機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策分析

田志剛

摘 要：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)自1987年以來(lái)就成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，特別的是近年來(lái)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)的70%以上。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為舉足輕重的險(xiǎn)種，其經(jīng)營(yíng)發(fā)展?fàn)顩r關(guān)系著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事業(yè)能否做強(qiáng)做大的目標(biāo)，同時(shí)也能否體現(xiàn)其分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失等基本職能。但是隨保費(fèi)的增加，車輛賠付率居高不下，特別是車輛保險(xiǎn)理賠中高賠付率、理賠糾紛、汽車保險(xiǎn)欺詐、等問(wèn)題日益突出，對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)益造成損害，也是對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)聲譽(yù)的腐蝕。

關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-8882（2015）05-038-02

汽車產(chǎn)業(yè)作為中國(guó)第五大支柱產(chǎn)業(yè)，近年來(lái)的高速發(fā)展為車險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。保費(fèi)雖然快速增加，但由于起步較晚，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)制度及獎(jiǎng)罰系統(tǒng)不夠完善，以及保險(xiǎn)市場(chǎng)本來(lái)存在的信息不對(duì)稱等主觀與客觀因素影響機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的健康發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致保險(xiǎn)的賠付率不斷增加，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)壓力增大。所以保險(xiǎn)公司必須完善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，解決內(nèi)外部問(wèn)題，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，進(jìn)行規(guī)范化管理。

一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在與分析

風(fēng)險(xiǎn)類型可分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)和外在風(fēng)險(xiǎn)。而造成其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素就分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素和外在風(fēng)險(xiǎn)因素。內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)一般是指保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所產(chǎn)生并能由其控制的風(fēng)險(xiǎn)；外在風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生的頻率和損失程度不能為保險(xiǎn)公司所控制。而其造成風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素和外在風(fēng)險(xiǎn)因素。

（一）內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素

內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理認(rèn)為的疏忽和不善，經(jīng)營(yíng)決策失誤和逆選擇等內(nèi)在因素造成保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素有以下幾方面。

1、保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和費(fèi)率厘定的風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，不斷進(jìn)行險(xiǎn)種優(yōu)化和更新，不斷開(kāi)發(fā)出針對(duì)變化的市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是當(dāng)今保險(xiǎn)公司增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力的普遍選擇，它需要保險(xiǎn)公司投入資金、人力進(jìn)行開(kāi)發(fā)，宣傳。而由于歷史的原因，車輛保險(xiǎn)費(fèi)率改革的變動(dòng)，所以車險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不能更好的反映保險(xiǎn)市場(chǎng)的真實(shí)數(shù)據(jù)，因此各家保險(xiǎn)公司所制定的費(fèi)率就缺乏精算基礎(chǔ)，造成了精算出來(lái)的費(fèi)率偏離了市場(chǎng)的真實(shí)狀況。特別是當(dāng)今車險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，更容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)市場(chǎng)，而拼價(jià)格，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益下降。

2、承保風(fēng)險(xiǎn)

一直以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)的承保質(zhì)量都很差，得不到很好的保證，所以導(dǎo)致賠付率高企。主要有一下幾方面：（1）保險(xiǎn)公司忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的底線，片面的追求業(yè)務(wù)，隨意降低承保費(fèi)率，放寬承保的條件，采取“高額費(fèi)用”等方式進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)；（2）保險(xiǎn)公司超能力承保，必然會(huì)影響公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，給公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。（3）由于公司管理人員對(duì)保單的管理混亂無(wú)序，在核保時(shí)也很少嚴(yán)格把關(guān)，唯恐把關(guān)過(guò)嚴(yán)導(dǎo)致業(yè)務(wù)流失，直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司需要賠付更多的錢，利潤(rùn)空間損失嚴(yán)重。

3、理賠風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司因?yàn)閺臉I(yè)人員流動(dòng)性大，素質(zhì)參差不齊。車險(xiǎn)從業(yè)者普遍年齡較大，專業(yè)技術(shù)技能缺乏系統(tǒng)的培訓(xùn)，部分缺少相關(guān)專業(yè)知識(shí)，不能對(duì)標(biāo)的進(jìn)行科學(xué)的定損和準(zhǔn)確地計(jì)算賠償金額。部分由于素質(zhì)不夠，工作又不負(fù)責(zé)，不及時(shí)趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)查勘車輛損失原因和損失程度，為保險(xiǎn)公司進(jìn)行合理的理賠帶來(lái)的困難，致使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人產(chǎn)生不必要的理賠分歧。而部分理賠人員學(xué)習(xí)層次較低，缺乏掌握保險(xiǎn)的相關(guān)政策和法律法規(guī)，只顧當(dāng)前利益，與相關(guān)保險(xiǎn)市場(chǎng)人員共同侵占公司利益。

（二）外在風(fēng)險(xiǎn)因素

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高賠率局面的出險(xiǎn)，不僅是內(nèi)部承保和核保的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，更重要的是外部風(fēng)險(xiǎn)。

1、逆向選擇問(wèn)題

在保險(xiǎn)市場(chǎng)上可分為兩方面：一種是關(guān)于消費(fèi)者的信息不對(duì)稱，在投保人投保過(guò)程中，投保人對(duì)自身的狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況比保險(xiǎn)公司更清楚，而保險(xiǎn)公司的費(fèi)率厘定是根據(jù)平均風(fēng)險(xiǎn)水平來(lái)厘定的，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的投保者來(lái)說(shuō)是利益大于保障的，所以越是風(fēng)險(xiǎn)越高的人越傾向于購(gòu)買保險(xiǎn)。而一旦提高費(fèi)率，必將使低風(fēng)險(xiǎn)人群退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步惡化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況。另一種是保險(xiǎn)產(chǎn)品信息的不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司擁有對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)信息的優(yōu)勢(shì)，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品日益復(fù)雜化和多元化，保險(xiǎn)的條款表述和專業(yè)詞匯比較多，令投保者難以正確的認(rèn)識(shí)，并有時(shí)產(chǎn)生誤會(huì)及糾紛，因此令潛在的、有意向的投保人望而卻步。逆向選擇容易加大事故的發(fā)生機(jī)會(huì)，迫使優(yōu)良客戶逐漸排擠出市場(chǎng)，保費(fèi)難以準(zhǔn)確確定，增加了保險(xiǎn)公司的調(diào)查費(fèi)用，造成了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)損失和隱性損失的雙損失。

2、環(huán)境因素

環(huán)境因素可分為地理環(huán)境因素和社會(huì)環(huán)境因素。地理環(huán)境因素主要有天氣狀況、地形與地貌、地面交通狀況等。地理環(huán)境因素由于具有自然性，不確定性等特點(diǎn)，由于車輛具有流動(dòng)性的標(biāo)的，地理環(huán)境因素對(duì)保險(xiǎn)車輛具有非常大的影響；所以對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)這里不可控的未知風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的棘手問(wèn)題。社會(huì)環(huán)境因素主要有法制環(huán)境、治安情況、市場(chǎng)狀況、人文環(huán)境等。駕駛?cè)藛T的法制觀念強(qiáng)和法制環(huán)境良好的地區(qū)，在經(jīng)營(yíng)和駕駛中都能遵守國(guó)家的法制法規(guī)，所以出險(xiǎn)較少。而治安狀況的好壞直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司的賠付率。

3、保險(xiǎn)車輛自身風(fēng)險(xiǎn)

車輛風(fēng)險(xiǎn)因素主要包括以下幾方面。（1）廠牌車型。不同的廠家所生產(chǎn)的車輛的質(zhì)量和特點(diǎn)不一樣。安全系數(shù)高的車輛發(fā)生事故時(shí)受損的財(cái)產(chǎn)就少，車輛風(fēng)險(xiǎn)就少。（2）排氣量。排氣量體現(xiàn)的是汽車的動(dòng)力性能，排氣量越大，汽車的性能越好，駕駛中提速和速度就越快，意味著風(fēng)險(xiǎn)越大。（3）使用性質(zhì)。營(yíng)業(yè)車輛與非運(yùn)業(yè)車輛使用頻率不一樣，車輛的磨損率也不一樣，所以駕駛中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也比較高。一般營(yíng)業(yè)車輛的風(fēng)險(xiǎn)高于非營(yíng)業(yè)車輛。（4）車輛使用期限。車輛以12個(gè)月年限為標(biāo)準(zhǔn)，車輛的使用年限越長(zhǎng)，車輛的磨損與老化程度越高，從而導(dǎo)致車況越差，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)也就越高。

二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的對(duì)策

從以上分析我們可知，保險(xiǎn)公司不但存在眾多的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)因素，也存在的外在的各種風(fēng)險(xiǎn)因素。無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)公司而言，還是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)社會(huì)主體而言，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的控制是一個(gè)至關(guān)重要的問(wèn)題，

（一）內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、完善企業(yè)管理制度和提升管理人員管理技能

積極引進(jìn)經(jīng)理人制度，并采取經(jīng)理人責(zé)任制，通過(guò)有效地約束，在保險(xiǎn)公內(nèi)部剔除“重業(yè)務(wù)，輕管理，重保費(fèi)，輕效益”的思想，建立起以公司效益為主，管理至上的公司管理體系。軟件上則通過(guò)運(yùn)用信息技術(shù)將保險(xiǎn)公司的服務(wù)實(shí)現(xiàn)信息化，銀保合作、網(wǎng)上投保、異地理賠、車輛救援等保險(xiǎn)實(shí)務(wù)等通過(guò)信息化管理，提高管理效率。建立從總公司--分公司--保險(xiǎn)代理人的垂直管理體系。外資企業(yè)則要通過(guò)長(zhǎng)期、實(shí)際的摸清中國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，切勿因市場(chǎng)份額多小而采取冒進(jìn)的經(jīng)營(yíng)策略，一旦有失，最終損失的不僅僅是市場(chǎng)，還有長(zhǎng)期積累下來(lái)得保險(xiǎn)資源。

2、合理設(shè)計(jì)產(chǎn)品及厘定車險(xiǎn)費(fèi)率

中國(guó)汽車保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)吸收發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免惡性的費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)。利用后發(fā)的優(yōu)勢(shì)，把高質(zhì)量產(chǎn)品設(shè)計(jì)，憑借自身的服務(wù)的特色產(chǎn)品推向市場(chǎng)。讓投保人依據(jù)自己的實(shí)際情況和偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合。各發(fā)達(dá)國(guó)家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上包括：車輛保養(yǎng)情況。行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動(dòng)產(chǎn)擁有情況、信用紀(jì)錄和結(jié)婚年限等等。由于各國(guó)國(guó)情不一樣，而車險(xiǎn)起步較晚，原則數(shù)據(jù)積累不完整，所以費(fèi)率在厘定的時(shí)候，根據(jù)數(shù)據(jù)表的同時(shí)應(yīng)該根據(jù)具體情況來(lái)健全費(fèi)率體系，將“從車”因素和“從人”因素相結(jié)合起來(lái)。

3、在承保風(fēng)險(xiǎn)因素控制上完善與車輛出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤的承保政策

將承保行為規(guī)范化，通過(guò)銷售人員對(duì)承保政策進(jìn)行指導(dǎo)，建立科學(xué)的核保體系。實(shí)務(wù)操作中實(shí)行承保前選擇和承保后選擇雙管齊下。對(duì)于出險(xiǎn)率高的客戶，重點(diǎn)從出險(xiǎn)次數(shù)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，采取提高免賠率等手段進(jìn)行承保；對(duì)于案均賠款高的業(yè)務(wù)，可采取第三者責(zé)任險(xiǎn)限額承?；蜍嚀p險(xiǎn)比例承保以及限制承保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)等方式化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)出險(xiǎn)率和賠付率過(guò)高的客戶可采取嚴(yán)格控制，抵制不良業(yè)務(wù)流入。承保后選擇主要是解決淘汰舊業(yè)務(wù)問(wèn)題，運(yùn)用有關(guān)法律條款和權(quán)益規(guī)定，解除或約束未滿期保單，或待保單期滿后不再續(xù)保。承保前選擇和承保后選擇雙管齊下，可以有效降低保險(xiǎn)公司在承保與核保環(huán)節(jié)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，使公司在一個(gè)穩(wěn)定的保險(xiǎn)環(huán)境下運(yùn)行。

（二）外在風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

1、防范詐騙團(tuán)伙實(shí)施欺詐行為和多方聯(lián)合騙保

應(yīng)當(dāng)做到以下幾方面：（1）保險(xiǎn)公司應(yīng)該不斷培訓(xùn)、提高車輛定損人員的專業(yè)技能，修補(bǔ)公司管理漏洞；（2）加強(qiáng)法制教育宣傳，讓公眾自覺(jué)防范車險(xiǎn)欺詐行為，運(yùn)用法律嚴(yán)厲打擊機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)欺詐行為；（3）同業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)反欺詐合作，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，建立誠(chéng)信檔案；（4）與機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)各自隊(duì)伍職業(yè)道德建設(shè)。

2、車輛風(fēng)險(xiǎn)的控制

（1）在費(fèi)率采取從車費(fèi)率的模式，在確定機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程中以被保險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)因素作為影響費(fèi)率確定因素的模式。在確定被保險(xiǎn)車輛適用的費(fèi)率等級(jí)時(shí)，按照該車的車型、車輛種類、排氣量、車齡、行駛區(qū)域、使用性質(zhì)等因素綜合考慮。把每一個(gè)因素作為一個(gè)費(fèi)率因子，并設(shè)立一系列的等級(jí)費(fèi)率，然后把這些費(fèi)率因子連乘積得到該車輛的費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。（2）改進(jìn)無(wú)賠款優(yōu)待制度。大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的無(wú)賠款優(yōu)待只有0%和10%兩個(gè)折扣等級(jí)。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況增加更多的等級(jí)。同時(shí)對(duì)投保人發(fā)生事故的未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分估計(jì)，以保持保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)平衡。（3）引入國(guó)際通行的費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制。對(duì)賠付率高的被保保險(xiǎn)車輛實(shí)行懲罰性費(fèi)率浮動(dòng)，建立完善的機(jī)動(dòng)車輛獎(jiǎng)懲系統(tǒng)。（4）加強(qiáng)對(duì)汽車自身的管理。對(duì)于汽車的車齡、車況等關(guān)注，對(duì)于一些使用頻率高，車齡比較長(zhǎng)、車況比較差的車輛慎重處理，嚴(yán)格核實(shí)其年審情況，做到對(duì)擬承保車輛的科學(xué)評(píng)估，不應(yīng)為了占有市場(chǎng)份額而給公司留下風(fēng)險(xiǎn)隱患?？梢灾贫ㄒ粋€(gè)適合高風(fēng)險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)方案，這樣能起到降低保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的作用。

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