我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用

楊雪

【摘要】改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得長足發(fā)展，但是農(nóng)村金融體系還十分脆弱，技術(shù)設(shè)施落后、金融產(chǎn)品匱乏、結(jié)算手段單一、融資困難和成本高等等。本文首先簡單介紹了我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀，最后基于互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢和特點(diǎn)分析互聯(lián)網(wǎng)金融如何應(yīng)用于我國農(nóng)村金融建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;農(nóng)村金融 2013年是中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”使我國金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化。然而，我國農(nóng)村金融發(fā)展十分落后，現(xiàn)有的金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我們應(yīng)該讓互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中發(fā)揮重要作用。

一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

1.基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后

（1）通信基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。中國農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量偏低，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)顯示，截至2014年12月，中國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.5%，互聯(lián)網(wǎng)普及率僅為28.8%。農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴(yán)重滯后，根據(jù)工信部統(tǒng)計(jì)，截至2014年3月底，東部農(nóng)村地區(qū)同定寬帶人口普及率為13.8%，接近全國平均水平，而中部和西部農(nóng)村地區(qū)僅分別為5.0%與3.8%。中國農(nóng)村移動通信設(shè)施建設(shè)也十分薄弱，以中國移動為例，到2014年底，中國移動4G用戶超過9000萬，基站超過70萬，但是僅東部發(fā)達(dá)省份的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和政府被納入到4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍，全國其他農(nóng)村地區(qū)還未真正享用到移動4G服務(wù)。

（2）金融物理網(wǎng)點(diǎn)不足。服務(wù)丁農(nóng)村金融的機(jī)構(gòu)有商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等，雖然種類繁多，形式不一，但是營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)真正下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的只有農(nóng)村信用社和農(nóng)村合作銀行等，下沉到各基層鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)幾乎沒有。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2011年年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)仍有1696個?？梢娢覈r(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)物理網(wǎng)點(diǎn)不足，金融服務(wù)十分匱乏。

2.金融產(chǎn)品匱乏，結(jié)算手段單一

我國農(nóng)村金融產(chǎn)品基本還是“存貸匯”老三樣，關(guān)丁支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)和個人保險產(chǎn)品、個人理財(cái)產(chǎn)品等少之又少。雖然一些小型城商行和農(nóng)商行已經(jīng)注意到理財(cái)產(chǎn)品廣闊的市場前景，開始進(jìn)入理財(cái)市場，但是并未在農(nóng)村大范圍推廣。農(nóng)民閑置資金基本存在銀行，或進(jìn)人民間借貸市場。據(jù)中國農(nóng)業(yè)銀行與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭持有股票、債券、基金、理財(cái)產(chǎn)品、衍生品等風(fēng)險資產(chǎn)家庭的比例僅為1.6%，遠(yuǎn)低丁全國平均水平10.4%，農(nóng)村43.8%的家庭參與民間借貸，民間借款占債務(wù)總額近65%。我國農(nóng)村結(jié)算于段單一，農(nóng)民對現(xiàn)金結(jié)算有較高的認(rèn)可度，信用卡、匯兌等基本的金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村十分少見。數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)金交易在農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)生活中占95%以上，農(nóng)民對存折的認(rèn)可度高丁銀行卡。

3.融資困難，成本較高

據(jù)《中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報告（2014）》顯示，農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求十分旺盛，在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%。但是，由于農(nóng)民沒有抵押品且征信體系不完善，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性只有27.6%，低丁40.5%的全國平均水平。為滿足資金需求，農(nóng)民不得不進(jìn)入高利率的民間借貸市場。據(jù)《中國民間利率市場化報告》顯示，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率和銀行貸款利率分別為25.7%和7.3%，均高丁城鎮(zhèn)。同時，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的守信意識較為薄弱，騙貸現(xiàn)象時有發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融建設(shè)中的應(yīng)用

1.加快通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

相對丁城鎮(zhèn)網(wǎng)民，農(nóng)村網(wǎng)民文化水平較低，熟練地操作電腦對他們來說還有一定難度，所以傳統(tǒng)的利用PC端上網(wǎng)并是不農(nóng)民上網(wǎng)的最佳選擇。相反，在智能于機(jī)大規(guī)模進(jìn)入農(nóng)村市場后，農(nóng)村地區(qū)手機(jī)上網(wǎng)已經(jīng)成為主導(dǎo)。據(jù)《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民使用于機(jī)上網(wǎng)的比例已達(dá)到84.6%，高出城鎮(zhèn)5個百分點(diǎn)。手機(jī)上網(wǎng)成本低、易操作，便丁農(nóng)村地區(qū)居民接人互聯(lián)網(wǎng)，成為農(nóng)村居民上網(wǎng)的主流設(shè)備。因此，我們可以因地制宜地采用無線和有線相結(jié)合的方式推進(jìn)農(nóng)村寬帶建設(shè)，在人口較為密集的發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)有線寬帶建設(shè)，在人口較為稀少、村落較為分散地區(qū)發(fā)展無線寬帶，我國的移動通信運(yùn)營商可以利用舊有網(wǎng)點(diǎn)資源，低成本的實(shí)現(xiàn)農(nóng)村3G、4G網(wǎng)絡(luò)部署。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)渠道，增加支付結(jié)算手段 我們可以利用現(xiàn)代先進(jìn)技術(shù)，解決農(nóng)村金融物理網(wǎng)點(diǎn)短缺問題。首先，在農(nóng)村超市、農(nóng)資站等人口流動性大的地方投放電子機(jī)具，讓農(nóng)民足不出村就可以完成存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等金融活動。其次，依托客戶端推廣以“支付寶”為代表的第三方支付，增加農(nóng)民結(jié)算手段，提高結(jié)算效率。再次，我們可以推廣手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)民可以利用移動通信網(wǎng)絡(luò)和終端在任何時間任何地點(diǎn)辦理多種金融服務(wù)。目前，國內(nèi)已有多家銀行開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)功能主要是查繳費(fèi)業(yè)務(wù)、購物業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行操作簡單、方便快捷，業(yè)務(wù)功能基本滿足農(nóng)民金融需求。

3.拓寬農(nóng)村理財(cái)渠道

國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013年，我國農(nóng)村居民人均純收入達(dá)到了8896元，但是農(nóng)民理財(cái)渠道匱乏，資金余額基本存人銀行，截止到2012年，我國農(nóng)戶儲蓄存款余額為54615.64億。當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)渠道可以為農(nóng)村居民提供更多選擇。首先，農(nóng)戶可以利用手機(jī)購買“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品，與銀行存款相比，以“余額寶”為代表的“寶寶”類理財(cái)產(chǎn)品門檻低、收益高、安全性好、流動性更強(qiáng)，非常符合農(nóng)民理財(cái)需求。其次，農(nóng)戶也可選擇P2P網(wǎng)貸，相比丁市場不規(guī)范、風(fēng)險大的民間借貸，P2P網(wǎng)貸具有投資門檻較低、收益穩(wěn)定、周期靈活、本金有保障的特點(diǎn)，所以適合有一定知識水平的農(nóng)戶。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險也可以在農(nóng)戶理財(cái)中發(fā)揮作用。農(nóng)村保險市場潛力很大，互聯(lián)網(wǎng)保險可以發(fā)揮它個性化需求服務(wù)優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)推廣適合農(nóng)民的個人保險產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險。最后，農(nóng)村信用社等服務(wù)農(nóng)村的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，開展對農(nóng)民的金融知識普及教育活動，培養(yǎng)農(nóng)民理財(cái)觀念，提高農(nóng)民誠信意識。

4.多元化融資渠道

我們可以利用傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融兩條途徑解決農(nóng)戶融資難問題。第一，以農(nóng)信社為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該堅(jiān)定地服務(wù)丁“三農(nóng)”客戶，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)戶信息，建立農(nóng)民自己的征信體系，解決無抵押不能貸款的難題。第二，P2P網(wǎng)貸以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活，可以滿足農(nóng)戶因季節(jié)性耕種和生產(chǎn)對資金的臨時性需求。但是我國P2P網(wǎng)貸平均利率在20%左右，對農(nóng)戶來說利率較高。所以，國家可以支持一些管理完善、經(jīng)營較好且致力丁開拓農(nóng)村市場的網(wǎng)貸公司，建設(shè)針對農(nóng)村市場的網(wǎng)貸平臺，降低農(nóng)戶融資成本，提高農(nóng)戶貸款可得性。

5.創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品銷售模式

隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)貿(mào)集市、小商品市場已經(jīng)無法滿足農(nóng)產(chǎn)品銷售需求，農(nóng)產(chǎn)品滯銷嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)民利益，而且一些特色農(nóng)產(chǎn)品局限丁產(chǎn)地，無法進(jìn)入更大市場。眾籌為農(nóng)產(chǎn)品銷售提供了另外一條有效途徑。農(nóng)產(chǎn)品銷售可以利用眾籌的“預(yù)售”模式，根據(jù)訂單決定生產(chǎn)，消除過多中間環(huán)節(jié)損耗，做到未收先售。利用眾籌模式銷售農(nóng)產(chǎn)品，可以提高產(chǎn)品社會影響力、擴(kuò)大產(chǎn)品銷路，保證農(nóng)民在生產(chǎn)過程中有充足的流動資金，還可以節(jié)省農(nóng)產(chǎn)品銷售時間，讓投資者獲得更新鮮的農(nóng)產(chǎn)品?！榜页取本褪寝r(nóng)產(chǎn)品眾籌的典型代表。“褚橙”的生產(chǎn)者是褚時健，2012年，褚時健和本來生活網(wǎng)第一次合作，這次合作不僅打響了“褚橙”這一品牌，還開創(chuàng)了一個新型農(nóng)業(yè)模式，從產(chǎn)品培育、合作生產(chǎn)、銷售渠道到品牌塑造，完成了農(nóng)業(yè)與電商的完美結(jié)合。

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