起底微粒貸

袁晶瑩

行長曹彤辭職了，可微眾銀行的動作并未慢下來。APP用戶端上線剛1月有余，“微粒貸”9月底正式登陸微信。

從2014年7月獲批籌建，今年5月手機(jī)QQ上線微粒貸，8月上線APP功能，微眾銀行的每一步動作都備受矚目?？墒牵妼ξ⒈娂捌洚a(chǎn)品依然知之甚少，比如，微粒貸迄今未公開明確的申請條件，甚至連個人貸款額度都較為模糊。

那么，現(xiàn)身于微信的微粒貸到底有何不同呢？

作為一款純信用產(chǎn)品，微粒貸采用邀請機(jī)制，邀請限于一批“白名單”用戶，微粒貸的申請入口只對這部分用戶開放。

誰能進(jìn)入“白名單”？

“我們以個人和小微企業(yè)兩個客群為主”，微眾銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理徐源宏向《二十一世紀(jì)商業(yè)評論》（下稱《21CBR》）記者舉例說，比如剛畢業(yè)的年輕白領(lǐng)，普通餐館的老板、理發(fā)店店長等小微企業(yè)主，都是微粒貸重點關(guān)注的群體。

小微企業(yè)與個人用戶的“長尾價值”固然明顯，但是，這兩類客群沒有完整的信用記錄，盡職調(diào)查成本高不劃算，輕資產(chǎn)、無網(wǎng)點的微眾銀行如何發(fā)放信用貸款？關(guān)鍵之處就在數(shù)據(jù)。

據(jù)徐源宏介紹，微眾銀行的數(shù)據(jù)來源大致分為兩大方面：一是個人或小微企業(yè)征信記錄，這些數(shù)據(jù)相對易得，只是數(shù)據(jù)內(nèi)容有限；二是公安機(jī)關(guān)、互聯(lián)網(wǎng)公司等合作的數(shù)據(jù)平臺，這是微眾重點開拓的數(shù)據(jù)渠道，相當(dāng)部分正來自騰訊生態(tài)體系，比如，由騰訊QQ、微信產(chǎn)生的大量社交數(shù)據(jù)，“餓了么”訂餐平臺上的餐館經(jīng)營流水，這都是一般金融機(jī)構(gòu)無法獲取的。

不少被邀請申請微粒貸的網(wǎng)民曾公開表達(dá)困惑，不清楚微粒貸的邀請條件和貸款額度，感覺回饋結(jié)果有些摸不著頭腦。

徐源宏向《21CBR》記者解釋，不是信用狀況良好就一定會在受邀請之列。以個人用戶為例，微眾銀行會先從傳統(tǒng)渠道了解其信息，假使用戶征信情況良好，但只要已和多家銀行保持信貸關(guān)系，就不會出現(xiàn)在微粒貸“白名單”中；相反，信用記錄不多，但數(shù)據(jù)分析認(rèn)定具有高潛力的用戶，微粒貸愿意敞開大門。

其中，社交數(shù)據(jù)是微粒貸評定個人用戶信用的重要要素。畢業(yè)院校、用戶機(jī)制、朋友圈品質(zhì)都將成為評定條件?！拔覀儠脭?shù)千個變量去分析社交數(shù)據(jù)，比如，3年之中朋友圈的穩(wěn)定性，如果用戶在上海，3年中朋友圈的穩(wěn)定性相對較高，就說明用戶在上海有固定工作，社會地位比較穩(wěn)定，履行還款責(zé)任的可能性也會高?！毙煸春暾f，個人用戶越穩(wěn)定，微眾銀行愿意給出的貸款額度相應(yīng)會提高。

現(xiàn)在，微眾銀行正不定期擴(kuò)大“白名單”用戶數(shù)量，登陸微信后，微粒貸的額度將更高，推廣速度會加快，其最終目標(biāo)是覆蓋“億”級用戶，真正實現(xiàn)“普惠”。

“微眾銀行完全線上運營，我們最擔(dān)心、最需防范的就是欺貸風(fēng)險?！毙煸春旮嬖V《21CBR》記者，微眾銀行脫離物理網(wǎng)點運營，相比線下借貸，快速套現(xiàn)是微粒貸一大特色，可以實現(xiàn)秒間到賬，到賬速度加快，潛在的風(fēng)險也隨之加大，在制定風(fēng)控措施時，如何防范欺貸風(fēng)險被排在首位需要考慮。

基于線上線下的區(qū)別，兩者防范風(fēng)險的做法自然有所不同，這也正是微眾銀行設(shè)立“邀請制度”的關(guān)鍵原因——潛在用戶經(jīng)過事先篩選，邀請入口也限于手機(jī)QQ和微信兩處，非受邀“不得入內(nèi)”，這樣就能屏蔽大量居心叵測者主動進(jìn)來騙錢。

值得注意的是，在調(diào)查過程中，《21CBR》記者通過新浪微博輕松找到了微粒貸、人人貸、信用卡等貸款代理人，其中有一位告訴記者，通過技術(shù)手段可獲得微粒貸邀請，但具體如何操作，對方回復(fù)“無可奉告”。

控制欺貸風(fēng)險之后，接下來要擔(dān)心的就是還款意愿和還款能力。

“有些有錢人可能不想還錢”，徐源宏表示，微眾銀行依舊會通過銀行征信記錄判斷貸款用戶的定期還款情況，在信用記錄缺失或不完整的情況下，社交數(shù)據(jù)等都會集中成為判斷的依據(jù)；至于還款能力，徐源宏認(rèn)為，微粒貸平均兩三萬元的貸款額度并非很高，對于一個正常工作的個人用戶而言，“每月還款兩三千元不是問題”。

據(jù)了解，微粒貸在貸款利率方面實行差別定價，比如一個藍(lán)籌企業(yè)的員工，享受的利息會比平均值低，如果是一個信用記錄缺乏的年輕用戶，利率相對會提高，單筆貸款額度為500—20萬元，貸款期限分為5、10、20個月，貸款日利率區(qū)間大體在“0.02%多到0.05%多之間”，而一般信用卡的日貸款利率平均在0.05%左右。

“在金融市場上要真正創(chuàng)新，一定要在風(fēng)險管控上做創(chuàng)新，我們的團(tuán)隊，所有的焦點都聚在數(shù)據(jù)的應(yīng)用和風(fēng)控的創(chuàng)新上?！蔽⒈娿y行副行長黃黎明曾公開宣稱，截至9月中旬，在手機(jī)Q Q上，微粒貸已經(jīng)累計放款26億多元，貸款余額十幾億元，其中，超過3天以上的逾期僅有200萬～300萬元，固然說明風(fēng)控措施到位，但是4個多月來有限的余額數(shù)，說明微眾迄今的步調(diào)是非常謹(jǐn)慎的。

能否依靠騰訊的數(shù)據(jù)金庫打造真正的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微粒貸現(xiàn)有成果遠(yuǎn)不足以做出結(jié)論，而登陸微信平臺，應(yīng)是一個“實踐提速”的信號。不過，當(dāng)微眾銀行、網(wǎng)商銀行兩大行業(yè)翹楚，尚為遠(yuǎn)程刷臉開戶的難題所困擾時，可以想見，全新銀行模式的誕生還有很長的路要走。