中國(guó)內(nèi)地與香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的比較分析

摘要：自1841年英國(guó)在香港成立最早的保險(xiǎn)公司算起，香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)走過百年的歷程。中國(guó)內(nèi)地的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)恢復(fù)于1980年，在逐步引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和加入WTO后，內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)期。文章根據(jù)最新的市場(chǎng)數(shù)據(jù)，比較分析了內(nèi)地和香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、行為和績(jī)效，研究結(jié)果表明：香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)，市場(chǎng)行為理性，市場(chǎng)績(jī)效高于中國(guó)內(nèi)地。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；市場(chǎng)機(jī)構(gòu)；市場(chǎng)行為；市場(chǎng)績(jī)效

一、 發(fā)展階段比較

香港是亞太區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)公司最密集的地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)。香港保險(xiǎn)業(yè)分為壽險(xiǎn)（長(zhǎng)期保險(xiǎn)）和財(cái)險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)），財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)又分為火險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、勞工險(xiǎn)、水險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展大致經(jīng)歷了五個(gè)歷史時(shí)期：

1. 從1841年香港開埠到1941年日軍占領(lǐng)香港。這個(gè)時(shí)期香港作為自由貿(mào)易港口，憑借得天獨(dú)厚的地理位置，經(jīng)濟(jì)因而發(fā)展迅速。香港當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司約為一百多家，主要從事航運(yùn)和貨物的保險(xiǎn)，基本由英資為主導(dǎo)。

2. 從1941年英國(guó)恢復(fù)對(duì)香港的管制到1960年末。這個(gè)時(shí)期為香港保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期。香港經(jīng)濟(jì)在這段時(shí)期從傳統(tǒng)貿(mào)易轉(zhuǎn)口迅速演變?yōu)檩p紡工業(yè)中心，火險(xiǎn)發(fā)展十分迅猛。此外，汽車險(xiǎn)和勞工險(xiǎn)也開始發(fā)展。

3. 從1960年末至1980年初。香港在這個(gè)時(shí)期成為亞太國(guó)際中心，經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，香港保險(xiǎn)業(yè)開始了國(guó)際化和多元化。很多外資保險(xiǎn)公司開始在香港設(shè)立分公司，一些貿(mào)易商行和地產(chǎn)公司也兼營(yíng)保險(xiǎn)，財(cái)務(wù)公司和銀行也設(shè)立保險(xiǎn)公司。

4. 從1980年至1997年香港回歸中國(guó)。香港政府1983年6月30日頒發(fā)《保險(xiǎn)公司條例》，逐步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。1988年保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)會(huì)成立，積極推動(dòng)業(yè)內(nèi)自律行動(dòng)，讓香港保險(xiǎn)業(yè)逐漸走上了規(guī)范化、制度化得軌道。這段時(shí)期，香港制造業(yè)開始向內(nèi)陸轉(zhuǎn)移，火險(xiǎn)、勞工險(xiǎn)的市場(chǎng)增長(zhǎng)放緩。

5. 從1997年到現(xiàn)在。1997年香港回歸時(shí)，香港有保險(xiǎn)公司牌照的公司數(shù)目，按人口密度計(jì)算已在世界前列。亞洲金融風(fēng)暴后，大部分金融企業(yè)通過直屬公司形式或聯(lián)盟形式，進(jìn)軍香港保險(xiǎn)市場(chǎng)。

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)始于1949年成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在內(nèi)地的發(fā)展幾經(jīng)波折。在整頓和接受了官僚資本的保險(xiǎn)公司后，所有的商業(yè)保險(xiǎn)公司合并成了人民保險(xiǎn)公司。1958年停辦了國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，1966年幾乎停辦了國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中國(guó)內(nèi)地的現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)的恢復(fù)應(yīng)該從1980年開始，分為以下四個(gè)階段：

（1）1980年～1986年的完全壟斷時(shí)期。1980年，中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)完全壟斷。當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中，除了中國(guó)人民保險(xiǎn)公司以外，還有中國(guó)保險(xiǎn)股份有限公司、太平洋保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司，但其主要業(yè)務(wù)在境外開展。

（2）1986年～1992年在逐步引入競(jìng)爭(zhēng)者。1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司成立，此后經(jīng)營(yíng)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司陸續(xù)成立。1988年平安保險(xiǎn)公司在深圳成立，1991年中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司上海組建，1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司進(jìn)入了中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。這幾家公司的設(shè)立，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引入了競(jìng)爭(zhēng)者，從此步入了高速發(fā)展的道路。

（3）1992年～2001年，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體多元化，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段。1992年后，中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)公司數(shù)量激增，外國(guó)保險(xiǎn)公司也以合資、獨(dú)資形式進(jìn)入內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)。1996年后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開始實(shí)行財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，各種政策的疊加影響，讓中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，股份制企業(yè)開始高速發(fā)展，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額下降。

（4）2001年加入WTO后至今，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇。2001年中國(guó)正式加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)已經(jīng)掃清了政策障礙。截至2013年底，外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司達(dá)22家，數(shù)量占總數(shù)的34%，保費(fèi)規(guī)模168億占比2%。目前，中國(guó)內(nèi)地已經(jīng)形成了國(guó)有控股公司和股份制保險(xiǎn)公司為主體，政策性保險(xiǎn)公司、專業(yè)性保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司等多種組織形式、多種所有制成分并存的全方位競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局。

二、 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)比較

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究市場(chǎng)集中度問題，通常從賣方的角度研究市場(chǎng)機(jī)構(gòu)，按照賣方對(duì)市場(chǎng)壟斷結(jié)構(gòu)將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)劃分為四個(gè)類型：完全壟斷、寡頭壟斷、壟斷競(jìng)爭(zhēng)和完全競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的主要因素為市場(chǎng)集中度、產(chǎn)品差異程度、市場(chǎng)進(jìn)入和退出壁壘等。

從市場(chǎng)進(jìn)入和退出壁壘來看，市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度可以從市場(chǎng)中的廠商數(shù)量側(cè)面反映出來。截至2013年末，香港獲授權(quán)能夠經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司為111家，遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)的64家。從財(cái)產(chǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)來看，香港財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中公司數(shù)量多競(jìng)爭(zhēng)激烈，公司數(shù)量逐年下降；中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)，公司數(shù)量較少競(jìng)爭(zhēng)不強(qiáng)，公司數(shù)量逐年上升。

為了對(duì)中國(guó)內(nèi)地和香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行量化研究，本文選取市場(chǎng)集中度指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析。衡量市場(chǎng)集中度方法主要為行業(yè)集中度指數(shù)CRn（Concentration Ratio）和赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)HHI（Herfubdahl-Hirschman Index）。

從行業(yè)集中度數(shù)據(jù)看，中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有所改善但是仍處于寡占結(jié)構(gòu)，香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于競(jìng)爭(zhēng)型結(jié)構(gòu)。赫芬達(dá)爾-赫希曼指數(shù)的計(jì)算結(jié)果也顯示，中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于寡占市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，香港地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。

三、 市場(chǎng)行為比較

市場(chǎng)行為是企業(yè)在市場(chǎng)中為了取得利潤(rùn)和市場(chǎng)占有率的戰(zhàn)略行為，一般分為價(jià)格行為和非價(jià)格行為。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的價(jià)格一般是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率。“價(jià)格戰(zhàn)”是保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)中最直接有效的市場(chǎng)行為，雖然中國(guó)內(nèi)地在保險(xiǎn)費(fèi)率的定價(jià)權(quán)上一直實(shí)行管控，但各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司常常采用提高代理人手續(xù)費(fèi)比例、給客戶多退保費(fèi)和盲目擴(kuò)大保障范圍等方式變相降低費(fèi)率的方式來獲取保費(fèi)。內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)公司價(jià)格行為不理性的原因有以下幾點(diǎn)：（1）市場(chǎng)主體的不理性，內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)公司更加注重保費(fèi)規(guī)模的最大化。由于保險(xiǎn)公司利潤(rùn)涉及到準(zhǔn)備金的精算，所以各保險(xiǎn)公司在制定公司目標(biāo)時(shí)，往往偏向于下達(dá)保費(fèi)收入的指標(biāo)；（2）嚴(yán)格的費(fèi)率管制導(dǎo)致變相“價(jià)格戰(zhàn)”，中國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)于經(jīng)營(yíng)手段管理過嚴(yán)，財(cái)險(xiǎn)公司提高保費(fèi)收入的方法不多，只能通過一些不正當(dāng)手段提高市場(chǎng)占有率；（3）信息不對(duì)稱，使得投保人無法全面了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司服務(wù)的差異化，只能將價(jià)格作為選擇的第一參考因素，財(cái)險(xiǎn)公司往往能通過變相降低費(fèi)率取得較多的市場(chǎng)份額。

香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格行為相對(duì)理性。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格行為相對(duì)理性。香港保險(xiǎn)監(jiān)督處對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模通過嚴(yán)格的償付能力充足率來控制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司即使?jié)M足了法定的償付能力充足率，若要提高自己的保費(fèi)收入上限仍需做出特別申請(qǐng)，保險(xiǎn)監(jiān)督處會(huì)研究其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況才能做出決定是否允許其提高保費(fèi)規(guī)模的上限。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司很難通過價(jià)格行為短期內(nèi)迅速增長(zhǎng)規(guī)模。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)信息較為充分，投保人一般不是直接投保，而是通過選擇專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人和銀行渠道來購(gòu)買保險(xiǎn)，很難利用信息不對(duì)稱來獲得客戶保費(fèi)。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格 行為較中國(guó)內(nèi)地規(guī)范，如果公司用較低的價(jià)格取得保費(fèi)，但公司的賠付和服務(wù)未能滿足客戶的需要，很難立足于當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格行為，往往反映在其綜合賠付率和綜合費(fèi)用率的逆向漲跌的情況。在香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，綜合賠付率低的險(xiǎn)種（例如：財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)）相對(duì)應(yīng)的綜合費(fèi)用較高。而綜合賠付率高的險(xiǎn)種（例如：勞工險(xiǎn)）相對(duì)應(yīng)的綜合費(fèi)用率較低。綜上所述，香港價(jià)格行為較為理性，很難通過降低保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段取得較好的作用。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的非價(jià)格行為很多主要體現(xiàn)在產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新方面。中國(guó)內(nèi)地的產(chǎn)品差異化小、服務(wù)創(chuàng)新不夠，主要原因在于：（1）較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異化發(fā)展。中國(guó)內(nèi)地長(zhǎng)期生活水平較低，人們的保險(xiǎn)意識(shí)淡??；（2）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分遏制了產(chǎn)品差異化水平提高和服務(wù)創(chuàng)新。中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于寡頭壟斷結(jié)構(gòu)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)還有很多的盈利空間，保險(xiǎn)公司沒有市場(chǎng)壓力去推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新；（3）嚴(yán)格的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款與費(fèi)率管制限制了差異化產(chǎn)品開發(fā)。中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)主要險(xiǎn)種的基本條款和費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格限制，導(dǎo)致產(chǎn)品差異化低的直接原因。

香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新性保持在一個(gè)高水平，雖然主要險(xiǎn)種按照統(tǒng)計(jì)分類，但個(gè)性化個(gè)性產(chǎn)品很多。例如，某保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橐粋€(gè)只有4人～5人的企業(yè)設(shè)立一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃。香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非價(jià)格行為之所以較為理性，主要得益于幾個(gè)方面：（1）香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于自由競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，很難有公司通過價(jià)格行為能夠迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，只有通過產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，各公司才能夠獲取相應(yīng)市場(chǎng)份額，獲取利潤(rùn)；（2）適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。香港的保險(xiǎn)監(jiān)管制度以他律為主，輔以自律，形成了以政府監(jiān)管和行業(yè)自律相結(jié)合的全面監(jiān)管制度。香港保險(xiǎn)業(yè)屬于少數(shù)高度自治的行業(yè)之一，監(jiān)管核心是償付能力，具體到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、條款、費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)則不予規(guī)定。

四、 市場(chǎng)績(jī)效比較

對(duì)于兩個(gè)國(guó)家或地區(qū)的市場(chǎng)績(jī)效的評(píng)價(jià)，一般涉及安全性、流動(dòng)性以及發(fā)展能力幾個(gè)方面?？紤]到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性和國(guó)際上的通用指標(biāo)，本文對(duì)中國(guó)內(nèi)地和香港的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的績(jī)效水平比較，采用保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度兩個(gè)績(jī)效指標(biāo)。保險(xiǎn)深度是指一國(guó)或地區(qū)全年保費(fèi)總收入與當(dāng)年GDP之比，反映當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位；保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保費(fèi)，反映了當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)民參加保險(xiǎn)的程度。

從近年的數(shù)據(jù)來看，香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度遠(yuǎn)高于中國(guó)內(nèi)地。盡管中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但總體的績(jī)效水平較低。與香港財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)比，中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模相較與整體經(jīng)濟(jì)總量較小，發(fā)展水平較低人均保費(fèi)偏少。綜合之前的分析，中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)為壟斷型，市場(chǎng)行為不理性，造成了中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)績(jī)效低于香港財(cái)險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)。但我們也要看到，中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度指標(biāo)之所以較低，主要是因?yàn)樽鳛榉帜傅腉DP總量和人口基數(shù)過大，雖然目前的發(fā)展水平較低但中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮?，有?jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

五、 香港對(duì)中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的思考

香港財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)行為相對(duì)理性，總體績(jī)效高于中國(guó)內(nèi)地。中國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雖處于高速發(fā)展的狀況，但仍是一個(gè)寡頭壟斷結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)，非理性的市場(chǎng)行為較多，市場(chǎng)績(jī)效水平較低。從香港財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐出發(fā)，中國(guó)內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)要改善市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場(chǎng)行為和提高市場(chǎng)績(jī)效，應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

1. 降低進(jìn)入壁壘，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。截至2013年底，香港財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量為111家，而同期內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)公司僅為64家。香港作為一個(gè)城市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司數(shù)量卻大幅高于中國(guó)內(nèi)地，可以看出內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入壁壘較高。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)參與主體較少，是形成內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷局面的一個(gè)原因。相對(duì)于香港保險(xiǎn)市場(chǎng)，內(nèi)地對(duì)于保險(xiǎn)公司的開設(shè)有嚴(yán)格的規(guī)定。在內(nèi)地設(shè)立保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本2億元人民幣，而在香港僅需要最低資本1 000萬元港幣。內(nèi)地財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該降低進(jìn)入壁壘，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，才能有效的改善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)問題。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展比較迅速的兩個(gè)類型，一是綜合型的保險(xiǎn)集團(tuán)公司，二是專業(yè)化的小型保險(xiǎn)公司。后者在國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)非常稀少，在降低財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入壁壘后，應(yīng)重點(diǎn)培育專業(yè)性強(qiáng)的中小保險(xiǎn)公司，激發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)活力，改善寡頭壟斷格局。

2. 規(guī)范市場(chǎng)行為，合理監(jiān)管。香港以立法形式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，《保險(xiǎn)公司條例》是其監(jiān)管的主要依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)公司條例》主要監(jiān)管內(nèi)容為：（1）最低資本額；（2）高管任職資格；（3）自有資金數(shù)額；（4）公司賬冊(cè)和報(bào)表要求；（5）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分類；（6）保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)干預(yù)權(quán)利和使用前提等。除了保險(xiǎn)監(jiān)督處根據(jù)《保險(xiǎn)公司條例》的監(jiān)管外，香港保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還制定了自我監(jiān)管措施，使有效的監(jiān)管和完善的行業(yè)自律形成了香港保險(xiǎn)業(yè)管理架構(gòu)。目前內(nèi)地對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管，主要是依托于中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)及其分支機(jī)構(gòu)，行業(yè)協(xié)會(huì)自律監(jiān)管處于起步階段。長(zhǎng)期以來，我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行嚴(yán)格的管制，對(duì)于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)率和條款須報(bào)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批，保險(xiǎn)公司缺乏足夠的定價(jià)權(quán)，但自2003年《保險(xiǎn)法》廢止了統(tǒng)一制定的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款和費(fèi)率后，市場(chǎng)上也出現(xiàn)了非理性的“價(jià)格戰(zhàn)”行為。為了消除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的非理性行為，我國(guó)內(nèi)地地區(qū)應(yīng)該在完善保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的同時(shí)，加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的建設(shè)，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兼顧規(guī)模和效益，逐步推進(jìn)保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，解決市場(chǎng)信息不堆成等問題。

3. 鼓勵(lì)創(chuàng)新，提高公司績(jī)效。根據(jù)熊彼特的創(chuàng)新理論，創(chuàng)新包括技術(shù)創(chuàng)新和組織管理創(chuàng)新。我國(guó)內(nèi)地地區(qū)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)處于較低水平，缺乏個(gè)性化的產(chǎn)品定制。香港地區(qū)的產(chǎn)品和服務(wù)要靈活很多，保險(xiǎn)公司可能就為一個(gè)企業(yè)的幾個(gè)員工能制定出一套保險(xiǎn)方案。我國(guó)內(nèi)地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)理論創(chuàng)新，借鑒香港等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)的優(yōu)秀理論成果，尋求理論創(chuàng)新突破；在風(fēng)險(xiǎn)可控和法律合規(guī)的前提下，進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，建立新產(chǎn)品和服務(wù)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度，保障創(chuàng)新的積極性，最終提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的整體績(jī)效。

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作者簡(jiǎn)介：曾弸（1983-），男，漢族，湖南省長(zhǎng)沙市人，中國(guó)人民大學(xué)商學(xué)院博士生，就職于中國(guó)銀行總行財(cái)務(wù)管理部，研究方向?yàn)楫a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)。

收稿日期：2015-10-21。