淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

周強

【摘 要】隨著我國國民經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展，居民財富迅速增加，個人理財成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。目前，我國個人理財業(yè)務(wù)尚處在起步階段，還存在許多問題，特別是與發(fā)達國家比還存在很大的差距。本文主要就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)當前存在的一些問題分析以及解決對策的探尋。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務(wù)；對策

近年來，隨著我國市場經(jīng)濟的健康持續(xù)發(fā)展，居民個人財富迅速增加，從而促使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展并取得了一定的成績，但是發(fā)展過程中暴露出的種種問題也不容忽視，這些問題限制著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)又好又快發(fā)展的方向。

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前存在的主要問題

1.相關(guān)法律法規(guī)不夠完善

在銀行自身控制風險方面，相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善。新巴塞爾協(xié)議將法律風險單獨列為銀行面臨的風險之一，體現(xiàn)了法律風險在商業(yè)銀行運營中的重要性。雖然近年來我國相繼出臺了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，但是此類法律法規(guī)已經(jīng)跟不上個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展的步伐，新問題層出不窮。在對客戶權(quán)益保護方面，相關(guān)法律法規(guī)也不夠完善。如在對客戶風險偏好、財務(wù)狀況和投資經(jīng)驗沒有進行詳細調(diào)查分析的情況下，盲目給客戶推薦不適合的產(chǎn)品。

2.個人理財產(chǎn)品品種單一

雖然目前各家商業(yè)銀行經(jīng)營著種類繁多的理財產(chǎn)品，但大多數(shù)理財產(chǎn)品同質(zhì)性非常強，基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品基本上無太大差異，有些僅僅是貨幣市場產(chǎn)品的簡單組合，創(chuàng)新型產(chǎn)品并不多，缺乏產(chǎn)品自身的核心競爭力，無法滿足不同客戶多樣化的需求，在外資銀行的理財產(chǎn)品面前的競爭力不夠。

3.缺乏專業(yè)個人理財金融人才

在國外發(fā)達國家，從事個人理財顧問的都是一些具有高度的責任感、扎實的基礎(chǔ)知識、豐富的操作經(jīng)驗并對社會經(jīng)濟各個領(lǐng)域都有了解的復(fù)合型人才。反觀我國商業(yè)銀行的一線理財人員，普遍缺乏專業(yè)知識，他們大多是從基層員工中挑選出來，參加銀行組織的簡單培訓后，就開始為客戶提供理財咨詢和服務(wù)。缺乏金融、財務(wù)、法律等各方面知識和實踐，容易造成誤導性銷售，導致客戶對理財顧問的信任度不高，難以建立良好的長久合作關(guān)系。

4.個人理財業(yè)務(wù)門檻偏高

我國商業(yè)銀行現(xiàn)行理財產(chǎn)品的門檻處于一個比較高的水平，這樣就限制了部分大眾客戶購買銀行理財產(chǎn)品。2014年馬云推出了幾乎沒有理財門檻的“余額寶”，并在極短的時間內(nèi)擴張到上千億的資金規(guī)模。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，“寶寶軍團”已經(jīng)對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品市場造成了巨大沖擊，如果商業(yè)銀行不及時做出調(diào)整，將面臨客戶的大量流失，對自身的正常經(jīng)營造成影響。因此降低個人理財業(yè)務(wù)市場的準入門檻是當下商業(yè)銀行需要考慮的一個現(xiàn)實問題。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

1. 加強制度建設(shè)，防范法律風險

在理財產(chǎn)品的法律性質(zhì)明確方面，銀行監(jiān)管部門應(yīng)詳細規(guī)范理財業(yè)務(wù)的市場準入、風險控制、信息披露等方面的基本內(nèi)容，并且嚴格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定。為銀行業(yè)公平公正的競爭創(chuàng)造出一個良性生態(tài)環(huán)境，提高金融市場的安全性和穩(wěn)定性。其次，商業(yè)銀行應(yīng)當及時完整有效的向客戶披露相關(guān)信息，根據(jù)客戶資產(chǎn)、要求、風險偏好程度等方面進行嚴格的審查評估，讓客戶選擇合適的理財產(chǎn)品，并向客戶將理財產(chǎn)品的風險程度充分提示，強化客戶的風險意識。

2.增強創(chuàng)新能力，拓展產(chǎn)品品種

商業(yè)銀行首先要在完善已有產(chǎn)品功能的基礎(chǔ)上開發(fā)新產(chǎn)品，積極吸收國外金融市場已經(jīng)成功運作的理財產(chǎn)品的優(yōu)點，結(jié)合我國實際情況加以借鑒。其次要從客戶的實際需要出發(fā)，加大創(chuàng)新力度和產(chǎn)品研發(fā)，針對不同的客戶群開發(fā)不同類型的理財產(chǎn)品，不斷推出受客戶歡迎的理財產(chǎn)品，使資產(chǎn)的安全性和盈利性處在一個較高的水平，在各個細分市場都占據(jù)一定的市場份額。一般來說， 理財產(chǎn)品研發(fā)的步驟程序如下：發(fā)現(xiàn)潛在需求、評估產(chǎn)品可行性、開發(fā)產(chǎn)品、推廣產(chǎn)品、進行效果評估、功能優(yōu)化及調(diào)整營銷方法。只有做好這個過程中的每一步，才能開發(fā)出更多高質(zhì)量的理財產(chǎn)品。

3.構(gòu)建培訓體系，加強人才培養(yǎng)

我們應(yīng)該積極培養(yǎng)有責任心的復(fù)合型金融人才，為今后即將面臨的復(fù)雜型、專業(yè)型金融市場做準備。選拔理財候選人才，可以考慮同其他金融行業(yè)建立聯(lián)合培訓機制，比如與證券、保險、基金、債券等行業(yè)進行合作培訓。通過這種方式可以培養(yǎng)出專業(yè)知識全面扎實的復(fù)合型理財人才。就銀行內(nèi)部而言，我們可以制定相關(guān)辦法，按計劃對將要從事理財業(yè)務(wù)工作的員工進行崗位輪換，培養(yǎng)其具備獨立操作銀行各項業(yè)務(wù)的能力、語言溝通能力和壓力承受能力。同時可以借鑒國外商業(yè)銀行培養(yǎng)人才的成功經(jīng)驗，建立起一套符合我國國情的從業(yè)人員資格認證體系，來促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的長足發(fā)展。

4. 細分客戶群體，降低理財門檻

加大客戶群體的細分，商業(yè)銀行可以依托先進的計算機設(shè)備對當?shù)厝丝诘耐顿Y心理和財務(wù)狀況兩個要素細分市場，劃分出若干個客戶群。為不同的客戶群提供個性化理財服務(wù)，形成自身的競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行既要服務(wù)好高中端客戶的同時，也要同樣重視占比較大的大眾客戶。通過降低理財產(chǎn)品的準入門檻，使客戶群更加廣泛，再加上各種高效便捷的金融服務(wù)，進一步提高客戶的忠誠度，以確保爭取到長期穩(wěn)定的有效客戶群。

三、結(jié)束語

隨著我國改革的進一步深化，國民收入將會仍然保持著一個快速增長的態(tài)勢，居民的可支配收入也會相應(yīng)較快增長，個人的投資理財需求日益旺盛，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)將迎來持續(xù)快速的發(fā)展機遇。

參考文獻：

[1]王未卿，崔龍.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議.財會月刊，2011

[2]楊昊.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟，2013endprint