淺談巨災(zāi)保險

姜欣 閔詩文

【摘要】 巨災(zāi)保險是指對因臺風(fēng)、海嘯、地震、特大風(fēng)暴潮等不可抗力的自然災(zāi)害形成的，有著能給人類帶來財產(chǎn)損失和危害生命，對國家的社會經(jīng)濟(jì)能夠形成嚴(yán)重影響的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的保障。目前，巨災(zāi)保險在國際上并沒有統(tǒng)一的定義說明，每個國家基本上都是按照本國的國情來對巨災(zāi)保險進(jìn)行定義的。由于各國的經(jīng)濟(jì)水平、法律制度都存在著很大的差異，進(jìn)而各國的巨災(zāi)保險機(jī)制也會有所不同。本文對國外已經(jīng)實(shí)施的巨災(zāi)保險機(jī)制進(jìn)行了簡單的概述，并對我國巨災(zāi)保險體系的完善，提出了一些簡單的構(gòu)想。

【關(guān)鍵詞】 巨災(zāi)風(fēng)險 需求 保險機(jī)制

一、引言

巨災(zāi)風(fēng)險是指對因臺風(fēng)、海嘯、地震、特大風(fēng)暴潮等不可抗力的自然災(zāi)害形成的，有著能給人類帶來財產(chǎn)損失和危害生命，對國家的社會經(jīng)濟(jì)能夠形成嚴(yán)重影響的風(fēng)險。我國是一個災(zāi)害種類多、分布面積廣泛、發(fā)生頻率高的國家，除了火山爆發(fā)災(zāi)害外，我國幾乎有著所有的巨大自然災(zāi)害。目前，我國主要是以中央政府為主導(dǎo)，地方政府積極配合的管理方式來治理巨大災(zāi)害風(fēng)險的，還未形成一系列完整的機(jī)制體系，但我國一直在積極地探索總結(jié)，2006年我國明確規(guī)定要建立國家支持的巨災(zāi)保險體系。

2008年，我國四川汶川發(fā)生特大地震，給人民的生命和財產(chǎn)帶來了嚴(yán)重的損失，直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8400多億元，近69227人死亡，17923人失蹤，373643人受傷。如何應(yīng)對損失，僅僅依靠政府的幫助是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。巨災(zāi)保險是對巨災(zāi)風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移的有效方式，是我們面對巨災(zāi)的必要選擇。

二、巨災(zāi)保險的需求

巨災(zāi)保險的需求是保險需求的種類之一。保險需求是指在一定的費(fèi)率水平上，消費(fèi)者愿意而且能夠有能力購買的產(chǎn)品，巨災(zāi)保險需求即消費(fèi)者愿意而且能夠有能力購買巨災(zāi)保險產(chǎn)品的需求。巨災(zāi)保險需求分為微觀需求和宏觀需求兩種，微觀的巨災(zāi)保險需求主要是從微觀的角度去分析的，考察了微觀主體間的相互關(guān)系，這不僅受到他們所在地的政治、經(jīng)濟(jì)和文化的影響，還受到微觀主體自身投保意愿的影響。宏觀的巨災(zāi)保險需求是從宏觀的角度分析的，強(qiáng)調(diào)的是整個國家的政治、經(jīng)濟(jì)和文化對其的影響，一般情況下，各個微觀巨災(zāi)保險需求的總和即宏觀巨災(zāi)保險需求。

巨災(zāi)保險需求與一般的保險需求有所不同，巨災(zāi)保險需求有其自身的特殊性。在價格彈性方面，巨災(zāi)保險需求比一般的保險需求更加缺乏彈性，與收入成反比，收入越高，對其購買的需求越少；在關(guān)注點(diǎn)方面，一般保險的需求通常面臨的是小概率大損失的風(fēng)險，而巨災(zāi)保險需求面對的則是極小概率卻有著極大損失的風(fēng)險，因此巨災(zāi)保險需求強(qiáng)調(diào)的是保險條款的責(zé)任范圍；在風(fēng)險認(rèn)識方面，目前一般保險產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入了廣大人民群眾的家庭，有更多的人越來越了解一般保險產(chǎn)品，但對巨災(zāi)保險產(chǎn)品還不夠了解，大家普遍認(rèn)為巨災(zāi)損失發(fā)生的概率很小，基本上是不會發(fā)生的。由此看來，大家對巨災(zāi)保險需求的認(rèn)識還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

三、國外的巨災(zāi)保險機(jī)制

1、日本的巨災(zāi)保險體系

日本是一個地震災(zāi)害頻發(fā)的國家，一共有270多座火山，其中有80多座火山是活火山，所以地震是日本巨災(zāi)保險研究的主要方面，并且還形成了比較完整的巨災(zāi)保險體系，有著豐富的經(jīng)驗(yàn)，對我國有著很大的借鑒作用。在20世紀(jì)中期，日本頒布了《地震保險法》，該法律明確說明要建立地震保險體系，讓政府和保險公司共同負(fù)責(zé)，有效地實(shí)現(xiàn)了政府和市場的結(jié)合。

日本還專門成立了組織具體推進(jìn)和執(zhí)行地震保險體系，例如：日本建立了地震再保險株式會社，對于保險公司所承保的地震保險，此會社將進(jìn)行全額分保，他們根據(jù)地震險的保單，一部分留給自己，一部分分給原保險公司，還有一部分分給政府。

2、美國的巨災(zāi)保險體系

（1）政府主導(dǎo)實(shí)施的巨災(zāi)保險計(jì)劃。美國的自然環(huán)境情況和中國的有些類似，作為發(fā)達(dá)的資本主義國家，美國也常常遭遇巨災(zāi)的威脅。因此，對于巨大災(zāi)害，美國政府提出了一系列的巨災(zāi)保險計(jì)劃，例如：聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險計(jì)劃和洪水保險計(jì)劃。

（2）巨災(zāi)風(fēng)險與資本市場的結(jié)合。巨災(zāi)有著極小概率極大風(fēng)險的特點(diǎn)，可以通過再保險的方式對巨災(zāi)保險的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移。但是，美國的巨災(zāi)再保險供給并不是很多，而消費(fèi)者的市場需求卻不斷的增加，導(dǎo)致供不應(yīng)求，價格急劇上漲，因此保險公司把資本市場作為巨災(zāi)風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移的方式。

3、歐洲相關(guān)國家的巨災(zāi)保險機(jī)制

歐洲相關(guān)國家的巨災(zāi)保險機(jī)制在實(shí)施的方式上大體可以分為兩種，一種是強(qiáng)制性巨災(zāi)保險機(jī)制，其強(qiáng)制性是以法律為依據(jù)，對巨災(zāi)保險進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，把建立巨災(zāi)保險基金作為多渠道風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移的途徑，把擴(kuò)展基本險保險責(zé)任作為銷售方式。另一種是非強(qiáng)制性巨災(zāi)保險機(jī)制，也就是商業(yè)保險的保險責(zé)任在市場的銷售中已經(jīng)覆蓋了巨災(zāi)保險責(zé)任，消費(fèi)者可以自行選擇購買的時間和方式。在承保的主體上大體可以分為三種，一是由國家承保，二是由商業(yè)的保險公司承保，三是由國家和商業(yè)的保險公司一起承保。

（1）英國的洪災(zāi)保險體系。雖然英國的洪水災(zāi)害并不是非常的嚴(yán)重，但在20世紀(jì)中期，就引起了英國政府的重視。20世紀(jì)60年代初期，英國在發(fā)生了好幾起巨大的洪水災(zāi)害以后，英國政府開始關(guān)注防洪工程，還對非工程的措施也越來越重視，例如：英國政府同保險行業(yè)簽訂了一份協(xié)議，此協(xié)議為“君子協(xié)定”，該協(xié)定對政府和保險行業(yè)在發(fā)生災(zāi)害期間各自所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任作了明確的規(guī)定，也就是說政府可以利用權(quán)力來建立一些防洪工程體系，使得保險的損失可以控制在能夠承受的范圍內(nèi)；保險行業(yè)要向發(fā)生洪災(zāi)的地區(qū)提供財產(chǎn)洪水保險，使得能夠給受災(zāi)地區(qū)提供經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償，這一制度的建立，給英國人提供了很大的保障。

（2）土耳其的巨災(zāi)保險體系。土耳其也是一個地震頻發(fā)的國家，每次地震后都會給土耳其國民帶來嚴(yán)重的損失。因此，其政府認(rèn)識到一定要建立巨災(zāi)保險機(jī)制來減少災(zāi)害給國家?guī)淼奈：Γ?000年，土耳其政府成立了巨災(zāi)保險基金，這也成為了發(fā)展中國家新的飛躍。土耳其的地震保險是由政府、商業(yè)保險公司和世界銀行一起經(jīng)營的，政府通過法律的方式，強(qiáng)制性要求城市居民必須購買地震保險。

四、完善我國巨災(zāi)保險機(jī)制的構(gòu)想

1、明確建立巨災(zāi)保險機(jī)制的思想

我國巨災(zāi)保險機(jī)制的建立一直處在剛剛起步階段，其中一個重要的原因就是建立巨災(zāi)保險機(jī)制的思想并不是很明確。在完善我國經(jīng)濟(jì)體制的過程中，有些人片面地認(rèn)為政府適當(dāng)?shù)耐顺鰰欣诮?jīng)濟(jì)體制的完善，在這樣的思想下，完善巨災(zāi)保險體系似乎就成為私營保險公司的事了。但從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，作為公共產(chǎn)品的巨災(zāi)保險，是需要政府來予以管理的，政府要是退出，會對巨災(zāi)保險體系的完善產(chǎn)生很大的阻礙。因此，我國應(yīng)該明確建立巨災(zāi)保險體系的思想，設(shè)立相應(yīng)部門來有效地解決巨災(zāi)保險機(jī)制的問題，同時還應(yīng)該積極地引導(dǎo)社會群眾參與到巨災(zāi)保險機(jī)制的建設(shè)當(dāng)中。

2、加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管

巨災(zāi)保險制度的建立是需要成本的，由于巨災(zāi)保險有著極小概率極大風(fēng)險的特點(diǎn)，因此巨災(zāi)保險制度的成本可能會比一般制度的成本大。我們可以通過加強(qiáng)政府監(jiān)督的方式，來有效合理地控制巨災(zāi)保險制度的成本。

目前，在行政上，我國的保險行業(yè)是由國務(wù)院進(jìn)行管理的，在業(yè)務(wù)上，是由保監(jiān)會來直接負(fù)責(zé)并予以監(jiān)督的，保監(jiān)會作為國務(wù)院的一個直系事業(yè)單位，并不是行政單位，但是國務(wù)院授予其權(quán)利，同意保監(jiān)會對我國的保險行業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督?？墒?，保監(jiān)會在我國并沒有形成一個完整的體系，不能充分發(fā)揮監(jiān)督的職能，所以，未來我國應(yīng)該加強(qiáng)政府部門的監(jiān)管來減少巨災(zāi)保險制度建立的成本。

3、制定并完善現(xiàn)有的法律法規(guī)

法律法規(guī)的建立和完善對完善巨災(zāi)保險機(jī)制起著不可替代的作用。國外對巨災(zāi)保險非常的重視，他們建立了許多法律條文，使得巨災(zāi)保險能夠有法可依，他們的法律有許多地方值得我們借鑒，例如：美國洪水保險計(jì)劃、法國的《THE FRENCH NAT SYSTEM》、日本的《地震保險法》等。由此看來，國家建立的法律法規(guī)便成了巨災(zāi)保險的法律保障。目前，國內(nèi)對巨災(zāi)保險風(fēng)險的轉(zhuǎn)移能力還很有限，要想建立一套完整的巨災(zāi)保險法律將會是一項(xiàng)很復(fù)雜的工程，它涉及的領(lǐng)域廣泛，因而我們需要有長遠(yuǎn)的計(jì)劃，去一點(diǎn)一點(diǎn)完善我國的巨災(zāi)保險體系。

4、加強(qiáng)我國與國外巨災(zāi)保險的交流

要想更好地完善我國巨災(zāi)保險的機(jī)制，就需要加強(qiáng)與國外的交流，不斷學(xué)習(xí)國外成熟的經(jīng)驗(yàn)，例如：英國的“君子協(xié)定”，此協(xié)定為其政府與保險行業(yè)簽訂的一份協(xié)定。該協(xié)定對政府和保險行業(yè)在發(fā)生災(zāi)害期間各自所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任作了明確的規(guī)定，通過建立巨災(zāi)風(fēng)險共同分?jǐn)偟臋C(jī)制，可以使政府和保險行業(yè)共同合作，有效減輕巨災(zāi)所帶來的負(fù)擔(dān)，此協(xié)定對我國有著很大的借鑒意義。同時，各個國家的相關(guān)人士也應(yīng)該經(jīng)常一起探討和交流有關(guān)巨災(zāi)保險的辦法，尤其需要交流關(guān)于巨災(zāi)保險方面的成熟經(jīng)驗(yàn)。

在化解巨災(zāi)風(fēng)險方面，我國不要只局限在本國范圍內(nèi)，而應(yīng)該尋找一個更大的空間，才能夠更有利于分散風(fēng)險，我們可以通過國際再保險的方式，來擴(kuò)大我國分散風(fēng)險的范圍。另外，我國也可以把本國的巨災(zāi)風(fēng)險以證券化技術(shù)的形式轉(zhuǎn)移到國際市場上，進(jìn)而有效地分散風(fēng)險。

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（責(zé)任編輯：張瓊芳）