基于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的SWOT分析

潘美麗

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、發(fā)展方式亟待轉(zhuǎn)型，金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心動(dòng)力，必須實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展。因此文章通過對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的SWOT分析，分析我國(guó)銀行業(yè)將面臨的機(jī)會(huì)、威脅，并結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)自身存在的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，提出了銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展態(tài)勢(shì)的轉(zhuǎn)型策略。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；銀行業(yè)；SWOT分析；轉(zhuǎn)型策略

一、引言

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)是指我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的階段性特征，從“非常態(tài)”走向“新常態(tài)”。改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了高速發(fā)展階段，但同時(shí)也存在著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力不足、城鄉(xiāng)差距不斷拉大、發(fā)展方式相對(duì)較為粗放等問題。因此在2014年11月9日舉辦的亞太經(jīng)合組織工商領(lǐng)導(dǎo)人峰會(huì)上習(xí)近平總書記首次系統(tǒng)提出了“新常態(tài)”的概念。具體可概括為：經(jīng)濟(jì)增速的新常態(tài)：從高速增長(zhǎng)過渡到中高速增長(zhǎng)；結(jié)構(gòu)調(diào)整的新常態(tài)：從結(jié)構(gòu)失衡到優(yōu)化再平衡；動(dòng)力驅(qū)動(dòng)機(jī)制的新常態(tài)：從突出深化改革到創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)；政策調(diào)控的新常態(tài)：保持定力與主動(dòng)作為相結(jié)合。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，我國(guó)金融業(yè)也必須適時(shí)調(diào)整，積極轉(zhuǎn)型以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的必要性分析

（一）經(jīng)濟(jì)增速的放緩加劇了金融風(fēng)險(xiǎn)

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)“的一個(gè)顯著特征是我國(guó)經(jīng)濟(jì)從高速增長(zhǎng)階段步入到中高速增長(zhǎng)階段，由過去10%左右的增長(zhǎng)率減少到7%～8%的增長(zhǎng)率，甚至更低。這意味著我國(guó)在未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路上不僅注重量的積累，更注重質(zhì)的提高，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)要走一條能源消耗低，資源浪費(fèi)少的可持續(xù)發(fā)展之路。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中介力量，不僅為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供資金支持，更受經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度及質(zhì)量的制約。經(jīng)濟(jì)增速在短時(shí)間內(nèi)的下滑，必定會(huì)帶來不良貸款增加、不良貸款率上升、信用風(fēng)險(xiǎn)在短時(shí)間內(nèi)相對(duì)集中等問題。這主要是因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，企業(yè)在一段時(shí)間內(nèi)會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難甚至是破產(chǎn)，導(dǎo)致銀行的信貸資金難以收回，信用風(fēng)險(xiǎn)加大，會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間影響到銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及資產(chǎn)的質(zhì)量。

（二）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)金融業(yè)態(tài)的重構(gòu)

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)必然需要不斷地升級(jí)和持續(xù)地優(yōu)化，以改變我國(guó)目前高能耗、低產(chǎn)能的產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，改變收入差距不斷拉大的分配結(jié)構(gòu)、改變由投資和出口拉動(dòng)的需求結(jié)構(gòu)，改變要素與投資驅(qū)動(dòng)的動(dòng)力結(jié)構(gòu)，改變東中西部發(fā)展不平衡的區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，改變城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。不論是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、需求結(jié)構(gòu)、動(dòng)力結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)以及城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型都需要金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的資金需要。

（三）經(jīng)濟(jì)體制的改革促進(jìn)金融資源配置的市場(chǎng)化

十八屆三中全會(huì)審議通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，提出使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，更好地發(fā)揮政府作用。把市場(chǎng)在資源配置中的“基礎(chǔ)性作用”修改為“決定性作用”，強(qiáng)調(diào)了經(jīng)濟(jì)體制改革“市場(chǎng)化”的導(dǎo)向。雖然我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)建立，但發(fā)展尚不成熟，仍存在許多問題。如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，部門壟斷、行業(yè)壟斷的現(xiàn)象仍然存在，大量的閑置資本和有效需求得不到滿足。金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵行業(yè)和領(lǐng)域，金融資源配置的好壞及市場(chǎng)化程度的高低會(huì)影響到市場(chǎng)配置資源的效率。因此，銀行業(yè)應(yīng)將更多的信貸資金從高能耗、低產(chǎn)出、產(chǎn)能相對(duì)過剩的行業(yè)流向經(jīng)濟(jì)效益好、環(huán)境污染少、資源消耗低、發(fā)展前景好的新興產(chǎn)業(yè)，加大對(duì)小微企業(yè)及“三農(nóng)”的資金支持，發(fā)揮市場(chǎng)在配置金融資源的決定作用。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析

（一）機(jī)會(huì)分析

首先，我國(guó)經(jīng)濟(jì)基數(shù)大，每年實(shí)現(xiàn)7%的增長(zhǎng)，仍是一個(gè)較高的發(fā)展水平和空間。同時(shí)，隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨著巨大的改革空間，因此，對(duì)于銀行業(yè)來說應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整帶來的巨大的業(yè)務(wù)空間。隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)改革戰(zhàn)略的步伐正在加快，尤其是目前長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶、“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展三大戰(zhàn)略的實(shí)施，將進(jìn)一步刺激企業(yè)的大量并購(gòu)重組業(yè)務(wù)，同時(shí)也將產(chǎn)生對(duì)資產(chǎn)管理的需求，同時(shí)新型城鎮(zhèn)化、工業(yè)化以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的同步發(fā)展，將會(huì)形成銀行業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和利潤(rùn)空間。其次是中國(guó)城鄉(xiāng)居民收入的的增長(zhǎng)和理財(cái)意識(shí)的太高，將為中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的保證。2014年全國(guó)居民人均可支配收入20167元，比上年名義增長(zhǎng)10.1%，居民收入水平穩(wěn)步提高，將進(jìn)一步催生居民理財(cái)?shù)男枨?，同時(shí)也會(huì)增加銀行業(yè)的資金供給，加強(qiáng)市場(chǎng)貨幣資金的流動(dòng)性。另外，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，帶動(dòng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方向的轉(zhuǎn)變。

（二）威脅分析

首先經(jīng)濟(jì)增速的放緩，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難、利潤(rùn)總額下降，也可能導(dǎo)致銀行前期積累的風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，不良貸款余額、不良貸款率上升，違約客戶增加，銀行經(jīng)營(yíng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，“房地產(chǎn)、影子銀行、兩高一剩”等領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)繼續(xù)發(fā)酵，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量也將受到嚴(yán)重影響。其次，銀行作為金融體系的主體，近年來隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、利率管制的放松以及證券、保險(xiǎn)、基金、信托等行業(yè)的發(fā)展，金融“脫媒”現(xiàn)象日益嚴(yán)重。金融”脫媒”會(huì)導(dǎo)致居民儲(chǔ)蓄存款余額下降、借款企業(yè)對(duì)銀行的依賴性降低、銀行貸款的期限結(jié)構(gòu)失衡。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行的時(shí)間、空間、金額的限制，使得更多客戶選擇通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)及融資服務(wù)，這就迫使銀行必須改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，充分利用信息化手段，減少信心不對(duì)稱，降低交易成本。

（三）優(yōu)勢(shì)分析

銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，信譽(yù)高。我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，遍布全國(guó)各市、縣甚至偏遠(yuǎn)地區(qū)，開展業(yè)務(wù)較為方便，同時(shí)與居民的關(guān)系最為密切，這是銀行業(yè)最為顯著的優(yōu)勢(shì)。在金融市場(chǎng)中具有不可替代的重要地位，在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中，銀行也支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用最為明顯。業(yè)務(wù)創(chuàng)新日益活躍。隨著利率市場(chǎng)化、“金融脫媒”以及互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位和盈利能力大大削弱。這不僅給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來挑戰(zhàn)，更倒逼銀行提高創(chuàng)新意識(shí)、加大金融創(chuàng)新力度。目前我國(guó)銀行不斷拓展投資銀行、財(cái)富管理、同業(yè)業(yè)務(wù)等新興領(lǐng)域，以應(yīng)對(duì)越來越多的外部威脅。

（四）劣勢(shì)分析

首先是銀行利差縮減，利潤(rùn)下降。銀行業(yè)定價(jià)能力低。目前我國(guó)銀行業(yè)的差異化定價(jià)能力較低，許多銀行沿用過去的經(jīng)營(yíng)模式和定價(jià)模式。同時(shí)，我國(guó)銀行普遍存在創(chuàng)新能力較差的問題。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，使得銀行面臨著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，但大多數(shù)銀行創(chuàng)新能力不足，難以通過中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型；銀行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)脫鉤，這是銀行業(yè)發(fā)展的又一大隱患。許多銀行把資金存放到其他銀行、基金，已實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的需要，并未把資金運(yùn)用到實(shí)體經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，這無形中加大了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于時(shí)日經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了破產(chǎn)密集期，銀行破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大。

綜上所述，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行業(yè)發(fā)展環(huán)境的SWOT分析簡(jiǎn)要?dú)w納如表1所示。

四、銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型策略

運(yùn)用SWOT分析制定銀行業(yè)應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的轉(zhuǎn)型策略，具體包括：SO策略、WO策略、ST策略、WT策略。

（一）SO策略：服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，挖掘潛在機(jī)會(huì)，加速業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)方向轉(zhuǎn)型

隨著金融服務(wù)的多樣化、專業(yè)化、精細(xì)化，銀行業(yè)應(yīng)抓住經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型期和機(jī)遇期，審時(shí)度勢(shì)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，尤其是機(jī)構(gòu)集聚、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，努力打造經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，積極尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。特別是加大對(duì)小微企業(yè)及三農(nóng)的支持力度，對(duì)于一些產(chǎn)能過剩、高能耗、高污染的行業(yè)應(yīng)事先有序的退出，應(yīng)有重點(diǎn)、有選擇的支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)應(yīng)確定新的經(jīng)營(yíng)理念，摒棄擴(kuò)張型的經(jīng)營(yíng)思路，構(gòu)建內(nèi)涵式發(fā)展模式，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展提供資金支持，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略的穩(wěn)步落實(shí)。

（二）WO策略：進(jìn)一步服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)、提高定價(jià)能力、創(chuàng)新能力，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，規(guī)避破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

銀行必須加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，向重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)傾斜，在風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)的前提下，為環(huán)境污染少、資源消耗低的企業(yè)提供信貸資金支持。在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，也應(yīng)拓展中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)性收費(fèi)的業(yè)務(wù)范圍，為客戶提供轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、理財(cái)、投資咨詢等服務(wù)。同時(shí)避免定價(jià)方法過于單一，根據(jù)不同客戶的信用水平、額度大小、經(jīng)營(yíng)范圍，靈活定價(jià)、差異化定價(jià)，避免同一化。樹立新的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。采用新的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，以應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，所帶來新的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

（三）ST策略：加強(qiáng)綜合服務(wù)能力，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，拓展收入來源，善于運(yùn)用信息技術(shù)特點(diǎn)，提高銀行服務(wù)效率

銀行業(yè)應(yīng)積極擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的禁錮，提高綜合服務(wù)能力，加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的管理，廣泛開展資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問、債券承銷探、定貨值質(zhì)押融資、買方付息票據(jù)貼現(xiàn)等創(chuàng)新性的金融服務(wù)。信貸作為銀行主要業(yè)務(wù)，應(yīng)加大對(duì)中西部的支持，積極服務(wù)第三產(chǎn)業(yè)，尤其是小微企業(yè)。同時(shí)應(yīng)重點(diǎn)扶持一些具有高增長(zhǎng)潛力的創(chuàng)新型行業(yè)，合理分配資金的期限結(jié)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和啟發(fā)下，銀行業(yè)應(yīng)更加注重對(duì)信息技術(shù)的應(yīng)用，充分利用信息技術(shù)的特點(diǎn)，利用其數(shù)據(jù)收集、分析能力，挖掘客戶的潛在需求，了解客戶的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況，提高銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷能力及風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)而便捷化、快捷化、大眾化，實(shí)現(xiàn)普惠金融，為經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展助力。

（四）WT策略：尋求差異化的市場(chǎng)定位，提供多元化的金融服務(wù)，建立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

我國(guó)銀行業(yè)多元化組織體系下經(jīng)營(yíng)趨同狀況明顯，主要表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略趨同、產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同、營(yíng)銷策略趨同，但隨著利率市場(chǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行不僅面臨同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還面臨著其他類型金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，因此銀行業(yè)必須首先增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力，能為客戶提供差異化的產(chǎn)品。其次是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差異化的市場(chǎng)營(yíng)銷策略。另外，要加強(qiáng)特色品牌建設(shè)，打造差異化的品牌競(jìng)爭(zhēng)策略。

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（作者單位：黑龍江工業(yè)學(xué)院）