商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析

摘 要：現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)有了很大程度的發(fā)展，而商業(yè)銀行供應(yīng)金融在實(shí)際的發(fā)展過程中，為我國的中小企業(yè)融資提供了方便。供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行等金融行業(yè)機(jī)構(gòu)為能夠?qū)?yīng)鏈的現(xiàn)金流進(jìn)行盤活，并對(duì)整體的財(cái)務(wù)成本降低提供的系統(tǒng)融資解決方案。在這一過程中的中小企業(yè)是主要的對(duì)象，以此來緩解其融資的壓力?；诖?，本文主要就供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的理論進(jìn)行詳細(xì)分析，并對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，最后結(jié)合實(shí)際對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理有效策略加強(qiáng)研究，希望對(duì)實(shí)際操作起到一定指導(dǎo)作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 風(fēng)險(xiǎn)管理

1、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理及主要內(nèi)容分析

1.1 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析

供應(yīng)鏈主要是圍著著核心企業(yè)，并是商業(yè)銀行所承擔(dān)的相對(duì)比較高的業(yè)務(wù)，故此針對(duì)商業(yè)銀行而言，最為主要的就是供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。其風(fēng)險(xiǎn)主要是商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈中節(jié)點(diǎn)企業(yè)實(shí)施的融資，這一環(huán)節(jié)會(huì)有諸多影響因素造成供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的實(shí)際收益和預(yù)期有著很大的差距，有的則有可能發(fā)生資產(chǎn)不能有效收回的風(fēng)險(xiǎn)。所以在供應(yīng)鏈金融的核心價(jià)值就是對(duì)這一鏈條上的中小企業(yè)的融資困境進(jìn)行有效的處理。另外一個(gè)完整的供應(yīng)鏈體系主要就是通過商業(yè)銀行進(jìn)行對(duì)上游企業(yè)或者是核心企業(yè)以及下游企業(yè)進(jìn)行的金融服務(wù)，其體系如下圖1所示[1]。

1.2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容分析

商業(yè)銀行進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)管理最為主要的是在其能夠承受的范圍內(nèi)進(jìn)行的，并通過其他的諸如人力資源以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力等各種資源允許范圍內(nèi)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)的開展，這樣就能夠?qū)⑺袚?dān)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的得到管理，從而能夠達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)及收益間的平衡。從商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容上來看主要有風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)價(jià)以及控制，其中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是基礎(chǔ)，主要是對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)有效的識(shí)別，然后對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)等進(jìn)行合理化的歸類并找出原因[2]。再者就是對(duì)識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)加以評(píng)價(jià)，主要就是在風(fēng)險(xiǎn)的度量層面，對(duì)商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力加以詳細(xì)的分析，然后判斷采取的控制措施。最后就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，在控制的方法上主要有風(fēng)險(xiǎn)自留以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

2、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題及成因分析

2.1 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題分析

上世紀(jì)九十年代中后期我國的商業(yè)銀行開始在金融服務(wù)上進(jìn)行了創(chuàng)新嘗試，但由于發(fā)展的時(shí)間不長以及受到其他因素的影響，所以在實(shí)際的業(yè)務(wù)發(fā)展上存在著一些風(fēng)險(xiǎn)問題，從總體來看，國內(nèi)的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)在發(fā)展中的階段性欠缺的彌補(bǔ)已經(jīng)非常迫切。在這些風(fēng)險(xiǎn)問題上體現(xiàn)比較突出的就是外部金融生態(tài)環(huán)境上需要進(jìn)一步的完善，這一方面主要體現(xiàn)在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的相關(guān)法律還沒有得到有效健全[3]。由于供應(yīng)鏈金融主要是將存款和應(yīng)收賬款等作為重要的擔(dān)保物的信貸形式，所以在法律上的不完善就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的項(xiàng)目開展安全性得不到有效保證，這樣就會(huì)帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)。

其次就是金融信息技術(shù)以及電子技術(shù)在實(shí)際的發(fā)展上較為滯后，并且在操作平臺(tái)上也沒有得到有效支持。由于信息技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)I(yè)務(wù)的交易成本得到有效降低，并能在珍視貿(mào)易的背景可視度上得到有效加強(qiáng)，所以金融信息技術(shù)以及電子技術(shù)的介入就能起到保障成本的作用。但在實(shí)際當(dāng)中，由于這方面的系統(tǒng)化技術(shù)的應(yīng)用還相對(duì)比較欠缺，所以在融資環(huán)節(jié)的額外割裂成本就較為巨大，這樣就不會(huì)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈中的資金信息流有效對(duì)接，從而帶來風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。

再者就是金融監(jiān)管結(jié)構(gòu)理念方面需要進(jìn)一步的轉(zhuǎn)變，由于監(jiān)督部門的創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融監(jiān)管思路對(duì)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新有著重要的促進(jìn)作用，這也是商業(yè)銀行的發(fā)展動(dòng)力，所以金融監(jiān)管的結(jié)構(gòu)理念就需要不斷的創(chuàng)新。但是在實(shí)際當(dāng)中在這一方面還需要加強(qiáng)，這也是管理風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的主要因素。除此之外就是在商業(yè)銀行的內(nèi)部體系的不健全，造成了自身不能對(duì)供應(yīng)鏈的所有企業(yè)進(jìn)行實(shí)施獨(dú)立調(diào)查與有效的分析，還有就是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性還有待加強(qiáng)[4]。

2.2 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析

針對(duì)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的識(shí)別非常重要，這能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行詳細(xì)了解，從而為風(fēng)險(xiǎn)的有效管理打下基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別要能夠從多個(gè)層面進(jìn)行，首先在法律風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別上，主要就是由于法律制度的不完善所以造成了法律執(zhí)行力及可操作性不強(qiáng)，最終造成動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)當(dāng)中有著諸多不確定性，另外就是動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)法律制度實(shí)現(xiàn)的不完善。而在操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別過程中主要體現(xiàn)在授信調(diào)查以及融資審批和出賬授信后的管理層面，由于操作人員的關(guān)系造成了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。另外還有信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及市場風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別[5]。

3、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略實(shí)施

3.1 構(gòu)建商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)目標(biāo)定位管理

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)要結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r，并和當(dāng)?shù)氐恼嘟Y(jié)合，借助政府力量將地緣優(yōu)勢(shì)得到充分的發(fā)揮。同時(shí)要能夠?qū)诵牡钠髽I(yè)選擇加以詳細(xì)考慮，針對(duì)這一方面要能夠有明確的要求，在準(zhǔn)入體系上進(jìn)行有效的建立。核心企業(yè)的供應(yīng)商以及分銷商的準(zhǔn)入和退出制度要得到有效明確，在供應(yīng)鏈的成員方面要享受核心企業(yè)所提供的排他性特殊優(yōu)惠政策，并對(duì)其成員設(shè)定獎(jiǎng)懲措施，這樣能夠有效的保障供應(yīng)鏈成員在工作當(dāng)中能夠?qū)⒎e極性得到充分發(fā)揮。

3.2 加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融法律的環(huán)境建設(shè)

對(duì)商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理要能夠在法律的框架下進(jìn)行，這樣才能在安全性上得到有效保障。要將相關(guān)的法律進(jìn)行有效完善。在具體的法律完善措施上主要是將動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)內(nèi)容的可操作性進(jìn)行加強(qiáng)，并設(shè)立專門動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)法，從而進(jìn)一步的將動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物的范圍加以拓寬，將以往的動(dòng)產(chǎn)抵押限制進(jìn)行打破。還有就是要能夠確立以及明晰動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保優(yōu)先權(quán)的規(guī)則，對(duì)動(dòng)產(chǎn)抵押的等級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確，從而避免出現(xiàn)不同等級(jí)部門及同一部門不同地區(qū)機(jī)構(gòu)現(xiàn)象發(fā)生。最后就是要進(jìn)行構(gòu)建動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的執(zhí)行制度，將司法能力和效率得以有效提升。不僅如此，還要能夠?qū)⒔鹑诩靶畔⒓夹g(shù)的環(huán)境進(jìn)行改善優(yōu)化，從而為供應(yīng)鏈金融發(fā)展提供強(qiáng)有力保障。

3.3 商業(yè)銀行供應(yīng)鏈管理體系構(gòu)建

風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，對(duì)管理體系的構(gòu)建較為重要，所以在這一方面要能夠得到有效加強(qiáng)。首先就是對(duì)核心的企業(yè)選擇要慎重，從多方面進(jìn)行考量其銷售的規(guī)模以及行業(yè)類型。由于核心企業(yè)和上下游企業(yè)間的利益關(guān)聯(lián)比較緊密，就能夠通過信用捆綁技術(shù)將其得到有機(jī)的捆綁，從而來提升中小企業(yè)的信用度，對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)就能夠得到有效的降低。還有就是供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信準(zhǔn)入評(píng)級(jí)體系的設(shè)置要分別設(shè)置，根據(jù)孰低原則對(duì)授信人評(píng)級(jí)結(jié)果及額度限額進(jìn)行明確。再者就是講第三方倉儲(chǔ)監(jiān)管得以積極引入，要使倉儲(chǔ)監(jiān)管具有經(jīng)營資格以及監(jiān)管方要有比較完善的商品檢驗(yàn)及檢測(cè)技術(shù)，并對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.4 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理子系統(tǒng)的構(gòu)建

從微觀層面來看，對(duì)商業(yè)銀行金融供應(yīng)鏈風(fēng)險(xiǎn)的管理還要能夠從子系統(tǒng)的完善上進(jìn)行強(qiáng)化。這一環(huán)節(jié)主要就是對(duì)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)服務(wù)體系加以構(gòu)建，從而深度的挖掘金融交易對(duì)手、金融需求及信用資源。這樣能夠和客戶的需求不斷的融合，能夠?qū)蛻舻慕灰着c否進(jìn)行明確的判斷。不僅如此，在各個(gè)部門間的合作上也要能夠有效進(jìn)行，主要是和工商及稅務(wù)等部門間的合作，將客戶的信息及交易數(shù)據(jù)合理化的共享，借此完善商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)庫完整度。在此過程中也要和電商平臺(tái)相互的合作，充分將數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)最大化體現(xiàn)出來，從而創(chuàng)造多種機(jī)構(gòu)合作的金融生態(tài)圈。

4、結(jié)語

總而言之，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行供應(yīng)鏈發(fā)展還沒有得到完善，在這一過程中的諸多風(fēng)險(xiǎn)管理問題還有待進(jìn)一步的解決，處在目前的發(fā)展階段，主要是能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)和方法進(jìn)行吸收創(chuàng)新，從而對(duì)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理問題得以有效的解決。供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)管理是系統(tǒng)化的工程，所以要在商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍內(nèi)進(jìn)行構(gòu)建新的管理模式，將風(fēng)險(xiǎn)得到最大程度的控制，這樣才能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的經(jīng)營效率得到有效的提升。

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作者簡介：

陳滿連 （1979-），女，廣東省東莞市人，工作單位：中山大學(xué)嶺南學(xué)院，職務(wù)：學(xué)生，研究方向：金融學(xué)。

（作者單位：中山大學(xué)嶺南學(xué)院 廣東廣州市 510000）