對理財課程中學(xué)生財商培養(yǎng)的研究——以天津現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例

王婭楠

（天津現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院，天津 300000）

為了培養(yǎng)學(xué)生的理財意識，提高學(xué)生的財商，增強自身財務(wù)管理水平，目前很多高職院校開設(shè)了理財類課程，以天津現(xiàn)代職業(yè)技術(shù)學(xué)院為例，自2013年起開設(shè)了《個人投資理財》選修課程，面對全校各專業(yè)學(xué)生，利用課余時間與學(xué)生共同探討理財相關(guān)問題。由于以選修課形式開設(shè)，課程內(nèi)容設(shè)置及安排都比較靈活，這樣方便教師對學(xué)生理財現(xiàn)狀及理財需求的調(diào)研分析，進而可以對課程講授進行反思和改進。

一、高職學(xué)生理財中存在的問題

在選修課程開設(shè)的一年中，我校約有400人選擇了《個人投資理財》課程的學(xué)習(xí)，在授課過程中，我們對這些學(xué)生進行了調(diào)查研究，通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)了目前高職學(xué)生在理財中存在的很多問題，也意識到開設(shè)理財相關(guān)課程的重要性。

（一）理財觀念淡薄

兩個學(xué)期的第一堂課，我們都會首先了解學(xué)生當(dāng)前的理財狀況，包括其對理財?shù)恼J(rèn)識、消費現(xiàn)狀、理財方法運用及課程學(xué)習(xí)中的需求等，調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)識非常粗淺，尚未樹立良好的理財觀念。

1.理財觀念存在誤區(qū)。觀念影響行為，樹立正確的理財觀是人生理財?shù)闹匾A(chǔ)，然而就觀念而言，在課程學(xué)習(xí)的400人中，82%的學(xué)生對理財?shù)恼J(rèn)識存在偏差：其中有的認(rèn)為理財就是買股票、買基金；有的學(xué)生認(rèn)為理財應(yīng)該是富人做的事，自己現(xiàn)在沒錢，沒辦法理財；有的同學(xué)期待利用理財可以短期暴富；還有一些同學(xué)認(rèn)為理財就是節(jié)省。真正能全面了解理財內(nèi)涵的學(xué)生可以說是寥寥無幾。

2.消費行為不理性。調(diào)查中學(xué)生集中反映了兩大問題：第一，錢不夠花；第二，錢不知道花到哪了。這兩點都說明了消費是學(xué)生理財活動中的主要問題，理財中消費行為起著關(guān)鍵作用，理性的消費有助于理財習(xí)慣的養(yǎng)成，消費行為的正確與否直接關(guān)系著理財效果。調(diào)查顯示56%的學(xué)生消費存在攀比、盲從等現(xiàn)象，還有學(xué)生表示自己的消費行為偶爾還和心情相關(guān)，在問到是否嘗試改變這些問題時，其中有22%的學(xué)生提出曾用過記賬的方法試圖改變，但并不理想。

（二）理財知識匱乏

在統(tǒng)計中，67%的學(xué)生表示學(xué)習(xí)理財課程主要向了解投資的渠道，因為他們不知道理財可以通過什么方法來實現(xiàn)。同時，調(diào)查中87%的學(xué)生沒有運用過任何理財方法，包括銀行定期存款。調(diào)查顯示，學(xué)生生活費的支配水平平均可以達(dá)到1000元左右，正常消費情況下，結(jié)余可以實現(xiàn)一些增值，但由于學(xué)生普遍沒有基本的理財知識，才會造成資金閑置，甚至結(jié)余轉(zhuǎn)化成消費的現(xiàn)象。對于一些有投資意識和投資經(jīng)驗的同學(xué)來說，理財意識確實比其他同學(xué)要強，他們嘗試過用一些方法使自己的財富增值。但在13%具有投資經(jīng)歷的學(xué)生中，大部分學(xué)生僅利用銀行定期存款，收益較低。

（三）沒有開源意識

開源是理財?shù)囊粋€重要組成部分，是使財富增值的基礎(chǔ)，但調(diào)查中發(fā)現(xiàn)僅有36%的學(xué)生通過自己的努力獲取過資金，其他學(xué)生則全部依靠父母給予。而這些在自己取得收入的同學(xué)中大部分收入來源于獎助學(xué)金，而勤工儉學(xué)、兼職打工、自己創(chuàng)業(yè)的同學(xué)則占比很小。這些說明高職院校的學(xué)生中，比較缺少開源意識，這種現(xiàn)象普遍存在主要由于學(xué)生從小沒有得到相應(yīng)的理財培養(yǎng)，對父母的給予已經(jīng)養(yǎng)成習(xí)慣。

（四）缺乏理財規(guī)劃

理財規(guī)劃是根據(jù)客觀情況和財務(wù)資源而制定的實現(xiàn)人生階段目標(biāo)的一系列計劃，制定理財規(guī)劃可以明確理財目標(biāo)，監(jiān)督理財行為，檢驗理財效果。好的理財規(guī)劃是在建立安全自由的財務(wù)生活體系的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)個人目標(biāo)和夢想的前提條件。但當(dāng)前很少有學(xué)生為自己某個階段制定理財規(guī)劃方案，生活中其消費行為及財產(chǎn)管理隨意性很大，大都沒有目標(biāo)，沒有計劃，這也是造成學(xué)生消費不理性的重要原因。

二、財商培養(yǎng)的重要性

高等職業(yè)教育越來越重視學(xué)生的全面素質(zhì)培養(yǎng)，綜合素質(zhì)的內(nèi)涵則包括了職業(yè)道德、職業(yè)技能及其他素質(zhì)，財商作為綜合素質(zhì)的一個重要內(nèi)容同樣應(yīng)該的到關(guān)注。對于當(dāng)代高職院校的學(xué)生，自小很少接觸財商教育，財商的缺失對于個人來說至關(guān)重要。面對高職院校學(xué)生在理財方面暴露出的問題，我們期望通過設(shè)置理財相關(guān)課程來實現(xiàn)學(xué)生財商的提高。

三、理財課程中財商培養(yǎng)的途徑

目前很多職業(yè)院校開設(shè)了理財課程，但大都偏重點存在問題。有的課程以說教理論知識為主，學(xué)生接受比較被動；有的課程以講授投資方法為主，學(xué)生在資金匱乏的情況下會覺得力不從心；有的則內(nèi)容豐富但知識體系缺乏條理，學(xué)生感到無所適從。那么理財課程應(yīng)該如何設(shè)置才能調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，從根本上提高學(xué)生的財商，讓學(xué)生樹立良好的理財觀，真正做到財商的提高是理財類課程開設(shè)的研究重點。通過一年半的課程實踐，理財課程結(jié)構(gòu)體系可以通過循序漸進的方式建立，如圖：

（一）灌輸理財思想

對于當(dāng)代職業(yè)院校學(xué)生，轉(zhuǎn)變思想，改變觀念是提高財商的根本，因此在開設(shè)理財課程時應(yīng)該將樹立正確的理財觀念擺在首位，正確理財觀的建立則應(yīng)當(dāng)以正確的金錢觀和消費觀為前提。金錢觀的缺失會使學(xué)生迷失方向而唯利是圖，消費觀的缺失則會使學(xué)生陷入無財可理的境地，所以學(xué)生必須先正確認(rèn)識金錢，學(xué)會理性消費。

對于理財觀念的形成，應(yīng)注重以下兩方面內(nèi)容的培養(yǎng)：第一，財務(wù)獨立意識的形成，長期家庭財商教育的缺失導(dǎo)致家長和學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了現(xiàn)有財務(wù)模式，即理所應(yīng)當(dāng)由父母來支付子女的全部費用開支，學(xué)生缺少開源意識，因此讓學(xué)生理解財務(wù)獨立的重要性，對資金來源的構(gòu)成有明確的認(rèn)識是理財觀念形成的基礎(chǔ)；第二，理財規(guī)劃意識的形成，理財課程開設(shè)中對學(xué)生進行了理財狀況調(diào)查，大部分學(xué)生缺乏財務(wù)的規(guī)劃性，即財務(wù)運用缺乏合理性，學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身實際情況設(shè)置近期及遠(yuǎn)期理財目標(biāo)，同時理順實現(xiàn)目標(biāo)的途徑，因此每個學(xué)生都應(yīng)該首先對自己的財務(wù)狀況進行全面了解，隨即制定自身理財計劃。

（二）豐富理財知識

職業(yè)院校學(xué)生在建立正確的金錢觀、消費觀和理財觀的基礎(chǔ)上，則需要進一步豐富相應(yīng)的理財知識，形成合理的理財體系。理財知識的缺乏會使學(xué)生的理財計劃無從下手，通常類似“理財是富人的事”的錯誤理念形成主要有兩個原因，第一是對理財?shù)恼J(rèn)識存在偏差；第二是缺乏理財方法。因此在學(xué)生對理財有初步認(rèn)識的前提下，應(yīng)該為學(xué)生提供更多的理財知識讓其從嘗試開始接觸真實的理財。

我們理財課程中的理財知識主要分為兩部分：第一是理財?shù)耐緩剑饕ǜ鞣N理財投資工具，讓學(xué)生拓寬知識面，在其中會以學(xué)生可操作的部分理財工具，如儲蓄、國債、貨幣市場基金、保險、銀行卡等低風(fēng)險低門檻的金融產(chǎn)品作為基礎(chǔ)進行講解，逐漸將股票等高風(fēng)險產(chǎn)品向?qū)W生滲透，并引導(dǎo)學(xué)生進行合理投資；第二是理財?shù)募记桑谥v授渠道、產(chǎn)品的同時可以講解一些投資小技巧，如儲蓄的具體方法（階梯儲蓄法、12單等），提高理財?shù)目刹僮餍浴?/p>

（三）形成理財習(xí)慣

通過課程的講授、學(xué)生的理財行為嘗試僅僅是讓學(xué)生對理財有了基本概念上的認(rèn)識，對于其終身進行理財最終實現(xiàn)財務(wù)自由化起到了初期的引導(dǎo)作用，至于學(xué)生能否在今后的生活中將理財觀念融入實踐，取決于理財習(xí)慣的形成。理財習(xí)慣養(yǎng)成不是一朝一夕能夠?qū)崿F(xiàn)，需要學(xué)生不斷在理財行為的同時做到兩點：第一，堅持，不論是記賬還是理財投資活動，都貴在堅持，記賬的堅持可以讓學(xué)生對財務(wù)有全面的把握進而實現(xiàn)理財規(guī)劃；投資的堅持可以實現(xiàn)復(fù)利的效益型，保證收益持續(xù)增長。第二，總結(jié)，理財是實踐性很強的活動，只有不斷在實踐中總結(jié)經(jīng)驗，并將其運用于實踐才能摸索出適合于自己的理財方法。

高職學(xué)生在校僅3年時間，課程講授一般也僅僅一個學(xué)期，要想使理財觀念融入生活，學(xué)生應(yīng)該在形成正確理財觀念的基礎(chǔ)上養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，使理財行為貫穿于生活的每個方面，實現(xiàn)財商的全面提高。

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