互聯(lián)網+商業(yè)資產的負債管理

大家上午好！我講的互聯(lián)網+商業(yè)資產的負債管理，為什么我選擇這個題目？互聯(lián)網金融歸根結蒂還是金融，銀行最根本的就是三項業(yè)務，存款、貸款、匯率，現在再怎么變互聯(lián)網+也是這些東西。但是在銀行的管理上最終的還是銀行的三個原則，我今天講三個原則，肯定對我們目前的中小銀行、村鎮(zhèn)銀行來說尤為重要，一個是安全性的原則，銀行一定要安全，如果你不安全，存款存到這了，如果沒有了這是一個很大的問題。第二個就是流動性的管理，銀行一定要保持足夠的流動性，有一些中小銀行流動性特別緊張，這是非常危險的。第三是盈利性原則，作為企業(yè)必須要盈利，往往好多銀行追求更高的盈利，現在把安全性和流動性犧牲掉了。

所以說，現在銀行的收益率逐漸下降，從前幾年的33%下降到12%，今天談的話題尤其在經濟放緩下行調整時期對銀行來說就是一個非常重要的課題，也是非常嚴肅的課題。中小銀行跟大銀行相比還有一個不足的地方，有自己的特點，首先中小銀行經營的區(qū)域性，有的村鎮(zhèn)銀行就一個網點，地區(qū)性的銀行農商行也是區(qū)域性的，這樣就限定了市場定位和客戶定位，好多農商行只能服務地區(qū)的農民和牧民。另外，區(qū)域的經濟結構，有的處于農村，有的處于城鄉(xiāng)結合部，這也限制你的發(fā)展。還有一個，現在有779家農商行，現在就靠自己封閉式的，我去了好多的銀行，好多都是注冊資金8千萬，兩個億，好多的銀行空間市場幾乎進不去，他們這方面在資產負債管理上是一個非常嚴肅的問題。還有一個因為注冊資金少，單一項目為了控制風險過度集中限制你做，可能地方往往有好項目，這個對于中小銀行是很難的。還有一個中小商業(yè)銀行往往跟大銀行一樣，有的是不一樣，有的是一樣的，比如說經濟增長較快的時候，存款增長比較難，貸款比較容易，可是在經濟形勢下滑不景氣的時候，往往存款比較多，貸款比較難，現在普遍中小銀行貸款比較難，因為好項目沒有，也有好的項目，但是中小銀行經濟的原因，單一項目管理不能做。但是，互聯(lián)網確實給金融業(yè)帶來許多好處。

第一，互聯(lián)網給金融業(yè)提供了一個非常好的開放平臺，特別對中小銀行，如果利用好互聯(lián)網能夠給自己創(chuàng)造另一番天地，不是目前的這種格局造成的一個困惑的局面?；ヂ?lián)網公開、協(xié)作、分享，如果互聯(lián)網平臺用好了，這些中小銀行可以實現這種發(fā)展，你通過互聯(lián)網平臺進入資本市場和貨幣市場，你可以參與好項目，這個時候收益更高了，否則的話，如果沒有互聯(lián)網你只能在本地區(qū)經營，有了互聯(lián)網消息傳播也快了。還有互聯(lián)網可以解決中小銀行的資產不平衡的問題，銀行不是資金多了，就是資金少了，解決這個問題的時候資產負債平衡的問題往往產生流動性的問題，這個問題往往危及到中小銀行的生存，但是中小銀行在當地靠央行的貸款來解決這個問題，但它不是一個長久之計，根本的問題在從業(yè)之間，更多、更廣泛的參與來解決你的不平衡。

第二，互聯(lián)網金融可以幫助中小銀行參與大規(guī)格的優(yōu)質資產業(yè)務?；ヂ?lián)網確實是好東西，互聯(lián)網往往要謹慎地應用。我覺得，互聯(lián)網是比較好的一個手段。現在在中國應該說互聯(lián)網熱，普遍的都在談互聯(lián)網，美國都沒有像中國這么熱，特別是互聯(lián)網金融，剛才說互聯(lián)網的P2P公司兩千多家，跑路的900多家，大家認為互聯(lián)網這個東西很好做，其實這里面很難，我覺得銀行最容易做的就是支付結算業(yè)務，其實阿里巴巴、余額寶都是通過結算業(yè)務切入到金融業(yè)務當中來的，其他的都沒有。剛才工商銀行的人員也介紹了，其實也是從結算角度做的事情，這是比較普遍的，也是比較容易做到的。我覺得在座的中小銀行和村鎮(zhèn)銀行通過支付結算做一些業(yè)務。現在還有一些利用互聯(lián)網技術做的存貸款業(yè)務，其實對直銷銀行的概念我比較困惑，什么叫做直銷銀行？銀行就是做直銷的，你給到客戶的都是貸款和存款都是直接給到客戶做的，剛才工商銀行的人員介紹也是用直銷銀行，我覺得不是特別可靠。我個人認為，如果要用互聯(lián)網金融做存貸款業(yè)務是比較難的，像深圳說的微眾銀行不要網點，我說你不要網點怎么吸收存款呢，做貸款容易一點，怎么吸收存款呢，我不知道后果怎么樣，我不清楚。

這么多的P2P公司倒臺，原因就是因為他不了解銀行的規(guī)律，民生銀行，像我們光大銀行也是，前兩年做了大量的中小企業(yè)貸款和小微貸款，去年都停了，因為壞賬率比較高，如果緊接著學美國的模式，然后就貸款，這是肯定行不通的，北京有的小貸公司線上賣它的理財，線下組織1500人做線下的資金調查，這是有可能，線上線下結合，如果不是線下和線上結合簡單的通過互聯(lián)網，那個東西恐怕不行，因為現在有跑路的，包括我很熟悉的都在跑路了。

我們信用卡就20幾個項，你的住址、電話、職業(yè)，然后就給你授信，然后出現了壞賬，但是做支付是可以的，支付在這方面表現得比較強。今天在座的都是各個銀行的同志，大家在研究互聯(lián)網，別讓互聯(lián)網過熱沖昏頭腦，你看工商銀行做的時候，主要還是做支付，他所謂的逸貸款也是線下抵押，然后給授信，線上可以分期使用，其實也是做了支付環(huán)節(jié)，大家仔細看這個東西，可能對大家啟發(fā)更多一些。

第三，中國互聯(lián)網技術可以參與貨幣上資本市場的交易技術，就是解決資產負債平衡的問題，你可以做一些投資，當你資金多的時候你可以投資一些大銀行的理財產品，解決你的收益問題，要不然你資金就壓在那。當你貸款比較多的時候，你可以轉給大的銀行，像光大銀行也需要好多資產變成理財產品，這樣解決你的資產負債的問題了。不然的話，你只能靠自我封閉的循環(huán)，互聯(lián)網其實提供了這種非常方便的東西。另外，風險資產規(guī)模受限，你們各地的發(fā)展程度不同，也有好的項目，你又不能做，這個時候你對他們做一些資產項目推薦出來，推薦出來以后跟大銀行作為一個聯(lián)系，作為一個中間業(yè)務收入，也解決你參與優(yōu)質項目的機會，這都可以通過互聯(lián)網實現。

所以，互聯(lián)網還是比較好的，但是怎么使用互聯(lián)網，在經營中哪些東西用互聯(lián)網？哪些東西不能用互聯(lián)網？這是大家需要考慮的，對于中小銀行來說，包括我們光大銀行來說，我們不可能向工商銀行做所謂的E購，因為工商銀行體量比較大，在中國銀行業(yè)占30%、40%，壟斷性比較強。我們光大不能做，在座的小銀行更不能做，因為你沒法跟他比，它的思路就是復制阿里巴巴，因為阿里巴巴刺激他了，我們小行不一樣了，小行我們想辦法，怎么賦予你的客戶群體，這個要深思。另外，大家積極參與互聯(lián)網，你獲得更好的收益，增加你的客戶，可以增加你的客戶關系，增加服務品種，這是非常重要的。我為什么這么說呢，因為你不可能小銀行什么都有，你把基本的三塊業(yè)務做起來，存貸匯就不錯了，你想做創(chuàng)新，你想做更多的東西，第一，監(jiān)管部分不允許，第二，你沒有很好的技術力量來做，第三，你也不具備投入，投入非常大的，要投入幾個億，一些技術人員是做不了的，這個科技投入是很大的，你們應該借鑒各種大銀行，或者中間的平臺來實現，但是前提一定要注意風險。我們是搞金融的，搞金融的安全性是第一位的，安全性很重要的因素就是你要做流動性，然后才是盈利?，F在一千多家村鎮(zhèn)銀行，700多家中小銀行普遍是比較缺乏的，因為這樣對金融企業(yè)來說危害比較大，現在講互聯(lián)網金融，怎么把互聯(lián)網金融用到合適的業(yè)務上，而不是說一鼓風地做。

謝謝大家！

（本文根據中國光大銀行原副行長李子卿在第八屆中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇暨2015年互聯(lián)網+商業(yè)銀行論壇的演講錄音整理）

責任編輯：宗宇翔