對我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的思考

【摘 要】當前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于發(fā)展的初期階段，仍面臨著許多的問題，需要我們進一步研究和解決。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融等多個角度分析了互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的必要性，對當前我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的現(xiàn)狀進行了描述，提出建立健全信息標準規(guī)范、加強互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管和信息安全監(jiān)管、推動社會信用體系建設等互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展路徑。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)征信；監(jiān)管

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)征信在我國應運而生，它是以開放式的互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術，通過抓取、采集和整理個人以及企業(yè)在使用互聯(lián)網(wǎng)時所留下的數(shù)據(jù)信息。同時，輔以其他渠道獲取的數(shù)據(jù)信息利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術而進行信用評估與服務的活動。互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信在數(shù)據(jù)采集、覆蓋人群和應用場景等方面存在區(qū)別并相互補充。當前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信還處于發(fā)展的初期階段，仍面臨著許多的問題，需要我們進一步研究和解決。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的必要性

1.互聯(lián)網(wǎng)金融亟需征信“助推器”

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展吸引了越來越多的市場主體參與，但互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)尚處于初步發(fā)展階段，準入門檻較低，從業(yè)機構技術實力差異較大，標準業(yè)務模式還遠未成形，部分從業(yè)機構的數(shù)據(jù)規(guī)范性、合規(guī)報數(shù)能力、數(shù)據(jù)安全機制以及對投資者隱私的保護制度還很難達到央行征信體系的基礎性要求。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構而言，短期內(nèi)很難使用央行征信系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，只能通過其他市場化的渠道獲取亟需的征信數(shù)據(jù)資源，由此催生大量的征信需求，為互聯(lián)網(wǎng)征信的應用提供了市場需求。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務和產(chǎn)品的升級還需要征信機構提供個人信用評分、行業(yè)歷史違約率和重要風險預警等高端產(chǎn)品，以有效防范違約風險。可見，征信業(yè)將具有更為廣闊的市場空間。

2.“互聯(lián)網(wǎng)+”催生互聯(lián)網(wǎng)征信

互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)技術的應用已改變了很多行業(yè)的業(yè)態(tài)，比如電子商務升級了居民消費模式?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”將觸角延伸到征信行業(yè)，除了為征信機構提供數(shù)據(jù)資源外，也將改變征信產(chǎn)品的生產(chǎn)方式和理念。我國的個人征信正處于起步階段，目前還沒有業(yè)務規(guī)則和相關法規(guī)制度，只能在不斷的創(chuàng)新探索中尋找行業(yè)的發(fā)展模式。正如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展超乎想象一樣，未來這一市場潛力有多大，會有哪些創(chuàng)新和業(yè)態(tài)，目前都還只是一個未知數(shù)。但可以肯定的是，互聯(lián)網(wǎng)金融在自我創(chuàng)新中正在尋找能夠給其帶來長久生命力的外部支撐，包括第三方資金托管、行業(yè)監(jiān)管規(guī)則以及互聯(lián)網(wǎng)征信。同時，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展也將督促互聯(lián)網(wǎng)金融消費者進一步提高信用意識，重視個人信用記錄，使信用產(chǎn)生效益價值，從而使個人征信形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”構建誠信社會。

3.征信業(yè)自身發(fā)展需要

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)征信由于其門檻較高，數(shù)據(jù)來源偏窄，難以全面覆蓋受眾，其模式已難以滿足市場需求。而互聯(lián)網(wǎng)征信的數(shù)據(jù)范圍和來源渠道日益廣泛，數(shù)據(jù)采集成本較低，覆蓋面廣，并可根據(jù)獲取的信息主體在線上的行為數(shù)據(jù)，對信息主體的信用狀況等進行推斷和評價。因而，互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展將極大擴展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，帶來全新的服務理念和先進的信息處理方式，推動傳統(tǒng)信用評分模式的轉(zhuǎn)變，進而對完善我國征信體系乃至社會信用體系發(fā)揮重要作用。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)征信機構層出不窮

互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)征信成為征信業(yè)務發(fā)展趨勢，一是原有的征信機構積極介入互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務，如上海資信有限公司和北京安融惠眾征信有限公司等。二是一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構進軍征信業(yè)，積極申請企業(yè)或個人征信業(yè)牌照。目前，央行已向網(wǎng)信金融集團旗下的網(wǎng)信征信有限公司、金信網(wǎng)控股的信用管理公司信和匯誠等26家企業(yè)發(fā)放了企業(yè)征信業(yè)務牌照。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融機構騰訊、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，已經(jīng)積累了海量的支付和交易信息，憑借云計算和大數(shù)據(jù)分析技術，已經(jīng)開始在互聯(lián)網(wǎng)征信上發(fā)力。2015年初，央行印發(fā)《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，阿里旗下芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機構已做好個人征信業(yè)務的準備工作。

2.互聯(lián)網(wǎng)征信平臺初具規(guī)模

當前，我國出現(xiàn)了兩大互聯(lián)網(wǎng)征信平臺：一是人民銀行征信中心控股的上海資信有限公司開發(fā)的網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)。目前，上海資信旗下的網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)共有簽約機構近400家，日均查詢量達到5000次，已收集P2P行業(yè)超過50萬人的借貸記錄。二是北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺”（MSP）于2013年3月正式上線，為P2P、小貸公司、擔保公司提供行業(yè)信息共享服務。目前，MSP征信平臺會員機構已經(jīng)達到700多家，會員間信用信息共享查詢量已達日均10000余件，有信用交易信息記錄的自然人信息主體數(shù)量突破200多萬人。

3.互聯(lián)網(wǎng)征信活動日益多樣

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務范圍和規(guī)模的不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)征信活動也日益頻繁、形式多樣，主要體現(xiàn)在以下方面：一是以阿里巴巴為代表的電商平臺對用戶在網(wǎng)上交易的行為數(shù)據(jù)進行采集、整理、保存、加工，提供給阿里小貸或與其合作的商業(yè)銀行，再經(jīng)過深度挖掘和評估，形成了對客戶的風險定價，并用于信貸審批決策。二是以宜信、陸金所為代表的較大型的P2P網(wǎng)貸平臺自建客戶信用系統(tǒng)，并用于自身平臺業(yè)務中。三是以網(wǎng)絡金融信息共享系統(tǒng)（NFCS）、小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺（MSP）為代表的同業(yè)信息數(shù)據(jù)庫通過采集P2P平臺借貸兩端客戶的個人基本信息、貸款申請、貸款開立、貸款還款和特殊交易等信息，向加入該數(shù)據(jù)庫的P2P等機構提供查詢服務。

4.互聯(lián)網(wǎng)征信服務品種豐富

云計算、大數(shù)據(jù)處理和挖掘等技術的進步，推動傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)征信服務升級和催生新的征信產(chǎn)品。以螞蟻金服旗下的信用和騰訊旗下的騰訊征信最受矚目。芝麻信用通過與阿里巴巴、螞蟻金服、政府機構、公共事業(yè)單位、金融機構、商業(yè)伙伴的嘗試合作，利用海量數(shù)據(jù)和前沿的計算方式，開發(fā)出一系列反欺詐產(chǎn)品和芝麻分等信用評估產(chǎn)品；騰訊征信則背靠微信和財付通。同時，隨著互聯(lián)網(wǎng)征信公司與生活、金融場景的打通，讓更為微小的場景滲入信用，讓具有良好信用記錄的用戶享受到更加便利的服務，真實體驗到信用帶來的價值。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的穩(wěn)健有序發(fā)展離不開完善的法律保障體系、健全信息標準化體系和有效的行業(yè)監(jiān)管手段。今后一段時期內(nèi)，我們要著力研究制定促進社會信用發(fā)展和信用信息保護等方面的法律法規(guī)，建立健全信息標準規(guī)范，推進全國統(tǒng)一的信用信息共享機制的建設，加強互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管和信息安全監(jiān)管，積極探索個人信息隱私權保護的制度規(guī)范。以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為契機，加快推進征信業(yè)發(fā)展，增強社會誠信意識，推動社會信用體系建設。

1.完善法律保障體系，推進互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范發(fā)展

目前，我國征信業(yè)法律框架基本建立，但仍不夠健全，應從以下方面進行完善：一是建立健全信息標準和共享機制。必須盡快制定金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范和征信業(yè)信息安全規(guī)范標準、行業(yè)標準，并對相關標準進行維護和擴展，以提高標準的適用性科學性和有效性。逐步將符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信數(shù)據(jù)接入人民銀行征信系統(tǒng)，實現(xiàn)國家金融基礎數(shù)據(jù)庫信息在更大范圍內(nèi)的共享利用，有效實現(xiàn)信用信息共享。二是強化信息安全，切實保護信息主體權益。互聯(lián)網(wǎng)采集和傳遞信息的低邊際成本以及計算機技術的廣泛應用，使得個人信用信息立法日益迫切?！墩餍艠I(yè)管理條例》雖在信息安全和信息主體權益保護方面進行原則性規(guī)定，但不夠具體、詳盡，建議借鑒英國、德國、韓國對數(shù)據(jù)保護單獨立法的模式，完善我國信用信息安全、應用和權益保護方面的法律規(guī)范，通過立法加強對個人信息穩(wěn)私權的保護，在一定程度上限制征信機構對信息主體合法權益的侵害，進一步規(guī)范征信經(jīng)營，保護個人信息穩(wěn)私權。三是建立互聯(lián)網(wǎng)征信管理體系。要參照傳統(tǒng)金融給予互聯(lián)網(wǎng)金融及產(chǎn)生的金融信息以合法身份、配套相關法律制度，破除互聯(lián)網(wǎng)金融在開展征信業(yè)務、信用信息應用和接受監(jiān)管等方面的門檻，建設全面有效的安全保障體系。

2.增強誠信意識，推動社會信用體系建設

一是加快《社會信用體系建設規(guī)劃綱要》的實施。要與政府相關職能部門一起務實推進綱要的實施，制定詳細的任務、時間安排表，并建立監(jiān)督、問責和懲戒機制，避免信用體系建設形式化。二是要加強宣傳引導，提升公眾誠信意識。不斷加強自身誠信建設、發(fā)揮示范作用，做好中小企業(yè)信用體系建設和農(nóng)村信用體系建設，積極推動社會誠信建設；同時，建議政府把征信納入國民教育體系，通過媒體對社會公眾的誠信觀進行引導，增強征信文化的傳承和誠信觀的持久塑造。組織金融機構及征信機構運用傳統(tǒng)與現(xiàn)代手段開展征信宣傳活動，廣泛傳播誠信理念，使之深入人心，為信用經(jīng)濟和征信業(yè)發(fā)展提供良好氛圍。三是推動互聯(lián)網(wǎng)金融信息共享，促進社會信用體系建設。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展水平、征信系統(tǒng)對數(shù)據(jù)提供機構有較高要求的實際，建議加快支持互聯(lián)網(wǎng)金融征信平臺建設，探索建立與金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫存在映射關系的互聯(lián)網(wǎng)金融征信系統(tǒng)，持續(xù)推進金融信用信息數(shù)據(jù)庫和政府公共信用信息的對接和共享，最大限度地發(fā)揮信息的作用。

3.挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融機遇，促進征信業(yè)持續(xù)發(fā)展

征信業(yè)需要與時俱進，在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展中更好地發(fā)揮基石作用。一是升級技術和理念。互聯(lián)網(wǎng)金融運用的大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)技術充分體現(xiàn)了低成本、可交叉的特性，使互聯(lián)網(wǎng)金融積累的海量數(shù)據(jù)得到精確挖掘和充分利用，征信業(yè)應及早進行技術升級，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理念從整體的角度對信息主體進行評判。二是以評級應用激活信用評級市場。信用評級應用的局限性是信用評級市場難以充分啟動的重要原因，而信用評級機構難以對信息主體進行全面準確評價又制約了信用評級的應用，成為一個棘手的矛盾體。建議全面準確歸集信息主體的信息，夯實信用評價信息基礎；并從拓展評級應用范圍入手，雙向破解這一矛盾體。三是豐富業(yè)務種類或征信機構類型?；ヂ?lián)時代的征信將使數(shù)據(jù)更加多元化、評分更加復雜化和專業(yè)化，使公眾在征信活動處于弱勢地位；而我國公民尚未確定牢固的信用意識，經(jīng)常會在非主觀惡意的情況下形成事實的不良信用記錄，卻不知如何補救，給信息主體的生活造成嚴重影響。建議準許由專業(yè)的信用咨詢機構開展信用修復業(yè)務或成立專門的信用修復機構，同時要對信用修復業(yè)務或機構進行嚴格規(guī)范，防范失信風險。

4.強化行業(yè)監(jiān)管，探索建立互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管模式

第一，建立行業(yè)自律組織。隨著《征信業(yè)管理條例》《征信機構管理辦法》的出臺以及個人和企業(yè)征信牌照的發(fā)放，未來征信業(yè)必將步入規(guī)范、快速發(fā)展的軌道，建立行業(yè)自律組織，加強行業(yè)自律規(guī)范、制定行業(yè)標準、推動互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)的有序競爭和規(guī)范發(fā)展，就顯得尤為重要。第二，積極探索建立符合互聯(lián)網(wǎng)征信特性的監(jiān)管方式，建議監(jiān)管機構由以往的機構監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管，動態(tài)監(jiān)測征信機構信息采集手段、方式、范圍以及信用評估指標；強化對征信規(guī)范與合法合規(guī)性等維度的監(jiān)管，監(jiān)管的重點要放在防范個人征信信息泄露風險，確保信息采集、提供的合法性。第三，必須推進互聯(lián)網(wǎng)征信常規(guī)性監(jiān)管的技術升級（如應用云計算和大數(shù)據(jù)技術）和監(jiān)管人才隊伍建設，引進具有計算機、通訊技術和金融工程學等復合型人才，充實監(jiān)管力量，提高監(jiān)管效能。

作者簡介：

文濤（1967-），女，江西萍鄉(xiāng)人，中國人民銀行萍鄉(xiāng)市中心支行，經(jīng)濟師。研究方向：征信管理理論與實務。