是顯而易見(jiàn)的，但只要我們能做好相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，相信這些問(wèn)題都能夠得到較好的解決。

（二）對(duì)于電子貨幣帶來(lái)的問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施

1. 建立完善對(duì)電子貨幣的監(jiān)管體制

雖然電子貨幣在飛速的發(fā)展，但相應(yīng)配套的監(jiān)管體制仍未健全完善，由于電子貨幣具有一定被黑客等盜竊信息的風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的電子貨幣的管理機(jī)制，保障人民能夠安全使用科技便捷帶來(lái)的便利的同時(shí)也要保障人民辛苦工作得來(lái)的勞動(dòng)所得。

要嚴(yán)格監(jiān)管電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)，制定相關(guān)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格考察檢驗(yàn)發(fā)行電子貨幣的組織機(jī)構(gòu)，并且要求對(duì)于發(fā)行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備一定比例的準(zhǔn)備金，保證央行對(duì)于地方的貨幣管理能夠得到切實(shí)有效的監(jiān)督和管理。

2. 加大對(duì)電子貨幣的使用科技投入

電子貨幣的被盜的風(fēng)險(xiǎn)存在生活的方方面面，手機(jī)被盜、賬戶信息被竊取、不安全的公共場(chǎng)所WIFI連接等等，這些都可能會(huì)造成電子貨幣的不安全。要保障人民能夠放心安全的使用電子貨幣，就要加大對(duì)電子貨幣相關(guān)的科技研究，將我國(guó)的國(guó)情與國(guó)外對(duì)于電子貨幣的科技發(fā)展經(jīng)驗(yàn)相結(jié)合起來(lái)，成立專門(mén)保護(hù)信息的機(jī)構(gòu)，用以保障電子銀行信息交易的安全和對(duì)電子貨幣管理、轉(zhuǎn)賬存儲(chǔ)以及理財(cái)?shù)确矫娴拈_(kāi)發(fā)和研究。

3. 加快對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的金融法律、法規(guī)的建設(shè)

法律的發(fā)展具有一定的滯后性，要想切實(shí)保障電子貨幣交易平臺(tái)的穩(wěn)定和諧發(fā)展，最重要的仍然是要建立健全的法律機(jī)制，盡快出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范，使得妄想從該渠道竊取信息大賺一筆的違法犯罪分子打消念頭。

社會(huì)主義國(guó)際，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)M足人們物質(zhì)文化的需求是一個(gè)國(guó)家長(zhǎng)治久安的根本。在我國(guó)現(xiàn)階段，電子貨幣的存在或許有著這樣或那樣的詬病，但不可否認(rèn)的是它給我們帶來(lái)了極大的收益，機(jī)遇總是與挑戰(zhàn)并存，關(guān)鍵在于我們?cè)鯓舆x擇更適合我們發(fā)展的應(yīng)對(duì)措施，使得我國(guó)的經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定持久的發(fā)展。

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（作者單位：遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院）