淺談互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資創(chuàng)新

田光濤

摘 要：緊跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融越來(lái)越受到關(guān)注，并慢慢在金融市場(chǎng)中占據(jù)一定的位置。小微企業(yè)是促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)不斷進(jìn)步的重要組成部分，并對(duì)促進(jìn)就業(yè)有著重大的影響，然而小微企業(yè)的發(fā)展依舊存在一定的挑戰(zhàn)，其中主要是融資問(wèn)題。本文主要闡述了小微企業(yè)的涵義及互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義，并提出互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資的新渠道。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；小微企業(yè)；融資渠道；創(chuàng)新

隨著信息時(shí)代的不斷推進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融取得一定的進(jìn)步，尤其是以第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等為主。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具備平臺(tái)寬廣、成本低的特征，從而加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是當(dāng)前傳統(tǒng)的融資方式已經(jīng)不在適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，為此，一定要加快創(chuàng)新小微企業(yè)融資的渠道，從而推動(dòng)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

一、小微企業(yè)涵義

小微企業(yè)主要是指小型的企業(yè)、微型的企業(yè)，其中也包含了個(gè)體戶(hù)?？梢?jiàn)，小微企業(yè)是一種資產(chǎn)比較小、融資范圍狹窄、規(guī)模不大的企業(yè)。與大型企業(yè)相比較，小微企業(yè)的封閉性過(guò)于明顯，但其仍存在一定的優(yōu)點(diǎn)。（1）小微企業(yè)因?yàn)閮?nèi)部規(guī)模不大，進(jìn)而內(nèi)部管理能夠更加簡(jiǎn)單，最終能夠有效節(jié)約企業(yè)的管理成本。（2）小微企業(yè)業(yè)務(wù)范圍不大，從而能夠更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)節(jié)約成本，最終能夠得到更加多的利潤(rùn)。而就小微企業(yè)的缺點(diǎn)而言，主要有以下幾點(diǎn)：（1）因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的規(guī)模不大，所以人力資源相對(duì)缺乏，比如，企業(yè)缺少專(zhuān)業(yè)的人力資源人員等。（2）因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模不大，從而導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部人員分工不明確，往往一個(gè)員工包攬多種工作，雖然這種方式能夠?yàn)槠髽I(yè)節(jié)約人力成本，但是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的涵義

互聯(lián)網(wǎng)金融是由于互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展及金融產(chǎn)業(yè)不斷進(jìn)步而產(chǎn)生的，對(duì)于傳統(tǒng)的金融而言，基本上有三種業(yè)務(wù)，即結(jié)算、貸款、存款。為此，金融業(yè)必須要?jiǎng)?chuàng)新發(fā)展渠道以及業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)正符合金融業(yè)發(fā)展的需要。緊跟著互聯(lián)網(wǎng)融入到金融業(yè)，能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)帶來(lái)全新的改變，并逐漸形成適應(yīng)人們生活金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠把互聯(lián)網(wǎng)的共享開(kāi)放特點(diǎn)應(yīng)用到金融業(yè)中，進(jìn)而促使金融業(yè)務(wù)透明度提高，同時(shí)操作程序也更加簡(jiǎn)單，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融由此而產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是通過(guò)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的特征，有效的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)，從而促使金融模式的創(chuàng)新。當(dāng)前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有明確的定義，但很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是指在金融模式中可以表現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)精神。互聯(lián)網(wǎng)精神是指分享、協(xié)作以及平等，通過(guò)這三者，能夠體現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)的實(shí)質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過(guò)在金融業(yè)中充分運(yùn)用協(xié)作以及共享的功能，促使傳統(tǒng)的金融更加透明、成本更加低，最終就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資創(chuàng)新

1.大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指利用大數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行金融服務(wù)，主要是由阿里巴巴等電商設(shè)立貸款公司，從而能夠更加滿(mǎn)足電商環(huán)境下的小微企業(yè)發(fā)展的需要，憑借大數(shù)據(jù)能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)帶來(lái)一定額度的融資。具體而言，就數(shù)目眾多的數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)，能夠通過(guò)信息化環(huán)境，有效的把傳統(tǒng)的金融相融合，從而能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)帶來(lái)一定的融資。對(duì)于大數(shù)據(jù)金融而言，主要包括兩大類(lèi)，即供應(yīng)鏈以及平臺(tái)金融。兩者額都是把傳統(tǒng)的金融貸款方式轉(zhuǎn)變?yōu)樾庞觅J款方式，并且不需要進(jìn)行抵押，也不需要具備銀行的授信額度，主要是依靠小微企業(yè)自身的信用來(lái)融資。采用大數(shù)據(jù)融資，不單單促使融資成本以及融資門(mén)檻的下降，同時(shí)也能提高資金周轉(zhuǎn)的速度，最終能夠促使資金使用率的提高。對(duì)于供應(yīng)鏈金融而言，主要是供應(yīng)鏈的關(guān)鍵企業(yè)通過(guò)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游的特點(diǎn)，有針對(duì)性的利用客戶(hù)資源以及供應(yīng)鏈資源，從而能夠?yàn)槠渌墓?yīng)鏈參與方提供一定的融資的有效渠道。這種融資方式主要是在大數(shù)據(jù)的背景下，以龍頭企業(yè)為主導(dǎo)，依靠信息供應(yīng)方的身份，更好的為其他企業(yè)提供融資服務(wù)。比如，京東的供應(yīng)鏈金融方式，主要是把以后收益的現(xiàn)金流作為擔(dān)保，來(lái)獲得銀行的授信后就進(jìn)行融資。而對(duì)于平臺(tái)融資而言，主要是指企業(yè)通過(guò)有關(guān)的平臺(tái)來(lái)提供融資服務(wù)，同時(shí)，企業(yè)也可以利用平臺(tái)中的履約、交易額等不同的信息流以及資金流來(lái)建立以大數(shù)據(jù)為前提的平臺(tái)，進(jìn)而能夠更好的提供金融服務(wù)。當(dāng)前，很多的互聯(lián)網(wǎng)公司、電商等都逐漸運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融服務(wù)，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)服務(wù)具備了簡(jiǎn)單、方便、成本低、效率高等優(yōu)點(diǎn)。

2.第三方支付

第三方支付是指具備一定信譽(yù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)在收款及付款人中扮演中介機(jī)構(gòu)從而能夠進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。在這一個(gè)流程中，中介機(jī)構(gòu)充分利用第三方的作用。當(dāng)前，第三方支付慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下、線上全面覆蓋，應(yīng)用范圍十分廣泛的支付工具，而且第三方支付的金融特點(diǎn)慢慢凸現(xiàn)出來(lái)。通過(guò)第三方支付，小微企業(yè)不需要進(jìn)行一定的抵押，就能夠獲得一定額度的融資，而且，小微企業(yè)能夠利用第三方支付更好的實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)業(yè)鏈的資金融合目標(biāo)，進(jìn)而能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)融資帶來(lái)便利。第三方支付能夠在一定程度方便小微企業(yè)融資，可以高效的解決小微企業(yè)因?yàn)榻灰壮杀敬?、信息不?duì)稱(chēng)等而導(dǎo)致融資難度大的情況。同時(shí)，第三方支付的客戶(hù)覆蓋范圍很大，并具備很多的服務(wù)形式，而且也可以推動(dòng)商業(yè)銀行更好的開(kāi)發(fā)出針對(duì)小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。為此，第三方支付能夠很好的為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。通過(guò)利用數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)，能夠有效的對(duì)不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，同時(shí)能夠更好的得到小微企業(yè)信用的有關(guān)資料，最終能夠更好的為小微企業(yè)提供合適的信用融資服務(wù)。比如，當(dāng)前使用十分普遍的支付寶。支付寶提供給客戶(hù)的信用支付是消費(fèi)信貸，即為客戶(hù)提供“信用卡”。通過(guò)對(duì)客戶(hù)已知的數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)的分析，進(jìn)而對(duì)客戶(hù)的信用度進(jìn)行評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估的結(jié)果設(shè)定客戶(hù)的信用額度?？梢?jiàn)，第三方支付能夠更加便利的為小微企業(yè)提供一定額度的的貸款，從而能夠推動(dòng)小微企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。

3.P2P借貸

P2P，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)融資模式。P2P主要是小微企業(yè)通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的手段來(lái)獲得融資的途徑，要進(jìn)行融資的小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)來(lái)查找出對(duì)應(yīng)的借貸用戶(hù)，潔兒能夠促使企業(yè)借貸成功。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可以促使企業(yè)融資成本以及風(fēng)險(xiǎn)的下降，同時(shí)也能夠擴(kuò)大企業(yè)金融服務(wù)的范圍，尤其是小微企業(yè)，這種渠道能夠發(fā)揮不容忽視的作用。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸而言，主要的形式是P2C、P2B。通過(guò)運(yùn)用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，出借人的額度可以很小，甚至是50元也可以，而借款的額度主要在3到5萬(wàn)，借款的期限可以是七天，也可以使三個(gè)月。比如，拍拍貸這一平臺(tái)，當(dāng)前的發(fā)展速度十分的快。目前，這一種融資渠道主要有這幾種運(yùn)行方式。第一種，線上渠道，比如拍拍貸、人人貸等，通過(guò)這一渠道，借貸的活動(dòng)是通過(guò)線上來(lái)實(shí)現(xiàn)的。第二種，線下、線上聯(lián)合融資渠道，比如翼龍貸。主要是通過(guò)在線上進(jìn)行申請(qǐng)，然后在線下進(jìn)行處理而獲得融資。第三種，債權(quán)轉(zhuǎn)讓融資渠道，比如宜信。主要是企業(yè)作為中間人來(lái)選出最合適的借款人，然后在由個(gè)人進(jìn)行借貸后，把債券轉(zhuǎn)塘給投資者。此外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還具備風(fēng)險(xiǎn)不高、信息公開(kāi)等優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于小微企業(yè)融資具有很大的影響。

4.大眾籌資融資渠道

大眾籌資融資渠道是指小微企業(yè)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，采用預(yù)購(gòu)、合資資助等方式向大眾籌集融資的渠道。大眾籌資融資渠道主要包括兩種方式，即小微企業(yè)股權(quán)大眾籌資及創(chuàng)新項(xiàng)目籌資。對(duì)于小微企業(yè)顧全籌資而言，小微企業(yè)融資是通過(guò)股權(quán)大眾籌資平臺(tái)來(lái)告知外界企業(yè)的股權(quán)融資資料，比如創(chuàng)投圈，主要就是互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)的融資方式上，創(chuàng)立適合小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資的方式，利用這種方式，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)帶來(lái)新的融資渠道。對(duì)于創(chuàng)新項(xiàng)目籌資方式而言，小微企業(yè)通過(guò)在市場(chǎng)中對(duì)自身創(chuàng)新的產(chǎn)品進(jìn)行宣傳并采取事先出售的方式，如眾籌網(wǎng)。同時(shí)也能夠在夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)中發(fā)布創(chuàng)新項(xiàng)目，比如淘夢(mèng)網(wǎng)，憑借這種方式，能夠更加便利的完成融資。

5.商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

緊跟著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普遍及小微企業(yè)的不斷進(jìn)步，商業(yè)銀行也加快創(chuàng)新制度以及商業(yè)渠道等，當(dāng)前，商業(yè)銀行主要向小微企業(yè)提供手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)，而且其服務(wù)效率很高。同時(shí)，一部分商業(yè)銀行逐步實(shí)行小微企業(yè)金融戰(zhàn)略，主要通過(guò)建立電商平臺(tái)、P2P平臺(tái)等，更好的為小微企業(yè)提供便利的服務(wù)。如興業(yè)銀行主要是采取興業(yè)通，簡(jiǎn)捷貸的方式。商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更好的為小微企業(yè)提供多種的金融業(yè)務(wù)，其中包括賬號(hào)管理、短期融資等。在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行所制定的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響力度也是不容忽視的。

四、結(jié)語(yǔ)

總之，緊跟著互聯(lián)網(wǎng)的不斷推進(jìn)以及小微企業(yè)的快速發(fā)展，有效的在金融業(yè)中融入互聯(lián)網(wǎng)是大勢(shì)所趨?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融模式相比較，具有一定的優(yōu)越性，互聯(lián)網(wǎng)金融不單單為小微企業(yè)帶來(lái)便利，同時(shí)也推動(dòng)了金融業(yè)的創(chuàng)新。而且在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，小微企業(yè)融資渠道也得到創(chuàng)新，從而促使小微企業(yè)融資方式的多樣選擇。

參考文獻(xiàn)：

[1]徐潔等.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014（04）.

[2]熊忻.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].時(shí)代金融，2014（26）.