求解創(chuàng)業(yè)融資難

融資難、融資貴，對(duì)中小企業(yè)如是，對(duì)創(chuàng)業(yè)者來講，更是繞不過去的門檻。

在大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的時(shí)代，不僅是一群有著新技術(shù)、新商業(yè)模式的人在創(chuàng)業(yè)，一批只求讓生活變得更美好的普通人也在創(chuàng)業(yè)。相比有條件獲取VC、PE，甚至能夠拿到政府創(chuàng)投基金的創(chuàng)業(yè)群體，這群普通人的創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金來源更為有限。

針對(duì)普通創(chuàng)業(yè)人的融資既被視為一塊藍(lán)海，又可能是一片泥沼。

一方面，2015年3月，《關(guān)于發(fā)展眾創(chuàng)空間推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》印發(fā)，此新政策在降低門檻、加強(qiáng)服務(wù)、資金引導(dǎo)等多方面為創(chuàng)業(yè)者提供了很大的政策空間，尤其鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為創(chuàng)業(yè)者提供融資，并在政策上開綠燈。

然而，另一方面，風(fēng)險(xiǎn)高、缺抵押、少擔(dān)保的創(chuàng)業(yè)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言卻是“高?！比后w，如何有效地控制風(fēng)險(xiǎn)是難題。

找到有效風(fēng)控這把鑰匙，創(chuàng)業(yè)融資難或許就能迎刃而解。

緣何融資難

對(duì)于創(chuàng)業(yè)企業(yè)而言，融資無外乎創(chuàng)投資金、銀行貸款、民間借貸、眾籌等幾種方式。逐一分析來看，每一種都有不低的門檻。

比如創(chuàng)投資金多為第一筆資金，但是隨著越來越多的創(chuàng)業(yè)型企業(yè)涌現(xiàn)，創(chuàng)投的錢越來越不好拿。

以創(chuàng)投最喜歡的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為例，2015年二季度互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)VC/PE融資規(guī)模為37.89億美元，環(huán)比下降50.36%。融資案例數(shù)222起，環(huán)比下降10.84%。數(shù)字上的驟變其實(shí)反映了創(chuàng)業(yè)者的融資難度在加大。

創(chuàng)新工場合伙人郎春暉認(rèn)為，更謹(jǐn)慎的投融資實(shí)則是對(duì)市場的一種規(guī)范，將提高社會(huì)效率。于是越來越多的創(chuàng)投傾向于將寶押在行業(yè)第一名身上。

這對(duì)于普通創(chuàng)業(yè)者來講，這幾乎是不可能企及的高度。

而對(duì)于要求更加嚴(yán)苛的銀行貸款，許多創(chuàng)業(yè)者首先被抵押這一道門檻阻擋在外面，即便是采用信用貸款模式，缺乏必要的擔(dān)保介入，也無法從銀行方面取得貸款。

“更何況以銀行的人力成本來測算，創(chuàng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高、收益又不明顯，因此，銀行并無十足的動(dòng)力去做?！币晃汇y行信貸人員告訴記者。

“創(chuàng)業(yè)企業(yè)初期都比較小，基本沒有資產(chǎn)，也沒有抵押，難以獲得銀行的貸款支持。” 國家發(fā)展改革委副主任林念修說。他指出，現(xiàn)在一些法律法規(guī)配套的政策還不完善，難以滿足大量創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資的需求。

于是，一些創(chuàng)業(yè)者不得不向民間借貸尋求幫助。高達(dá)30%～40%的利率是創(chuàng)業(yè)者不得不面對(duì)的資金成本。在初創(chuàng)期還無盈利的狀況下，民間借貸絕不是好的選擇。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于許多創(chuàng)業(yè)者來說，項(xiàng)目起步階段找尋風(fēng)投或者民間資本失敗時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)就成為他們?nèi)谫Y的最終選擇。P2P、投融資信息服務(wù)、眾籌模式等一系列互聯(lián)網(wǎng)融資渠道正在向草根創(chuàng)業(yè)者伸出橄欖枝。這在許多專家看來是緩解創(chuàng)業(yè)融資難的一個(gè)突破口。

但是，作為創(chuàng)新事物，互聯(lián)網(wǎng)融資無疑給現(xiàn)行法律帶來一定挑戰(zhàn)，實(shí)際操作時(shí)如何做到透明、誠信、公平還有許多待解的難題。對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言，應(yīng)選擇信譽(yù)較好、行業(yè)排行較前的融資平臺(tái)至關(guān)重要。

模式創(chuàng)新

在推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的過程中，融資難問題勢必要得以解決。

對(duì)此，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過了《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》，被認(rèn)為是中國政府對(duì)于創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的最新支持。

《意見》主要從擴(kuò)大直接融資和間接融資兩個(gè)方面尋求“融資難”的破解之道。在直接融資方面，一是完善多層次的資本市場，優(yōu)化資本市場的規(guī)則，為創(chuàng)業(yè)企業(yè)通過資本市場獲取直接融資創(chuàng)造條件;二是擴(kuò)大創(chuàng)業(yè)投資規(guī)模，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)投資向創(chuàng)業(yè)企業(yè)起步成長的前端延伸。

為了響應(yīng)國家對(duì)創(chuàng)業(yè)融資的支持，一些金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)合作，已開始嘗試用模式創(chuàng)新方式來解決創(chuàng)業(yè)貸的難題。

9月12日，中國銀行聯(lián)手萬色城集團(tuán)推出了“創(chuàng)業(yè)貸”信貸產(chǎn)品，針對(duì)萬色城平臺(tái)上的分銷商量身打造一款創(chuàng)業(yè)貸款。這也是中國銀行為創(chuàng)業(yè)者提供小額貸款支持的一次新嘗試。

萬色城是總部位于杭州的電商創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，其已建立三大產(chǎn)品線：集新型互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)和大型B2C精品購物商城于一體的B2b2C萬色城PC端平臺(tái);為普通草根創(chuàng)業(yè)者打造的移動(dòng)端“創(chuàng)業(yè)、購物、社交、生活”的卡樂貓移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái);供創(chuàng)業(yè)者相互學(xué)習(xí)、交流、分享、互動(dòng)的網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)大學(xué)萬色城商學(xué)院。

根據(jù)萬色城后臺(tái)數(shù)據(jù)，網(wǎng)商數(shù)量正以成倍的速度增長，目前已有1萬多家線上商戶，加上分銷商戶已逾6萬。如何為這些普通的創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)，成為“創(chuàng)業(yè)貸”要解決的問題。

這與普通的創(chuàng)業(yè)貸或者個(gè)人借貸產(chǎn)品不同，由于產(chǎn)品針對(duì)萬色城平臺(tái)上的網(wǎng)商和分銷商，因此萬色城為他們提供了打包擔(dān)保。當(dāng)分銷商符合條件能夠在萬色城上開店時(shí)，這類分銷商就可以在中國銀行網(wǎng)上銀行申請(qǐng)此項(xiàng)貸款作為開店所需的平臺(tái)服務(wù)費(fèi)，最終中行將審核發(fā)放的貸款直接打入到賬戶。

如此一來，萬色城既為創(chuàng)業(yè)者提供了擔(dān)保，又控制了貸款流向，還滿足了創(chuàng)業(yè)的貸款需求。不僅實(shí)現(xiàn)了資金的閉環(huán)，也實(shí)現(xiàn)了風(fēng)控的閉環(huán)。

這是一種比較成功的電商平臺(tái)與銀行的信貸合作模式，既有別于阿里小貸自行放貸、自行風(fēng)控的模式，又打破了銀行在對(duì)創(chuàng)業(yè)者信息掌握不足而謹(jǐn)慎放貸的困局，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者融資提供了一種新的方式。

萬色城董事長朱海濱在發(fā)布會(huì)上指出，未來，萬色城還將牽手中國銀行在‘線上+線下’、‘網(wǎng)商+網(wǎng)絡(luò)融資’多維度展開合作，為萬色城業(yè)務(wù)圈內(nèi)網(wǎng)商和供應(yīng)商提供金融服務(wù)。萬色城和中國銀行合作的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)將充分利用萬色城的技術(shù)和用戶資源，依靠中國銀行的專業(yè)金融服務(wù)，建立強(qiáng)大的融資體系和風(fēng)控模型，真正實(shí)現(xiàn)“消費(fèi)與金融服務(wù)”融合的布局。