互聯(lián)網(wǎng)金融下中小金融機構(gòu)的發(fā)展策略

郝明鑫

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興領域。隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，中小企業(yè)更加迫切地需要融資；國民經(jīng)濟收入水平的提高，也不斷刺激著私人金融服務的發(fā)展，中小金融機構(gòu)正是滿足這些需求的主要力量。但是當前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小金融機構(gòu)存在著一些問題，只有尋找到正確的策略，才能使其更好地發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小金融機構(gòu)；發(fā)展策略

中小金融機構(gòu)是伴隨著我國經(jīng)濟體制改革而出現(xiàn)的，由于法律法規(guī)不健全，管理不完善，內(nèi)控制約機制存在問題等，形成了一些風險隱患。因此應采取積極有效的措施加以防范，促使其健康發(fā)展。

一、中小金融機構(gòu)成立的意義

1.中小金融機構(gòu)的存在，進一步豐富了我國金融組織體系的內(nèi)部結(jié)構(gòu)。我國目前的金融組織體系是以中國人民銀行為領導，國有獨資商業(yè)銀行為主體，多種金融機構(gòu)并存。這種多元化格局的金融體系，從外觀上整合了傳統(tǒng)金融體系，但本質(zhì)上依然是國有制金融部門的天下。中小金融機構(gòu)的存在和發(fā)展，在一定程度上，改變了國有制金融部門的控制格局，形成了國有金融、民營金融、大小型金融機構(gòu)并存的局面，改善了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融體系不對稱的狀態(tài)，強化了金融體系對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的滲透和適應。

2.中小金融機構(gòu)的發(fā)展，改善了當今金融資源的配置格局，提高了儲蓄向投資方面的轉(zhuǎn)化速度和效率。中小金融機構(gòu)的存在，改變了國有金融部門的獨占地位，將部分資金導向了具有顯著優(yōu)勢的非國有金融部門，弱化了經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融資源配置間的失衡狀況，促進經(jīng)濟的健康發(fā)展。

3.中小金融機構(gòu)的壯大，促進了社會形成良好的信用環(huán)境，推動了金融基礎制度的建設和完善。以民間資本為主的中小金融機構(gòu)與其服務對象基本上都堅持市場調(diào)節(jié)的機制，按照市場交易規(guī)則，參與融資活動。這種融資活動具有較強的約束力，作為融資主體的個體企業(yè)和私營企業(yè)，享受不到由政府擔保的國企的待遇，必須獨立承擔財務責任。因此，中小金融機構(gòu)的存在，能夠逐漸培養(yǎng)企業(yè)的“借債還錢”觀念，增強金融風險意識，改善社會金融秩序。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小金融機構(gòu)的發(fā)展策略

1.加強自身經(jīng)營管理

中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，應不斷加強自身經(jīng)營管理。針對自身存在的抗風險能力弱、可信度低等問題，加強對資產(chǎn)和負債的管理力度，實行比例管理。中小企業(yè)提供的財務信息通常存在不全面等問題，在這種情況下，中小金融機構(gòu)應主動到企業(yè)經(jīng)營場所進行調(diào)查，全面了解和掌握企業(yè)的經(jīng)營、管理狀況，準確預測貸款風險和貸款決策。在內(nèi)部管理方面，中小金融機構(gòu)應建立內(nèi)部控制制度、貸款管理責任制和貸款激勵機制等，同時還要強化貸款后的跟蹤工作，提高經(jīng)營管理效率。

2.政府應給予政策支持

我國政府當前應將中小金融機構(gòu)的管理和發(fā)展作為改革金融市場的一項重要任務。中小金融機構(gòu)是中小企業(yè)資金來源的主要途徑，政府應重視管理中小金融機構(gòu)，對其發(fā)展給予指導和幫助，同時還要調(diào)整金融體制，減少市場進入金融界的重重限制，營造公平競爭的市場氛圍，促進中小金融機構(gòu)的穩(wěn)定發(fā)展和壯大。

3.健全監(jiān)管中小金融機構(gòu)的法規(guī)制度和體系，加強對中小金融機構(gòu)的監(jiān)督

對中小金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理，能夠有效促進其規(guī)范經(jīng)營，使中小金融機構(gòu)及時解決潛在的小問題，使問題嚴重的機構(gòu)退出金融市場，從而提高金融市場的穩(wěn)定性，保障中小金融機構(gòu)的合法權利和正常發(fā)展。

4.正確進行市場定位

中小金融機構(gòu)在發(fā)展初期，由于資金少，無法為大企業(yè)提供大額度融資，而且其市場競爭力和抗風險能力都比較弱，難以與國有大型銀行進行抗衡。因此中小金融機構(gòu)應正確認識自身特點，合理定位在市場中的位置。國有銀行的主要服務對象是大型國企單位，中小金融機構(gòu)則應轉(zhuǎn)移服務對象為非國企單位，兼顧中小型國企。中小金融機構(gòu)在開拓市場時，應重視非國有企業(yè)，主動與其建立長期地合作伙伴關系。通過穩(wěn)定的長期合作，逐漸加深了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展狀況，根據(jù)這些企業(yè)的特點，完善金融服務的類型，在為其提供融資的同時，發(fā)展自身實力。

5.完善存款保險制度

存款人在存款時最關心的一個問題是資金的安全性。中小金融機構(gòu)如果能夠建立有效的存款保險制度，則可以在一定程度上消除存款人的顧慮，提高吸收存款的注意力和競爭力，逐漸削弱國有銀行在吸引存款上的強勢地位，推動金融市場向前發(fā)展，提高金融市場的效率。有效的存款保險制度還能提高存款人對中小金融機構(gòu)的信任，防范國有銀行擠兌現(xiàn)象的發(fā)生，最大限度地降低負面影響，提高中小金融機構(gòu)的整體信譽。

6.加強內(nèi)控風險管理

中小金融機構(gòu)應加強組織建設，根據(jù)法律法規(guī)，建立完善的內(nèi)控體系。從內(nèi)部管理、資金交易、風險控制等方面入手，結(jié)合中小金融機構(gòu)的優(yōu)勢和特點，制定符合自身條件的、嚴格的、完善的規(guī)章制度和操作流程；在日常業(yè)務的開展方面，應當建立對應的內(nèi)部控制規(guī)章制度和防范措施，嚴格規(guī)范業(yè)務開展的各個環(huán)節(jié)。中小金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，應嚴格執(zhí)行法人責任制，保證經(jīng)營合法，強化內(nèi)部控制與管理，增強金融風險的防范和抵抗能力。

三、結(jié)語

我國中小金融機構(gòu)起步比國外要晚，在互聯(lián)網(wǎng)金融大背景下，其存在和發(fā)展對我國金融市場來說意義重大。雖然其中存在著一些問題，但它的出現(xiàn)卻為金融市場注入了新鮮血液。中小金融機構(gòu)的發(fā)展是一條漫長的路，需要政府提供完善的法律環(huán)境，給予政策支持。同時其自身也要不斷進行調(diào)整，建立完善的內(nèi)部控制體系、管理制度、約束機制，提高領導層的決策能力，從而最終促進中小金融機構(gòu)的整體發(fā)展。

參考文獻：

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