淺議廣東保險(xiǎn)中介的發(fā)展策略

劉燕宜

[摘要] 保險(xiǎn)中介人是保險(xiǎn)市場的重要構(gòu)成部分。進(jìn)入新世紀(jì)，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始迅速成長。本文針對廣東省的保險(xiǎn)中介市場進(jìn)行研究，首先簡要分析了廣東省保險(xiǎn)中介發(fā)展現(xiàn)狀和前景；然后深入研究廣東省保險(xiǎn)中介面臨的困境，指出發(fā)展方向；最后對保險(xiǎn)中介的發(fā)展和完善提出幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)中介；發(fā)展；困境

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.24.144

1 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展情況

1.1 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀

新世紀(jì)，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)開始迅速成長。經(jīng)過30年發(fā)展，廣東省保險(xiǎn)中介市場結(jié)構(gòu)、市場規(guī)模、市場功能等各方面都發(fā)生了深刻變化，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。筆者通過研究大量數(shù)據(jù)，將廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展現(xiàn)狀主要?dú)w納為以下幾個(gè)方面：業(yè)務(wù)發(fā)展持續(xù)向好，市場體系逐步完善，自主創(chuàng)新成績突出，隊(duì)伍建設(shè)成效顯著，功能作用初步發(fā)揮，中介監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)。

1.2 廣東省保險(xiǎn)中介的發(fā)展前景

（1） 現(xiàn)在廣東省保險(xiǎn)中介的規(guī)模很小，還有很廣闊的發(fā)展空間

據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源只有一小部分是通過保險(xiǎn)中介和兼業(yè)代理，其中，廣東省保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)來源中占有的比重還不足3%，壽險(xiǎn)中占有的比重則更低。另外，廣東省的保險(xiǎn)中介公司數(shù)量也偏小。

（2） 保險(xiǎn)中介職能更加明確，與保險(xiǎn)公司攜手拓展其生存的空間

為適應(yīng)保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展，當(dāng)務(wù)之急是為中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。

首先，要加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢。其次，要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢，積極開拓業(yè)務(wù)途徑。最后，要加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳，提高社會(huì)知名度形象，使相關(guān)人員意識到，中介公司是他們合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。

2 廣東保險(xiǎn)中介面臨的發(fā)展困境

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理規(guī)定的出臺，標(biāo)志著保險(xiǎn)中介法律地位的確立，及“以保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為主體，保險(xiǎn)兼業(yè)代理為補(bǔ)充”的保險(xiǎn)中介市場格局的形成。隨著保險(xiǎn)市場的開放，顯現(xiàn)出來的諸多問題，急需要我們解決。

2.1 對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)存在偏見

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的真正發(fā)展是近兩年的事，被社會(huì)的認(rèn)知也是剛剛開始，因此也就免不了對其有所偏見，主要表現(xiàn)在以下方面：

（l） 客戶對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見?？蛻舻谋ｋU(xiǎn)需求往往停留在較低層次的需求上，甚至認(rèn)為，經(jīng)紀(jì)人的傭金表面由保險(xiǎn)公司支付，但羊毛出在羊身上，而直接向保險(xiǎn)公司投?？梢怨?jié)省費(fèi)用。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在此方面給人們的印象比保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人更為嚴(yán)重。

（2） 保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見。一些保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)冗雜，集約式經(jīng)營的觀念不強(qiáng)，對成本核算不細(xì)，個(gè)別公司的個(gè)別險(xiǎn)種高額退費(fèi)就達(dá)30%以上，再加上手續(xù)費(fèi)和其他費(fèi)用，成本就更高了。而中介公司的中介費(fèi)用一般在20%左右，保險(xiǎn)公司還是可以接受的。

（3） 社會(huì)公眾對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的偏見。由于我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)剛剛發(fā)展起來，各項(xiàng)制度建設(shè)不太完善，個(gè)別中介機(jī)構(gòu)存在著違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，給社會(huì)帶來消極影響，破壞了中介機(jī)構(gòu)在社會(huì)中的形象。

2.2 保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)的矛盾比較突出

（l） 對于保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)來說，由于保險(xiǎn)公司都有自己的理賠部門，多數(shù)公司認(rèn)為肥水不流外人田，只把難辦、解決不了的案子交給公估公司，這樣，在出險(xiǎn)率一定的情況下，公估的業(yè)務(wù)就更少了。

（2） 一些保險(xiǎn)中介公司利用自身擁有的股東業(yè)務(wù)和手中掌握的其他業(yè)務(wù)，漫天要價(jià)，一些中介機(jī)構(gòu)的開價(jià)在30%以上，對此，保險(xiǎn)人非常反感。

（3） 一些保險(xiǎn)公司、投保單位以及銀行等兼業(yè)代理部門為了個(gè)人和群體利益，利用手中的權(quán)力人為地排擠中介機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)。

2.3 相關(guān)法律和規(guī)章制度滯后

中國保監(jiān)會(huì)目前雖出臺了保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等管理規(guī)定，但在某一方面出現(xiàn)了法規(guī)真空。例如，一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)利用手中掌控的業(yè)務(wù)，不斷抬高要價(jià)，這種招標(biāo)式的經(jīng)營方式勢必引起保險(xiǎn)市場的惡性競爭，給市場秩序帶來不良影響。

2.4 保險(xiǎn)中介市場人才匱乏

保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員大多沒有進(jìn)行專門的培訓(xùn)，保險(xiǎn)知識匱乏，對所代理的保險(xiǎn)險(xiǎn)種也不很了解，而且流動(dòng)性很強(qiáng)。再者，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在數(shù)量和質(zhì)量上與市場的需求還差得很遠(yuǎn)，特別是保險(xiǎn)公估人。目前這種專家式的保險(xiǎn)公估人才少之又少，雖然一些通過考試合格獲得資格，但真正具有相當(dāng)高的從業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)和能力仍是少之又少。

2.5 保險(xiǎn)中介市場競爭力不強(qiáng)

我國保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營主體數(shù)量目前非常有限，其社會(huì)地位還未被公認(rèn)，其市場競爭只是體現(xiàn)在與各家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)競爭上，而不是各中介經(jīng)營主體之間的競爭，壟斷氛圍較濃，缺少有效的中介市場的競爭機(jī)制，不利于中介主體的技術(shù)水平、服務(wù)水平等方面的提高。

2.6 中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營不規(guī)范

一些兼業(yè)代理人利用保險(xiǎn)公司急于擴(kuò)占市場規(guī)模的心理，在簽訂低費(fèi)率，高回扣的代理協(xié)議后，四處招攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，獲取正常費(fèi)率與低費(fèi)率之間的差價(jià)及高回扣手續(xù)費(fèi)，甚至利用假保單騙取保費(fèi)中飽私囊。還有相當(dāng)部分的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)別保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，擅自開辦保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)給市場帶來不良影響。

3 對廣東省保險(xiǎn)中介發(fā)展的建議

鑒于保險(xiǎn)中介市場在發(fā)展中存在的諸多問題，我們應(yīng)該采取以下措施，保證保險(xiǎn)中介市場穩(wěn)定發(fā)展。

3.1 在政策取向上，積極支持保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展

保險(xiǎn)中介市場政策的制定要在法規(guī)、稅收、手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等各個(gè)方面具有連續(xù)性和配套性，利用政策T具相互補(bǔ)充。宏觀上應(yīng)保護(hù)保險(xiǎn)中介各經(jīng)營主體協(xié)調(diào)發(fā)展，避免市場在合理配置資源方面出現(xiàn)的失靈；微觀上及時(shí)調(diào)整各中介主體的比例，構(gòu)建適應(yīng)保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各類組織形式，引入競爭機(jī)制，提高效益，排除壟斷，在人才、技術(shù)、社會(huì)宣傳等方面予以大力的支持，使我國保險(xiǎn)中介公司發(fā)展成為“知識化、專業(yè)化、技術(shù)化、國際化”的保險(xiǎn)中介組織機(jī)構(gòu)。

3.2 逐步放寬費(fèi)率管制，擴(kuò)大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活動(dòng)空間

市場經(jīng)濟(jì)中任何商品的價(jià)格在價(jià)值規(guī)律和供求關(guān)系影響下都會(huì)發(fā)生變化，費(fèi)率作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格表現(xiàn)形式，也不例外。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為被保險(xiǎn)人的顧問，應(yīng)為被保險(xiǎn)人提供“物美價(jià)廉”的保險(xiǎn)商品；但在我國保險(xiǎn)費(fèi)率嚴(yán)格管制的市場環(huán)境中，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格上卻沒有太大的選擇余地。因此，我們要采取有效的方式逐步放寬費(fèi)率管制，為保險(xiǎn)中介市場的發(fā)展創(chuàng)造更為廣闊的空間。

3.3 積極支持保險(xiǎn)中介主體的準(zhǔn)入，加強(qiáng)中介市場的競爭力

目前我國中介經(jīng)營主體還是非常有限，缺乏有效的競爭，其市場作用還沒有充分地發(fā)揮出來。只有市場主體充分多，才能平衡交易雙方的力量，才能按市場機(jī)制優(yōu)勝劣汰。此外，在大力培育國內(nèi)保險(xiǎn)中介主體的同時(shí)，還要適當(dāng)引進(jìn)外資保險(xiǎn)公估公司等中介主體，吸收國外的先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營理念，遵照國際慣例運(yùn)作，更好地與國際接軌，使我國中介機(jī)構(gòu)向“知識化、技術(shù)化、專業(yè)化、國際化”邁進(jìn)。

3.4 加強(qiáng)監(jiān)管，維護(hù)保險(xiǎn)中介市場秩序

對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、執(zhí)業(yè)行為等方面要進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，堅(jiān)決查處侵害保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益的中介活動(dòng)，堅(jiān)定公眾的市場信心。在政策上積極支持原有的、具備條件的保險(xiǎn)公估公司等中介機(jī)構(gòu)按著現(xiàn)有的法律規(guī)定進(jìn)行合法化，公開經(jīng)營，而不具備準(zhǔn)入條件的中介機(jī)構(gòu)予以取締，從而規(guī)范保險(xiǎn)市場秩序。

3.5 積極培養(yǎng)保險(xiǎn)中介人才

要把人才的培養(yǎng)放在發(fā)展保險(xiǎn)中介的戰(zhàn)略高度。首先，是通過資格考試制度，來提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，并從中選擇具有一定經(jīng)驗(yàn)的人員加以培養(yǎng)；再次，是在現(xiàn)有的大專院校設(shè)立保險(xiǎn)中介專業(yè)，培養(yǎng)出更高水準(zhǔn)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、公估等方面的人才；最后，是引進(jìn)外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持“以市場換技術(shù)，以市場換人才”的原則，加速培養(yǎng)優(yōu)秀的保險(xiǎn)中介經(jīng)營管理人才。