關(guān)于發(fā)展普惠金融完善農(nóng)村金融服務(wù)的幾點思考

主持人，各位領(lǐng)導(dǎo)，各位嘉賓，大家上午好！非常高興參加今天由中國村鎮(zhèn)銀行論壇組委會舉辦的2015年互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇，能有這個機會和大家一起交流，感謝主辦方的精心組織和周到安排。

大家知道今年年初，我們銀監(jiān)會進行了一次內(nèi)部生產(chǎn)機構(gòu)的調(diào)整，為了強化普惠金融方面的政策引領(lǐng)和監(jiān)管工作，專門設(shè)了普惠金融，現(xiàn)在又新充實了網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管和小貸公司的監(jiān)管職能，這是我們普惠金融部的主要監(jiān)管職能，新設(shè)了這么一個監(jiān)管部門。

今天利用這個機會，我從普惠金融發(fā)展成效，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要是以P2P為例，介紹一些情況，和大家做一個分享交流。

一、普惠金融的發(fā)展成效

普惠金融是指能有效全范圍為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務(wù)，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展。在2013年11月，黨的十八屆三中全會決定，這是頭一回，咱們中央主要政策文件里面提出發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品，我們理解普惠金融主要就是小微、“三農(nóng)”和特殊群體的金融服務(wù)。

首先我介紹一些我國普惠金融發(fā)展取得的成效。我國引入普惠金融概念比較晚，這是一個外來詞。但是黨中央國務(wù)院越來越重視，積極推進金融改革發(fā)展，注重發(fā)展民生金融，不斷完善金融服務(wù)體系，特別是十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融以來，我國金融業(yè)政策措施不斷完善。金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷健全，金融創(chuàng)新力度不斷加大，普惠金融發(fā)展取得了明顯成效，這主要表現(xiàn)在以下5個方面：

（一）多元化金融服務(wù)供給體系初步形成。這方面，大家都從事這個行業(yè)，體會比較深，從傳統(tǒng)銀行機構(gòu)到新型農(nóng)村金融組織，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司、P2P，這樣的新業(yè)態(tài)，大型的、小型的，線上的、線下的金融組織，共同發(fā)展的格局逐步形成。除了銀行，包括證券、保險業(yè)等金融組織機構(gòu)分類經(jīng)營、相互協(xié)作的金融體系逐步完善。此外，還有金融租賃公司、融資擔保機構(gòu)。一直以來農(nóng)村合作金融機構(gòu)，還有新業(yè)態(tài)互聯(lián)網(wǎng)金融組織等迅速發(fā)展，在“三農(nóng)”和小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域開展有利的探索。初步構(gòu)建了多元化的金融服務(wù)供給體系。

小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)。在我們國家農(nóng)村地區(qū)是經(jīng)濟社會發(fā)展的洼地，農(nóng)村金融一直以來都是金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)。所以普惠金融發(fā)展的主戰(zhàn)場必然是在農(nóng)村，在積極構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系方面，近年來通過深化改革，轉(zhuǎn)換機制，多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的組織體制得以初步建立。一是持續(xù)推進深化農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點，從2008年開展試點以來，到今年4月份印發(fā)《關(guān)于全面推開“三農(nóng)”事業(yè)部改革的通知》，明確要求農(nóng)行的三農(nóng)事業(yè)部改革擴大到全部縣域機構(gòu)。二是強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性功能定位。經(jīng)過國務(wù)院進一步明確政策性銀行有了清晰的定位。三是引導(dǎo)國開行創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式，國開行過去也有設(shè)想，要定位為商業(yè)銀行，股改上市，現(xiàn)在也進一步明確它是開發(fā)型金融。它在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，加強融資模式創(chuàng)新，主要是農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展走出去的領(lǐng)域，加大了投資的力度。四是深化農(nóng)村信用社改革，堅持服務(wù)“三農(nóng)”方向里面，穩(wěn)定現(xiàn)任法人定位不變，保持體系完整性不變，不會把“農(nóng)”字去掉。截至今年6月已組建農(nóng)商行791家，其中安徽、湖北兩省已全面完成農(nóng)村信用社改制工作，全部縣域的法人機構(gòu)、農(nóng)信社等，已經(jīng)重組成農(nóng)村商業(yè)銀行了。五是鼓勵郵儲銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，督促郵儲銀行堅持扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)業(yè)，持續(xù)加大，它也是在農(nóng)村地區(qū)投放小額貸款，成為資金回流的一個新渠道。六是有序推進村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)培育工作，堅持主發(fā)起行，引導(dǎo)集中連片發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，從原來的一些信用聯(lián)社也可以成為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，現(xiàn)在這種情況沒有了，現(xiàn)在一般都是銀行機構(gòu)，而且是監(jiān)管要二級以上的，要報村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)劃，所謂集中連片就是不能東一個西一個。村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面穩(wěn)步提高，到6月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行1270家，縣域覆蓋面達到57%，民間資本持股比例72.2%。村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶貸款和小微企業(yè)貸款，合計占比達到93%，這樣咱們村鎮(zhèn)銀行是地地道道踐行普惠金融的新興農(nóng)村金融組織。戶均貸款約50萬元，據(jù)統(tǒng)計，開業(yè)兩年以上的村鎮(zhèn)銀行盈利面在80%左右。此外，我們還穩(wěn)妥引導(dǎo)開展農(nóng)民合作社的內(nèi)部資金互助，農(nóng)民合作社開展信用合作。小貸、網(wǎng)貸新渠道、新業(yè)態(tài)蓬勃發(fā)展，這是從機構(gòu)體系而言。

（二）基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面大幅提升。這里面有一些數(shù)據(jù)，截至去年末，全國銀行網(wǎng)點數(shù)量21.6萬個，ATM等自助設(shè)備總量124.7萬個，POSS機數(shù)量1593.5萬個，和其他國家橫著比較，我們國家在銀行網(wǎng)點，ATM機密度，以及銀行開戶率等處于國際中游水平。近年來，偏遠農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋工作持續(xù)推進，我們有一個提法，“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)，村村有服務(wù)，戶戶有賬戶”這樣的目標，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面持續(xù)提升，這里面有兩個標志性的事件。2009年以來，持續(xù)開展農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，當時是在2009年10月，在貴陽銀監(jiān)會組織召開工作推進會，這項工作開展以來，累計解決了1375個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)空白的問題，原來這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有機構(gòu)網(wǎng)點，現(xiàn)在新設(shè)的機構(gòu)網(wǎng)點。還有708個服務(wù)空白問題，沒有服務(wù)的，現(xiàn)在通過延伸服務(wù)，解決了服務(wù)問題。另外，2014年，又專門印發(fā)《關(guān)于推進基礎(chǔ)金融服務(wù)村村通的指導(dǎo)意見》，引導(dǎo)鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)用3—5年時間，在具備條件的行政村，有些地方說這些村要實現(xiàn)“四通”，在這樣的村我們要實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的村村通，打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)最后一公里。到去年末，全國銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已經(jīng)達到了96%，農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)點的覆蓋率已經(jīng)達到92%，保險服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到了93%。

（三）薄弱環(huán)節(jié)金融服務(wù)力度不斷加強。我們一直以來引導(dǎo)加大對小微，對“三農(nóng)”的信貸支持，加大這個領(lǐng)域的信貸投放。到去年末，小微企業(yè)已經(jīng)連續(xù)6年實現(xiàn)增速、增量“兩個不低于”，涉農(nóng)貸款也連續(xù)5年實現(xiàn)了增量增速的“兩個不低于”目標。

（四）金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新日趨活躍。有互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的貢獻，隨著科學(xué)技術(shù)的進步，金融業(yè)態(tài)產(chǎn)品服務(wù)模式發(fā)生著深刻的變化。眾多金融組織運用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)，打造數(shù)字化的金融平臺，延伸金融虛擬經(jīng)營空間，快速挖掘和響應(yīng)客戶的需求，推出個性化、定制化的產(chǎn)品服務(wù)。支持和鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)不斷推出適合農(nóng)村實際需要的產(chǎn)品服務(wù)方式，在這方面，我們從2012年以來，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機構(gòu)，包括廣大農(nóng)村信用社，也包括村鎮(zhèn)銀行，實施農(nóng)村金融服務(wù)的三大工程，這個工作持續(xù)取得進展。

（五）普惠金融發(fā)展環(huán)境逐步改善。在這方面主要是財稅政策，還有人民銀行的貨幣政策，這方面的支持力度不斷加大。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀。

互聯(lián)網(wǎng)金融將極大地促進農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展。農(nóng)民轉(zhuǎn)賬、補貼發(fā)放、生活繳費這些金融支付活動都可以在互聯(lián)網(wǎng)終端上通過銀行業(yè)金融機構(gòu)提供的服務(wù)加以解決。從目前可認知的情況，除了農(nóng)村居民的現(xiàn)金存取，還有借款可行性調(diào)查，這些銀行機構(gòu)必需的職能之外，絕大多數(shù)部分金融業(yè)務(wù)都可以通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)實現(xiàn)。

近年來銀監(jiān)會認真貫徹落實國家關(guān)于推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展和金融服務(wù)“三農(nóng)”的工作部署，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，制定了一系列政策措施，以消除金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)為突破口，大力推動改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施推進普惠金融發(fā)展。我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍屬于金融，在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)難點主要集中在以下幾個方面：

一是農(nóng)村金融消費者的互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融的知識普及。我們的創(chuàng)新活動能不能為農(nóng)村普通百姓所理解，所接受，這里面有一個金融知識普及教育、金融工具的使用、宣傳方面，這是一個難點。

二是一些金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)的能力，包括網(wǎng)絡(luò)安全防護，風險管理這方面，這也是一個難點。

三是服務(wù)供給和需求方的信息對稱、信息保護、權(quán)益保護，這也是一個重點問題。

有關(guān)數(shù)據(jù)表明，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為例，根據(jù)2014年國務(wù)院國發(fā)30號，關(guān)于中央和地方金融監(jiān)管職責劃分的文件，很多傳統(tǒng)的銀行機構(gòu)對社會公共吸收存款的、風險外溢的機構(gòu)，監(jiān)管職能主要在中央層面，與之對照有不吸收公共存款的，像小貸、網(wǎng)貸，我們把這些具體的監(jiān)管，中央層面，銀監(jiān)會監(jiān)管歸置和管理制度的統(tǒng)一建設(shè)，具體的監(jiān)管職能是在省里。以網(wǎng)絡(luò)借貸P2P為例，制度建設(shè)在普惠部。目前有關(guān)數(shù)據(jù)表明，到2015年年初P2P的機構(gòu)數(shù)量已經(jīng)有2000多家，融資體量，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在互聯(lián)網(wǎng)金融里面較大，發(fā)展的特點是機構(gòu)數(shù)量多，單體規(guī)模小，增長速度快，分布不均衡，風險暴露頻，有這么一些發(fā)展的特點。根據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計，到2015年8月底，全國正常運營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)有2280多家，較年初增長了43%，8個月增長了43%，其中新上線的平臺有228家，8月份行業(yè)整體成交量有900多億元，環(huán)比7月份又上升18%，是去年同期的3.9倍。借貸余額2769.8億元，較年初增長了147%，還處于高速發(fā)展的時期。同時新增問題平臺機構(gòu)81家，累計問題平臺機構(gòu)900多家，占全行業(yè)總數(shù)的30%。

我們認為互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風險，一個是有些機構(gòu)，P2P機構(gòu)資質(zhì)比較差，網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)脆弱，平臺倒閉，經(jīng)營者卷款跑路現(xiàn)象時有發(fā)生。二是有些從業(yè)機構(gòu)存在信用風險和流動性風險隱患，消費者權(quán)益得不到有效保護，產(chǎn)生不良的社會影響。三是有些機構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范，有的借用互聯(lián)網(wǎng)金融概念包裝，從事虛假宣傳，從事非法集資，損害社會公眾利益。四是有關(guān)信用體系建設(shè)和政策引導(dǎo)機制不夠健全。這是外部的環(huán)境方面。

下一步，銀監(jiān)會將繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)，以互聯(lián)網(wǎng)金融為依托，不斷將普惠金融發(fā)展引向深入，支持有條件的農(nóng)村金融機構(gòu)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，鼓勵依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)針對農(nóng)村的新產(chǎn)品、新服務(wù)，加快農(nóng)村產(chǎn)品和服務(wù)模式的創(chuàng)新。進行傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級。

普惠金融的發(fā)展，將為我國經(jīng)濟健康和社會和諧進步注入強大的動力，推進普惠金融發(fā)展需要我們銀行機構(gòu)，需要地方政府和有關(guān)部門以及社會各界，包括相關(guān)科技企業(yè)共同努力，讓我們攜手并肩，讓農(nóng)村金融服務(wù)的雨露更好地惠及家萬戶。謝謝大家。

（本文根據(jù)中國銀監(jiān)會普惠金融部殷有祥在第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨2015年互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行論壇的演講錄音整理）

責任編輯：宗宇翔