第三方支付監(jiān)管問題研究

李敏

前言

近年來，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，第三方支付作為其中的重要環(huán)節(jié)已經(jīng)成為人們生活中使用率較高的交易方式。但隨之產(chǎn)生的資金安全、信息安全、網(wǎng)絡(luò)安全等問題也給人們在使用過程中帶來了不小的問題，這就要求采取一定的防范措施使相關(guān)群體的利益受到保護。

一、第三方支付產(chǎn)生的背景分析

在電子商務(wù)這一虛擬的無形市場中，交易雙方互不認識，不知根底，賣家不愿先發(fā)貨，怕貨發(fā)出后不能收回貨款；買家不愿先支付，擔心支付后拿不到商品或商品質(zhì)量得不到保證。博弈的結(jié)果是雙方都不愿意先冒險，網(wǎng)上購物無法進行。故此，支付問題曾經(jīng)成為電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一。

為迎合同步交換的市場需求，第三方支付應(yīng)運而生。第三方是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運作實質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項實現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達成一致才能決定資金去向。

二、第三方支付的概念及特點

1.第三方支付的概念

第三方支付指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個中立的支付平臺，為網(wǎng)上購物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。在交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達，進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶①。

2.第三方支付的特點

（1）第三方支付具有金融屬性。2010年央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)的設(shè)立批準及監(jiān)管部門是人民銀行，第三方支付機構(gòu)的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)是銀行主要業(yè)務(wù)之一的支付業(yè)務(wù)。從該規(guī)定上看，無論從監(jiān)管機構(gòu)還是主營業(yè)務(wù)，第三方支付機構(gòu)都有金融的基因，筆者認為第三方支付機構(gòu)屬于民間金融機構(gòu)，第三方支付具有金融的屬性。

（2）第三方支付交易便利。首先，第三方支付提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結(jié)算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物及支付更加快捷、便利。特別隨著移動支付的發(fā)展，第三方平臺支付的服務(wù)從線上發(fā)展到線下，只要有網(wǎng)絡(luò)，消費者可以通過第三方支付平臺現(xiàn)場進行付款，隨時隨地都可以通過手機等移動設(shè)備完成支付，節(jié)約了支付時間，為交易提供了便利。

（3）第三方支付可以避免交易風險。買賣雙方選擇第三方支付平臺的方式結(jié)算的，買方將款項付至第三方支付平臺提供的獨立賬戶中，第三方支付平臺暫時監(jiān)管資金。如果買賣雙方交易順利，未發(fā)生任何爭議，在買方確定收款或達到買賣雙方約定的期限后，第三方支付平臺將款項支付給賣方。如雙方發(fā)生爭議，第三方支付平臺則暫時監(jiān)管款項，待爭議解決后，再將款項支付給賣方或退回買方。因此，通過第三方支付平臺，賣方可以避免無法收到貨款的風險，買方可以避免無法收到貨或者貨物質(zhì)量不合格的風險。第三方支付通過監(jiān)管交易資金促進了買賣雙方誠實信用的進行交易，同時，也促進了互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展。

三、第三方支付市場現(xiàn)狀及存在問題

1.第三方支付市場現(xiàn)狀

自《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》以來，第三方支付行業(yè)實施了準入制，截至 2015 年 5 月 30 日，央行共發(fā)放了九批 270 家第三方支付牌照。 根據(jù)《辦法》規(guī)定，支付行業(yè)實際上分為三大子行業(yè)，一是網(wǎng)絡(luò)支付，包括：互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付（中國移動、中國聯(lián)通、中國電信）、固定電話支付（環(huán)迅支付、網(wǎng)銀在線、匯付天下）、數(shù)字電視支付（銀視通、sumapay）；二是預付卡的發(fā)行與受理（城市一卡通等）；三是銀行卡收單（銀聯(lián)商務(wù)、通聯(lián)支付等）。 依據(jù)所獲牌照支付牌照不同，第三方支付公司主要涵蓋以上業(yè)務(wù)中的一項或多項。

根據(jù)Analysys易觀智庫《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報告2015年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2015年第1季度，中國第三方支付市場互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)接交易規(guī)模為31365.7億元人民幣，環(huán)比增長率為1.43%。本季度的市場競爭格局變動不大，支付寶、銀聯(lián)與財付通分別以36.4%、35.49%與12.6%的市場份額繼續(xù)占據(jù)前三名。 第三方支付市場發(fā)展勢頭依舊迅猛。

2.第三方支付存在法律風險

（1）第三方支付監(jiān)管的法律不完善。目前，僅有人民銀行指定的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對第三方支付的監(jiān)管主體、交易行為、備付金管理等方面進行了規(guī)定，確定了第三方支付的經(jīng)營模式。該管理辦法僅為部門規(guī)章，在效力上來說，不及法律法規(guī)，不能滿足對快速發(fā)展的第三方支付進行更為全面、有效的監(jiān)管。

（2）資金損失的風險。在第三方支付模式中，買方將款項付至第三方支付平臺設(shè)置的托管賬戶中，由第三方支付平臺進行暫時保管，付款人和第三方支付平臺形成了保管合同關(guān)系。如果交易完成，第三方支付平臺根據(jù)付款人的指令或者買賣雙方約定的付款條件，將托管賬戶內(nèi)的款項支付給賣方?！逗贤ā返谌倬攀鶙l規(guī)定：“委托合同時委托人和受托人約定，由受托人處理委托人事務(wù)的合同。”故，付款人和第三方支付平臺形成了委托合同關(guān)系，第三方支付平臺應(yīng)當按照付款人的付款指令進行操作。相對于第三方支付平臺的使用者，第三方支付平臺在專業(yè)性、技術(shù)性和信息的掌握程度上來說，更擅長操作第三方支付平臺，甚至了解平臺的系統(tǒng)漏洞。

所謂資金損失風險，是指停留在第三方支付平臺賬戶中的資金，由付款人之外的第三人，在未取得付款人授權(quán)的前提下向第三方支付機構(gòu)發(fā)出支付指令，將付款人存放于第三方支付平臺賬戶中的資金轉(zhuǎn)移，且付款人未從中收益，給買方造成資金損失。

（3）存在非法經(jīng)營的風險。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行是依法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)行貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。從本質(zhì)山來看，第三方支付所從事的存貸款及結(jié)算業(yè)務(wù)僅是依托電子商務(wù)而產(chǎn)生的中間環(huán)節(jié)，并不是獨立業(yè)務(wù)，因此第三方支付機構(gòu)并不具有商業(yè)銀行功能，不能從事吸收公眾存款、發(fā)行貸款等業(yè)務(wù)。但在現(xiàn)實中，屢屢有第三方支付機構(gòu)假借業(yè)務(wù)創(chuàng)新之名實則非法吸收存款進行放貸的違法行為。案例：2015年2月，“華南機票大王”縱橫天地電子商旅服務(wù)有限公司旗下公司打著一系列私募基金、預付卡幌子，在廣東省多個城市大肆圈錢的騙局浮出水面。公司旗下“加油金”產(chǎn)品涉嫌“非法吸儲”更是被廣州市公安局經(jīng)偵支隊立案調(diào)查，涉案金額高達7.38億元，上萬名受害人遍布廣東省多個城市。

（4）存在洗錢犯罪的風險。第三方支付平臺的交易存在一定的隱蔽性，并且在資金轉(zhuǎn)移過程中，無法獲知資金真實的來源及實際去向?？赡軙腥讼胪ㄟ^第三方支付平臺實現(xiàn)洗錢。雖然，大部分第三方支付平臺在服務(wù)協(xié)議中均有關(guān)于洗錢犯罪的禁止聲明，但這并不能防范犯罪。因此，第三方支付機構(gòu)要在法律、技術(shù)等各個方面進行嚴格審查，有效防范洗錢犯罪。

四、第三方支付風險防范建議

1.制定法律法規(guī)，使第三方監(jiān)管有法可依（下轉(zhuǎn)第233頁）

（上接第231頁）

由國務(wù)院牽頭，以人民銀行為中心，協(xié)調(diào)工商行政管理部門、信息產(chǎn)業(yè)管理部門、公安機關(guān)、稅務(wù)部門等，盡快健全有關(guān)第三方支付的法規(guī)法規(guī)，使監(jiān)管依據(jù)從部門規(guī)章上升到法律層面，以法律形式明確從事支付服務(wù)的非銀行機構(gòu)的合法性、規(guī)范支付服務(wù)、保障支付安全、明確風險責任及賠償措施等，實現(xiàn)第三方支付平臺健康長期可持續(xù)發(fā)展。

2.強化第三方支付平臺系統(tǒng)安全，加強資金安全

強化第三方支付平臺的架構(gòu)系統(tǒng)、運行系統(tǒng)、信息存儲系統(tǒng)、保密系統(tǒng)，提高系統(tǒng)的穩(wěn)定性；在第三方支付平臺的整體架構(gòu)上，注重其水平擴展性，在大流量大容量時期，可以從容地對系統(tǒng)進行擴容；建立物理隔絕的功能區(qū)，防范黑客攻擊竊取資料；提升網(wǎng)絡(luò)防火墻質(zhì)量，加強對客戶姓名、身份證、銀行卡等重要數(shù)據(jù)的保護，提高數(shù)據(jù)安全性；強化對數(shù)據(jù)存儲的加密設(shè)置，確保數(shù)據(jù)的完整以及安全性。此外，開展第三方支付機構(gòu)的評級工作，將其各項安全性指標如服務(wù)質(zhì)量、網(wǎng)絡(luò)安全、客戶利益維護等作為評級標準，建立一個第三方支付平臺評級體系，促使第三方支付平臺不斷進行技術(shù)改造，降低網(wǎng)絡(luò)風險，提高服務(wù)質(zhì)量，防止發(fā)生資金損失的風險。

3.加強對沉淀資金的管理，防止發(fā)生非法集資

根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第二十四條：支付機構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機構(gòu)的自有財產(chǎn)。支付機構(gòu)只能根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令轉(zhuǎn)移備付金。禁止支付機構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金。依據(jù)我國《合同法》對保管人的規(guī)定“保管期間屆滿或者寄存人提前領(lǐng)取保管物的，保管人應(yīng)當原物及其孽息歸還寄存人”。因此，對于第三方支付平臺的沉淀資金及孽息，要嚴加監(jiān)管，防止第三方支付機構(gòu)侵占、挪用。

4.防范洗錢等金融犯罪

推行網(wǎng)絡(luò)交易實名制，第三方支付平臺必須在金融監(jiān)管機構(gòu)進行注冊，對于大額的或可疑的交易，要及時向監(jiān)管機構(gòu)報告，并提交完整的資料。為監(jiān)管部門查處通過網(wǎng)絡(luò)洗錢、賭博等違法犯罪活動提供依據(jù)。

五、結(jié)束語

第三方支付的風險不容忽視，不僅需要第三方支付平臺加強自身防風險能力的建設(shè)、安全技術(shù)的提高和嚴格的風險審核，更需要相關(guān)機構(gòu)在立法和執(zhí)法上的把控。完善第三方支付的風險防范是第三方支付平臺發(fā)展過程中必不可少的一個環(huán)節(jié)，同時必須在發(fā)展過程中不斷的完善提高風險防范能力，只有這樣才能使第三方支付發(fā)展得更長遠。

注釋：

①楊興凱，張笑楠.電子商務(wù)中的第三方支付模式及應(yīng)用研究[J].商場現(xiàn)代化，2007（13）：95-96.

參考文獻：

[1]張寬海，第三方支付的分析研究.中國信用卡，2006：20.

[2]劉永斌.互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險防范實務(wù)指導，2015.06.