政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究

王源+戴義

【摘 要】本文首先對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義及其特點(diǎn)進(jìn)行闡述，其次對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制與市場(chǎng)失靈等問(wèn)題進(jìn)行了分析，在此基礎(chǔ)上分析了政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用和目的，最后提出了政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；政府干預(yù)；市場(chǎng)矯正

近年來(lái)，隨著全球氣候變化的不確定性逐漸增加，自然災(zāi)害也頻頻發(fā)生，給社會(huì)帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，自然災(zāi)害儼然成為當(dāng)前世界各國(guó)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。在這種形勢(shì)下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其管理必然將得到國(guó)家政府的高度關(guān)注。從以往的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，單純的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)事件中難以承受和掌控，政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸成為一種趨勢(shì)。

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的定義及其特點(diǎn)

巨災(zāi)是指因一種嚴(yán)重的社會(huì)功能失調(diào)而造成的大范圍內(nèi)人類、物質(zhì)和環(huán)境的損害，且這種損害已超出了自己所能承受的能力。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則主要是因自然災(zāi)害帶來(lái)的，超過(guò)個(gè)體及保險(xiǎn)公司和政府承受力的農(nóng)作物或牲畜等的巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)具有以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：

1.系統(tǒng)性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性，表現(xiàn)在受整體環(huán)境因素或區(qū)域性同類氣候等因素而對(duì)標(biāo)的物產(chǎn)生的影響性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要分為系統(tǒng)性和非系統(tǒng)性，大多數(shù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)造成大面積農(nóng)作物、牲畜的嚴(yán)重?fù)p失。

2.損失嚴(yán)重性

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其損失后果不可想象。例如：洪澇災(zāi)害就會(huì)導(dǎo)致大降雨淹沒(méi)大面積農(nóng)田，并沖走養(yǎng)殖場(chǎng)牲畜等。

3.損失發(fā)生頻率低

一般而言，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失發(fā)生的頻率很低，大部分損失主要因自然災(zāi)害導(dǎo)致。例如：地震、颶風(fēng)、特大洪水等巨災(zāi)往往是數(shù)年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才會(huì)發(fā)生一次。

二、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制與市場(chǎng)失靈

有學(xué)者認(rèn)為：“在資本、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素的自由流動(dòng)和自由競(jìng)爭(zhēng)的前提下，通過(guò)商品市場(chǎng)的自發(fā)調(diào)整，市場(chǎng)價(jià)格和自然價(jià)格將回歸到一種供求平衡狀態(tài)，自然而然的決定工資率、利潤(rùn)率，以及各種用途的貨幣比率等將達(dá)到一種最優(yōu)的均衡?！蓖瑫r(shí)，也有學(xué)者提出：“只要信息是不完善的、市場(chǎng)是不完全的，那么就不可能達(dá)到約定條件下的帕累托最優(yōu)，市場(chǎng)存在失靈?！鞭r(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)就屬于典型的非有效市場(chǎng)，主要基于它存在的信息不完善、市場(chǎng)不完全等。同時(shí)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的問(wèn)題，在現(xiàn)實(shí)中也得到了不少學(xué)者的認(rèn)可。

1.農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模糊與不可保性

在Houston提出了理想狀態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)可保條件后，就有不少學(xué)者將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)可保的條件進(jìn)行了對(duì)照，得出了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于超額損失的結(jié)論，并認(rèn)為它已經(jīng)超越了可保風(fēng)險(xiǎn)的承保條件。這也是目前用于解釋巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的重要原因之一。

2.完全競(jìng)爭(zhēng)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不存在性

Skipper提出，在理想狀態(tài)下的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)主要存在兩個(gè)問(wèn)題：一個(gè)是社會(huì)不一定偏好所謂資源的“帕累托有效配置性”，盲目的對(duì)效率進(jìn)行追求顯然有失公平；另一個(gè)是“帕累托有效模型”應(yīng)該在嚴(yán)格的假設(shè)條件下才能實(shí)現(xiàn)，但現(xiàn)實(shí)中這些條件難以滿足。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈的問(wèn)題。基于這種觀點(diǎn)，不少學(xué)者對(duì)競(jìng)爭(zhēng)性巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的存在性問(wèn)題進(jìn)行了分析，認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)非有效性的一個(gè)重要原因就在于信息不對(duì)稱，各種保險(xiǎn)相關(guān)的數(shù)據(jù)資料等都不夠完善，保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)金融衍生品在進(jìn)行交易過(guò)程中出現(xiàn)的信息不充分，信息失效等。

3.巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行中的諸多問(wèn)題

一方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給有限，且需求不足。從保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性和公司融資的可持續(xù)性角度考慮，巨災(zāi)保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給有限；從政府行為扭曲巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)激勵(lì)的角度分析，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求不足。無(wú)論是基于何種原因，最主要的原因還是集中在對(duì)人們收入水平、參保價(jià)格及投保人心理偏好等因素上；另一方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)聚散效應(yīng)的問(wèn)題，有學(xué)者指出，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于典型的小概率、大損失事件，風(fēng)險(xiǎn)的集合分散效應(yīng)較低，導(dǎo)致定價(jià)的難度較大。在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)聚散方面，以Froot為代表的學(xué)者認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制存在明顯的偏差，如果定價(jià)問(wèn)題不能解決，則不利于提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給能力。

三、政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的作用和目的

1.對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈進(jìn)行矯正

在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的干預(yù)過(guò)程中，政府可以通過(guò)執(zhí)照許可、組織形式設(shè)立、所有權(quán)限制等手段來(lái)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的壟斷現(xiàn)象進(jìn)行干預(yù)；通過(guò)政策控制、法律法規(guī)的限制等方式來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題進(jìn)行干預(yù)；通過(guò)補(bǔ)貼發(fā)放、稅收優(yōu)惠等方式來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)外部性和公共屬性問(wèn)題進(jìn)行處理。因此，政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)是矯正市場(chǎng)失靈的最佳方式。

2.達(dá)到農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)公平性

從追求效率的角度而言，政府應(yīng)不干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)以此來(lái)激勵(lì)人們購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)；但在實(shí)際情況中，由于各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)收入水平存在較大差異，收入水平低的人們相對(duì)無(wú)力購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，而收入水平較高的人們則可以購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果政府不提供任何補(bǔ)貼和救助，一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，出現(xiàn)巨大的人財(cái)物損失，恐難以達(dá)到社會(huì)和諧，滿足社會(huì)公平性的需求。

3.增進(jìn)市場(chǎng)效率

有學(xué)者認(rèn)為，政府干預(yù)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，可以彌補(bǔ)巨災(zāi)市場(chǎng)的不足，更好的發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基礎(chǔ)作用。政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展效率。同時(shí)，盡管商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然可以有效的對(duì)最近的災(zāi)難損失給出回應(yīng)，但要達(dá)到繼續(xù)改善風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理就要提高資本的回報(bào)率，進(jìn)而需要得到政府的支持。一方面，政府完善基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)服務(wù)水平，能夠?qū)ΡｋU(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)予以鼓勵(lì)和支持；另一方面，政府通過(guò)教育途徑能夠?qū)θ藗兊娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)進(jìn)行激勵(lì)，刺激人們培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這些都有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、政府干預(yù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策建議endprint

1.加快法制建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度構(gòu)建

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的法律體系建設(shè)與完善是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。政府在進(jìn)行干預(yù)的過(guò)程中，應(yīng)盡快制定并完善相關(guān)的法制，引導(dǎo)中央和地方政府逐步參與其中，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的全國(guó)統(tǒng)一。同時(shí)，從政策上著手對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)以法律法規(guī)來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)進(jìn)行規(guī)范，明確政府責(zé)任和市場(chǎng)邊界是政府干預(yù)的當(dāng)務(wù)之急。

2.建立多樣化的政府財(cái)政扶持政策

政府應(yīng)積極引導(dǎo)并支持多渠道籌集巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立，充分調(diào)動(dòng)中央及地方各級(jí)財(cái)政、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)以及農(nóng)民等各利益相關(guān)者，鼓勵(lì)中央和地方政府建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。首先，政府要積極發(fā)揮主導(dǎo)作用，挖掘各種籌集渠道，如財(cái)政撥款等，擴(kuò)大資金規(guī)模，完善相關(guān)的管理制度及啟動(dòng)機(jī)制等。其次，鼓勵(lì)建立專項(xiàng)基金賬戶，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)向巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金支付的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)入其中，提高各方的積極參與。

3.建立更有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)

當(dāng)前制約我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分散和保險(xiǎn)市場(chǎng)承保能力的最大原因就是我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)有限。因此，政府應(yīng)該充實(shí)其資本實(shí)力，積極提高分保能力。例如：北京市進(jìn)行了農(nóng)業(yè)分保的創(chuàng)新模式，從中我們可以得到啟發(fā)，政府組織的保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于其聚集了大量的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的，使得風(fēng)險(xiǎn)能夠得到一定程度的分散，即可滿足再保險(xiǎn)人的要求。政府在探究如何更有效的組織分包方面應(yīng)該有所作為。

4.積極完善相應(yīng)配套設(shè)施及基礎(chǔ)服務(wù)能力

以政府為主導(dǎo)，推動(dòng)準(zhǔn)確細(xì)分的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)庫(kù)及風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域劃分圖的建立，以便更好的服務(wù)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作。在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫(kù)的建立過(guò)程中，引導(dǎo)各職能部門(mén)，明確最終數(shù)據(jù)的維護(hù)責(zé)任。首先，政府應(yīng)該統(tǒng)籌我國(guó)整個(gè)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的防御、補(bǔ)償、救濟(jì)等各個(gè)部分的規(guī)劃。在巨災(zāi)防御系統(tǒng)方面，務(wù)必建立事前、事中、事后等全過(guò)程相結(jié)合的機(jī)制，事前加強(qiáng)工程性防御和非工程性防御相結(jié)合；事中鼓勵(lì)救災(zāi)組織、應(yīng)急管理、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等措施相結(jié)合；事后引導(dǎo)救災(zāi)救助資金和保險(xiǎn)損失賠付有機(jī)結(jié)合，在預(yù)防發(fā)生的同時(shí)，要及時(shí)有效的進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)迅速的災(zāi)后生產(chǎn)和生活恢復(fù)。其次，積極改善整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融、政策及社會(huì)環(huán)境，切實(shí)提高農(nóng)民的收入水平，滿足農(nóng)民的各種消費(fèi)需求。政府在整個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民致富的系統(tǒng)工程中，需要不斷推進(jìn)和努力，這樣才能保障農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

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