戶外運動保險研究

朱蕓

中圖分類號：G812 文獻標識：A 文章編號：1009-9328（2015）11-000-02

摘 要 安全問題是戶外運動健康發(fā)展不容忽視的一個問題，本文從保險的角度，通過分析當前戶外運動保險的必要性，了解目前戶外保險的現(xiàn)狀以及存在的各種問題。最終從各級登山運動管理中心、登山運動協(xié)會、保險公司、體育保險經(jīng)紀公司、戶外運動俱樂部的角度提出相應的對策。

關鍵詞 戶外運動 安全 保險

一、戶外運動與保險的概念界定

戶外運動：從廣義上來講，“在非人工的自然環(huán)境中的空間位移”都可以稱之為戶外運動。狹義的戶外運動是指“在自然場地（非專業(yè)場地）開展的體育活動?！备鶕?jù)此定義，戶外運動可劃分為陸地戶外運動、水上戶外運動和空中戶外運動。戶外運動保險是指：參與活動時，為保護參與者的利益，向保險公司支付保險費，一旦參與者在活動過程中發(fā)生意外事故，按合同約定由承保公司向參與者支付保險金的行為。戶外保險主要針對危險性比較高的戶外運動，如滑雪、滑水、潛水、騎馬、急流劃艇、高海拔登山、高山探險、極地探險，以及洞穴探險、蹦極、長途無人區(qū)、漂流、野外生存、山地越野輪滑、山地自行車越野、溯溪、自然場。其中戶外安全救援險是其重要的組成部分，安全救援保險是一種由救援機構與保險公司合作，由救援機構向戶外運動投保者實施緊急救援服務，費用全部由保險公司支付的一種保險形式。

二、戶外運動保險的必要性

戶外運動的魅力就在于它的挑戰(zhàn)性，挑戰(zhàn)性意味著一定的危險性，戶外運動的突發(fā)事件和安全事故時有發(fā)生，如山難、雪崩和沙漠被困等。安全問題向來就是一個嚴肅的話題，據(jù)中國登山協(xié)會登山戶外運動事故調查研究小組對外發(fā)布的《2014年中國大陸登山戶外運動事故分析報告》可知，2014年共發(fā)生160起登山戶外運動事故，事故總人數(shù)為689人。其中，救援成功的事故有105起，共有619人通過警察、消防、山地救援隊、當?shù)卮迕竦缺怀晒瘸?。另外成功事故中有人員受傷的事故共39起，受傷人數(shù)為42人。死亡和失蹤的事故有55起，共造成63人死亡，7人失蹤（包括2名外國人），而這僅僅是14年的數(shù)據(jù)。

外國的戶外保險研究者，如卡倫和佩奇倡導戶外行業(yè)的安全經(jīng)營和立法規(guī)范，并從經(jīng)濟學角度證明，保險制度是旅游賠償中最符合帕累托效用最大化的一種方式?？傊?，戶外運動保險可以更好地促進我國戶外運動安全、健康、可持續(xù)地發(fā)展，可以為戶外運動的參與者提供風險轉移、減少后顧之憂，同時也可以為戶外運動救援隊提供安全保障。如登山戶外保險的設立可以為戶外愛好者減少后顧之憂，為救援隊救援工作提供經(jīng)費保障，推動山地救援工作規(guī)范化、商業(yè)化運作，保障登山戶外救援可持續(xù)發(fā)展。

三、戶外運動保險的現(xiàn)狀和問題

（一）戶外運動保險的現(xiàn)狀

目前隨著戶外安全事故的頻發(fā)，針對戶外這一領域的專業(yè)風險管理和保險保障服務業(yè)逐漸受到業(yè)界關注，但總的來說仍處于發(fā)展的初級階段，如中國登山戶外保險的特點是“三少一高”：提供登山戶外保險公司少、設立登山戶外保險險種少，參與登山戶外人群參保人數(shù)少，保險費用高。2006年9月，中國登山協(xié)會與大眾保險有限公司、中體保險經(jīng)紀有限公司在京聯(lián)合推出了“登山及戶外運動專項保險”，成為我國保險市場上唯一的專項登山戶外運動保險產(chǎn)品。2011年10月19日，國家體育總局登山運動管理中心召開的高危體育項目場所管理研討會上，將攀巖、攀冰、高山探險、山地戶外運動等四項戶外運動項目列入《全民健身條例》中的高危險性體育項目。王莉，何世權（2005）年在《北京市戶外運動產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況的調查研究》中，指出北京市有84.6%的俱樂部是通過保險方式轉移風險的。在中國參加戶外運動的愛好者當中，大部分人不愿意加入專業(yè)的戶外俱樂部，因為專業(yè)的俱樂部組織的活動，通常要收取一定的費用，所以他們寧愿選擇一些網(wǎng)友自發(fā)組織的活動，以至發(fā)生意外的概率增加。而政府和民間團體的專業(yè)救援隊伍以及應急救援保障體系還沒有建立。目前中國每年5萬多參與戶外運動愛好者中絕大部分處于無保險或無有效保險的狀態(tài)，這大大影響了戶外運動的健康發(fā)展。我國近年來的登山運動風險事故統(tǒng)計結果顯示，絕大部分重大事故都發(fā)生在愛好者或非正規(guī)機構組織的活動。

（二）戶外安全保險存在的問題

在戶外活動意外事故保險的購買方面日益引起了廣大戶外愛好者的關注，但具體到實際的投保問題上，仍有很多戶外運動愛好者仍抱有僥幸心理，傾向于忽略戶外運動保險，更有甚者對于戶外保險這塊是絲毫不知。

就俱樂部而言，各個俱樂部本應承擔起購買和推廣戶外活動意外保險的功能?？墒且恍┚銟凡繛榱私档统杀竞驼袛垥T參加活動，也盡可能地漏掉戶外運動專項險，取而代之的是旅游意外險，這完全就置戶外運動愛好者于危險的邊緣。

就整個體育保險市場來說，目前戶外安全專項保險主要由中體保險經(jīng)紀公司與一些大的保險公司提供。國內(nèi)的保險公司對登山戶外運動的認識不足，保險費用較高，險種較少，而且大多數(shù)保險公司都不接受“驢友”的投保，因為它投保低、時間短、風險高、賠付大，還有些保險公司只接受有資質的戶外俱樂部的投保，并不接受以個人名義來購買戶外保險。而且很多戶外運動參與者對其認識不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣、險種較少等因素，導致很多戶外運動俱樂部或戶外運動參與者不購買保險，還有很多參與者買的不是戶外運動專用險，處于無效保險的狀態(tài)。俱樂部不愿投保、保險公司不愿意接受投保，這也使得戶外運動的參與者所冒的風險增大。從監(jiān)管的角度來看，針對戶外運動市場，盡管知道存在很多風險問題，一些監(jiān)管部門還是視而不見，直到不幸事件發(fā)生時，才開始扮演執(zhí)法者的角色。

四、發(fā)展戶外運動保險的對策

（一）政府部門的職責

國家體育總局登山運動管理中心是管理戶外運動的最高行政部門，因此在保證這一運動良好運轉的過程中肩負著統(tǒng)領全局的作用。政府部門應該為國民健康安全出發(fā)，引導保險公司介入戶外運動，相應的政府人員在確保登山運動安全的過程中，也要盡可能地降低風險、分散風險和轉移風險。通過出臺和制定相關的文件和法規(guī)來引導大家認識和理解戶外運動保險的重要性，從而讓大家樹立保險的意識。如政府部門可建立登山戶外風險控制體系，與保險公司進行合作，將高山探險、戶外穿越以及救援系統(tǒng)納入商業(yè)保險體系。利用體育彩票和福利彩票以及各種慈善資金設立專業(yè)的險種支付戶外救援隊進行救援的費用。

（二）行業(yè)協(xié)會的職責

各級登山運動協(xié)會是戶外運動行業(yè)的領導者，是政府部門文件精神和法規(guī)條例的具體宣傳者。隨著登山運動的興起，各級各類的登山運動俱樂部和各種各樣的登山活動如雨后春筍般地出現(xiàn)在這個市場上。登山運動協(xié)會就不可避免地承擔起相應的責任。對俱樂部登山教練、領隊等的嚴格培訓以及安全和保險問題的宣傳和教育。對一般的登山活動安全保險文化的宣傳和推廣等等。如當安全問題發(fā)生時，安全救援保險就可發(fā)生相應的作用。這就需要中國登山協(xié)會和各地市登山戶外運動協(xié)會的救援機構與保險公司協(xié)商，完善和推出新的安全救援保險，在戶外運動參與者遇到事故時實施緊急救援，并開展理賠工作。

（三）保險公司的職責

保險公司是保險產(chǎn)品的實際開發(fā)者，他們對這個保險的有效性起著決定的作用。然而由于我國保險行業(yè)起步比較晚，整個體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也不健全，所以整個體育保險市場也還是空白，即使出現(xiàn)了一些體育保險，也是政府部門為專業(yè)運動員和大型賽事定制的保險，有的也是保險公司為了宣傳推廣自己的保險產(chǎn)品捐贈的一些保險，真正自發(fā)形成的保險市場并沒有。同樣，戶外運動行業(yè)也有類似的問題。這就要求保險從業(yè)人員了解體育行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和需求，了解體育項目的實際需求，開發(fā)適合我國國情的更多的戶外運動專項運動保險險種，通過險種的增加，增加戶外愛好者的選擇余地，通過供給導引需求。同時，保險公司也要擴大服務范圍，在事故發(fā)生時提供及時有效的救助和事后理賠工作。而且保險公司也可以配合中國登山協(xié)會建立全國性的救援體系，在救援中提供實質性的幫助。就這樣通過一系列努力，實現(xiàn)戶外保險的價值，也利用體育保險市場的發(fā)展。

（四）保險經(jīng)紀公司的職責

目前，由北京中體保險經(jīng)紀有限公司和太平洋保險有限公司聯(lián)合開發(fā)的“登山戶外運動專項運動保險”里雖有“救援費用補償”方面的保障項目，但我國安全救援保險還不成熟，大部分戶外運動參與者都沒有購買安全救援保險。這就需要保險經(jīng)紀公司詳細了解戶外運動安全的需求，并將需求從保險的角度傳達給保險公司，使保險公司真正了解這個廣闊的市場，從而開發(fā)出符合實際需要的險種。險種開發(fā)完后，保險經(jīng)紀公司也要將新的險種以大眾能夠理解的方式公布給大家，方便大家認識和購買。如“登山戶外運動專項運動保險”出臺后，由于宣傳力度不夠、很多戶外運動參與者對其認識不夠、事故發(fā)生后的理賠比較繁瑣等因素，導致很多戶外運動俱樂部或者戶外運動參與者不購買保險，還有很多參與者買的不是戶外運動專用險，處于無效保險的狀態(tài)。這個問題的解決就需要保險經(jīng)紀公司，只有保險公司和保險購買者實現(xiàn)了順暢的溝通和交流，保險經(jīng)紀公司才真正發(fā)揮了橋梁的作用。

（五）戶外運動俱樂部的職責

根據(jù)系統(tǒng)安全理論的觀點，世界上不存在絕對安全的事物，任何人類活動中都潛伏著危險因素。這就要求俱樂部管理者摒棄僥幸心理，隨時隨地保持安全意識，切實加強并落實戶外運動安全管理工作。同時，樹立并重視“主動預防”的安全理念。戶外運動俱樂部是離戶外運動愛好者最近的，很顯然在戶外保險實際推廣和購買過程中，它扮演者一個非常重要的角色。因此俱樂部不僅要承擔起組織戶外活動的責任，還要宣傳戶外活動存在的各種風險，以及輔導戶外運動愛好者如何規(guī)避和降低風險。讓他們認識戶外保險的作用，養(yǎng)成購買戶外保險的習慣。

（六）戶外運動愛好者的職責

戶外運動愛好者是戶外保險的擁有者，是戶外保險的作用主體。安全問題是每個戶外運動愛好者必須重視的問題，因為這關系到每個戶外運動愛好者的根本利益。戶外運動愛好者在追尋戶外刺激的同時，也要預期自己所從事運動的風險，盡可能規(guī)避和降低風險。然而，在實際的戶外活動中，有些風險是非人所能控制的。這就需要戶外愛好者通過保險的手段分散和轉移這部分風險。在參加戶外運動的過程中，主動購買戶外保險，同時也應帶動身邊參加戶外活動的親朋好友購買。事實上，任何保險只可在一定程度上規(guī)避經(jīng)濟風險，卻不能完全預防安全事故的發(fā)生，戶外安全保險體系，也屬于事后的補償體系。戶外愛好者必須走出“保險”認識誤區(qū)，積極消除戶外活動安全隱患，變被動預防為主動預防，從而最大限度避免戶外安全事故的發(fā)生。

參考文獻：

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