完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度思考

陳雨佳

摘要：

近年來(lái)，我國(guó)環(huán)境污染事故頻發(fā)，導(dǎo)致嚴(yán)重的生態(tài)破壞和經(jīng)濟(jì)損失，部分受害者得不到相應(yīng)賠償，阻礙了社會(huì)和諧發(fā)展。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分散功能，能有效實(shí)現(xiàn)對(duì)環(huán)境侵權(quán)的社會(huì)化救濟(jì)。通過(guò)介紹目前國(guó)際上的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度較成熟的美國(guó)、德國(guó)進(jìn)行分析，提出了關(guān)于完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想。

關(guān)鍵詞：

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；制度設(shè)計(jì)；環(huán)境保護(hù)

中圖分類(lèi)號(hào)：

D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16723198（2015）11015602

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒，我國(guó)從2001-2010年共發(fā)生環(huán)境污染和破壞事故18762起，這也意味著環(huán)境污染事故平均每天有4起發(fā)生，這些環(huán)境污染事故的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)十幾億元。巨額的經(jīng)濟(jì)損失，大部分受害者僅能得到少得可憐的賠款，嚴(yán)重阻礙了社會(huì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展。此時(shí)，推行具有“分散風(fēng)險(xiǎn)功能”的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)有重要意義。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是由公眾責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，20世紀(jì)60年代以后，隨著西方發(fā)達(dá)工業(yè)國(guó)家對(duì)環(huán)境保護(hù)的不斷重視，各國(guó)的環(huán)保法紛紛出臺(tái)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)迅速發(fā)展起來(lái)。我國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，整體處于起初階段，存在環(huán)保法律法規(guī)不健全、險(xiǎn)種少、費(fèi)率高、賠付率低等問(wèn)題。本文通過(guò)介紹國(guó)際上環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的概況，對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度較成熟的美國(guó)、德國(guó)進(jìn)行分析，提出了關(guān)于完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想。

1環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度概述

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是指承保被保險(xiǎn)人因污染包括大氣、水、土地等環(huán)境而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償或治理責(zé)任的責(zé)任保險(xiǎn)。其中，責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指法人或公民因侵權(quán)行為或違約行為損害他人財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)依法應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的可能性。在我國(guó)，2010年7月1日施行的《侵權(quán)責(zé)任法》明確對(duì)于環(huán)境污染，實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任是一種法定責(zé)任，是指即使沒(méi)有過(guò)失也必須承擔(dān)賠償責(zé)任。由于我國(guó)立法機(jī)關(guān)尚未建立相應(yīng)的社會(huì)化承擔(dān)機(jī)制，無(wú)過(guò)失責(zé)任原則使企業(yè)面臨較大的賠償風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)踐中，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要有三種模式：強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，任意責(zé)任保險(xiǎn)為主、強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為輔的制度，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。分別以美國(guó)和瑞典為代表，以法國(guó)為代表，以德國(guó)為代表。

對(duì)于承保機(jī)構(gòu)，主要有：一是以美國(guó)為代表的專(zhuān)門(mén)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保方式，二是以意大利為代表的聯(lián)合承保方式，三是以英國(guó)為代表的由現(xiàn)有產(chǎn)險(xiǎn)公司自愿承保的方式。

對(duì)于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)保單的承保方式，主要有兩種：事故發(fā)生制和賠款發(fā)生制。事故發(fā)生制是指承保的損害事故必須在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生，而索賠可以在以后的任何時(shí)候提出；賠款發(fā)生制是以索賠時(shí)間為準(zhǔn)，索賠必須在保險(xiǎn)期間或后續(xù)的擴(kuò)展報(bào)告期內(nèi)提出，事故則可在保險(xiǎn)期間或之前的追溯期發(fā)生。

針對(duì)承保范圍，保險(xiǎn)人一般只承保突發(fā)的、非故意的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、意外事故及不可抗力導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，對(duì)于污染性企業(yè)正常、積累性的排污造成的損害可特別承保。

2美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度

20世紀(jì)60年代以前，由于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不突出，環(huán)境責(zé)任案件較少，由公眾責(zé)任保險(xiǎn)直接承保環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。隨著工業(yè)化進(jìn)程，20世紀(jì)70年代，美國(guó)政府為了遏制日益嚴(yán)重的環(huán)境污染，加大立法強(qiáng)度，相繼頒布《清潔水法》、《清潔空氣法》、《有毒物質(zhì)控制法令》、《自然資源保護(hù)和恢復(fù)法案》、《1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責(zé)任法》等一系列法律法規(guī)，對(duì)污染者采取嚴(yán)厲的貨幣賠償和刑事制裁。巨額賠款和高額罰金使一些非故意污染企業(yè)面臨破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，由此環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)受到重視并不斷發(fā)展。

美國(guó)實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度。危險(xiǎn)物質(zhì)，即經(jīng)鑒別有危險(xiǎn)特性的固體、液態(tài)廢物、《清潔空氣法》列舉的危險(xiǎn)空氣污染物，以及任何有毒污染物和高度危險(xiǎn)的化學(xué)物質(zhì)為環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要涉及對(duì)象。由1988年成立的專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)—環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保。

美國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)：一是以約定的限額下，被保險(xiǎn)人污染環(huán)境而造成鄰近土地上任何第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身?yè)p害的賠償責(zé)任為標(biāo)的的環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)；二是以約定的限額，承擔(dān)被保險(xiǎn)人因污染自有或使用的場(chǎng)地而依法支出的治理費(fèi)用的自有場(chǎng)地治理責(zé)任保險(xiǎn)。由于環(huán)境污染事故的發(fā)生不確定并且危害較大，保險(xiǎn)公司一般只針對(duì)突發(fā)性的、非故意的事故承保，但企業(yè)正常的、累積的污染損害也可特約承保。

針對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，美國(guó)采取有限賠償制，通常約定的賠償限額有4種：每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額、累積最高賠償限額、被保險(xiǎn)人的自行承擔(dān)的賠償額。以特定場(chǎng)所環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)單為例，它適用賠款發(fā)生制，并規(guī)定一次污染事故的所有索賠當(dāng)成一次損失事件，適用一次賠償限額，只扣除一次免賠額。同時(shí)，由于環(huán)境污染有長(zhǎng)尾效應(yīng)，為明確保險(xiǎn)責(zé)任，往往在保單中使用“日落條款”，即約定被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的最長(zhǎng)期限為自保險(xiǎn)單失效之日起最長(zhǎng)30年。

此外，美國(guó)也通過(guò)社會(huì)力量保障環(huán)境安全，設(shè)置了為防止廢棄物污染的舒坡兒基金，并在《1980年環(huán)境綜合治理、賠償和責(zé)任法》中規(guī)定由該基金支付尚待責(zé)任人歸還的清理費(fèi)用。

3德國(guó)的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度

最初實(shí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)擔(dān)保或保證結(jié)合的方式，即特定設(shè)施的所有人必須采取一定的預(yù)防措施，包括責(zé)任保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)提供的財(cái)務(wù)擔(dān)?；虮ＷC、由州和聯(lián)邦政府對(duì)義務(wù)的履行進(jìn)行保障或免除，保障義務(wù)的履行。1991年《環(huán)境責(zé)任法》實(shí)施，德國(guó)開(kāi)始實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

針對(duì)保險(xiǎn)范圍，德國(guó)最初不承?！皾u進(jìn)性污染引起的損失”，1965年起，保險(xiǎn)人開(kāi)始承保水體逐漸污染損失的賠償責(zé)任，1978年后，開(kāi)始承保由大氣污染和水污染造成的財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任，保險(xiǎn)責(zé)任范圍逐漸擴(kuò)大。

環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境治理保險(xiǎn)是德國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要的兩大類(lèi)，分別針對(duì)不同的損失。前者針對(duì)私法，后者針對(duì)公法。私法范疇下的賠償責(zé)任有兩種情況：過(guò)失責(zé)任和無(wú)過(guò)失責(zé)任；損失有三種情況：人身?yè)p失、財(cái)產(chǎn)損失和其他資產(chǎn)損失。公法范疇的賠償義務(wù)，即國(guó)家機(jī)構(gòu)要求污染企業(yè)治理環(huán)境的費(fèi)用及責(zé)任追究，相關(guān)法律有：德國(guó)聯(lián)邦土地保護(hù)法和薩克森州危險(xiǎn)防范法。由于2004年頒布的歐盟環(huán)境指令（2007年轉(zhuǎn)為德國(guó)法律）屬于公法范疇，不適用于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，2007年德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了針對(duì)公法范疇的責(zé)任與義務(wù)的環(huán)境治理保險(xiǎn)。

針對(duì)保險(xiǎn)金額，德國(guó)《環(huán)境損害賠償法》規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得低于5000萬(wàn)馬克。聯(lián)邦政府可以結(jié)合危險(xiǎn)的大小，規(guī)定一些特定種類(lèi)的營(yíng)運(yùn)設(shè)施不同的最低保險(xiǎn)金額，但不得低于1000萬(wàn)馬克。

4完善我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)想

目前我國(guó)的環(huán)境污染相當(dāng)嚴(yán)重，政府對(duì)環(huán)境保護(hù)工作愈發(fā)重視，根據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒，2013年環(huán)境污染治理投資總額達(dá)9516.5億元，占GDP的1.67%。近年來(lái)，突發(fā)重大污染事件有所減少，但污染事件總數(shù)不斷增加，2011年突發(fā)環(huán)境污染事件542起，其中重大污染事件6起，較大污染事件10起；2012年突發(fā)環(huán)境污染事件542起，其中重大污染事件5起，較大污染事件5起；2013年突發(fā)環(huán)境污染事件712起，其中重大污染事件3起，較大污染事件12起。污染事件的高發(fā)不僅造成環(huán)境破壞、經(jīng)濟(jì)重大損失，而且導(dǎo)致了許多賠償糾紛，不利于社會(huì)和諧發(fā)展，對(duì)建立完善的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度提出了迫切的要求。

4.1完善相關(guān)的法律制度

我國(guó)環(huán)境污染的法律法規(guī)不健全，現(xiàn)有的法律規(guī)定了污染企業(yè)的民事責(zé)任和行政責(zé)任，民事責(zé)任主要針對(duì)損害賠償和治理污染費(fèi)用，但都是原則性的規(guī)定，缺乏實(shí)踐操作性，加之污染企業(yè)往往是當(dāng)?shù)丶{稅大戶，地方政府處理事故糾紛時(shí)多有偏袒。法律的完善與執(zhí)行是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)應(yīng)建立《環(huán)境責(zé)任法》，明確環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，并具體制定相關(guān)的賠償、懲治措施，完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法。

4.2環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)為主、任意保險(xiǎn)為輔的模式

目前我國(guó)公民環(huán)保意識(shí)不高，企業(yè)相比環(huán)境保護(hù)更注重經(jīng)濟(jì)效益，所以在沒(méi)有外力約束的情況下，他們不會(huì)主動(dòng)將環(huán)境污染的成本內(nèi)部化，也就是說(shuō)，完全任意責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)無(wú)法實(shí)行?？稍诤巳剂仙a(chǎn)、火力發(fā)電、采礦、石油化工、印染等高風(fēng)險(xiǎn)、高污染的行業(yè)實(shí)行強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，在商業(yè)、公共事業(yè)等低風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)由政府進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。

4.3實(shí)行保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的方式

由于我國(guó)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)不成熟，環(huán)境污染造成的損害巨大，單一保險(xiǎn)公司往往無(wú)法承擔(dān)如此大的風(fēng)險(xiǎn)；而如果效仿美國(guó)成立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，政府的負(fù)擔(dān)過(guò)重，也是對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的一種資源浪費(fèi)。因此，可由政府提供政策支持和資金支持，在現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中遴選合格的保險(xiǎn)公司進(jìn)行聯(lián)合承保，同時(shí)進(jìn)行再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.4建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和專(zhuān)門(mén)的損害鑒定機(jī)構(gòu)

利用現(xiàn)代信息技術(shù)，保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、司法、環(huán)保多方共同參與，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，同時(shí)做到信息公開(kāi)，信息共享，加大對(duì)環(huán)境污染企業(yè)的監(jiān)督。由于保險(xiǎn)公司財(cái)力有限、專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)有限，內(nèi)部人員進(jìn)行污染損害鑒定公信力不足，故應(yīng)由政府的環(huán)保部門(mén)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的損害鑒定機(jī)構(gòu)，在污染事故發(fā)生后進(jìn)行鑒定。

4.5逐漸擴(kuò)大承保范圍，實(shí)行差別費(fèi)率

我國(guó)現(xiàn)階段相關(guān)法律制度不完善，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)展的經(jīng)驗(yàn)不足，應(yīng)只針對(duì)意外的、突發(fā)的環(huán)境污染事故進(jìn)行承保，待相關(guān)法律法規(guī)完善，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟，可逐漸擴(kuò)大承保范圍，承保累積性污染事故。

需由專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)不同規(guī)模、不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，實(shí)行差別費(fèi)率?？山梃b國(guó)外損失經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)行業(yè)的危險(xiǎn)分類(lèi)，先劃分不同等級(jí)的行業(yè)費(fèi)率，再針對(duì)具體企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定承保費(fèi)率。

4.6政府提供政策支持，建立環(huán)境賠償基金配合

政府可對(duì)企業(yè)提供優(yōu)惠政策，吸引企業(yè)參保，如優(yōu)先解決完成風(fēng)險(xiǎn)整改的參保企業(yè)申報(bào)的污染防治資金；對(duì)投保后未發(fā)生污染事故的企業(yè)續(xù)保時(shí)降低保費(fèi)。同時(shí)可將企業(yè)是否投保與項(xiàng)目審批、信用評(píng)價(jià)、排污許可證等多項(xiàng)制度掛鉤。

因?yàn)榄h(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行限額賠償，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的賠償可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，政府可建立環(huán)境賠償基金彌補(bǔ)保險(xiǎn)的不足，同時(shí)對(duì)于責(zé)任人不明又急需對(duì)受害人進(jìn)行賠償?shù)奈廴臼鹿?，可由環(huán)境賠償基金先行賠償，待責(zé)任明確進(jìn)行追償，更充分的保障受害者的利益和恢復(fù)生態(tài)環(huán)境。

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