城鄉(xiāng)一體化金融現(xiàn)狀及金融機(jī)制的創(chuàng)新

【摘要】目前我國城鄉(xiāng)一體化過程中的資金主要來源于農(nóng)民自身收入或集體經(jīng)濟(jì)收入、國家財(cái)政投入、社會(huì)資金和金融機(jī)構(gòu)貸款四部分。然而，由于農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)力水平較低、生產(chǎn)要素缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等因素限制農(nóng)民和農(nóng)村集體收入水平低，難以依靠自身收入滿足城鎮(zhèn)化所需資金。國家財(cái)政收入雖然已從財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面做出支持，出于政府自身財(cái)政赤字、政府債務(wù)負(fù)擔(dān)等考慮也難以完全覆蓋所需資金。社會(huì)資金對(duì)利潤的追逐性導(dǎo)致資本要素難以聚集到資金回報(bào)率低下的農(nóng)村地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)也因擔(dān)保不足、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較大導(dǎo)致貸款數(shù)額較小。

蘇州城鄉(xiāng)一體化已升格為國家級(jí)試點(diǎn)，由于蘇州城鄉(xiāng)一體化建設(shè)速度加快，對(duì)金融發(fā)展提出了新要求和新高度。只有通過金融制度創(chuàng)新、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融發(fā)展理念創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)金融市場化，完善相關(guān)制度體系的建設(shè)，才能實(shí)現(xiàn)金融深化，推動(dòng)我國城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展。本文從商業(yè)銀行、小貸公司等間接金融機(jī)構(gòu)角度推動(dòng)創(chuàng)新，解決城鄉(xiāng)一體化中資金不足的問題。

【關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng)一體化 間接融資 金融創(chuàng)新

一、引言

國家發(fā)改委已正式批復(fù)，同意將蘇州市列為“國家發(fā)展改革委城鄉(xiāng)發(fā)展一體化綜合改革試點(diǎn)”，這意味著。按照試點(diǎn)總體方案，蘇州城鄉(xiāng)一體化綜合改革試點(diǎn)主要任務(wù)是著力打個(gè)示范區(qū)；到2015年，城鎮(zhèn)化率要超過75%。

近期目標(biāo)為：到2015年，重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)改革取得重大進(jìn)展包括實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率超過75%，農(nóng)村新型集體經(jīng)濟(jì)總資產(chǎn)達(dá)到1800億元，農(nóng)民人均純收入力爭達(dá)到2.8萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到90%等。

遠(yuǎn)期目標(biāo)為：到2020年，蘇州城鄉(xiāng)發(fā)展一體化體制機(jī)制更加完善，各項(xiàng)改革全面深化，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率超過85%，農(nóng)民人均純收入達(dá)到4萬元，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平達(dá)到95%，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化基本實(shí)現(xiàn)。

二、文獻(xiàn)綜述

目前，關(guān)于城鄉(xiāng)一體化背景下，對(duì)于農(nóng)村發(fā)展的金融支持與金融創(chuàng)新的研究已有了一定的積累：

《我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的理論與實(shí)踐——以阜寧農(nóng)商行為例》一文就農(nóng)村商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新進(jìn)行了探討，但并未就農(nóng)村建設(shè)需求進(jìn)行結(jié)合探討。

《我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究——基于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實(shí)證分析》（2012年）中，作者對(duì)于農(nóng)村發(fā)展過程中的不同金融需求與目前的金融供給進(jìn)行了完整地分析與定位，并從全國整體的視角對(duì)于目前的現(xiàn)狀進(jìn)行了分析。但考慮到我國目前各地區(qū)差異巨大（特別是在農(nóng)村建設(shè)上，東西部差距更為明顯），該文中僅就全國數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在實(shí)用性難免有所折扣。

《城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉(xiāng)市為例》一文則較為有針對(duì)性地分析了當(dāng)?shù)氐慕鹑诂F(xiàn)狀，但其對(duì)于金融需求的分析不夠詳盡，且缺乏對(duì)于問題解決的創(chuàng)新性解決嘗試。

《新農(nóng)村建設(shè)中金融創(chuàng)新研究》一文則較為詳盡地分析了現(xiàn)有的金融困境，以及國內(nèi)外幾種解決方案與創(chuàng)新嘗試。

類似地此類文章，也大多有以下幾類不足：

一是缺乏詳盡的當(dāng)?shù)卣{(diào)查：由于農(nóng)村發(fā)展中金融需求的主體不同（根據(jù)《我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融支持研究——基于金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化關(guān)系的實(shí)證分析》一文包括農(nóng)戶，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或合作社，當(dāng)?shù)卣髡呶磳⑾鄳?yīng)的金融需求的調(diào)查根據(jù)主體進(jìn)行分別區(qū)分，而僅是籠統(tǒng)調(diào)查，導(dǎo)致研究實(shí)效性不高，如《城鄉(xiāng)一體化金融支持缺失問題研究——以新鄉(xiāng)市為例》。

二是研究特例不具有代表性，可推廣性不高，且事實(shí)上，目前各地農(nóng)村的建設(shè)方向存在差異，也不可能僅以一種方式解決金融缺失問題，如《社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中的開發(fā)性金融支持研究》一文中曾以蘇州工業(yè)園區(qū)為例，可事實(shí)上蘇州園區(qū)屬于完全城鎮(zhèn)化，行政上取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立街道，這一方向不具備廣泛推廣的可能性。

三、現(xiàn)狀分析

（一）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融配套資金短缺，金融支持主體單一

目前，城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較為薄弱，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目通常投資成本高、建設(shè)周期長、投資回收期長，且普遍存在正外部效應(yīng)，公共產(chǎn)品特征強(qiáng)，主要依靠政府財(cái)政支持和國家及省市項(xiàng)目扶持，但建設(shè)資金全部依賴財(cái)政投資是不現(xiàn)實(shí)的，仍舊存在缺口，且資金效率低透明度低，這就需要大量的配套金融資金的支持。但金融機(jī)構(gòu)貸款支持較少且發(fā)展緩慢，民營私人資本有限，直接投資、外商投資不足，不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的要求。中國農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化運(yùn)作戰(zhàn)略，從農(nóng)村大量撤走了分支部門，使得無法滿足農(nóng)村發(fā)展的融資需求，農(nóng)村政策性金融功能不全；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金主要來源于財(cái)政無償和有償貸款，資金來源的渠道單一，業(yè)務(wù)范圍比較狹窄，機(jī)構(gòu)設(shè)置不到位，難以擔(dān)起政策性金融支持“三農(nóng)”的重任。

（二）涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)及中小企業(yè)融資難

在蘇州農(nóng)村地區(qū)，涉農(nóng)企業(yè)和中小企業(yè)占主體地位。這些企業(yè)對(duì)于支持城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長有重要作用，也是推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的根本環(huán)節(jié)。而這些企業(yè)由于行業(yè)特點(diǎn)，自身資金實(shí)例欠缺，迫切需要金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，但其抵押擔(dān)保能力差、資信等級(jí)低等原因?qū)е缕淙谫Y難度加大。渠道不暢通，企業(yè)發(fā)展由于資金受限而受到制約。

（三）農(nóng)村金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，金融工具供給單一

隨著城鄉(xiāng)一體化的推動(dòng)發(fā)展，農(nóng)村對(duì)金融中介機(jī)構(gòu)需求增大，但目前我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)金融信托機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)金融租賃公司以及農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)等金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，極大的阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)少，交通相較城市不便，農(nóng)民的金融需求難以及時(shí)得到滿足；農(nóng)村金融工具供給單一，大部分農(nóng)村金融產(chǎn)品僅限于存款、取款和貸款。信用卡交易在農(nóng)村并不普遍，通常以現(xiàn)金方式進(jìn)行交易，而票據(jù)業(yè)務(wù)在農(nóng)村也難以開展，投資理財(cái)、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村并不具備，證券市場在農(nóng)村也是發(fā)展緩慢。在城市中極為普遍的保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋率也極低，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和信貸的保險(xiǎn)嚴(yán)重短缺使得農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活以及貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效化解的途徑。

四、對(duì)策及建議

（一）創(chuàng)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新

一方面增加現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及功能，大力扶持地方農(nóng)村商業(yè)銀行，增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，延伸金融供給，聯(lián)接城鄉(xiāng)金融業(yè)務(wù)，降低城鄉(xiāng)居民辦理金融業(yè)務(wù)所消耗的時(shí)間、財(cái)力，發(fā)揮它們吸納資金的功能，引導(dǎo)它們將吸引的城市資金、工商業(yè)沉淀資金向農(nóng)村流動(dòng)，改善農(nóng)村資金外流的趨勢，改善金融共生環(huán)境，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與城鄉(xiāng)一體化事業(yè)同步有序發(fā)展。另一方面加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在積極推廣已有的農(nóng)利豐、農(nóng)貸通、農(nóng)捷通等產(chǎn)品的同時(shí)，創(chuàng)造新的金融產(chǎn)品載體，在城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目實(shí)踐中進(jìn)一步探索農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)融資、未來租金融資、應(yīng)收賬款融資等能加強(qiáng)農(nóng)村資金流動(dòng)性的融資產(chǎn)品。

（二）拓寬各類融資渠道，允許民間資本進(jìn)入

擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行和貸款公司的試點(diǎn)，重點(diǎn)引導(dǎo)民間資金、海外資金開設(shè)村鎮(zhèn)銀行和貸款公司，使其存貸款業(yè)務(wù)以城鎮(zhèn)為中心、向周邊鄉(xiāng)村輻射，確保村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)重點(diǎn)傾斜于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。也可借鑒其他地方的經(jīng)驗(yàn)，如四川的“土地銀行”，將農(nóng)村零星的建設(shè)用地、宅基地向土地銀行集中，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)建設(shè)用地指標(biāo)交換平衡，將土地資源蘊(yùn)藏著的潛在價(jià)值轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實(shí)價(jià)值，未來價(jià)值變成當(dāng)前價(jià)值，探索一條能進(jìn)一步盤活農(nóng)村土地資本、賦予土地強(qiáng)大融資功能的道路，使土地資源流動(dòng)起來，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資活動(dòng)創(chuàng)造條件。除此之外，還可通過政策優(yōu)惠等措施吸引私人創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資資本對(duì)“三農(nóng)”的支持。

（三）進(jìn)一步擴(kuò)大貸款抵押物的范圍，建立和完善農(nóng)村擔(dān)保及保險(xiǎn)體系

2014年中央一號(hào)文件在深化農(nóng)村土地制度改革上，多次提出“推動(dòng)修訂相關(guān)法律法規(guī)”。在農(nóng)村土地承包關(guān)系方面，《憲法》、《物權(quán)法》、《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》《擔(dān)保法》等法律都將面臨修改。我國現(xiàn)行的《土地管理法》第六十三條規(guī)定，農(nóng)民集體所有土地的使用權(quán)不得出讓、轉(zhuǎn)讓或者出租用于非農(nóng)業(yè)建設(shè)。但是，按十八屆三中全會(huì)《決定》精神，集體經(jīng)營性建設(shè)用地可進(jìn)入市場，和國有土地享受同等權(quán)利和同等價(jià)格。1995年實(shí)行的《擔(dān)保法》第三十七條規(guī)定“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)”不得抵押。但是，今年的中央一號(hào)文件則提出，允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資。在此基礎(chǔ)上可出臺(tái)相關(guān)政策，允許林權(quán)、宅基地、農(nóng)房、農(nóng)作物等都可以充當(dāng)貸款抵押物，擴(kuò)大貸款抵押物的范圍。

允許、鼓勵(lì)各類中介擔(dān)保公司以及各類農(nóng)村行業(yè)協(xié)會(huì)等提供有效擔(dān)保，逐步解決農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。大力培植更多的貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等各種金融機(jī)構(gòu)，滿足城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中不同層次資金的需求；擴(kuò)大小額信用貸款的授信額度，通過出臺(tái)獎(jiǎng)勵(lì)優(yōu)惠政策等鼓勵(lì)本市金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小額農(nóng)戶信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款額度，切實(shí)擴(kuò)大貸款抵押、擔(dān)保的種類，開辦小額農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，從而更好地滿足農(nóng)戶生產(chǎn)生活的金融需求。

（四）將城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項(xiàng)目打包，申請(qǐng)銀團(tuán)貸款

城鄉(xiāng)一體化建設(shè)項(xiàng)目工程規(guī)模浩大，項(xiàng)目種類多，資產(chǎn)流動(dòng)性差可抵押財(cái)產(chǎn)種類不多，因此可由政府相關(guān)部門可幫助主辦銀行牽頭組團(tuán)，采取對(duì)一體化建設(shè)任務(wù)進(jìn)行長期規(guī)劃，分步實(shí)施，將一定時(shí)段內(nèi)相對(duì)較為集中、有一定關(guān)聯(lián)度的項(xiàng)目統(tǒng)籌組合，分組打包，以項(xiàng)目包為單位統(tǒng)一向銀行申請(qǐng)貸款，發(fā)放銀團(tuán)貸款。銀團(tuán)貸款作為銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)手段，有助于減少銀行對(duì)支持城鄉(xiāng)一體化融資風(fēng)險(xiǎn)顧慮，利于貸款審批通過。這樣既可以充分利用土地等大額資產(chǎn)的抵質(zhì)押功能，避免由于抵押品重復(fù)抵押造成的抵押價(jià)值的大幅減損，又可以利用統(tǒng)一貸款協(xié)議，向多家銀行融資，減少談判環(huán)節(jié)，提高工作效率。銀團(tuán)貸款還可以充分發(fā)揮金融整體功能，爭取較長貸款期限，更好地為城鄉(xiāng)一體化項(xiàng)目提供大額融資服務(wù)。

五、總結(jié)

通過上述分析，我們可以得出以下措施建議：

一是完善城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)融資體系。

二是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)化信貸資金支持作用，發(fā)展城鄉(xiāng)一體化建設(shè)專門項(xiàng)目和重點(diǎn)項(xiàng)目專項(xiàng)貸款，積極開發(fā)資產(chǎn)證券化、特色信用卡業(yè)務(wù)等融資模式。

三是提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)化支持廣度和深度。

四是實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)城鎮(zhèn)全覆蓋、重點(diǎn)地區(qū)廣泛設(shè)置辦事機(jī)構(gòu)和人員；開發(fā)服務(wù)“三農(nóng)”新型金融產(chǎn)品；遵循政策精神指導(dǎo)開展有針對(duì)性的特色金融支持服務(wù)。

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作者簡介：李一丹（1995-），女，漢族，安徽省黃山市人，就讀于蘇州大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。