“十三五”:以農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為突破重塑農(nóng)村金融新格局——10條建議

中國(guó)（海南）改革發(fā)展研究院經(jīng)濟(jì)研究所

（執(zhí)筆人:匡賢明）

隨著信息化的不斷加快，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體重要的生產(chǎn)力。從發(fā)展趨勢(shì)看，“互聯(lián)網(wǎng)+”不僅深刻影響城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，而且也深刻影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。近年來(lái)，在農(nóng)村這塊“希望的田野上”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在落地生根，對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)金融形成有益補(bǔ)充，并帶來(lái)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活多方面的變革。從現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步階段，還面臨多方面掣肘與挑戰(zhàn)，迫切需要在改革中加強(qiáng)體制機(jī)制保障，以充分釋放“三農(nóng)”活力，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化注入強(qiáng)大動(dòng)力。

以互聯(lián)網(wǎng)思維破解農(nóng)村金融發(fā)展難題

1.農(nóng)村金融需求快速增長(zhǎng)與金融供給短缺矛盾突出，制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。近年來(lái)，各方高度重視農(nóng)村金融發(fā)展，農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”提供的金融服務(wù)明顯改善，但農(nóng)村金融體系還遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需求。突出表現(xiàn)在，正規(guī)金融對(duì)農(nóng)村的滲透率和覆蓋面還比較低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的局面并沒(méi)有打破，農(nóng)村金融供需缺口巨大。截至2014年底，金融機(jī)構(gòu)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有1570個(gè)，金融服務(wù)的行政村覆蓋率只有75.36%。只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道得到貸款；遇到資金困難時(shí)，76%的農(nóng)戶選擇向親友借錢，非正規(guī)融資渠道成為農(nóng)戶籌資首選。農(nóng)村金融供給短缺的矛盾如果長(zhǎng)期得不到解決，農(nóng)民的全面小康就很難實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)就很困難，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)就很難達(dá)到。

2.農(nóng)村金融發(fā)展重在兼顧普惠性與商業(yè)性?？陀^地說(shuō)，各級(jí)政府并非不重視農(nóng)村金融發(fā)展，9年來(lái)每年的“中央一號(hào)文件”都對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出了“當(dāng)?shù)匚鼉?chǔ)當(dāng)?shù)厥褂谩钡囊螅⑶医o予了相當(dāng)大的政策支持。但農(nóng)村金融尚未闖出一條良性發(fā)展的新路子，根源在于農(nóng)村金融的普惠性與商業(yè)性沒(méi)有得到很好的兼顧。一方面，各方高度關(guān)注農(nóng)民信用、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性、農(nóng)村信貸成本等問(wèn)題，這是商業(yè)可持續(xù)的問(wèn)題。由于抵押品和信用等不足導(dǎo)致農(nóng)村金融高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民獲得金融服務(wù)需要支付難以承受的高價(jià)格，制約了正規(guī)金融在農(nóng)村的發(fā)展。另一方面，不少人把農(nóng)村金融等同于慈善金融或者扶貧金融，忽視了其盈利性和商業(yè)性的體制保障，導(dǎo)致農(nóng)村金融不可持續(xù)。發(fā)展農(nóng)村金融，重在綜合考慮普惠性與商業(yè)性，在二者動(dòng)態(tài)平衡中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融可以兼顧普惠性與商業(yè)性，拓寬農(nóng)村金融發(fā)展空間。

（1）互聯(lián)網(wǎng)改變農(nóng)村金融發(fā)展約束條件。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是在農(nóng)村金融前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”的要素，更是對(duì)原有農(nóng)村金融模式的重構(gòu)。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等降低了信息整合成本，打破了傳統(tǒng)金融模式的時(shí)間、空間與成本約束，可以有效地兼顧普惠性與可持續(xù)性，使在傳統(tǒng)約束條件下“無(wú)解之題”的農(nóng)村金融變成新約束條件下的“可解之題”。

（2）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有助于打破農(nóng)村信息不對(duì)稱的格局。信息不對(duì)稱是造成城鄉(xiāng)差距的重要原因。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模普及可以有效彌補(bǔ)農(nóng)村信息的短板，使農(nóng)村豐富的資源釋放出前所未有的潛力。比如，通過(guò)記錄真實(shí)貿(mào)易、真實(shí)物流、真實(shí)結(jié)算、真實(shí)交易等，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供了新的增信方式，大大降低了信息不對(duì)稱程度，可以有效地促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融有助于打破城鄉(xiāng)資源單向流動(dòng)的困局。長(zhǎng)期以來(lái)，無(wú)論是自然資源、金融資源還是勞動(dòng)力資源，大都從農(nóng)村向城市單向流動(dòng)，農(nóng)村發(fā)展要素被虹吸到城鎮(zhèn)中，擴(kuò)大城鄉(xiāng)發(fā)展差距?；ヂ?lián)網(wǎng)在農(nóng)村的發(fā)展和普及正在逐漸改變這一態(tài)勢(shì)。比如，電子商務(wù)極大地拓展了農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)空間，正吸引大量人才回歸農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融正吸引資金從城鎮(zhèn)流入農(nóng)村；利用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的鄉(xiāng)村旅游等，正吸引大量的城鎮(zhèn)居民消費(fèi)從城市轉(zhuǎn)向農(nóng)村。

實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新突破

4.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于大發(fā)展的“風(fēng)口”。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展“大風(fēng)口”，成為影響農(nóng)村發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活的重要力量。

（1）農(nóng)村信息化進(jìn)程正在加快，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走向互聯(lián)網(wǎng)化。我國(guó)的信息化不僅在城鎮(zhèn)中加快推進(jìn)，而且在農(nóng)村中也在加快推進(jìn)。截至2014年12月，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為28.8%，比2013年提高了0.7個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村移動(dòng)端網(wǎng)民增速更快，2013年農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到84.6%，超過(guò)城鎮(zhèn)5個(gè)百分點(diǎn)。過(guò)去3年，農(nóng)村居民網(wǎng)購(gòu)接受度達(dá)到84.41%，人均網(wǎng)購(gòu)額在500-2000元之間；全國(guó)電商巨頭加快布局農(nóng)村電商，淘寶村、淘寶鎮(zhèn)發(fā)展迅速，不少地方正在加快打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)正在成為農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。

（2）農(nóng)村成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新空間。目前，城鎮(zhèn)地區(qū)是互聯(lián)網(wǎng)金融主戰(zhàn)場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈；農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步階段，但呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)。未來(lái)5年，隨著農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施的不斷健全，廣大農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的認(rèn)知程度和認(rèn)可程度逐步提高，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)巨大的發(fā)展空間。當(dāng)前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融正在形成多種模式，比如，以村村樂(lè)、大北農(nóng)、新希望為代表的“三農(nóng)”服務(wù)商；以阿里、京東、一畝田、云農(nóng)場(chǎng)為代表的電商平臺(tái)和以宜信、開鑫貸、翼龍貸為代表的P2P平臺(tái)。

（3）以互聯(lián)網(wǎng)金融釋放農(nóng)村消費(fèi)大市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)是世界經(jīng)濟(jì)版圖上少有的亮點(diǎn)，但有效釋放這個(gè)巨大的市場(chǎng)潛力還需要相應(yīng)的支撐。其中重要支撐之一是互聯(lián)網(wǎng)金融。例如，互聯(lián)網(wǎng)使城鄉(xiāng)居民面對(duì)同一個(gè)消費(fèi)品供給市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融使農(nóng)民足不出戶就可以購(gòu)買到全國(guó)、全世界的消費(fèi)品，縮小了城鄉(xiāng)消費(fèi)品價(jià)格差距與商品質(zhì)量差距。近年來(lái)，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業(yè)務(wù)向農(nóng)村加快拓展，正是看到了農(nóng)村巨大的消費(fèi)潛力。

5.盡快夯實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)。從這些年的情況看，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還面臨多方面的挑戰(zhàn)，尤其是發(fā)展基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。這就需要盡快夯實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展基礎(chǔ)。

（1）提升廣大農(nóng)民金融意識(shí)。隨著農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)、消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化，農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力巨大，但也面臨著金融產(chǎn)品如何應(yīng)對(duì)農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)不高、投資理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)的挑戰(zhàn)。目前大部分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還處于“燒錢”階段，形成穩(wěn)定盈利模式還在探索之中。為此，需要依托農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的知識(shí)普及。

（2）加快推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施還比較薄弱，農(nóng)村寬帶普及率和電腦普及率均低于30%，相當(dāng)多的農(nóng)民缺乏互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)和利用互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)。尤其是隨著新生代農(nóng)民流入城鎮(zhèn)，留在農(nóng)村的老一代農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)并不熟悉。這就需要加快推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)設(shè)施的建設(shè)。

（3）建立農(nóng)村信用體系。農(nóng)村金融發(fā)展掣肘突出表現(xiàn)在農(nóng)村的資產(chǎn)貨幣化程度低，農(nóng)村非農(nóng)業(yè)資源信息化程度低和農(nóng)民資金的市場(chǎng)化程度低。目前，京東、阿里等依靠強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息給企業(yè)和個(gè)人增信，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但沒(méi)有完全釋放農(nóng)村潛能。這就需要加快建立農(nóng)村信用體系，降低農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

6.分步走，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。一方面，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不是取代政策性金融和傳統(tǒng)商業(yè)金融，而是依托技術(shù)進(jìn)步，發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，探索出一條既有普惠性又具商業(yè)性的農(nóng)村金融發(fā)展新路子，形成政策性金融—傳統(tǒng)商業(yè)金融—互聯(lián)網(wǎng)金融組成的多層次的農(nóng)村金融格局。另一方面，不同地區(qū)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程不同，必須把農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融建立在農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，避免形成新一輪的泡沫。這就要求農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不能急于求成，尤其不能變異為單純的融資，而要從“三農(nóng)”實(shí)際出發(fā)，積極穩(wěn)妥地分步推進(jìn)。

（1）加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，加快傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)“上網(wǎng)觸電”，鼓勵(lì)電商進(jìn)村入戶；加快農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)的普及與推廣，鼓勵(lì)農(nóng)民積極參與電商；鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村物流。

（2）加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)。加快發(fā)展以農(nóng)村小額貸款為重點(diǎn)的金融服務(wù)，積極發(fā)展農(nóng)民理財(cái)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)民財(cái)產(chǎn)性收入；依托互聯(lián)網(wǎng)真實(shí)交易數(shù)據(jù)，對(duì)農(nóng)民、農(nóng)戶進(jìn)行有效增信，加快農(nóng)村P2P平臺(tái)建設(shè)，加快農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展。

（3）發(fā)展農(nóng)業(yè)眾籌等新模式，著力轉(zhuǎn)變農(nóng)村資金流向。鼓勵(lì)發(fā)展眾籌等新模式，吸引城鎮(zhèn)資金直接流入到“三農(nóng)”發(fā)展所急需的領(lǐng)域。依托大數(shù)據(jù)、風(fēng)控和檢測(cè)管理等手段，有效打破資金流出農(nóng)村的傳統(tǒng)格局。

構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的制度保障

7.以市場(chǎng)為導(dǎo)向。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，關(guān)鍵是加快市場(chǎng)導(dǎo)向的金融改革，其中最重要的是加快金融市場(chǎng)開放，跳出政策性金融以政府為主的模式，在為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)的同時(shí)獲得合理的商業(yè)回報(bào)。

（1）鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村。依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等為農(nóng)民提供新型金融服務(wù)；加快農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)ι鐣?huì)資本開放進(jìn)程。

（2）鼓勵(lì)傳統(tǒng)電商提供金融等服務(wù)。在為農(nóng)村提供商品服務(wù)的同時(shí)，加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化、個(gè)性化等方面的突出優(yōu)勢(shì)，做大農(nóng)村金融市場(chǎng)。

（3）鼓勵(lì)新一代農(nóng)民參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。從當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)和優(yōu)勢(shì)出發(fā)，選擇適合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的新型金融形態(tài)，推進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

8.做好金融監(jiān)管，構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。目前市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻過(guò)高與金融監(jiān)管缺位的問(wèn)題并存，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有建立起清晰統(tǒng)一的監(jiān)管體系。部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)資金安全、信息安全缺乏保障，有可能帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物，要在鼓勵(lì)發(fā)展的基礎(chǔ)上做好監(jiān)管。

（1）以不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為底線。農(nóng)村金融一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，受損的是廣大農(nóng)民。對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管要以市場(chǎng)開放為基礎(chǔ)，以事中事后監(jiān)管為主，在構(gòu)建有效監(jiān)管體系的基礎(chǔ)上防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（2）建立統(tǒng)一監(jiān)管體系。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及多個(gè)領(lǐng)域，既有農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，也有金融領(lǐng)域，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。建議央行下設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融局，加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合作，實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管。

9.加快立法，規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。從法律層面明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，通過(guò)立法規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，厘清農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向、主體地位、業(yè)務(wù)范疇、監(jiān)管體制機(jī)制等，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)。建議盡快出臺(tái)《電子商務(wù)法》，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。立法的原則，首先是鼓勵(lì)創(chuàng)新、競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展；其次是規(guī)范市場(chǎng)秩序；再次是保護(hù)市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。

10.加快推進(jìn)農(nóng)村結(jié)構(gòu)性改革。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，牽動(dòng)影響農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民發(fā)展全局。夯實(shí)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)，要求加快農(nóng)村結(jié)構(gòu)性改革。

（1）加快農(nóng)村土地改革。全面開展土地的確權(quán)登記頒證，建立土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)價(jià)格形成機(jī)制和農(nóng)作物價(jià)格評(píng)估機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和抵押資產(chǎn)處置機(jī)制，建立完善土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)市場(chǎng)和土地租賃、轉(zhuǎn)讓、抵押市場(chǎng)。

（2）加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。加快建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測(cè)機(jī)制，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展保駕護(hù)航。

（3）加快發(fā)展新型農(nóng)村組織。傳統(tǒng)金融組織很難滿足單個(gè)農(nóng)民的金融需求，傳統(tǒng)農(nóng)村合作組織也難以反映農(nóng)民金融訴求。這就要求適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)，加快農(nóng)村合作組織的轉(zhuǎn)型與發(fā)展，使之成為參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要渠道，成為農(nóng)民權(quán)益保護(hù)的重要平臺(tái)。