互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行發(fā)展模式解析

【摘 要】隨著社會的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融時代也正在迅速發(fā)展。而且，漸漸的將移動支付、第三方支付以及大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡(luò)形式引進了人們的生活，不僅給人們的生活帶來了改變，還對金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，尤其是對商業(yè)銀行發(fā)展的影響，更是十分巨大。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展模式。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融時代；商業(yè)銀行；發(fā)展模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)容

由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及以及與金融行業(yè)的結(jié)合，不僅使金融的市場環(huán)境、服務(wù)模式以及客戶的需求得到了發(fā)展，也促進了金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下的迅速發(fā)展。從廣義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融服務(wù)之間相互結(jié)合、相互作用而產(chǎn)生的產(chǎn)物，并且，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，一切關(guān)于金融方面的業(yè)務(wù)都包含在互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)當(dāng)中，比如，銀行、保險以及證券等，這些現(xiàn)實的金融服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上開展網(wǎng)上服務(wù)以及第三方服務(wù)的模式。從狹義上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括第三方支付模式、眾籌模式、P2P小額貸款等模式，這種模式不僅能夠節(jié)省成本、擴大金融資源，還能對市場進行自主選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)是緊隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)而發(fā)展的，主要是對經(jīng)濟、文化以及技術(shù)等方面進行了發(fā)展，并且運用到金融的領(lǐng)域，導(dǎo)致人們的生活也發(fā)生了改變，逐漸趨于信息化。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代下發(fā)展商業(yè)銀行是非常重要的。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代的商業(yè)銀行發(fā)展策略

1.積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)

要想使互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，必須要做到以下幾方面：第一，創(chuàng)新服務(wù)功能。利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，對流程、信貸產(chǎn)品以及機制等進行創(chuàng)新，另外，還要堅持在線供應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)融資以及網(wǎng)絡(luò)自主還貸的方向，從而建立科學(xué)的運營模式，創(chuàng)建全新的理財網(wǎng)以及理財超市，逐漸創(chuàng)新服務(wù)功能。第二，創(chuàng)新支付的形式。將以往背后支付的形式改為網(wǎng)絡(luò)支付的形式，并且要以安全、方便為前提，對支付方式進行不斷的創(chuàng)新，將重點放在建設(shè)在線支付、收單以及跨行支付的體系上。第三，創(chuàng)新平臺的形式。在互聯(lián)網(wǎng)中積極引進金融，并且逐漸與移動支付以及第三方支付等機構(gòu)進行合作，從而實現(xiàn)優(yōu)勢的互補，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更加完善。雖然目前的第三方支付還會存在一些問題，但是卻在一定程度上促進了商業(yè)銀行的發(fā)展。通過對我國2010年到2017第三方支付的統(tǒng)計和預(yù)測顯示，雖然從2012年開始第三方支付的規(guī)模出現(xiàn)了下降的情況，但是整體的規(guī)模卻是呈現(xiàn)快速增長的形式，甚至是從2012年的5.1萬億元可能會增長到2017年的52.6萬億元。所以，我們應(yīng)該逐漸使商業(yè)銀行的第三方支付更加完善，加強第三方支付的獨立性，促進商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

2.創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，降低風(fēng)險

通過大數(shù)據(jù)和供應(yīng)鏈金融相結(jié)合的形式，不僅可以重新構(gòu)建傳遞數(shù)據(jù)和信息的機制，還可以使操作的成本和違約率下降。一方面，商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融的龍頭創(chuàng)建合作關(guān)系，增強核心企業(yè)、電商平臺、數(shù)據(jù)供應(yīng)商以及物流機構(gòu)之間的聯(lián)盟，從而在各個環(huán)節(jié)中獲取供應(yīng)鏈的信息和數(shù)據(jù)，使操作成本大大的降低；另一方面，在大數(shù)據(jù)時代下，由于獲取信息的途經(jīng)發(fā)生了變化，在貿(mào)易過程不斷循環(huán)的情況下，使得貨、賬和資金也發(fā)生了很大的變化，從而使供應(yīng)鏈金融的貨權(quán)、賬款以及動態(tài)由不可能變?yōu)榱丝赡堋?/p>

3.積極拓寬電子渠道

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化、電子化的發(fā)展。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在移動通訊、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺的基礎(chǔ)上，對移動銀行業(yè)務(wù)進行了拓展和完善，逐漸出現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、手機銀行以及微信銀行等移動銀行，從而為客戶提供了更加方便、遠(yuǎn)程的服務(wù)，使公眾的支付行為變得更加快捷、高效。比如，建設(shè)銀行的善融商務(wù)、招商銀行的小企業(yè)e家、農(nóng)業(yè)銀行的磬云平臺等，都是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺上的基礎(chǔ)上，為公眾提供更加綜合的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。再如，民生、招商以及中信銀行，通過建立電子銀行，分別從2012年的90.4%、90.7%以及85.9%提升到2014年的86.5%、93.6%以及93.2%，尤其是光大銀行，從2012年的64%提升到了2014年的93.2%。這就說明，這種模式已經(jīng)成為了商業(yè)銀行的主要運行模式。據(jù)電子商務(wù)研究中心分析，從2009年開始，我國電子商務(wù)市場交易規(guī)模一直呈加速發(fā)展的形式，直到2012年底，中國電子商務(wù)市場交易規(guī)模已達到7.85萬億元（見下圖），同比增長30.83%。

三、結(jié)束語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對金融行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。所以，一定要積極的改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，積極與互聯(lián)網(wǎng)模式相結(jié)合，使其能夠適應(yīng)現(xiàn)代金融的服務(wù)模式，為公眾提供良好的服務(wù)模式，使公眾在辦理銀行業(yè)務(wù)時，能夠更加高效、快捷，從而逐漸完善商業(yè)銀行的運行體制，促進商業(yè)銀行的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)實現(xiàn)互惠共贏。

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作者簡介：

陳?。?979-），男，漢族，四川省營山縣人，職稱：中級經(jīng)濟師，學(xué)歷：碩士研究生，研究方向：銀行經(jīng)營與管理。