農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)控制探析

劉麗麗

[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，對(duì)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用。信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社的收益的主要來(lái)源之一，將其進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展與創(chuàng)新對(duì)于農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益提升具有重要作用。根據(jù)金融學(xué)以及管理學(xué)的相關(guān)理論，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性舉措進(jìn)行分析與研究，進(jìn)而提出信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，為農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)效益提高提供參考。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制；措施

[DOI]1013939/jcnkizgsc201535249

作為發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，如何在農(nóng)村中建立有效的金融體系，為農(nóng)民的增收、農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的資金支持，成為當(dāng)下金融體系建設(shè)的重要課題。農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及盤(pán)活農(nóng)村閑置資金具有重要作用。但是，由于我國(guó)農(nóng)村環(huán)境的特殊性，農(nóng)民還款意識(shí)差、缺乏對(duì)資金的有效管理以及相關(guān)的控制制度不健全等原因，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

1我國(guó)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的基本問(wèn)題分析

11缺乏專(zhuān)業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)

在很多農(nóng)村信用社中，由于所在地域的原因，造成很多信息交流不通暢，無(wú)法學(xué)習(xí)到先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，信用社內(nèi)部在組織管理模式上個(gè)人主義較為濃厚，員工缺乏工作積極性，也就造成了員工在信貸業(yè)務(wù)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)性[1]。農(nóng)村信用社相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)與員工長(zhǎng)期處于基層，對(duì)于外界的市場(chǎng)變化不敏感，難以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的要求。因此，眾多原因相互作用造成了農(nóng)村信用社的管理經(jīng)驗(yàn)長(zhǎng)期得不到提升，業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新也就面臨著很多困難。

12監(jiān)督管理機(jī)制不健全

在農(nóng)村信用社中，監(jiān)督管理機(jī)制不健全主要表現(xiàn)在制度層面與人員層面。其中，監(jiān)督管理制度缺乏規(guī)范性與系統(tǒng)性，對(duì)員工要求不高，對(duì)領(lǐng)導(dǎo)人員的決策與管理上缺乏完善的監(jiān)督細(xì)則。同時(shí)，對(duì)于監(jiān)督管理制度更新不及時(shí)，很多監(jiān)督管理制度已經(jīng)不適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，造成了監(jiān)督管理工作的相對(duì)滯后。另外，在信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展的過(guò)程中，相關(guān)人員也沒(méi)有進(jìn)行有效的監(jiān)督，從而增加了信貸業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)督效力的有效發(fā)揮在于能夠?qū)?jīng)營(yíng)權(quán)以及決策權(quán)進(jìn)行有效制衡，更需要通過(guò)制度上、人員的共同努力。

13缺乏與農(nóng)民之間的互動(dòng)

農(nóng)村信用社的資金入股對(duì)象以及服務(wù)對(duì)象主要是廣大農(nóng)民。但是，基于農(nóng)村的特殊情況，儲(chǔ)戶(hù)較為分散，因此使得農(nóng)村信用社在與農(nóng)民進(jìn)行交流互動(dòng)上存在一定的困難[2]。另外，眾多農(nóng)民社員由于自身文化水平低，缺乏相關(guān)的民主管理意識(shí)，缺乏必要的金融運(yùn)作意識(shí)，也就進(jìn)一步導(dǎo)致了農(nóng)民在農(nóng)村信用社的管理活動(dòng)中缺乏參與。很多農(nóng)民在自身利益遭到侵犯后，維權(quán)意識(shí)不高，依賴(lài)性過(guò)強(qiáng)。因此，當(dāng)農(nóng)民以股東身份加入農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)時(shí)，往往在自身?xiàng)l件上限制了農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

14產(chǎn)權(quán)改革執(zhí)行不力

農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展必須進(jìn)行堅(jiān)持不懈的改革工作，以確保緊緊跟隨時(shí)代的發(fā)展。將農(nóng)村信用社內(nèi)部進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制改革是當(dāng)前的重要任務(wù)。但是，在進(jìn)行改革中，遇到的阻力頗大。其中，設(shè)立的由社員代表大會(huì)、理事會(huì)以及監(jiān)事會(huì)所組成的“三會(huì)”組織在執(zhí)行過(guò)程中，往往無(wú)法有效發(fā)揮效力。另外，由于農(nóng)村環(huán)境的特點(diǎn)，長(zhǎng)期處于基層的領(lǐng)導(dǎo)與職工對(duì)于改革缺乏意識(shí)，受行政層面的影響因素較大，雙重或者多重領(lǐng)導(dǎo)較為常見(jiàn)，進(jìn)一步加大了農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)改革的難度，繼而對(duì)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與拓展造成了很大程度上的阻礙。

2加強(qiáng)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略分析

21轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，創(chuàng)新管理模式

農(nóng)村信用社的領(lǐng)導(dǎo)集體要從自身實(shí)際出發(fā)，發(fā)揮模范帶頭作用，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思想、管理思想，牢牢立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)民，加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，提高自身的創(chuàng)新實(shí)踐能力。同時(shí)，提升自身對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境變化的敏感度，充分認(rèn)識(shí)到金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈性。另外，在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立健全相關(guān)的人才培訓(xùn)與激勵(lì)制度，加強(qiáng)人力資源績(jī)效管理制度的建設(shè)，對(duì)于創(chuàng)新型人才加大培養(yǎng)力度，增加福利待遇。在農(nóng)村信用社內(nèi)部建立相關(guān)的獎(jiǎng)懲制度，加大制度的執(zhí)行效率與力度。同時(shí)，派遣專(zhuān)人進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研，及時(shí)掌握市場(chǎng)的需求變化，從而為管理提供理論與數(shù)據(jù)支持。另外，加強(qiáng)完善農(nóng)村信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)體系，加強(qiáng)與中小企業(yè)的合作。

22準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，開(kāi)發(fā)信貸新品種

農(nóng)村信用社要詳細(xì)研究區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)群體，分析群體的心理特征，加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)的了解。針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同層次、不同年齡結(jié)構(gòu)的需求進(jìn)行多樣化的信貸產(chǎn)品推薦[3]。對(duì)于個(gè)體工商戶(hù)或者是小型企業(yè)，進(jìn)行大膽創(chuàng)新性實(shí)踐，可以將貨款直接發(fā)送至個(gè)人，通過(guò)以家庭資產(chǎn)作為抵押，承擔(dān)無(wú)限責(zé)任。另外，針對(duì)借款人的經(jīng)濟(jì)狀況，在加強(qiáng)了解后，根據(jù)調(diào)查研究的結(jié)果，確定相關(guān)的款項(xiàng)投放。

23加強(qiáng)市場(chǎng)化改革的推進(jìn)力度

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的需求正在朝著多樣化與個(gè)性化發(fā)展。因此，在提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品之外，要緊緊抓住市場(chǎng)的變化，堅(jiān)持市場(chǎng)化改革。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行實(shí)際調(diào)查之后，積極尋求政府的合作，爭(zhēng)取優(yōu)惠政策，從而提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

3加強(qiáng)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管控的策略分析

31建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制

在農(nóng)村信用社中建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，對(duì)貸款的操作流程進(jìn)行嚴(yán)格的管理，提高農(nóng)村信用社全體工作人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，在放貸的每一個(gè)環(huán)節(jié)上加強(qiáng)監(jiān)督，明確每一環(huán)節(jié)的責(zé)任人，健全責(zé)任人制度。建立健全三查分離制度、授權(quán)制度以及貸款損失責(zé)任制等相關(guān)制度，并加大執(zhí)行效力。加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)部橫向制約機(jī)制的建設(shè)，對(duì)于業(yè)務(wù)的操作流程要進(jìn)行嚴(yán)格管控。加強(qiáng)對(duì)放貸業(yè)務(wù)中薄弱環(huán)節(jié)的管控，堅(jiān)決杜絕風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)的存在。

32提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)能力[4]。在農(nóng)村信用社中，要加強(qiáng)對(duì)人員的培訓(xùn)工作，及時(shí)與其他單位進(jìn)行合作交流，不斷促進(jìn)管理水平的上升。農(nóng)村信用社中具有敏感性并對(duì)財(cái)務(wù)起到重要影響力的崗位，要采取定期輪換的方式，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的監(jiān)督與管理工作，從而能夠有效提升業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)。另外，當(dāng)農(nóng)村信用社中重要崗位職能人員進(jìn)行調(diào)離時(shí)，應(yīng)該安排專(zhuān)門(mén)人員對(duì)其所管的所有工作進(jìn)行全面的考察，從而能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題。

33加強(qiáng)對(duì)基層自治組織的合作，培育良好的信用環(huán)境

農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與基層自治組織的合作，通過(guò)多種方法創(chuàng)新宣傳活動(dòng)，在廣大農(nóng)村進(jìn)行誠(chéng)信教育，提升農(nóng)民的信用觀念[5]。同時(shí)，加大資金投入，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的個(gè)人或者是集團(tuán)應(yīng)該進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)與表彰，以在農(nóng)村形成誠(chéng)實(shí)守信的意識(shí)。另外，對(duì)于農(nóng)村信用社的內(nèi)部人員要加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)的教育工作，使其對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題加深認(rèn)識(shí)，不斷提升自身的服務(wù)水平。

4結(jié)論

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融體系中的重要組成部分，對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的作用。因此，農(nóng)村信用社在加強(qiáng)自身建設(shè)，通過(guò)多種措施提高經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也要積極尋求政府的幫助，以促進(jìn)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用。

參考文獻(xiàn)：

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