科技型中小企業(yè)融資現(xiàn)狀淺析及對(duì)策

【摘 要】科技型中小企業(yè)作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)力量，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著越來(lái)越重要的作用。隨著科技型中小企業(yè)的不斷發(fā)展，融資問(wèn)題已成為其發(fā)展之路上所需面對(duì)的首要問(wèn)題。本文從我國(guó)科技型中小企業(yè)現(xiàn)狀入手，淺析了科技型中小企業(yè)在銀行融資方面將會(huì)遇到的一些問(wèn)題，并剖析了問(wèn)題的原因，最后針對(duì)上述問(wèn)題提出了一些對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】科技型中小企業(yè)；銀行；融資；對(duì)策

一、科技型中小企概念及現(xiàn)狀

科技型中小企業(yè)是擁有一定數(shù)量的高學(xué)歷研發(fā)人員，對(duì)其主要產(chǎn)品（服務(wù)）具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，每年企業(yè)通過(guò)投入相當(dāng)比例的研究開(kāi)發(fā)費(fèi)用來(lái)獲得科學(xué)技術(shù)（不包括人文、社會(huì)科學(xué)）新知識(shí)，創(chuàng)造性運(yùn)用科學(xué)技術(shù)新知識(shí)，或?qū)嵸|(zhì)性改進(jìn)技術(shù)、產(chǎn)品（服務(wù)）而持續(xù)進(jìn)行了研究開(kāi)發(fā)活動(dòng)，并提供高新技術(shù)產(chǎn)品（服務(wù)）的中小企業(yè)。

由于科技型中小企業(yè)自身發(fā)展不健全、外部融資環(huán)境較為嚴(yán)苛等原因，造成科技型中小企業(yè)在融資市場(chǎng)上處于相對(duì)弱勢(shì)的地位。目前，銀行針對(duì)科技型中小企業(yè)融資產(chǎn)品較少、融資渠道較窄。由于科技型中小企業(yè)其資產(chǎn)主要是無(wú)形資產(chǎn)（專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)等），固定資產(chǎn)購(gòu)置會(huì)相對(duì)偏少，而銀行針對(duì)無(wú)形資產(chǎn)的融資產(chǎn)品較為匱乏，因而大大影響了科技型中小企業(yè)融資成功率。

二、科技型中小企業(yè)在銀行融資難問(wèn)題的成因

1.科技企業(yè)的科學(xué)技術(shù)具有較高的認(rèn)知門(mén)檻，非專(zhuān)業(yè)人員較難判別其優(yōu)劣

科技企業(yè)多數(shù)科技成果由專(zhuān)業(yè)人才所研究得出，具有較高的科學(xué)技術(shù)門(mén)檻。非行業(yè)內(nèi)人員對(duì)該科研成果的產(chǎn)業(yè)化未來(lái)做出正確認(rèn)定將非常困難事情，需要具有較強(qiáng)的行業(yè)知識(shí)理論基礎(chǔ)。而銀行信貸人員大多是學(xué)習(xí)文科出身，對(duì)于技術(shù)的認(rèn)知，具有一定難度。銀行信貸人員學(xué)習(xí)上述行業(yè)理論知識(shí)的時(shí)間成本也較高，因而限制了銀行信貸人員對(duì)科技型中小企業(yè)基本面的判斷。

2.銀行對(duì)科技型企業(yè)無(wú)形資產(chǎn)變現(xiàn)能力較弱，無(wú)形資產(chǎn)交易市場(chǎng)不完善

科技型企業(yè)的主要資產(chǎn)是其科研成果。而科研成果往往都是無(wú)形資產(chǎn)，一般為專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)、商標(biāo)等。上述無(wú)形資產(chǎn)的變現(xiàn)也就成為銀行融資授信時(shí)所必須考慮的問(wèn)題。我國(guó)對(duì)于無(wú)形資產(chǎn)并無(wú)一個(gè)較為完善、活躍的交易市場(chǎng)。因而銀行如接受無(wú)形資產(chǎn)擔(dān)保，就必須承擔(dān)無(wú)形資產(chǎn)較難變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行寧愿選擇愿意提供傳統(tǒng)房地產(chǎn)抵押品的企業(yè)，而不愿接受無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押。

3.中小企業(yè)自身基礎(chǔ)較差，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱

科技型中小企業(yè)本身具備普通中小企業(yè)的一些特點(diǎn)：自身企業(yè)規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱等。銀行在審核中小企融資主體時(shí)，由于中小企業(yè)自身的不規(guī)范性，銀行較難真正判斷中小企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，銀行評(píng)審的成本及難度都較大。對(duì)于銀行而言，與其將信貸資源投放至自身不規(guī)范且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小企中，不如將信貸資源投放至經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的大企業(yè)身上，降低銀行資金風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全。

三、解決科技型中小企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策

1.銀行要培養(yǎng)具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的授信人員隊(duì)伍

各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快改變傳統(tǒng)的培訓(xùn)模式，選擇一些高素質(zhì)人才進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)，堅(jiān)持“缺什么”、“補(bǔ)什么”，實(shí)行分類(lèi)培養(yǎng)和個(gè)性化培養(yǎng)，提高授信人才隊(duì)伍專(zhuān)業(yè)化水平。通過(guò)將人員培訓(xùn)制度化，固化人才培訓(xùn)機(jī)制，建立系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人才培訓(xùn)體系。此外，將一些科技人才充實(shí)到授信隊(duì)伍當(dāng)中，提高授信隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，努力培養(yǎng)一支具有高學(xué)歷、高素質(zhì)、高能力的授信人才隊(duì)伍。

2.完善銀行授信業(yè)務(wù)制度建設(shè)，優(yōu)化授信流程體系

規(guī)模較大的銀行要建立科技型中小企業(yè)專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)和專(zhuān)職人員，負(fù)責(zé)科技型中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，并制定發(fā)展規(guī)劃；銀行根據(jù)科技型中小企業(yè)的整體信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，設(shè)置合理的授信方案，防止過(guò)度授信；銀行應(yīng)不局限于傳統(tǒng)的貸后檢查手段，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等高科技手段動(dòng)態(tài)監(jiān)控科技型中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀，及時(shí)根據(jù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況調(diào)整授信總量，并把其變化的情況記錄至專(zhuān)門(mén)的授后管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)全流程監(jiān)控，防范授信風(fēng)險(xiǎn)。

3.銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出符合科技型中小企業(yè)特點(diǎn)的融資產(chǎn)品

銀行現(xiàn)有的融資產(chǎn)品大多是基于普通中小企業(yè)而設(shè)計(jì)的，因此大大的影響了科技型中小企業(yè)融資的成功率。銀行應(yīng)該針對(duì)科技型中小企業(yè)的特點(diǎn)，在符合自身信貸風(fēng)險(xiǎn)偏好的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出全新的中小企業(yè)授信產(chǎn)品，最大程度的滿足科技型中小企業(yè)對(duì)資金的需求。

綜上所述，我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)推進(jìn)器的科技型企業(yè)也在不斷壯大，其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用也越來(lái)越重要。而科技型中小企業(yè)階段作為科技型企業(yè)的必經(jīng)階段，應(yīng)該獲得我國(guó)政府、銀行更多的幫助與支持?？萍夹椭行∑髽I(yè)要發(fā)展，融資已成為其要解決的首要問(wèn)題，而銀行融資是中小企業(yè)融資的一個(gè)重要途徑。要使得銀行融資變得順暢，必須從銀行產(chǎn)品創(chuàng)新上下功夫，必須在銀行、政府和科技型中小企業(yè)三者之間找到恰當(dāng)?shù)暮献鞣绞?。通過(guò)政府、企業(yè)和銀行的共同協(xié)作努力，更好的解決科技型中小企業(yè)融資問(wèn)題，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展推波助瀾。

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作者簡(jiǎn)介：

杜軍（1984-），男，籍貫：江西贛州，最高學(xué)歷：碩士。endprint