淺析民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題和對策

作者簡介：張維霖（1988-），男，山東省鄒平縣，煙臺大學(xué)法學(xué)院法律碩士在讀。

摘要：隨著中國經(jīng)濟改革進入深水區(qū)，調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式的壓力不斷加大，民營銀行迎來了機遇與挑戰(zhàn)并存的黃金發(fā)展時期。一方面，民營銀行的發(fā)展對改善金融業(yè)競爭生態(tài)，增加金融供給，緩解民營經(jīng)濟資金需求，增強經(jīng)濟活力和效率有重要作用；另一方面，民營銀行在銀行業(yè)中所占份額過小，對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響力有待觀察，其本身存在和發(fā)展也面臨內(nèi)部和外部的雙重困難。因此，深入研究民營銀行當(dāng)前現(xiàn)狀及存在問題，從而提出切合的解決方案，對民營銀行的發(fā)展乃至整個經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整具有重要和現(xiàn)實的意義。

關(guān)鍵詞：民營銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；存在問題；對策

一、 民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國第一家真正意義上的民營銀行是成立于1996年的民生銀行。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我國銀行業(yè)市場依然以國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營銀行的規(guī)模和資本在整個銀行業(yè)體系和資本組成中所占比例極小。截止2012年，全國主要有373家主流商業(yè)銀行，他們中95%是由中央、地方政府、大型國有企業(yè)控股；全國共有212家農(nóng)商行和144家城商行，其中民營銀行占比只有約5%。另一個角度上，從資產(chǎn)規(guī)?？?，大型大型國有銀行與政府控股的商業(yè)銀行資產(chǎn)占到全國商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%。

我國民營銀行迎來“井噴”發(fā)展是在2012年以后，2013年7月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》指出：“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”，8月12日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，提出“推動嘗試由民進資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司金額消費金融公司等金融機構(gòu)”。2014年兩會期間，銀監(jiān)會表示將于年內(nèi)啟動民間資本依法設(shè)立民營銀行的新一輪金融改革。2015年兩會上，李克強總理再次提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”的開放政策。于是，在高層利好政策的引導(dǎo)下，民間資本紛紛試點民營銀行，從2014年3月11日銀監(jiān)會公布首批民營銀行試點名單，到2015年5月27日國內(nèi)首批5家民營銀行全部相繼開業(yè)，銀行業(yè)的龍門不僅正式向民資開放，也迎來新的發(fā)展春天。

二、 民營銀行發(fā)展中存在的問題

（一）監(jiān)管環(huán)境不健全影響民營銀行的快速發(fā)展

1、發(fā)起人及股東良莠不齊

民營銀行的“井噴”式設(shè)立申請是在國家政策放開對民間資本進入銀行業(yè)之后，不論是全國性的、資本實力雄厚的大型民營企業(yè)，還是地方性的資本實力薄弱的小型民企，都試圖參與此次資本運作浪潮。銀行業(yè)長期的壟斷行為與民營企業(yè)發(fā)展對資金需求之前長期的矛盾決定了民進存在數(shù)量諸多的，不同形式的非正式的民營資本運作的“銀行”。這些“銀行”長期尋求的是一個合法化的契機，加之國家政策對民營資本進入銀行缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，“自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險”的門檻不足以篩除不良資本。因此，對于民營銀行發(fā)起人來講，不同的行業(yè)，不同的資本，不同的初衷，造成股東的良莠不齊，并不像國有資本那樣容易控制。

2、缺乏完備的準(zhǔn)入準(zhǔn)出監(jiān)管機制

國家放開民營資本進入銀行業(yè)的政策是有限度的，是循序漸進的，但是民間金融的巨大缺口決定了民營銀行的漸進式發(fā)展并不能滿足需求，于是非正式民間金融營運而生。為了理順金融業(yè)發(fā)展，國家不得不不斷提高民營資本進入銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)，以此來規(guī)避金融風(fēng)險，但是標(biāo)準(zhǔn)越高越不能滿足市場對民間金融的需求，以致形成惡性循環(huán)。

從退出機制來講，現(xiàn)行法律至只有《商業(yè)銀行法》和《企業(yè)破產(chǎn)法》對商業(yè)銀行破產(chǎn)做了簡要規(guī)定，并沒有專門的《銀行破產(chǎn)法》對此做出詳細(xì)規(guī)定?！洞婵畋ｋU條例》的出臺并不能從根本上規(guī)避銀行破產(chǎn)產(chǎn)生的風(fēng)險，其法律位階也僅僅是條例而非法律。

（二）自身不完善阻礙其持續(xù)發(fā)展

1、缺乏科學(xué)完善的公司治理結(jié)構(gòu)

長久以來，民營企業(yè)在現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)方便并不擅長，因此民間資本組成的民營銀行在這一方面必然存在缺失。實際上，在銀行治理過程中，經(jīng)常存在董事會、監(jiān)事會以及其他部門和高管之間并不能有效和獨立的監(jiān)督，往往導(dǎo)致銀行內(nèi)部各自為營，矛盾加劇，加之銀行風(fēng)險管理部門一般依托于公司高層，其獨立性得不到有效保障，因此，容易出現(xiàn)股東關(guān)聯(lián)交易等影響企業(yè)正常運作的事情。對銀行業(yè)來講，一個完善的公司治理結(jié)構(gòu)，不僅要能夠保證高級管理人員決策的科學(xué)合理性，還要有一個完備的金融風(fēng)險管理體系，來降低銀行業(yè)金融風(fēng)險。

2、缺乏合格的從業(yè)人員

在知識經(jīng)濟時代，民營銀行家及其團隊需要面對的不僅僅是傳統(tǒng)的存款理財業(yè)務(wù)，銀行也的服務(wù)也從單一的存貸款往全方位方面發(fā)展，因此，對銀行業(yè)從業(yè)人員的要求越來越高，而我國銀行業(yè)長期“鐵飯碗”的地位決定了市場上留存的銀行業(yè)高級專業(yè)人才不足以滿足新興民營銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需求，而高等院校培養(yǎng)的新型人才又缺乏足夠的從業(yè)經(jīng)歷。

知識和經(jīng)驗的缺乏導(dǎo)致新興民營銀行組建的營銷和管理隊伍并不能在較短的時間內(nèi)完成自己的磨合，同時，年輕的團隊缺乏戰(zhàn)略高度的眼界和對銀行的系統(tǒng)規(guī)劃，其產(chǎn)品和服務(wù)存在的獨特性和創(chuàng)新性也無法保證，很多想法和策略不切實際，并不能精確定位民營銀行發(fā)展道路、圍繞小型化、地域化、特色化做文章。這對于在夾縫中生存的民營銀行來講將是致命的。

三、 促進民營銀行發(fā)展的對策

1、 優(yōu)化大環(huán)境下的監(jiān)管環(huán)境，保證民營銀行健康發(fā)展

（1）加快金融體制改革，制定高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的民營銀行準(zhǔn)入機制，適當(dāng)引導(dǎo)民間資本合理化運作，為民營企業(yè)提供可持續(xù)的資金需求，減少市場對非法資金的需求力度，進而通過規(guī)范民間金融資本達到理順民營銀行發(fā)展外部環(huán)境的目的。

（2）推進依法治國進程，進一步完善相關(guān)法律法規(guī)，盡快制定《銀行破產(chǎn)法》，對民營銀行有針對性的提出退出機制，制定適合民營銀行發(fā)展特色的法律法規(guī)，區(qū)別傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展模式，適當(dāng)引導(dǎo)民營銀行走自己特色發(fā)展道路。

（3）創(chuàng)新民營銀行監(jiān)管模式，努力構(gòu)建政府監(jiān)管與社會監(jiān)管、外部監(jiān)管與自身監(jiān)管并存的監(jiān)管體系，有效防范金融風(fēng)險與道德風(fēng)險。

2、完善內(nèi)部運作機制，促使民營銀行持續(xù)發(fā)展

（1）完善公司治理結(jié)構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、股東代表大會各自職責(zé)分工，增強決策的科學(xué)性、前瞻性，增強企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險控制部門的相對獨立性，提高民營銀行風(fēng)險預(yù)警能力。

（2）加強對銀行從業(yè)人員從業(yè)技能培訓(xùn)，利用國家政策和企業(yè)自身優(yōu)勢，吸引有銀行從業(yè)經(jīng)歷的高、專、精人才，盡快組建高管隊伍，吸引有其他專業(yè)技能的從業(yè)人員充實民營銀行管理隊伍，打造團隊運作模式，克服缺乏全面人才缺陷。

（3）充分利用民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰，運作靈活，成本可控的優(yōu)勢，從戰(zhàn)略高度系統(tǒng)規(guī)劃民營銀發(fā)展道路，制定符合自身區(qū)域特色的發(fā)展之路，增加產(chǎn)品的新穎性與創(chuàng)造性，創(chuàng)新營銷機制，走區(qū)別傳統(tǒng)銀行又能適應(yīng)民營經(jīng)濟高速發(fā)展需求的道路。（作者單位：煙臺大學(xué)）

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