新常態(tài)下農(nóng)村信貸市場研究

□文/范文靜

新常態(tài)下農(nóng)村信貸市場研究

□文/范文靜

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院安徽·蚌埠）

［提要］在新常態(tài)背景下，我國農(nóng)村信貸市場面臨四大主要問題：信息不對稱、抵押品不足、獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)、貸款的非生產(chǎn)性。本文通過分析印度、孟加拉、印尼農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，提出解決我國農(nóng)村信貸市場問題相關(guān)建議。

農(nóng)村信貸；農(nóng)村金融；國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

收錄日期：2015年4月13日

一、引言

我國經(jīng)濟(jì)正步入宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，劉偉和蘇劍（2014）認(rèn)為新常態(tài)是指在新的發(fā)展階段，出現(xiàn)的新機(jī)遇、新條件、新失衡等，正逐漸成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展中較長時(shí)期穩(wěn)定存在的特征。而且石建勛（2015）金融作為經(jīng)濟(jì)的血脈其作用至關(guān)重要，加快金融改革勢在必行，而金融改革的大眾化戰(zhàn)略去向就是實(shí)施“普惠金融”。普惠金融就是為弱勢人群、企業(yè)、地區(qū)提供高效、優(yōu)質(zhì)的基礎(chǔ)金融服務(wù)。雖然我國目前正在大力推廣普惠金融，但對于農(nóng)村地區(qū)而言，農(nóng)戶并不能夠從普惠金融中受益，更多的是“不普”、“不惠”的現(xiàn)狀。我國到目前進(jìn)行了30多年的金融體制改革，主要經(jīng)歷了1978～1993年金融機(jī)構(gòu)體系的改革探索與架構(gòu)初建和1994年至今金融機(jī)構(gòu)體系的改革深化與架構(gòu)完善兩個(gè)階段。但仍然沒有為廣大農(nóng)戶建立起一個(gè)高效的金融體系，農(nóng)戶對貸款的需求依然旺盛，通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得貸款對農(nóng)戶來說非常困難，即便是從農(nóng)村信用合作社取得貸款也面臨相同困境。然而，慢慢發(fā)展的非正規(guī)金融在一定程度上緩解了這個(gè)問題。在新常態(tài)背景下，這種現(xiàn)狀促使我們?nèi)ふ腋娴幕饫Ь车霓k法，普惠金融是一個(gè)大的方向。我們需要有效的措施來解決我國農(nóng)村金融面臨的問題，本文通過分析印度、孟加拉、印尼農(nóng)村微型金融機(jī)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國實(shí)際情況，對可以解決四大問題的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，并提出解決我國農(nóng)村信貸市場問題的相關(guān)建議。

二、我國農(nóng)村信貸市場面臨的主要問題

（一）借貸雙方信息不對稱問題。盡管信息不對稱普遍存在于各種金融市場中，但在我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息不對稱問題卻更加嚴(yán)重。Yuan和Gao（2012）認(rèn)為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間存在信息不對稱問題。真實(shí)情況是，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難明確了解借款人貸款的目的，然而，如果借款人沒有一個(gè)特定的理由來申請貸款，那么普遍看來，借款人就很有可能違約，不償還貸款。因此，農(nóng)村地區(qū)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是極大的。

從農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶貸款來看：首先，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少有農(nóng)戶的信用記錄，因此正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)就無法通過信用信息記錄來判斷農(nóng)戶還款的可能性，從而面臨的風(fēng)險(xiǎn)也就無法衡量；其次，只有極少部分的農(nóng)戶會(huì)記錄下自己的金融交易，剩下的農(nóng)戶很容易遺忘還款或者拖欠還款，從而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為了收回相應(yīng)的貸款需要付出的成本增加；最后，仍會(huì)有部分動(dòng)機(jī)不純的借款人存在，專門為滿足自己的消費(fèi)欲望而申請貸款，卻根本沒有償還貸款的意愿，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如果因信息不對稱而貸款給這類借款人，那么正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的損失也是顯而易見的，面臨的風(fēng)險(xiǎn)將是不可預(yù)測的。

從農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)貸款來看，盡管企業(yè)不同于農(nóng)戶，會(huì)有金融交易的記錄，但是由于中國農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)監(jiān)管不到位，普遍存在賬目造假的問題。一個(gè)農(nóng)村企業(yè)很可能存在幾個(gè)賬本，而每個(gè)賬本更有著不同的作用，有的是為了應(yīng)對國家交稅的賬本，有的是為了從銀行取得貸款的賬本，還有的是真實(shí)的關(guān)于企業(yè)內(nèi)部情況的賬本，雖然各個(gè)賬本單獨(dú)看起來都沒有問題，但是各個(gè)賬本之間卻差異很大。因此，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，想要獲得企業(yè)的真實(shí)信息是十分困難或者說是根本不可能的，而企業(yè)需要的資金規(guī)模又遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于農(nóng)戶，所以這種信息不對稱問題對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所造成的風(fēng)險(xiǎn)將是更高的。

總體看來，信息不對稱問題對道德風(fēng)險(xiǎn)有正向加強(qiáng)作用，從而導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逆向選擇，這樣加劇了農(nóng)村金融的信貸風(fēng)險(xiǎn)，使得農(nóng)村的貸款需求者更加難以獲得貸款。

（二）抵押品缺乏的問題。由于信息不對稱問題的存在，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)想要降低自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，就需要相應(yīng)的抵押品作抵押來貸款給相應(yīng)的借款人。Chiu等（2012）認(rèn)為農(nóng)戶擁有抵押品會(huì)降低信息不對稱造成的風(fēng)險(xiǎn)并且能夠增加獲得貸款的幾率。抵押品可以與可能形成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對沖，盡管抵押品可以在一定程度上緩解由于信息不對稱的問題造成的風(fēng)險(xiǎn)，但是它并不能完全消除風(fēng)險(xiǎn)。

從農(nóng)戶的角度來看，他們可以提供的抵押品主要有房屋、土地、勞動(dòng)力、農(nóng)業(yè)機(jī)械，等等；然而，這些對于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說都不算合格的抵押品。農(nóng)村地區(qū)的房屋和農(nóng)業(yè)機(jī)械的實(shí)際價(jià)值很低，如果有違約情況的發(fā)生，房屋和農(nóng)業(yè)機(jī)械的實(shí)際價(jià)值無法對沖違約造成的損失，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意接受這兩種抵押品。而勞動(dòng)力對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的價(jià)值更加無法衡量，如果違約情況發(fā)生，那么勞動(dòng)力的兌現(xiàn)也可能不會(huì)發(fā)生，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面臨的損失也是全面的。由于土地所有權(quán)的模糊界定，即使已經(jīng)有試點(diǎn)進(jìn)行土地抵押的嘗試，大部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還是不愿意接受土地作為抵押品?？偟膩碚f，農(nóng)戶不太可能提供正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所能夠接受的抵押品，所以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也就無法在一定程度上對沖由于信息不對稱所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)問題。在我國農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款給借款人將面臨獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)問題，即要面對與高風(fēng)險(xiǎn)不對等的低收益問題?？渍芏Y和李興中（2014）認(rèn)為農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的高運(yùn)營成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)對農(nóng)信社可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生影響，而產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的根源則是農(nóng)戶違約。例如：我國多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，每戶家庭人均只有幾畝耕地，耕地面積的不足限制了農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)的水平。因此，農(nóng)戶的儲(chǔ)蓄存款額度很低，農(nóng)戶需要的貸款額度也很小，一般情況下只需要小部分資金進(jìn)行對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資。但民用耕地面積不足導(dǎo)致的收入低下，很可能引起農(nóng)戶無法應(yīng)對突發(fā)事件，如突發(fā)疾病、婚喪事宜等。低的經(jīng)濟(jì)水平也在一定程度上限制了農(nóng)戶的還款能力。農(nóng)戶的收入在很大程度上又受到其他不可控制因素的影響，如自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品物價(jià)的波動(dòng)影響。

這樣一來，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，貸款給農(nóng)戶將面臨很大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面貸款給農(nóng)戶的收益又沒有給城市地區(qū)的收益率高；另一方面農(nóng)戶收入的限制會(huì)在一定程度上影響還款的可能性，并且收入的不確定性也增大了還款違約的可能性。

（四）貸款的非生產(chǎn)性問題。就目前情況來看，雖然我國農(nóng)村地區(qū)貸款的非生產(chǎn)性比例有所下降，但其仍然占有較大的比例。張世春和申永芳（2014）認(rèn)為商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很少有針對農(nóng)戶生活性融資的貸款項(xiàng)目。因?yàn)檫@些非生產(chǎn)性資金主要用于婚喪嫁娶、突發(fā)疾病、教育費(fèi)用、意外支出等方面，還有一部分用于日常的消費(fèi)。由于這種貸款的使用并不能增加農(nóng)戶的收入，因此也就不能提高農(nóng)戶正常還款的可能性。農(nóng)戶收入在很大程度上還是取決于天氣等自然因素，有過多的不確定性，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在衡量風(fēng)險(xiǎn)收益之間的關(guān)系時(shí)，還要對安全性、流動(dòng)性和盈利性進(jìn)行考慮，更傾向于不發(fā)放此類貸款。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在面臨非生產(chǎn)性使用貸款問題上并不能滿足農(nóng)村地區(qū)的貸款需求。而非正規(guī)放貸者一般處于借款者的生活環(huán)境周圍，因此他很清楚借款者資金需求的主要用途以及償還能力，并能夠適當(dāng)?shù)奶峁┫嚓P(guān)的貸款，農(nóng)村非正規(guī)金融在一定程度上緩解了貸款的非生產(chǎn)性問題，但并不能完全解決問題。

三、針對四大問題的國際經(jīng)驗(yàn)借鑒

我國農(nóng)村信貸市場正處在發(fā)展階段，而在國內(nèi)目前還沒有可以很好的解決農(nóng)村信貸問題的方法，因此，需要通過對國際經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，尋找可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)來解決農(nóng)村信貸問題。龔曉菊和趙迪（2013）基于差異化視角對美國經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了借鑒，肯定了政府在處理農(nóng)村金融方面的作用。谷慎等（2014）通過對美國、日本、法國、印度等國家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的考察，認(rèn)為我國西部農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系應(yīng)該以政策性金融機(jī)構(gòu)為引導(dǎo)，以地緣基礎(chǔ)上的合作制與商業(yè)化小型金融機(jī)構(gòu)為主體，多種投融資形式相互配合。而本文認(rèn)為，我國農(nóng)村的信貸市場與東南亞和南亞地區(qū)發(fā)展中國家的農(nóng)村信貸市場的基本情況有更多的相似之處，因此可以借鑒印度、孟加拉、印尼農(nóng)村信貸市場的成功經(jīng)驗(yàn)來解決我國農(nóng)村信貸市場面臨的四大問題。

（一）信息不對稱問題的經(jīng)驗(yàn)借鑒。信息不對稱問題的解決上，我們可以借鑒印度和孟加拉的成功經(jīng)驗(yàn)。1992年，印度國家在農(nóng)村地區(qū)發(fā)起了一個(gè)互助小組，即Self Help Group（SHG），組織一般由10～20個(gè)窮人組成，在小組中，大家的經(jīng)濟(jì)條件和社會(huì)背景很相近，并且SHG是以小組的形式進(jìn)行互幫互助。當(dāng)小組的成立時(shí)間滿6個(gè)月，并且滿足了相關(guān)條件就可以從銀行獲得貸款，但是，如果有任何一個(gè)小組成員違約沒有還款，那么其他成員具有連帶責(zé)任，需要進(jìn)行貸款償還，不然就視為整個(gè)小組對銀行違約并且將沒有再次貸款的資格。

而孟加拉國也是相似的模式，以NGO（Nov-Governmental Organization）即非政府組織從事小額信貸，典型代表是孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。同樣，鄉(xiāng)村銀行對農(nóng)戶提出農(nóng)戶要以貸款小組的形式申請貸款，每個(gè)小組成員自愿加入，并且小組成員之間會(huì)幫助選擇與監(jiān)督項(xiàng)目的實(shí)施，如果有違約情況發(fā)生，也同樣需要承擔(dān)償還貸款的連帶責(zé)任。

雖然我們國家沒有針對特別貧窮農(nóng)戶而建立的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村地區(qū)的信用社和農(nóng)村銀行可以適當(dāng)?shù)奈』ブ〗M的經(jīng)驗(yàn)，讓農(nóng)戶自由組成小組形式進(jìn)行貸款的申請。在自由選擇小組成員時(shí)，農(nóng)戶會(huì)憑借日常生活所積累的經(jīng)驗(yàn)，并對小組成員進(jìn)行一定的了解，進(jìn)而組成一個(gè)能夠遵守規(guī)則、信息比較公開透明的小組。當(dāng)小組再與銀行進(jìn)行協(xié)商貸款時(shí)，能夠提供更加豐富并且準(zhǔn)確度更高的信息，這樣正規(guī)金融機(jī)構(gòu)能夠掌握的信息也就增加；相比之下，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)減小。

（二）抵押品缺乏問題的經(jīng)驗(yàn)借鑒。面臨抵押品缺乏問題時(shí)，我們可以借鑒印尼人民銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。在印尼，銀行對農(nóng)村地區(qū)抵押品問題解決上起主要作用的是微型銀行部門，因?yàn)檗r(nóng)村金融一般都是微型金融，所以其資金也主要通過微型銀行（或者說村鎮(zhèn)銀行）來供給。在貸款機(jī)制運(yùn)行的過程中，微型銀行需要農(nóng)戶提供一定的抵押品，同時(shí)也要考慮農(nóng)戶的收入水平。但微型銀行能夠接受的抵押物范圍比較廣，除了房屋土地外還能夠接受例如家具和摩托車等實(shí)際價(jià)值很低的抵押物。與這種寬泛抵押物配套的貸款金額、貸款期限、還款方式也十分靈活。金額從3～5，000美元、期限3～24個(gè)月不等，而還款也可以以月度、季度和年度來進(jìn)行。但在還款方面要求嚴(yán)格，如果逾期還款，則還款利率將上調(diào)0.5%，在這種機(jī)制下，印尼農(nóng)村地區(qū)的還款概率可以達(dá)到98%。

我國的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該借鑒這種抵押品與貸款制度相匹配的經(jīng)驗(yàn)，而不是局限于對抵押品的高要求上，并以此為理由拒絕農(nóng)戶的貸款申請。我國應(yīng)該加大對農(nóng)村地區(qū)抵押品的接受程度，但并不意味任何物品都能充當(dāng)?shù)盅浩罚@需要根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況，考核農(nóng)戶能夠提供抵押品的實(shí)際價(jià)值并為其提供相應(yīng)期限和金額的貸款。同時(shí)可以考慮在一定程度上提高貸款額度和延長還款時(shí)間，這時(shí)就需要與還款的制度相配合，需要按月度或者季度甚至星期等這些比較短的期限進(jìn)行還款，同樣也要采取逾期還款上調(diào)還款利率的懲罰措施，在滿足農(nóng)戶的貸款需求的同時(shí)，又向農(nóng)戶施加相應(yīng)的還款壓力。這樣，因?yàn)槿狈Φ盅浩范荒苋〉觅J款現(xiàn)狀將得到改善。

（三）獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)借鑒。在面對高風(fēng)險(xiǎn)低收益的不對稱結(jié)構(gòu)問題上，我們?nèi)匀唤梃b孟加拉國鄉(xiāng)村銀行和印尼銀行的成功經(jīng)驗(yàn)。孟加拉國在給農(nóng)戶放貸時(shí)，一個(gè)硬性的要求就是讓農(nóng)戶同時(shí)開立儲(chǔ)蓄賬戶。并且對儲(chǔ)蓄金額達(dá)到一定程度的農(nóng)戶提出購買鄉(xiāng)村銀行股份的要求。因此，作為鄉(xiāng)村銀行股東的農(nóng)戶還款意愿立即加強(qiáng)，從而直接提高了貸款的還款概率。這種模式作為一個(gè)有效的扶貧模式，已經(jīng)被廣泛的應(yīng)用在亞洲、非洲、拉丁美洲等地區(qū)的發(fā)展中國家。

印尼人民銀行的鄉(xiāng)村銀行能夠有98%的償還率，還有一部分原因是激勵(lì)體系的存在。存銀行規(guī)定，如果在連續(xù)的六個(gè)月內(nèi)，農(nóng)戶都能夠按時(shí)還款，那么這六個(gè)月內(nèi)還款的利息將會(huì)有1/4返還給農(nóng)戶。并且，如果在之前的借貸過程中沒有違約情況發(fā)生，農(nóng)戶將會(huì)有機(jī)會(huì)從銀行獲得數(shù)額更大的貸款。

但從我國目前情況看來，農(nóng)村貧困地區(qū)在扶貧貸款的取得方面仍有阻礙，即有關(guān)金融機(jī)構(gòu)需要農(nóng)戶提供相應(yīng)的抵押品。但是一般的貧困農(nóng)戶僅僅為了維持生計(jì)已經(jīng)比較困難，根本無法提供合格的抵押品，這樣也就無法獲得貸款。因此，我國的扶貧機(jī)構(gòu)可以借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，不僅是扶貧機(jī)構(gòu)可以借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，我們國家的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也可以借鑒。非正規(guī)金融在解決農(nóng)村信息不對稱和抵押品等問題上已經(jīng)有一定的優(yōu)勢，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然比較高。通過孟加拉國的經(jīng)驗(yàn)啟示，我國農(nóng)村地區(qū)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也可以采取相關(guān)措施，在為農(nóng)戶提供貸款的同時(shí)吸收一部分的存款，并將農(nóng)戶納入股東行列之內(nèi)，讓借貸雙方的利益一致，從而使農(nóng)戶有更高的還款覺悟，提高還款的可能性，則我國農(nóng)村地區(qū)的這種不對稱結(jié)構(gòu)問題將在一定程度上被化解。

貸款償還的激勵(lì)機(jī)制非常符合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這種激勵(lì)機(jī)制的實(shí)施，將會(huì)提高借款人的還款意愿，因?yàn)檫@樣借款人可以支付相對較少的利息，并且為了以后可以獲得更大數(shù)額的貸款而積極還款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的高風(fēng)險(xiǎn)問題將從農(nóng)戶的還款態(tài)度上得到一定程度的解決。

（四）貸款的非生產(chǎn)性問題的經(jīng)驗(yàn)借鑒。在印度，國家建立了地區(qū)農(nóng)村銀行，這種銀行設(shè)立的目的在于解決農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍較小，金融服務(wù)不完善的問題。商業(yè)銀行是農(nóng)村銀行主辦的主體，而農(nóng)村銀行的資金是由中央政府、邦政府和主辦商業(yè)銀行三者以0.5∶0.15∶0.35的比例分別提供。農(nóng)村銀行的建設(shè)地點(diǎn)主要選擇在信貸薄弱的地方，以商業(yè)的原則進(jìn)行經(jīng)營，還向農(nóng)戶提供維持生活的消費(fèi)貸款。

我國農(nóng)戶的收入與支出的不確定性使農(nóng)戶面臨可能需要一些非生產(chǎn)性貸款，對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來說，這種貸款的風(fēng)險(xiǎn)比較高。我們可以借鑒印度的經(jīng)驗(yàn)，由國家和商業(yè)銀行共同承辦能夠提供消費(fèi)性等貸款的金融機(jī)構(gòu)，或者可以讓商業(yè)銀行和國家向已經(jīng)具有一定形態(tài)，并且向在供給非生產(chǎn)性貸款上具有一定優(yōu)勢的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)注資，幫助非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)發(fā)展，并為農(nóng)戶提供非生產(chǎn)性的貸款。這樣一來，不僅讓我國農(nóng)戶能夠取得非生產(chǎn)性的必要貸款，又促進(jìn)了我國非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

四、相關(guān)政策建議

在新常態(tài)的背景下，農(nóng)村金融的發(fā)展要遵循普惠金融的方向。需要保證農(nóng)村貧窮地區(qū)、小微企業(yè)和低收入農(nóng)戶貸款的可獲性。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的多贏，需要多方共同努力，才能使農(nóng)戶能夠切身體會(huì)到普惠金融帶來的好處，本文也將提出五點(diǎn)建議。

第一，我國應(yīng)盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)。金融和法律密切相關(guān)，金融的發(fā)展不能獨(dú)立于法律環(huán)境，因此我國應(yīng)該盡快出臺(tái)《農(nóng)村發(fā)展法》、《農(nóng)村金融法》等相關(guān)的法律規(guī)定，重要的是要能夠引導(dǎo)、保護(hù)和支持農(nóng)村金融發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)。

第二，我國應(yīng)加快發(fā)展農(nóng)村信息系統(tǒng)，構(gòu)造信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。這樣不僅可以解決信息不對稱問題，還可以使各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)的交流以及相互合作的意識(shí)。當(dāng)然，信息系統(tǒng)的建立，主要還是應(yīng)該依賴于地方政府，通過構(gòu)建一個(gè)農(nóng)村資金供求的信息平臺(tái)，農(nóng)戶信用記錄平臺(tái)，能夠使得借貸雙方消息互通從而降低交易成本。

第三，我國應(yīng)逐步推進(jìn)小組貸款的形式。小組貸款可以解決抵押品不足的問題，充分發(fā)揮農(nóng)戶間相互了解的優(yōu)勢，通過小組內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制與違約承擔(dān)機(jī)制，降低違約風(fēng)險(xiǎn)，能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供更加準(zhǔn)確的信息，并且能夠從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從而不僅滿足農(nóng)戶的貸款需求還能夠降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，我國應(yīng)引入推廣獎(jiǎng)懲機(jī)制。獎(jiǎng)懲機(jī)制能夠有效解決我國獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)成本結(jié)構(gòu)問題，當(dāng)借款人能夠按時(shí)并且持續(xù)還款時(shí)，給予貸款利率上的優(yōu)惠并且將貸款利息部分返還，以獎(jiǎng)勵(lì)的方式讓借款人自覺提高還款意識(shí)。當(dāng)借款人有違約情況發(fā)生后，將采取嚴(yán)厲的懲罰制度，貸款額度被限制在比較低的范圍之內(nèi)，需要3～5年才能恢復(fù)貸款額度。通過這樣一獎(jiǎng)一罰的機(jī)制，促使農(nóng)戶自身還款意識(shí)的提高，將更加有效解決金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)問題。

第五，我國應(yīng)支持發(fā)放生活性融資貸款的機(jī)構(gòu)發(fā)展。一方面通過國家、地區(qū)政府和商業(yè)銀行共同出資建立專門的機(jī)構(gòu)提供生活性融資貸款的機(jī)構(gòu)；另一方面通過國家、地區(qū)政府為已經(jīng)初步成型的相關(guān)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)注資支持其發(fā)展，從而保證農(nóng)戶對此類貸款的需求。

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F832.43

A

本文為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2014年國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目：“安徽省農(nóng)村非正規(guī)金融的根源、監(jiān)管以及路徑選擇問題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201410378073）