普惠金融體系構(gòu)建實(shí)踐與思考

趙映兵

摘 要：文章論述了山西省忻州市構(gòu)建普惠金融體系的經(jīng)驗(yàn)和取得的成就，分析了發(fā)展普惠金融的制約因素，簡(jiǎn)介了普惠金融的國(guó)際地位，提出了推進(jìn)普惠金融的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：普惠金融體系 構(gòu)建 經(jīng)驗(yàn) 成效 制約因素 對(duì)策建議

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）01-174-03

加快構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系，是黨中央和國(guó)務(wù)院大力發(fā)展民生金融、緩解城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展的重大舉措。十八屆三中全會(huì)在《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中明確提出“發(fā)展普惠金融”。這是中央對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系改革發(fā)展的一個(gè)明確要求。因此，應(yīng)充分借鑒國(guó)外普惠金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加快構(gòu)建我國(guó)普惠金融政策體系，推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展，推進(jìn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)一體化，提升金融資源配置與供給的公平性，讓廣大人民群眾平等地享受金融帶來(lái)的便利和金融改革發(fā)展的成果。

一、構(gòu)建普惠金融體系的實(shí)踐

近年來(lái)，山西省忻州市以創(chuàng)新為主線(xiàn)，重點(diǎn)推進(jìn)金融體制改革，逐步融入普惠金融元素，大力完善民生金融體系，助推城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，結(jié)合地域特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際，在普惠金融體系構(gòu)建方面進(jìn)行了積極探索。

1.推進(jìn)小微企業(yè)融資創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資難。組織金融機(jī)構(gòu)試行應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、銷(xiāo)售收入、最低庫(kù)存保有量和產(chǎn)品等抵押，拓寬了小微企業(yè)擔(dān)保物范圍；開(kāi)展貨幣信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估，督促指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活存量、用好增量，加大小微企業(yè)信貸投入，初步緩解了小微企業(yè)融資難。創(chuàng)新推出中小企業(yè)“助保貸”融資模式。市轄各縣建立了“助保貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，政府出資5231萬(wàn)元，先后有83戶(hù)企業(yè)獲得“助保金”貸款3.79億元。搭建政銀企對(duì)接平臺(tái)，加快企業(yè)融資。建立了《銀企融資信息快捷通工作制度》，定期向金融部門(mén)推薦融資需求項(xiàng)目。先后推薦500萬(wàn)元以上規(guī)模企業(yè)和融資需求項(xiàng)目3780戶(hù)（次），促成5944戶(hù)企業(yè)獲得銀行貸款93.53億元。到2013年末，全市小微企業(yè)貸款余額104億元，較年初增加20.61億元，增長(zhǎng)24.71%，占全部新增貸款的19.8%。其中小型企業(yè)貸款余額102億元，微型企業(yè)貸款余額1.7億元。同時(shí)，為小微企業(yè)辦理票據(jù)融資5.32億元，占企業(yè)票據(jù)融資的83.52%。

2.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面。推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)改革，支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，初步構(gòu)建起了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。除農(nóng)行、農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)外，小額信貸公司已達(dá)110家，村鎮(zhèn)銀行2家、資金互助社1家，全市農(nóng)村普惠金融組織體系趨于完善.2013年向上級(jí)行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款限額5億元，再貼現(xiàn)限額0.5億元，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”支持，對(duì)農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行較低存款準(zhǔn)備金率，擴(kuò)大了支農(nóng)資金來(lái)源。以建立農(nóng)戶(hù)電子信用檔案為依托，創(chuàng)建信用戶(hù)、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為抓手，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。2013年末，企業(yè)和個(gè)人信用信息系統(tǒng)已收錄1.35萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和9.5萬(wàn)名自然人信用信息；為2428戶(hù)企業(yè)發(fā)放了機(jī)構(gòu)代碼證，增量機(jī)構(gòu)發(fā)證率達(dá)到100%；為46萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)建立電子信用檔案，并評(píng)定信用戶(hù)35萬(wàn)戶(hù)。到2013年末，全市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額428億元，較年初增加62.57億元，增長(zhǎng)17.14%，占全部新增貸款的60.74%。

3.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境。組織金融機(jī)構(gòu)接入全國(guó)大額、小額支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了全市資金劃轉(zhuǎn)實(shí)時(shí)到賬。開(kāi)辦跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，為涉外企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)和資金結(jié)算提供了便利。開(kāi)展銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)網(wǎng)上審核，方便了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)辦理。協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加大惠農(nóng)卡、POS機(jī)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話(huà)等在農(nóng)村地區(qū)布放，改善了全市支付結(jié)算環(huán)境。2013年，全市大小額支付系統(tǒng)共清算資金8964億元，較上年增長(zhǎng)8%。積極推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)手機(jī)支付試點(diǎn)工作和IC卡推廣運(yùn)用工作，鞏固小額支付“村村通”工程和銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作成效，優(yōu)化了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境。2013年末，全市金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)累計(jì)布放各類(lèi)受理終端13700臺(tái)，發(fā)放銀行卡431萬(wàn)張，受理終端使用率達(dá)到了75%。全市農(nóng)戶(hù)持卡率達(dá)到了95%，小額轉(zhuǎn)賬支付“村村通”工程己覆蓋全市100%的行政村。抓好財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)，提高財(cái)稅資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率，進(jìn)一步提升了國(guó)庫(kù)服務(wù)民生能力，納稅人通過(guò)橫聯(lián)系統(tǒng)納稅85億元，各級(jí)國(guó)庫(kù)直接支付政府各類(lèi)補(bǔ)助資金3.02億元，惠及群眾100多萬(wàn)人。

4.健全金融扶貧體制機(jī)制，做好連片特困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作。忻州市作為太行山、呂梁山連片特困地區(qū)涉及五臺(tái)、繁峙、靜樂(lè)、神池、五寨、岢嵐六個(gè)貧困縣，貧困面積大、貧困人口多是全省扶貧攻堅(jiān)的集中區(qū)域。近年來(lái)，人民銀行忻州中支積極發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門(mén)通力協(xié)作，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)采取形式多樣、切實(shí)有效的金融扶貧措施，扶持轄區(qū)特困縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。下一階段，一是充分發(fā)揮信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估結(jié)果的運(yùn)用，對(duì)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貸款比例高，新增存款一定比例用于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的法人金融機(jī)構(gòu)采取降低存款準(zhǔn)備金率，釋放流動(dòng)性，增加資金供給能力的辦法鼓勵(lì)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是增加連片特困地區(qū)的支農(nóng)再貸款規(guī)模。解決支農(nóng)資金不足的地方法人金融機(jī)構(gòu)加大支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度，改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，助推了“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。三是繼續(xù)加強(qiáng)與政府主管部門(mén)的協(xié)調(diào)配合，建立了片區(qū)與非片區(qū)工作簡(jiǎn)報(bào)和季度工作匯報(bào)會(huì)制度，加強(qiáng)信息交流、工作互動(dòng)和分析研究工作，推動(dòng)金融扶貧工作取得成效。通過(guò)信貸杠桿放大財(cái)政杠桿的撬動(dòng)作用，發(fā)揮信貸政策和財(cái)政政策在扶貧開(kāi)發(fā)中的互促互補(bǔ)作用。

5.加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，提高社會(huì)公眾金融意識(shí)。組建忻州市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作領(lǐng)導(dǎo)組和辦事機(jī)構(gòu)，設(shè)立金融消費(fèi)者投訴熱線(xiàn)，積極推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，2012年8月份啟動(dòng)起來(lái)，已受理和解決金融消費(fèi)投訴123起，有效維護(hù)了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。組織金融機(jī)構(gòu)在全市城鄉(xiāng)建立3582個(gè)反假貨幣工作站，全力做好反假人民幣工作。同時(shí)，開(kāi)展形式多樣的金融知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，不斷提高社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。2014年3月忻州市金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心被授予“消費(fèi)維權(quán)服務(wù)站”。這是忻州市區(qū)范圍內(nèi)首批設(shè)立的15個(gè)消費(fèi)維權(quán)服務(wù)站之一，是經(jīng)當(dāng)?shù)毓ど滩块T(mén)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)共同審查批準(zhǔn)設(shè)立的金融維權(quán)中心。

二、發(fā)展普惠金融的制約因素

1.農(nóng)村金融仍是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。一是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動(dòng)力不足。農(nóng)業(yè)比較效益較低導(dǎo)致農(nóng)村金融資本回報(bào)率低，同時(shí)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的成本較高，一些地區(qū)仍不同程度地存在資金外流現(xiàn)象。與農(nóng)村金融相關(guān)的配套政策措施還不完善，投資環(huán)境、司法環(huán)境、信用環(huán)境、公共基礎(chǔ)設(shè)施等建設(shè)尚未完全到位，擔(dān)保公司、資產(chǎn)評(píng)估公司、信用評(píng)級(jí)公司等中介服務(wù)型機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，一定程度上制約了農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新。二是農(nóng)村抵押擔(dān)保品缺乏，農(nóng)村地區(qū)“貸款難”和“難貸款”的問(wèn)題并存。在當(dāng)前的土地管理制度下，金融機(jī)構(gòu)只能將法律法規(guī)不禁止、產(chǎn)權(quán)歸屬清晰的資產(chǎn)作為貸款抵押物。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村資源信息登記、資產(chǎn)評(píng)估以及市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等相關(guān)配套條件還不完善，總體上制約著農(nóng)村金融發(fā)展的規(guī)模和速度。三是農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)廣度和深度不夠，與農(nóng)村居民的需求還存在較大差距。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局還不夠合理，支付結(jié)算品種和渠道還比較單一，農(nóng)村居民仍難以享受與城市居民同等便利的存取款和支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。

2.小微企業(yè)融資仍面臨諸多困境和約束。一是小微企業(yè)融資面臨信息不透明、交易不經(jīng)濟(jì)和風(fēng)險(xiǎn)不確定因素的制約。目前仍處于轉(zhuǎn)軌階段，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也在不斷變化，小微企業(yè)自身也面臨更大的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型壓力，銀行對(duì)大企業(yè)、大項(xiàng)目的偏好，更容易產(chǎn)生信貸市場(chǎng)上對(duì)小微企業(yè)資金供給的擠出效應(yīng)。尤其是在宏觀(guān)環(huán)境變化和政策偏緊時(shí)期，小微企業(yè)信貸供求矛盾也會(huì)變得更為突出，資金可得性進(jìn)一步下降，融資上會(huì)更加依賴(lài)高風(fēng)險(xiǎn)的非正規(guī)金融，利率也會(huì)進(jìn)一步提高。二是面向小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)仍較為缺乏，資本市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資等直接融資渠道不暢。銀行對(duì)小微企業(yè)服務(wù)的壓力仍然不足，同時(shí)資本市場(chǎng)中直接服務(wù)于小微企業(yè)的場(chǎng)外市場(chǎng)建設(shè)滯緩，直接債務(wù)融資渠道也有待進(jìn)一步拓寬。三是政策配套措施還需進(jìn)一步完善。相關(guān)法規(guī)體系、財(cái)稅扶持政策、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信用體系建設(shè)等配套政策方面仍存在一些不足。仍缺乏和中小企業(yè)促進(jìn)法相對(duì)應(yīng)的高層次協(xié)調(diào)機(jī)制，財(cái)稅扶持政策和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制有待進(jìn)一步落實(shí)，中小企業(yè)信用信息分散難以全面歸集。抵押擔(dān)保手續(xù)繁瑣、費(fèi)用較高。

三、推進(jìn)普惠金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

1.秘魯：致力保護(hù)金融消費(fèi)者。由秘魯金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)——秘魯銀行保險(xiǎn)基金監(jiān)管局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)SBS）一直倡導(dǎo)的金融知識(shí)普及和金融消費(fèi)者保護(hù)為普惠金融在秘魯?shù)膶?shí)施鋪平了道路。秘魯?shù)暮芏嘟鹑跈C(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)始金融普及和保護(hù)消費(fèi)者的行動(dòng)，SBS的干預(yù)更多側(cè)重于鼓勵(lì)和加強(qiáng)這些活動(dòng)。SBS一直強(qiáng)調(diào)政策的一致性和增加信息的公開(kāi)透明性。這些措施都有利于克服大眾對(duì)銀行和整個(gè)金融體系根深蒂固的不信任感。

2.墨西哥：政府的作為。墨西哥政府一直將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益、廣泛普及金融知識(shí)以及推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的透明化作為扶貧的主要手段。自2005年以來(lái)，墨西哥政府一直積極推進(jìn)政策法規(guī)的改革。為使這些手段在總體上保持一致，由主管墨西哥金融部門(mén)的財(cái)政和公共信貸部牽頭，在國(guó)家銀行和證券委員會(huì)的配合下，墨西哥政府出臺(tái)了《2007-2012年國(guó)家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國(guó)家發(fā)展融資計(jì)劃》，直接推動(dòng)了銀行法規(guī)的改革，使非金融機(jī)構(gòu)（比如銀行代理商）可以在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，并且允許專(zhuān)業(yè)細(xì)分銀行根據(jù)差別監(jiān)管提供不同的服務(wù)，同時(shí)將小型儲(chǔ)蓄和信用機(jī)構(gòu)納入正規(guī)的吸收存款機(jī)構(gòu)管理并幫助其發(fā)展。

3.巴西：代理銀行模式。巴西的地理形勢(shì)使得在其邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)顯得格外困難，于是，巴西嘗試將一些非銀行機(jī)構(gòu)，如藥店、郵局、超市等發(fā)展為銀行代理機(jī)構(gòu)，通過(guò)將銀行功能分解外包給代理機(jī)構(gòu)使其經(jīng)營(yíng)更加多元化，提供的服務(wù)也更加廣泛，如開(kāi)立和管理簡(jiǎn)單的存款賬戶(hù)、開(kāi)展貸前調(diào)查等。使用代理機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行必須對(duì)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為全權(quán)負(fù)責(zé)。在2000-2008年期間，巴西國(guó)內(nèi)的銀行賬戶(hù)數(shù)量翻了一倍，這主要受益于代理銀行模式的大力發(fā)展。同時(shí)，巴西政府出臺(tái)了一系列對(duì)應(yīng)的綜合政策措施，使得代理銀行運(yùn)營(yíng)成本更低，能夠在更大范圍內(nèi)，以更多的形式提供金融服務(wù)。巴西的成功鼓舞了其他國(guó)家如秘魯、哥倫比亞等也大力發(fā)展代理機(jī)構(gòu)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，建立40家代理機(jī)構(gòu)的成本僅相當(dāng)于建立一家銀行分支機(jī)構(gòu)。

4.肯尼亞：手機(jī)銀行經(jīng)驗(yàn)。2006年，肯尼亞3500萬(wàn)人口中只有19%的人口擁有銀行賬戶(hù)，70%的人口居住在農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，而大部分銀行機(jī)構(gòu)都集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。2007年，由英國(guó)跨國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)集團(tuán)沃達(dá)豐（Vodafone）在肯尼亞的子公司Safaricom首先推出手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa，開(kāi)創(chuàng)了肯尼亞手機(jī)銀行服務(wù)之先河，使在農(nóng)村的肯尼亞人無(wú)需使用現(xiàn)金即可互相交易。由于手機(jī)在肯尼亞的普遍使用，該手機(jī)支付產(chǎn)品M-Pesa得以迅速推廣。2007年6月，該產(chǎn)品在肯尼亞擁有17.5萬(wàn)用戶(hù)、577家服務(wù)代理商。而與此形成強(qiáng)烈反差的是，2007年肯尼亞全國(guó)平均每10萬(wàn)人才擁有1.5家銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)和1臺(tái)ATM機(jī)。

5.俄羅斯：“金融掃盲5年計(jì)劃”。俄羅斯制定了全國(guó)性金融掃盲5年計(jì)劃，周期為2011年7月至2016年6月，計(jì)劃資金為1.13億美元（含2500萬(wàn)的世界銀行貸款），目標(biāo)人群是小學(xué)到大學(xué)的學(xué)生和潛在使用金融服務(wù)的中低收入人群，目標(biāo)是改善俄羅斯金融生態(tài)環(huán)境，提高民眾金融行為的效率，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。俄羅斯制定了金融掃盲國(guó)家戰(zhàn)略以及加強(qiáng)金融掃盲和消費(fèi)者保護(hù)的政策框架，建立了機(jī)構(gòu)間的協(xié)調(diào)委員會(huì)，并指定俄羅斯財(cái)政部作為負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，選擇重點(diǎn)地區(qū)先行試點(diǎn)。

四、幾點(diǎn)啟示

1.推動(dòng)普惠金融立法工作，完善政策支持和引領(lǐng)。要積極探索成立跨部門(mén)的普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，出臺(tái)促進(jìn)專(zhuān)門(mén)政策法規(guī)，建立全面、多層次、多樣化的普惠金融供給體系，制定合理的普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，并將這些戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變?yōu)橛行У恼呒右詫?shí)施。健全財(cái)政、貨幣和監(jiān)管政策，財(cái)政、稅收等政府部門(mén)要建立有利于金融服務(wù)渠道建設(shè)的財(cái)稅支持政策體系，改進(jìn)財(cái)政補(bǔ)貼方式，優(yōu)化稅收扶持政策，減免涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。監(jiān)管部門(mén)要逐步建立起對(duì)金融機(jī)構(gòu)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)情況的監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，引導(dǎo)提高普惠金融的參與度。

2.加強(qiáng)宏觀(guān)信貸政策指導(dǎo)，大力發(fā)展多種融資方式。要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的資源傾斜，引導(dǎo)資金投向中西部地區(qū)、投向“三農(nóng)”和小微企業(yè)、投向民生和就業(yè)等人民群眾最關(guān)心最直接的服務(wù)需求領(lǐng)域，調(diào)整金融資源分配，提高金融資源使用效率，擴(kuò)大弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)的途徑。支持棚戶(hù)區(qū)改造等保障性住房建設(shè)，大力發(fā)展綠色信貸，支持綠色節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展。健全多層次資本市場(chǎng)體系，多渠道推動(dòng)股權(quán)融資，發(fā)展并規(guī)范債券市場(chǎng)，提高直接融資比重。加大小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融債發(fā)行力度，支持小微企業(yè)發(fā)行新型債務(wù)工具融資，拓寬小微企業(yè)多元化融資渠道。

3.支持小微金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，不斷擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面。要建立多層次、覆蓋廣泛、方便快捷的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。探索組建針對(duì)弱勢(shì)群體的政策性金融機(jī)構(gòu)，繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展貼近社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和低收入群體的社區(qū)銀行、自助銀行、金融便利店等新型網(wǎng)點(diǎn)模式。在不具備設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)條件的邊遠(yuǎn)貧困金融機(jī)構(gòu)空白地區(qū)，可以通過(guò)布設(shè)自助服務(wù)終端、轉(zhuǎn)賬電話(huà)、移動(dòng)金融等多種形式的電子服務(wù)渠道，推廣應(yīng)用手機(jī)銀行、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等信息科技服務(wù)手段，使農(nóng)民足不出村就能享受到小額取現(xiàn)、賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬和信息查詢(xún)等服務(wù)，滿(mǎn)足其基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

4.鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。要規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，重視加大新技術(shù)在金融服務(wù)中的作用，不斷豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電信運(yùn)營(yíng)商等廣泛開(kāi)展高水平、深層次的合作，創(chuàng)新服務(wù)模式、渠道和業(yè)務(wù)產(chǎn)品，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電信運(yùn)營(yíng)商等增強(qiáng)支付結(jié)算、資金融通等服務(wù)功能。要建立健全現(xiàn)代化支付清算體系，改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。健全信用體系，加強(qiáng)銀行與地方政府的合作，逐漸建立能夠共享交易和信用信息的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，建立信用檔案，實(shí)現(xiàn)信用管理，建立誠(chéng)信的信用文化和及時(shí)更新的征信體系。

5.扎實(shí)推進(jìn)消費(fèi)者教育，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。要不斷探索深化“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”等活動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大其覆蓋面，提升其有效性，在農(nóng)村地區(qū)及偏遠(yuǎn)地區(qū)廣泛普及金融知識(shí)，開(kāi)展差異化特色化的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，不斷提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。針對(duì)銀行業(yè)特點(diǎn)深入推進(jìn)體制機(jī)制建設(shè)，加快完善銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)框架，完善金融機(jī)構(gòu)服務(wù)定價(jià)管理機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)行為，加大信息披露和透明度建設(shè)，加快推進(jìn)監(jiān)管升級(jí)，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為常態(tài)化工作，使廣大金融消費(fèi)者能夠公平公正地享受金融服務(wù)，享受金融改革和發(fā)展的成果。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李振江.中國(guó)銀行業(yè)構(gòu)建普惠金融體系推動(dòng)農(nóng)村金融建設(shè)，2014年03期

[2] 雷軒.中國(guó)農(nóng)村金融普惠金融發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及借鑒，2014年02期

（作者單位：中國(guó)人民銀行五臺(tái)縣支行 山西五臺(tái) 035500）

（責(zé)編：李雪）