電子信息時(shí)代央行網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作的措施建議

摘要：中國(guó)人民銀行是中國(guó)反洗錢工作的核心領(lǐng)導(dǎo)者與監(jiān)督者。隨著網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)成為了電子金融化時(shí)代核心支付模式。但是伴隨著支付的比重與網(wǎng)上交易的日漸增加，不法分子也開始利用便利的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)掘出新的洗錢模式。這無(wú)疑對(duì)央行網(wǎng)上銀行反洗錢工作提出了新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)洗錢 反洗錢 預(yù)防措施

隨著電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展，以及電子商務(wù)的日漸成熟，網(wǎng)上銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)已然成為當(dāng)下最時(shí)髦，最流行的銀行服務(wù)形式之一。最新的2014《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出截止2014年6月，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)2542 億元，同比增長(zhǎng)378%。下半年，僅“雙十一”當(dāng)天，淘寶購(gòu)物來(lái)自移動(dòng)端交易額高達(dá)243億元。在如此大的交易規(guī)模中，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所占的比率超過(guò)了50%。

以上數(shù)據(jù)可以看出日益增加的網(wǎng)絡(luò)交易和移動(dòng)支付比率不斷上升，不法分子也開始乘機(jī)利用網(wǎng)絡(luò)虛擬、敏捷、保密、國(guó)際等特性，推出了新的洗錢模式：網(wǎng)絡(luò)化洗錢。它即是指通過(guò)電子商務(wù)活動(dòng)和電子網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中提供的支付形式來(lái)掩蓋其隱秘犯罪所取得的收益來(lái)源的犯罪活動(dòng)。央行如何打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢成為了反洗錢工作中的新難題。

一、網(wǎng)絡(luò)洗錢的基本特點(diǎn)

網(wǎng)上銀行是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供傳統(tǒng)銀行服務(wù)的業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行對(duì)比傳統(tǒng)銀行，效率更高，開放程度更廣，使用也更加便捷。不法分子正是利用了電子信息時(shí)代網(wǎng)絡(luò)化的諸多特點(diǎn)進(jìn)行洗錢犯罪活動(dòng)。主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）隱秘性

網(wǎng)上銀行全是無(wú)紙化操作，客戶更不需要與銀行工作人員面對(duì)面交流，只需按照既定的操作步奏就能完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。用戶驗(yàn)證只需要提供商業(yè)銀行給你提供的網(wǎng)銀鑰匙，認(rèn)“證”而不認(rèn)人。有些網(wǎng)上銀行為拉取客戶，甚至推出了匿名注冊(cè)、交易等服務(wù)。為了便捷，轉(zhuǎn)賬、支付都不需要輸入資金的來(lái)源以及資金的用途，網(wǎng)上銀行面對(duì)每天巨大的交易量也不會(huì)逐一審查。這就使得不法法子可以迅速洗錢而不留下一點(diǎn)痕跡。留給央行日后審查的僅僅是一堆交易數(shù)據(jù)而得不到犯罪分子的任何信息。

（二）迅捷性

在網(wǎng)上銀行服務(wù)中，客戶面對(duì)的是機(jī)器而不是人。機(jī)器終端可以不間斷營(yíng)業(yè)，并能同時(shí)處理大量交易數(shù)據(jù)。不法分子利用網(wǎng)絡(luò)的迅捷性，將非法所得的大量資金打入自己事先開好的若干不同賬戶，改變資金流向，對(duì)資金進(jìn)行不同方向的使用。因?yàn)閷①Y金分成了很多小份，每個(gè)賬戶進(jìn)行數(shù)額較小的洗錢活動(dòng)，也不會(huì)引起相關(guān)督查機(jī)構(gòu)的警覺。犯罪分子只需要點(diǎn)幾下鼠標(biāo)按幾個(gè)鍵，在極短的時(shí)間內(nèi)就能輕松將黑錢洗白并且掩蓋資金來(lái)源。

（三）低成本低風(fēng)險(xiǎn)性

在傳統(tǒng)的洗錢方式中，無(wú)論是通過(guò)地下錢莊還是通過(guò)非法走私，都將面臨高風(fēng)險(xiǎn)高成本。電子信息時(shí)代的到來(lái)，為洗錢提供了一處低成本低風(fēng)險(xiǎn)的庇護(hù)所。在電商提供的平臺(tái)成立網(wǎng)絡(luò)電子服務(wù)公司，不法分子不需要交任何費(fèi)用，電商為謀取自身利益也不會(huì)對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的審查。這無(wú)疑大大降低了洗錢所需要的成本，同時(shí)也降低了風(fēng)險(xiǎn)。

（四）模糊性

不法分子通過(guò)在網(wǎng)絡(luò)注冊(cè)的大量賬戶，購(gòu)買各類虛擬、實(shí)物、空殼產(chǎn)品。同時(shí)這些賬戶相互之間以不同目的為由反復(fù)轉(zhuǎn)賬，與正常賬戶來(lái)回轉(zhuǎn)賬，模糊資金來(lái)源，掩蓋犯罪資金的用處，給監(jiān)管部門審查帶來(lái)了極大困難。

二、網(wǎng)絡(luò)洗錢的基本模式

不法分子充分利用網(wǎng)絡(luò)洗錢隱秘性、迅捷性、低成本低風(fēng)險(xiǎn)模糊性，結(jié)合傳統(tǒng)的洗錢手法發(fā)掘出了新型網(wǎng)絡(luò)洗錢模式。接下來(lái)就對(duì)這些犯罪手法進(jìn)行分析，在其基礎(chǔ)上提出合理化建議與應(yīng)對(duì)措施。

（一）利用網(wǎng)上銀行賬戶洗錢

由于網(wǎng)上銀行的開放性，犯罪分子常常通過(guò)多種渠道獲取大量他人身份信息，在網(wǎng)上銀行進(jìn)行賬戶注冊(cè)。將非法所得資金先注入經(jīng)常性正常商業(yè)用途賬戶，然后迅速以各種理由在這些賬戶中來(lái)回轉(zhuǎn)賬，在很短的時(shí)間內(nèi)把資金迅速分散最終轉(zhuǎn)入國(guó)外銀行賬戶。這種做法不但逃避了監(jiān)管者的法眼，甚至欺騙了防范系統(tǒng)。

（二）利用虛擬產(chǎn)品與電子貨幣來(lái)洗錢

電子貨幣是指通過(guò)電子化方式進(jìn)行支付的貨幣。比如現(xiàn)在十分流行的電子錢包，各類智能卡。電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相比更加隨意，發(fā)行主體為了自身利益也不會(huì)設(shè)定太高的認(rèn)證門檻，監(jiān)管部門也不會(huì)嚴(yán)查。這無(wú)形中滋生了不法分子洗錢犯罪的念頭。以某一網(wǎng)絡(luò)公司洗錢為例，該公司發(fā)行自家的用于購(gòu)買本公司產(chǎn)品的電子貨幣，然后委派他人購(gòu)買電子貨幣再對(duì)公司產(chǎn)品進(jìn)行虛擬消費(fèi)。這樣這筆消費(fèi)資金就會(huì)以合理的名義進(jìn)入公司正常賬戶。資金實(shí)際上一直是在不法分子自己手里，利用電子貨幣將不法所得的黑錢洗干凈，做法十分狡猾。利用虛擬產(chǎn)品洗錢也是十分隱秘、簡(jiǎn)單。不需要面面交易，也不需要銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，買方只需要使用虛擬產(chǎn)品如網(wǎng)絡(luò)游戲幣交易，賣方再將虛擬產(chǎn)品兌現(xiàn)把黑錢漂白。

（三）與第三方支付平臺(tái)或其員工合作，共謀洗錢

一些第三方支付平臺(tái)及其員工受洗錢犯罪分子賄賂，為了私利給不法分子洗錢活動(dòng)睜一只眼閉一只眼。比如讓他們利用內(nèi)部賬號(hào)或是無(wú)記名賬號(hào)對(duì)資金進(jìn)行轉(zhuǎn)移，甚至故意關(guān)閉監(jiān)控軟件給犯罪活動(dòng)大開綠燈。

三、央行網(wǎng)絡(luò)銀行反洗錢工作中出現(xiàn)的問(wèn)題

通過(guò)前文對(duì)網(wǎng)絡(luò)洗錢與基本模式的分析，在網(wǎng)絡(luò)反洗錢的工作上，央行雖然高度重視，也出臺(tái)了很對(duì)政策來(lái)防范網(wǎng)絡(luò)洗錢。但其中依然存在各式各樣的問(wèn)題急需要加以解決。

（一）網(wǎng)絡(luò)用戶身份識(shí)別水分大

在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中，客戶都是與職員面對(duì)面，身份信息一目了然，不可能存在假冒注冊(cè)的現(xiàn)象。在電子信息時(shí)代，一切都為了化繁為簡(jiǎn)，賬戶注冊(cè)只需要跟著提供的步奏走，相關(guān)的認(rèn)證檢查也僅僅是走個(gè)過(guò)場(chǎng)。不法分子利用這點(diǎn)冒用甚至填寫虛假個(gè)人信息，掩蓋自己犯罪意圖躲避相關(guān)執(zhí)法部門的督查。

（二）沒有完善的網(wǎng)銀監(jiān)控手段

網(wǎng)上銀行賬戶間資金的轉(zhuǎn)移十分的迅捷，短時(shí)間內(nèi)會(huì)產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)越龐大，從其中甄別可疑信息也就會(huì)越困難。央行缺乏行之有效的監(jiān)控手段，再加上人手有限，一些信息難免會(huì)有遺漏。

（三）央行基層的監(jiān)管能力不夠

電子信息化的到來(lái)加速了互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，央行基層軟硬件更新速度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上時(shí)代的發(fā)展。很多央行基層甚至都沒有反洗錢部門。有些央行基層雖然有，但是督查手段十分落后，有的還處在非電子化階段。不法分子往往利用央行基層在反洗錢工作中的“盲區(qū)”大肆進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢活動(dòng)。

四 電子信息時(shí)代下央行網(wǎng)絡(luò)反洗錢工作措施與建議

（一）加緊出臺(tái)健全完善的網(wǎng)絡(luò)反洗錢法律法規(guī)，從法律角度對(duì)相關(guān)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格控制與監(jiān)管

我國(guó)的《反洗錢法》制定于2006年，其相關(guān)內(nèi)容已經(jīng)跟不上時(shí)代發(fā)展的步伐。為避免《反洗錢法》在網(wǎng)絡(luò)洗錢中的真空，必須聯(lián)系實(shí)際加緊推出適合當(dāng)代發(fā)展的法律法規(guī)，構(gòu)建完善的法規(guī)體系。

（二）督促開展網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)客戶身份認(rèn)證的力度

一是在客戶注冊(cè)的時(shí)候，必須要求客戶提供真實(shí)的本人身份證復(fù)印件。同時(shí)開發(fā)軟件，在客戶進(jìn)行身份注冊(cè)的同時(shí)利用客戶電腦前的攝像頭對(duì)本人進(jìn)行錄像，拍照識(shí)別，并做永久記錄。二是控制同一IP地址，同一身份的開戶賬戶數(shù)目。三是對(duì)大額網(wǎng)絡(luò)交易迅速監(jiān)督，一有異常情況立馬對(duì)資金進(jìn)行凍結(jié)，對(duì)賬戶人認(rèn)證信息進(jìn)行再次審查。四是將征信系統(tǒng)也運(yùn)用到網(wǎng)上銀行的客戶開戶之中?？蛻暨M(jìn)行初次注冊(cè)立即跟真實(shí)信息核對(duì)，一有虛假就加入誠(chéng)信檔案，永久封存。

（三）加強(qiáng)國(guó)際網(wǎng)絡(luò)反洗錢的交流與合作

隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍也越來(lái)越廣，通過(guò)網(wǎng)銀都能實(shí)現(xiàn)外匯的買賣與結(jié)算。這也為不法分子利用網(wǎng)絡(luò)沒有屬地限制的空間虛擬性將大量非法資金轉(zhuǎn)出境外提供了便利。只有加強(qiáng)國(guó)際間網(wǎng)絡(luò)反洗錢的交流與合作，客戶信息的共享，共同開發(fā)先進(jìn)監(jiān)控軟件，利用技術(shù)去修復(fù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)洗錢工作中的漏洞。

隨著電子信息技術(shù)的高速發(fā)展，中央銀行要總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，與時(shí)俱進(jìn)，將政策落實(shí)于實(shí)際發(fā)展，構(gòu)建完善的網(wǎng)絡(luò)反洗錢防范體系，保證國(guó)家金融體系長(zhǎng)久穩(wěn)健的發(fā)展。

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[4]郭德香.試析電子金融化時(shí)代反洗錢措施之變革.中國(guó)刑事法雜志，2014（4）

（孫洪，1993年生，安徽池州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院。研究方向：國(guó)際金融）