農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設路徑探析

田霏

摘 ? 要：政府行為是構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的關鍵因素，在金融生態(tài)環(huán)境建設中起著舉足輕重的作用。本文以甘肅省定西市為例，實證分析政府行為在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中的重要性和績效，并根據(jù)分析結(jié)果提出有針對性的對策建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融;生態(tài)環(huán)境;政府行為

一、前言

政府作為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的主體，其行為不僅是構(gòu)成金融生態(tài)環(huán)境的關鍵因素，它還影響到地方法制環(huán)境、經(jīng)濟發(fā)展、地方金融發(fā)展、信用體系建設等金融生態(tài)環(huán)境的其他構(gòu)成要素，在金融生態(tài)環(huán)境建設中起著舉足輕重的作用。近年來定西市政府認識到加強金融生態(tài)環(huán)境建設在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的重要作用，及時將加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設列入工作日程，逐步形成了“政府主導、央行推動、部門配合、社會參與”的良好工作機制和工作格局，切實促進了農(nóng)村金融生態(tài)建設，取得了一定的社會經(jīng)濟效益。但與全國平均水平相比，定西市農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境水平仍然相對落后。本課題以定西市轄內(nèi)6個縣為研究對象，根據(jù)調(diào)查問卷和年鑒數(shù)據(jù)，運用因子分析方法研究政府行為對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的影響及效果，分析各主要政府行為在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中的重要性和績效。最后，根據(jù)分析結(jié)果提出從加強法制建設、強化市場化導向、深化農(nóng)村信用體系建設等方面入手優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，具有一定的現(xiàn)實指導意義。

二、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中的政府行為體現(xiàn)

（一）發(fā)揮組織領導優(yōu)勢，建設高效的管理環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設具有很強的系統(tǒng)性和社會性，無論是制定全面系統(tǒng)的金融生態(tài)建設規(guī)劃，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的部門聯(lián)動工作機制，還是全面提高社會誠信意識，解決經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性矛盾，建立有效的激勵約束機制，都離不開政府的指導和支持。為此，定西市政府作為改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主體，在全市農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中發(fā)揮了積極的主導作用，切實加強了對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設工作的組織領導，成立了由主管金融的副市長任組長，市上相關單位為成員的領導小組，明確職責要求和目標任務，充分發(fā)揮地方政府的主導作用和有關部門的協(xié)調(diào)作用，積極幫助金融部門解決實際問題，著力構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境建設長效機制，逐步形成了領導重視、部門聯(lián)動、社會參與、多管齊下、層層落實的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設良好格局。

（二）發(fā)揮宣傳教育優(yōu)勢，建設良好的輿論環(huán)境

定西市政府以信用輿論環(huán)境建設為切入點，大力倡導誠實守信的社會公德，著力打造以誠信為核心的社會信用文化，形成了強大的社會守信力量。一是強化了誠信宣傳。以新聞媒體、文化出版單位、機關、學校和農(nóng)村等為主陣地，深入開展“優(yōu)化金融環(huán)境、打造信用定西”專題宣傳活動，營造強勢宣傳效應，先后制作播出電視系列報道120多期、刊載專題文章60多篇。甘肅電視臺《今日聚焦》欄目制作并播出《失信之痛》、《誠信有價》、《爭取雙贏》三集電視專題片，大力弘揚誠信觀念、深刻提示失信之害，中央電視臺經(jīng)濟頻道也進行了宣傳報道。在全市、全省以至全國范圍內(nèi)產(chǎn)生了強烈反響，極大提升了定西的信用形象。二是強化了誠信教育。在機關單位和學校、企業(yè)開展了從身邊小事做起，提高個人信用程度;從本職工作做起，提高機關單位信用形象;從學校基礎教育做起，提高中小學生的信用意識;從職業(yè)道德教育做起，提高行業(yè)誠信服務水平的“四做四提高”的誠信教育。三是強化了輿論監(jiān)督。對不講誠信、惡意逃廢金融債務的反面典型堅決予以曝光。通過全面、深入、持久的宣傳教育，“金融生態(tài)”概念在定西百姓心中已不再陌生，“誠信光榮，失信可恥”的信用意識已深入人心。

（三）發(fā)揮司法治理優(yōu)勢，建設有效的法制環(huán)境

科學推進金融生態(tài)環(huán)境建設，要以良好的社會法制環(huán)境為保障。為了改善金融自我維權(quán)的被動處境，嚴厲打擊惡意逃廢銀行債務行為，定西市采取了金融與司法聯(lián)手共建金融法制環(huán)境的新舉措，由市檢察院、法院、公安、工商、稅務、經(jīng)貿(mào)、國資、銀監(jiān)局、各金融機構(gòu)聯(lián)合簽訂了《定西市聯(lián)合維護金融債權(quán)公約》，建立了聯(lián)席會議制度和信息交流制度，明確了職責，確定了目標任務。2005年開始，各簽約單位各司其職，協(xié)調(diào)聯(lián)動，全面開展了金融維權(quán)行動。同時，出臺了《定西市清收公職人員拖欠貸款實施辦法》，堅決采取停薪、停職、停崗，不晉級、不評優(yōu)、不提拔、不加薪、不調(diào)動的“三停五不”措施，保障清收行政事業(yè)單位工作人員拖欠貸款工作順利開展;各級法院公正、及時、有效地審理金融案件，進一步提高了金融案件的勝訴率和執(zhí)結(jié)率，并通過減、免、緩等辦法，減輕金融機構(gòu)訴訟費用負擔。截至2014年，全市農(nóng)村地區(qū)金融案件執(zhí)結(jié)率達到79.33%。

（四）深化農(nóng)村信用體系建設，建設良好的信用環(huán)境

近年來，定西市以創(chuàng)建信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用企業(yè)、信用社區(qū)為重點，整合各金融機構(gòu)信用評價辦法，制定了《信用農(nóng)戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評級標準》、關于深化農(nóng)村信用體系建設實施信用惠農(nóng)工程的意見》和《定西市農(nóng)村信用組織評定管理辦法》，形成了全市統(tǒng)一的信用評價標準體系，構(gòu)建了“信用定西”的基石。緊抓甘肅省政府將定西確定為農(nóng)村金融綜合服務改革試點市政策機遇，自主開發(fā)了“農(nóng)村信用信息管理系統(tǒng)”，按照先期在隴西縣試點、逐步向全市推開的建設步驟，扎實有序地做好了農(nóng)村信用體系建設工作。隴西縣財政撥付近15萬元信息采集補助資金，先后有900多人次累計投入3.2萬多工作日，采集到8.82萬戶農(nóng)戶的448.91萬條信息，占農(nóng)戶總戶數(shù)的90.23%。2013年，系統(tǒng)在全市范圍內(nèi)推廣應用。

（五）發(fā)揮政策激勵優(yōu)勢，建設健全的政策環(huán)境

為了建設良好的社會政策環(huán)境，定西市政府認真落實國家出臺的有利于金融業(yè)發(fā)展的各項政策，2008年，減免全市信用社營業(yè)稅、所得稅427萬元，落實保值儲蓄貼補利息514萬元，充實了農(nóng)村信用社的資金實力;抵押貸款評估平均收費標準由原來的0.25%下降到0.18%，一般住宅平均登記收費由原來的80元下降到50元;工商部門取消了抵押物登記收費規(guī)定;2012年以來，在地方財政十分緊張的局面下，每年市財政出資80萬元獎勵涉農(nóng)貸款增量大的金融機構(gòu)，各縣區(qū)政府也制定“縣長金融獎”等獎勵金融機構(gòu)。

三、政府行為對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設影響實證分析

（一）基于因子分析的政府行為對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設影響分析

1、樣本選擇及指標確定

以定西市轄內(nèi)通渭縣、隴西縣、臨洮縣、渭源縣、漳縣和岷縣6個縣作為研究樣本，選取人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（gdp）、農(nóng)村居民人均純收入（pi）、貸款余額占GDP的比重（loan）、保險深度（ins）、每萬人金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)（wds）、每萬人金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)（cyry）、不良貸款增速（zs）、不良貸款率（bldk）、地方征信體系建設的情況（zxtx）、金融案件執(zhí)結(jié)率（jraj）、經(jīng)濟案件執(zhí)結(jié)率（jjaj）、財政貼息到位率（cztx）、企業(yè)創(chuàng)辦難易度（qycb）、企業(yè)稅負負擔（qysf）等14項指標作為定西市農(nóng)村金融生態(tài)的評估指標。其中，地方征信體系建設的情況、企業(yè)創(chuàng)辦難易度、企業(yè)稅負負擔指標數(shù)據(jù)為問卷數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化而來。為使數(shù)據(jù)更有代表性，進行因子分析的數(shù)據(jù)為2011年、2012年、2013年數(shù)據(jù)的三年平均值。

2、數(shù)據(jù)標準化處理及KMO檢驗和Bartlett球形檢驗

首先需要把原始數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為標準Z分布，變換公式為：X■■=■ （i=1，2，…，m. j=1，2，…，n），其中：X■■表示標準化數(shù)據(jù)，X■■=■■X■表示變量j的均值，表示變量j的標準差即：S■=■。

經(jīng)過標準化變換后的數(shù)據(jù)矩陣式的每列數(shù)據(jù)的平均值為0，方差為1。使用標準化變換處理后，消除了數(shù)據(jù)計量單位不同的影響，而且主成份處理結(jié)果不受影響。

對標準化處理后的數(shù)據(jù)作KMO檢驗和Bartlett球形檢驗。KMO檢驗用于檢驗變量間的偏相關系數(shù)是否過小，一般情況下，當KMO小于0.5時不適宜做因子分析，KMO大于0.7時可以做因子分析，本例中KMO檢驗結(jié)果為0.875，比較適合做因子分析。Bartlett球形檢驗用于檢驗相關系數(shù)矩陣是否是單位陣，如果結(jié)論是不拒絕該假設，表示各個變量都是各自獨立的，本例中Bartlett球形檢驗的Sig.取值0.000，表示拒絕該假設。

3、因子提取

本文按特征值大于1的標準，采用主成分分析法來提取主因子，結(jié)果見表2。有4個因子的特征值大于1，這4個因子累計方差貢獻率為95.25%，說明用這5個公共因子來代表原來的14個農(nóng)村金融生態(tài)指標進行綜合評估有充分的把握。

4、因子旋轉(zhuǎn)并解釋公共因子

運用方差最大化正交旋轉(zhuǎn)方法對因子載荷矩陣進行旋轉(zhuǎn)，得到新的因子載荷矩陣，經(jīng)過正交旋轉(zhuǎn)的公共因子的經(jīng)濟含義更加清晰。從結(jié)果可以看出，因子一在人均GDP、農(nóng)民人均純收入、每萬人金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)、每萬人金融機構(gòu)從業(yè)人員數(shù)、企業(yè)創(chuàng)辦難易度上的相關系數(shù)較大，可將因子一命名為經(jīng)濟金融因子;因子二在保險深度、不良貸款率、金融案件執(zhí)結(jié)率、經(jīng)濟案件執(zhí)結(jié)率、企業(yè)稅費負擔的相關系數(shù)較大，可將因子二命名為法制環(huán)境因子;因子三在地方征信體系建設的情況、財政貼息資金到位率上的相關系數(shù)較大，可以將因子三命名為信用環(huán)境因子;因子四在貸款余額占比、不良貸款增速上的相關系數(shù)較大，可以將因子四命名為金融服務因子。

5、綜合評分

以四個公共因子的方差貢獻率占累計方差貢獻率的比重作為權(quán)重進行加權(quán)平均，得出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況的得分。

M=0.4529*FAC1+0.2231*FAC2+0.1979*FAC1+0.126*FAC1

其中，F(xiàn)AC1、FAC2、FAC3、FAC4分別為四個公共因子的得分。M為農(nóng)村金融生態(tài)的質(zhì)量狀況綜合得分。

根據(jù)旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣中各指標系數(shù)及其權(quán)重分別計算四個公共因子的得分，用6個縣的金融生態(tài)各因子得分以及上述綜合評分公式計算各縣的農(nóng)村金融生態(tài)的質(zhì)量狀況綜合得分（表4）。

（二）研究結(jié)論及分析

1、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設影響因素分析。通過因子分析看以得出，第一，經(jīng)濟、金融的發(fā)展對于農(nóng)村金融生態(tài)的改善有重要影響，經(jīng)濟金融因子的方差貢獻率高達45.29%。表明雖然農(nóng)村金融生態(tài)是多種因素共同作用的結(jié)果，但最重要和最根本的環(huán)節(jié)應在于經(jīng)濟發(fā)展水平和質(zhì)量的提高，因此對轄內(nèi)經(jīng)濟條件相對較差的縣域地區(qū)還需要政府在政策和資金上給予相應的支持，優(yōu)先大力發(fā)展經(jīng)濟。第二，信用環(huán)境因子是影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的主要因素，該因子的方差貢獻率為18.85%。而政府行為對信用環(huán)境有直接的推動作用。在農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中，相對經(jīng)濟環(huán)境、市場環(huán)境和金融服務，在政府部分的主導下，信用環(huán)境的改善和提高是短期內(nèi)相對容易取得成效的環(huán)節(jié)。

2、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設中的政府行為績效分析。從表12的層次總排序值看，C3即政府對金融部門獨立性的干預權(quán)重較大，說明在政府行為績效的各項指標中，政府對金融部門獨立性的干預顯得尤為重要，反映在現(xiàn)實中就是政府對金融機構(gòu)信貸資金的投放干預過多，導致地方政府融資平臺貸款過高，不利于金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。另外，C8、C9即信用環(huán)境因素對政府行為的影響權(quán)重還不夠明顯。農(nóng)村的信用環(huán)境仍需要大力培育，反映目前定西市農(nóng)村地區(qū)整體的信用環(huán)境仍需優(yōu)化，農(nóng)村信用體系建設亟需由先行先試的隴西縣向全市農(nóng)村地區(qū)全面推開。

3、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展情況評價。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評價結(jié)果從側(cè)面反映出縣域總體經(jīng)濟實力與農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的狀況具有一定的關聯(lián)性，經(jīng)濟發(fā)展條件較好的隴西縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境最好，總體綜合得分1.78，評分最高。經(jīng)濟相對落后的岷縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，總體綜合得分0.53，評分最低。但從結(jié)果看，經(jīng)濟條件一般的通渭縣農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境綜合得分1.24，評價值處于靠前的位置。這說明，區(qū)域總體經(jīng)濟實力的強弱并不是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況好壞的唯一決定因素。

四、政策建議

（一）充分發(fā)揮政府主導作用，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

地方政府要充分認識到加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的必要性和必然性，切實把加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設工作提上政府重要議事日程，結(jié)合本地實際情況，研究制定具體的規(guī)劃和實施意見，充分發(fā)揮協(xié)調(diào)管理職能。發(fā)揮政府的信用示范作用，建立以政府信用為基礎，各行業(yè)、各部門協(xié)同聯(lián)動，社會各方面積極參與的誠信防范綜合體系，全面提高政府、司法和行政部門的公信力，為社會樹立信用榜樣，引導和促進農(nóng)村金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。

（二）進一步加強農(nóng)村金融法制建設，推動法治環(huán)境優(yōu)化發(fā)展

一是適時修改完善現(xiàn)行法律法規(guī)中不利于保護金融機構(gòu)合法權(quán)益的條款，建立健全保護金融機構(gòu)合法權(quán)益的各項法律法規(guī);二是要完善執(zhí)法環(huán)節(jié)，提高執(zhí)法效率，完善金融司法保障機制。增強執(zhí)法機構(gòu)的獨立性，杜絕地方政府的干預，嚴厲打擊欺詐和惡意逃廢金融債務的行為，加大對已審結(jié)金融債務案件的執(zhí)行力度，提高執(zhí)行效率，加強執(zhí)行透明度，以合法保護金融債權(quán)，形成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設的有序性、穩(wěn)定性、平衡性。

（三）加快推進農(nóng)村信用體系建設工作

政府部門要通過行政、法律、道德等手段，大力整頓農(nóng)村信用秩序。一是加強宣傳，建立農(nóng)村信用宣傳示范教育的長效機制，擴大農(nóng)村信用宣傳范圍，構(gòu)建獎勵守信、懲戒失信機制，對誠實守信的企業(yè)和個人在守信、利率等方面給予優(yōu)惠，對惡意逃廢金融債務的企業(yè)和個人實施聯(lián)合制裁，以震懾逃廢金融債務的行為，充分落實金融債權(quán)，打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。二是充分發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設的作用，引導和督促涉農(nóng)金融機構(gòu)統(tǒng)一農(nóng)戶信用評級標準，統(tǒng)一建立農(nóng)戶信用檔案，實現(xiàn)農(nóng)戶信用信息共享，通過評級授信，宣傳金融知識，增強信用意識，從而不斷優(yōu)化農(nóng)村的信用環(huán)境。

（四）充分發(fā)揮市場機制作用，政府要減少對信貸資金配置的干預

信貸資金的投放必須符合市場需求并由銀行自主決定。目前來看，一方面要加強對地方政府投融資平臺的管理，繼續(xù)清理、規(guī)范投融資平臺貸款，建立地方政府債務監(jiān)測評價系統(tǒng)，同時適當控制地方政府債券發(fā)行的規(guī)模和節(jié)奏。另一方面，要充分發(fā)揮市場機制作用，減少對信貸資金配置的干涉。同時，在地方信用體系建設過程中，政府應保持中立態(tài)度，不偏袒金融機構(gòu)或者地方企業(yè)、農(nóng)戶，創(chuàng)造公平的生態(tài)環(huán)境。

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The Research on the Path of the Construction of the Rural

Financial Ecological Environment

——Based on the Analysis on the Government Behaviors

TIAN Fei

（Dingxi Municipal Sub-branch PBC， Dingxi Gansu 743000）

Abstract：The government behavior is the key factor to the financial ecological environment， and plays a pivotal role in constructing the financial ecological environment. Setting Dingxi city in Gansu province as the example， the paper makes an empirical analysis on the importance and performance of the government behaviors in the construction of the rural financial ecological environment， and puts forward the countermeasures and suggestions according to the analysis results.

Keywords： rural finance; ecological environment; government behavior

責任編輯、校對：張宏亮