論支付寶對商業(yè)銀行的影響和啟示

彭碧蕓

摘要：信息技術(shù)的快速發(fā)展也推動了網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展，進而改變了我國傳統(tǒng)的銀行結(jié)算方式，本文以支付寶對商業(yè)銀行的影響為分析切入點，對其對商業(yè)銀行的影響進行了啟示性思考。

關(guān)鍵詞：支付寶 商業(yè)銀行 啟示

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融逐步成為金融業(yè)發(fā)展的趨勢和重點，互聯(lián)網(wǎng)時代為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了可能。在日益激烈的市場競爭面前，如何保持市場競爭力水平，不斷豐富網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品成為金融領(lǐng)域創(chuàng)新的重點。在這種發(fā)展趨勢下，移動支付和電子金融產(chǎn)品已經(jīng)逐步融入我們的日常生活。2013年，我國互聯(lián)網(wǎng)在線支付第三方平臺全年交易額達到了38039億元，呈快速增長態(tài)勢。相比2004年的72億有著超過500倍的飛躍，如此高速發(fā)展的趨勢，也表明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展巨大潛力?；诖?，本文以支付寶為研究對象，對支付寶對商業(yè)銀行的影響進行了分析，并提出了相關(guān)啟示性思考。

1 我國商業(yè)銀行受到“支付寶”影響之體現(xiàn)

1.1 商業(yè)銀行市場地位受到支付寶影響

由于受到傳統(tǒng)的體制的影響，我國商業(yè)銀行一直處于金融服務(wù)的核心地位，并壟斷我國金融市場。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，一批以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，正逐步利用金融業(yè)的政策空間進行了相關(guān)支付方式的創(chuàng)新，已順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)的發(fā)展需要，對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營方式提出了挑戰(zhàn)。例如，在第三方支付方面，支付寶正逐步和各種理財公司進行合作，進行短期存款理財業(yè)務(wù)市場的開辟，彌補商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的不足，對商業(yè)銀行的市場主體地位進行了一定程度的沖擊，并逐步受到金融市場的普遍關(guān)注。

1.2 “支付寶”對銀行代銷理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的影響

在商業(yè)銀行進行銀行代銷理財產(chǎn)品的經(jīng)營過程中，一般設(shè)置的門檻較高，而且變現(xiàn)時間較長。銀行對理財產(chǎn)品的發(fā)展重視程度不夠。而“支付寶”正是彌補了銀行發(fā)行同類型理財產(chǎn)品所有的不足。從長遠角度來看，銀行代銷理財產(chǎn)品沖擊了銀行的收入，尤其是在支付寶上線之后，增利寶的日年化收益率可達4%以上，其收益率遠超絕大多數(shù)商業(yè)銀行同類理財產(chǎn)品。正因為如此，許多原本在商業(yè)銀行進行了超短期理財產(chǎn)品的客戶會將資金轉(zhuǎn)投到支付寶中，對商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品造成沖擊。

1.3 “支付寶”對我國商業(yè)銀行吸收活期存款業(yè)務(wù)的影響

目前，我國商業(yè)銀行的存款利息較低，一年期活期存款利率為0.35%，而“支付寶”近期的七日平均年化收益率達到4.6%左右，是普通的商業(yè)銀行活期存款利息的十倍以上。這種巨大的存款利差水平吸引了大量的社會閑散資金，使得支付寶成為了市場上利息的吸款機。很多人往往將手頭閑散資金從商業(yè)銀行的銀行卡中轉(zhuǎn)入到 “支付寶”里面，既能滿足適時購物的支付需要，又能提高閑置資金的收益率。

2 商業(yè)銀行支付寶沖擊的啟示思考

2.1 提升客戶活期存款價值

長期以來，商業(yè)銀行在國家金融政策的支持下，通過大量的吸收活期存款來獲取金融企業(yè)的巨額利潤。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的當前，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的沖擊，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金瞄準銀行客戶“長尾”市場，通過給客戶提供巨大的利率差額來吸引客戶，并逐步搶占了商業(yè)銀行的活期存款市場。隨著市場競爭日趨白熱化，商業(yè)銀行要想保有市場份額就應(yīng)當擺脫傳統(tǒng)等靠思想的束縛。一方面，可為客戶提供更多個性化服務(wù)，提升客戶活期存款價值，例如推出活期余額理財服務(wù)。另一方面，商業(yè)銀行還可與流動性管理水平較好、歷史業(yè)績較為穩(wěn)定的基金公司開展合作，為客戶提供活期余額理財服務(wù)。商業(yè)銀行要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融和支付寶運行的成功經(jīng)驗，來不斷的進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。開展活期余額理財業(yè)務(wù)，使客戶粘性增加、忠誠度提升，保持市場份額占有量，增加中間業(yè)務(wù)收入。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)渠道的潛力，提高基金代銷和理財產(chǎn)品的服務(wù)效益

支付寶僅僅只是我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)快速發(fā)展的一個代表，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的快速發(fā)展，一方面，對我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品帶來巨大的沖擊，另一方面，也為我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機遇。我國商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融比較而言，有其自身資源、信用以及資金安全保障優(yōu)勢。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當對這些優(yōu)勢進行利用，來提高市場競爭的差異化優(yōu)勢。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該將自身傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合起來，盡可能的提升基金代銷及理財產(chǎn)品的服務(wù)效益。具體可按以下建議進行：

首先，創(chuàng)新銷售模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融P2P的銷售模式，在一定程度上很值得商業(yè)銀行借鑒。另外，商業(yè)銀行還應(yīng)允許客戶對持有未到期的理財產(chǎn)品份額進行有條件轉(zhuǎn)讓。商業(yè)銀行可通過建立社區(qū)化基金代銷平臺開展基金代銷業(yè)務(wù)，并利用該平臺定期發(fā)布基金購買指南，以此對客戶實行引導(dǎo)、激勵，并為購買基金的客戶提供一個溝通交流信息共享的平臺。

2.3 制定大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略，打造聯(lián)盟電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展最為成功的產(chǎn)品代表就是支付寶，其取得的成功并非一朝一夕所能完成的。而是通過多年來深挖市場的潛力，通過積累客戶十年交易的大數(shù)據(jù)及對大數(shù)據(jù)有效分析和挖掘，對客戶所需要的金融需求進行了較為精準的定位，既滿足了客戶的金融需要，又通過控制風(fēng)險來提高運營的穩(wěn)健性。所以說，通過抓住大數(shù)據(jù)時代的市場發(fā)展變化，來獲取市場的先機正是支付寶成功的源泉。

在實際工作中可以看到，商業(yè)銀行在實現(xiàn)金融市場互聯(lián)網(wǎng)化過程中，其實對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新已經(jīng)十分重視。然而，由于判斷客戶信用的大數(shù)據(jù)不足，尤其是一些中小企業(yè)的商務(wù)數(shù)據(jù)存在著累計的現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中少有突破。商業(yè)銀行通過跨界電子商臺來實現(xiàn)大數(shù)據(jù)經(jīng)營，重新奪回互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)主導(dǎo)權(quán)的重要戰(zhàn)略。但電子商務(wù)平臺在交易聚積及維持上難度極大，加上電商企業(yè)已先入為主，憑單個商業(yè)銀行力量在短期之內(nèi)是難以成功的。商業(yè)銀行間可以借鑒小商業(yè)銀行的“柜面通”模式，利用自身所能獲取的客戶資源為自身發(fā)展的優(yōu)勢，通過電子商務(wù)平臺的建設(shè)，來不斷的累積客戶，并在金融業(yè)發(fā)展中獲取市場競爭的主動性。同時，商業(yè)銀行在金融業(yè)發(fā)展的過程中，還應(yīng)當借助更為科學(xué)性的市場分析，將其所得數(shù)據(jù)作為商業(yè)銀行發(fā)展提高決策依據(jù)，從而確保商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

2.4 線上直銷銀行，線下社區(qū)銀行

直銷銀行是傳統(tǒng)銀行業(yè)在線上的一種方法，也是商業(yè)銀行近年來發(fā)展的主要趨勢。這種方法是將實體銀行放到互聯(lián)網(wǎng)上，實現(xiàn)開展業(yè)務(wù)、維護客戶資源的目的。傳統(tǒng)的銀行業(yè)一般是盡可能的將顧客和渠道直接化，互聯(lián)網(wǎng)金融則與之不同，其追求的是銀行牌照的獲批。基于此，通過有效的市場運作，可以實現(xiàn)市場共贏的局面。傳統(tǒng)銀行有自身的優(yōu)勢所在：線下網(wǎng)點和長期積累的線下客戶，很多都需要依賴傳統(tǒng)銀行，銀行的現(xiàn)場安全性很高，有很多的大額交易的操作經(jīng)驗等?，F(xiàn)在國內(nèi)的幾大股份制銀行都在推行社區(qū)銀行，這種社區(qū)銀行主要是立足于市場發(fā)展的需要，結(jié)合當?shù)亟鹑诜?wù)需求而開設(shè)的集業(yè)務(wù)辦理和咨詢服務(wù)于一身的微型銀行。社區(qū)銀行就是傳統(tǒng)銀行后臺的觸角延伸，也是市場開拓的重要基礎(chǔ)性內(nèi)容，主要定位就是便捷、高效、安全的社區(qū)金融服務(wù)。對于銀行來說，不應(yīng)盲目把拋棄線下的資源優(yōu)勢，全盤搬到線上。線上和線下都有一些固定的客戶群體，應(yīng)該差異化考慮。如果社區(qū)銀行就在樓下，下去溜個彎就到了，辦業(yè)務(wù)十分方便，那互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付和便利都能在社區(qū)銀行得到滿足，而且還能夠當面咨詢柜臺人員，能夠給客戶帶來更好的體驗。目前進度較快的銀行已經(jīng)準備布局數(shù)百家的社區(qū)銀行，這能夠為銀行確立直達終端客戶的連接渠道，在線下市場中獲得更多的用戶入口。相比于線上，傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是進行了自身相對熟悉領(lǐng)域的運作，也是進行市場差異細化的關(guān)鍵。社區(qū)銀行既可以降低銀行運營成本，同時能填補金融服務(wù)的空缺地帶，獲得客戶認可，進而獲取商業(yè)銀行的市場地位。

參考文獻：

[1]“支付寶”的巨大風(fēng)險[J].上海經(jīng)濟，2013（07）.

[2]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013（04）.

[3]沈利軍，徐偉.支付寶虛擬賬戶支付的法律分析及規(guī)制[J].金融與經(jīng)濟，2009（06）.