關于互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新與監(jiān)管的幾點思考

詹元凱

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合極大促進了保險行業(yè)的快速發(fā)展，甚至在一定程度上改變了保險行業(yè)的發(fā)展方向。多范圍、多層次的創(chuàng)新在互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)得到了充分的改善，但創(chuàng)新也對我們互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管帶來諸多挑戰(zhàn)。對此我們應該積極探索保險監(jiān)管創(chuàng)新，對不同層次的創(chuàng)新進行有針對性的監(jiān)管，才能保證互聯(lián)網(wǎng)保險健康有序地發(fā)展。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險；產(chǎn)品創(chuàng)新；渠道創(chuàng)新；保險監(jiān)管

中圖分類號：D92

文獻標識碼：A

文章編號：1006-0278（2015）03-079-02

一、本文對互聯(lián)網(wǎng)保險的界定

互聯(lián)網(wǎng)保險（ Online Insurance），也稱為保險電子商務，是指保險公司或保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為基礎來實現(xiàn)其內(nèi)外部的網(wǎng)絡化管理。隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)科技高度普及，互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的結(jié)合催生出了互聯(lián)網(wǎng)保險。區(qū)別于傳統(tǒng)的而對而保險代理機構(gòu)營銷模式，保險公司或保險中介機構(gòu)借助于互聯(lián)網(wǎng)和電子商務技術，通過官方網(wǎng)站或者第二方中介網(wǎng)站，開展保險產(chǎn)品銷售或提供保險中介服務等經(jīng)營活動，從而使傳統(tǒng)意義上的投保、承保、核保、保全和理賠等保險業(yè)務都實現(xiàn)電子化。

與傳統(tǒng)保險銷售模式相比，互聯(lián)網(wǎng)保險免去了保險代理人等諸多中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保等過程花去的時間，極大提高了銷售效率，同時，互聯(lián)網(wǎng)保險還大大降低了保險銷售成本，通過互聯(lián)網(wǎng)地域到達的廣泛性，保險公司可以取消設立的諸多機構(gòu)網(wǎng)點，節(jié)省了大量的網(wǎng)店運營費用和保險代理人傭金，公司經(jīng)營成本的降低不僅有利于保險公司利潤增加，有利于保險規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展，還會促使保險公司降低保費率，從而使消費者從中獲利。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的多層次創(chuàng)新

最近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢，保險的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨。相比于互聯(lián)網(wǎng)時代以前的保險行業(yè)，現(xiàn)在的保險創(chuàng)新達井噴趨勢。諸多新的保險產(chǎn)品，如霧霾險、中秋賞月險、意外懷孕險、客車搖號險等層出不窮，但這些保險創(chuàng)新產(chǎn)品卻命運不同。很多都最后黯然退場。

將互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新分為保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險渠道創(chuàng)新。保險產(chǎn)品創(chuàng)新是指通過運用大數(shù)法則和風險利益原則，設計出不等同于以往產(chǎn)品的新型保險產(chǎn)品。保險渠道創(chuàng)新是指通過與互聯(lián)網(wǎng)技術的結(jié)合，保險公司不再拘泥于網(wǎng)下的代理人銷售模式，而更多地轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)銷售模式，主要商業(yè)模式的創(chuàng)新時行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要推進力量。根據(jù)中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》，目前存在的互聯(lián)網(wǎng)保險主要包含以下五種商業(yè)模式，即官方網(wǎng)站模式、第二方電子商務平臺模式、網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式。官方網(wǎng)站模式是指原先線下的保險企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)建立起白主經(jīng)營的網(wǎng)站，以提高保險產(chǎn)品銷量和展現(xiàn)白身品牌。第三方電子商務平臺模式是指保險交易雙方通過使用規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)電子商務平臺完成保險產(chǎn)品的銷售、購買以及理賠服務，這種的電子商務平臺具有相對獨立的特點，起到類似于居間人的作用，如淘寶網(wǎng)設置的淘寶購物退貨運費險；網(wǎng)絡兼業(yè)代理模式是指符合法律規(guī)定從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的中介機構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)中，比如中介機構(gòu)與去哪兒網(wǎng)等旅行網(wǎng)站合作銷售航空、鐵路等交通工具類保險；專業(yè)中介代理模式是指專業(yè)的保險代理、經(jīng)紀公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售保險，這些保險代理、經(jīng)紀公司不再局限于線下的代理銷售，轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)專業(yè)代理銷售；專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式是指純粹的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，以眾安在線財產(chǎn)保險公司為例，眾安完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠服務，全程通過互聯(lián)網(wǎng)進行，線下沒有任何的分支機構(gòu)，重視線上保險的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

三、目前互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管狀況

目前而言，我國互聯(lián)網(wǎng)保險正處于成長階段，互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管也處于起步階段。對保險產(chǎn)品創(chuàng)新而言，我們目前實施的是事后備案制，即保險公司在創(chuàng)新出一項保險產(chǎn)品后，可馬上向市場投放銷售，無需事先的監(jiān)管機構(gòu)審核，在銷售期內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)實行備案，當市場出現(xiàn)反響或者監(jiān)管機構(gòu)認為該產(chǎn)品不符合保險產(chǎn)品應當具備的基本原則時，監(jiān)管機構(gòu)就會予以叫停。這樣的事后備案制體現(xiàn)的好處就是不會抑制保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，市場上的保險公司可以充分抓住消費者的需要，設計出能夠滿足大眾需求的保險產(chǎn)品，為消費者的風險提供保障；同時，這也符合我們現(xiàn)行政府的監(jiān)管原則，即減少事前的審批，加強事中事后的監(jiān)管，在激發(fā)市場活力的基礎上，履行好法律賦予的監(jiān)管職責；事后備案制的不利之處就在于市場上往往會充斥著不正規(guī)的保險產(chǎn)品，如搖號險、霧霾險、意外懷孕險等，這些保險產(chǎn)品在一定程度上不符合保險產(chǎn)品的基本原則，不符合大數(shù)原則和風險的可計量原則，很難去說這些保險產(chǎn)品是為了保障消費者的風險，保險公司的產(chǎn)品設計很大程度上是利用時下的熱點新聞，而并沒有真正關注消費者的風險保障需求，很趨向于一種博彩和投機行為。

對保險渠道創(chuàng)新而言，保險監(jiān)管機構(gòu)也在《保險法》的基礎之上，發(fā)布了一些法律規(guī)定，其中最重要的就是2011年發(fā)布的《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》（以下簡稱為《辦法》），該《辦法》主要規(guī)定了保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務所應當具備的條件，同時就如何保障消費者知情權(quán)作出了一系列的規(guī)定，如在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁而的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務等信息、告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險單證和保險費發(fā)票憑證的權(quán)利以及妥善保管保險合同生成的全部信息。但筆者認為，目前的法律法規(guī)規(guī)定十分不完善，缺乏相應的法規(guī)支持，互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管缺位。《保險法》主要是很多原則性的規(guī)定，該《辦法》也主要就專業(yè)中介代理模式做出了詳細規(guī)定，其他幾種互聯(lián)網(wǎng)保險模式缺乏詳細的法律監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管的不完善往往會導致消費者權(quán)益的無法保護。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險的針對性監(jiān)管建議

針對互聯(lián)網(wǎng)保險的多層次創(chuàng)新，筆者建議，保險監(jiān)管機構(gòu)應當對保險產(chǎn)品創(chuàng)新和保險渠道創(chuàng)新進行不同角度的監(jiān)管。

對于保險產(chǎn)品創(chuàng)新，筆者認為，還是堅持目前的事后備案制監(jiān)管模式。在目前政府簡政放權(quán)的大背景下，事后備案制有利于鼓勵市場創(chuàng)新，激發(fā)市場主體的創(chuàng)造活力，同時也有利于轉(zhuǎn)變政府職能，政府機構(gòu)縮小自己的審批權(quán)力，轉(zhuǎn)變?yōu)榧訌姳O(jiān)管權(quán)力，增強宏觀調(diào)控的針對性和有效性。而對于市場出現(xiàn)的不符合保險產(chǎn)品基本原則的產(chǎn)品，筆者認為保險公司在創(chuàng)造設計新型保險產(chǎn)品時，并沒有嚴格遵循大數(shù)法則和保險利益原則，并沒有嚴格計算保險產(chǎn)品所承擔的風險。大數(shù)法則指的是保險公司通過承保大量風險單位，利用在個別情形下存在的不確定性將在大數(shù)中消失的規(guī)律來設計產(chǎn)品。保險利益原則強調(diào)的是在訂立和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的具有保險利益，這種保險利益必須是合法的、確定的經(jīng)濟利益，保險利益原則的遵循旨在防止將保險行為衍變?yōu)橘€博和投機行為。因此，筆者建議，保險監(jiān)管機構(gòu)應當加強對保險公司創(chuàng)新行為的引導，加強保險產(chǎn)品基本原則的立法和落實。

對于保險渠道創(chuàng)新，應當針對不同的互聯(lián)網(wǎng)保險模式進行不同有效的監(jiān)管。以官方網(wǎng)站模式為例，這種模式下保險公司實際上是具有線上線下兩條銷售模式，官方網(wǎng)站的建立也更多地旨在提升保險產(chǎn)品品牌的知名度，因此，對于這種模式，筆者建議在傳統(tǒng)的保險法監(jiān)管規(guī)定下，加強對該公司的計算機系統(tǒng)和信息安全監(jiān)管，主要是網(wǎng)絡系統(tǒng)運行安全和信息傳輸安全，在準入制度中加入“完善計算機系統(tǒng)安全管理，健全客戶信息安全制度”等規(guī)定。對于第三方電子商務平臺模式，筆者建議，監(jiān)管機構(gòu)應當就保險交易雙方與第二方電子商務平臺的法律關系和法律責任作出明確規(guī)定，同時盡可能地擴大互聯(lián)網(wǎng)信息公開范圍和程度，加強對消費者知情權(quán)的保護。對于網(wǎng)絡兼業(yè)代理模，監(jiān)管機構(gòu)應當保障消費者對保險合同的知悉程度，在購買過程中設置“保存保險合同”選項，方便消費者白行保存保險合同，甚至為進一步保障消費者權(quán)益，就保險合同的舉證責任倒置，要求保險公司進行舉證。而對于專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式，監(jiān)管機構(gòu)應當設置嚴格的準入制度，加強對于是否擁有相關部門頒發(fā)的保險牌照、資金流轉(zhuǎn)是否安全，是否嚴格符合法律規(guī)定的監(jiān)管，從而避免給消費者帶來不必要的風險。

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