利率市場化背景下中小商業(yè)銀行改革

藺士杰　王雨晨

摘 要：利率市場化改革已經進入最后一關，隨著貸款利率的放開，屆時，銀行將置身與市場化中，雖然在前期肯定步調走的會緩慢一些，但對于那些中小商業(yè)銀行，正所謂，船小好調頭，在正常改革中，必將先走在前端，如去年做的如火如荼的“社區(qū)銀行”，也可以看成是中小商業(yè)銀行的一種試水，改革正是在不斷嘗試中進行，因此，我們接下里就針對中小商業(yè)銀行改革的一個方面—社區(qū)銀行模式做一個探討，指出了我國現(xiàn)在目前建立社區(qū)銀行存在的問題以及對社區(qū)銀行的發(fā)展提出了一些建議。

關鍵詞：利率市場化；中小商業(yè)銀行；社區(qū)銀行

自2013年7月份銀行貸款利率放開以后，2015年存款利率也在越來越高的呼聲的助推下放開。面對利率市場化的大潮，占銀行大比例的利息差收入將減少，在這種情況下，諸如股份制銀行和城市商業(yè)銀行等這些中小商業(yè)銀行將如何繼續(xù)生存，成為利率全部放開前，各中小商業(yè)銀行的重要思考。當然面對這一環(huán)境，不少中小商業(yè)銀行也采取了許多積極的辦法來加大它的吸儲力度。社區(qū)銀行這一模式也成為各銀行改革的一個重要方向。

社區(qū)銀行模式的推進，正是響應了十八屆三中全會提出的“普惠金融”的思想。讓銀行走進社區(qū)，真正還原銀行作為一個服務行業(yè)的面貌，由以前的“被動”接受業(yè)務，到現(xiàn)在的“主動”深入社區(qū)，挖掘潛在客戶。正是由于社區(qū)銀行成本相對建立支行來說較低，并且在發(fā)展前期的無序狀態(tài)，使得社區(qū)銀行的建設熱情在去年持續(xù)高漲，尤以民生銀行最為顯著。

社區(qū)銀行的概念來自于美國，在最初我們也將它翻譯成“金融便利店”。最著名的就是美國的富國銀行，時至今日，在富國銀行中占比最大的依然是它的社區(qū)銀行業(yè)務，我們從富國銀行2013年度第四季度的季報中可以看出：富國銀行的利息收入是非利息收入的1.15倍，并且貸款利息收入占利息收入的76%，這在早以利率市場化的美國式很難得的，富國銀行正是利用社區(qū)銀行做著商業(yè)銀行最傳統(tǒng)的盈利模式，并且非常成功。

然而，由于國與國之間情況的不同，社區(qū)銀行這個舶來品，在中國是否可以成為中小商業(yè)銀行乃至大銀行，在利率市場化情況下，改革的一個方向？談論這個之前，我們先來看一看目前我們國家社區(qū)銀行都存在哪些問題。

一、社區(qū)銀行目前存在的問題

（一）政策方面

2009-2013年是社區(qū)銀行蓬勃發(fā)展的時期，在最初時期，由于可以避開申請分支網點的復雜審批流程，并且銀監(jiān)會也一直沒有任何動靜，這一“默許”的行為，使得不少銀行通過設立“金融便利店”在小區(qū)內“跑馬圈地”，一時間多了很多開在家門口的銀行。但2013年12月13日銀監(jiān)會下發(fā)的《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，一方面有一定的約束的條件下讓社區(qū)銀行有一定成長空間，不任由其瘋漲，從這一方面來講社區(qū)銀行的發(fā)展更會趨于理性，截至2014年底，全國社區(qū)網點數(shù)量已經達到8435個，其中小微網點937個，銀行網點有效形成覆蓋城鄉(xiāng)、服務多元、方便快捷的網點布局體系。但是這也無疑給社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)娏艘慌铔鏊?，雖然《通知》中也明確規(guī)定“將簡化行政審批流程，通過取消社區(qū)支行、小微支行單次申請數(shù)量限制、取消高管任職審批、籌建開業(yè)一次審核等方式簡政放權”，但對比單純的備案來說還是走了很多的程序，所以從這方面看，未來社區(qū)銀行發(fā)展的速度將降低。

（二）定位方面

《通知》中也明確指出“社區(qū)支行、小微支行是指定位服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網點，屬于支行的一種特殊類型”。從國外來看，社區(qū)銀行更像是一個“金融百貨商店”，如富國銀行更將它的社區(qū)銀行叫做“store”，它為社區(qū)客戶量身定做了許多個人業(yè)務，幾乎囊括了他的一生。而我們現(xiàn)在構建的社區(qū)銀行還只是建立在原始商業(yè)銀行業(yè)務以及一些理財產品的咨詢，雖然有些社區(qū)銀行已經與當?shù)氐奈飿I(yè)，通訊公司達成合作協(xié)議，但社區(qū)銀行針對不同社區(qū)的區(qū)別服務還遠遠不及它所能發(fā)揮的效力。

（三）盈利方面

去年社區(qū)銀行迎來持續(xù)的高漲，究其原因，還是許多銀行利用社區(qū)銀行的空子，以社區(qū)銀行為名，實則是大肆的擴充網點。但在下面支行執(zhí)行時，在它的盈利能力上還很是懷疑。許多業(yè)內人士保守估計，3年內才能實現(xiàn)扭虧為贏，所以很多支行在建設社區(qū)銀行方面熱情不高，甚至有人提出“社區(qū)銀行是金磚還是雞肋？”的疑問?？梢?，大家對于現(xiàn)階段社區(qū)銀行所開立的業(yè)務在盈利方面信心不大。

社區(qū)銀行作為舶來品，在國內的發(fā)展是否會水土不服，我們是否還有必要發(fā)展。這在《通知》下來之后，也給2013年的瘋狂打了一針鎮(zhèn)定劑，讓各大銀行也都將社區(qū)銀行歸為本位，冷靜下來，大家也都在思考這一問題。在我看來建立社區(qū)銀行還是有必要的，尤其是在如今利率市場化的大潮下。中小商業(yè)銀行的零售業(yè)務以及服務于中小企業(yè)甚至小微企業(yè)，必將成為它的主營業(yè)務。而社區(qū)銀行在這方面就能發(fā)揮它天然的優(yōu)勢，服務于社區(qū)，既能以相對較低的成本吸收存款，又能根據(jù)對社區(qū)的了解，合理的發(fā)放貸款，很好的降低它的不良貸款方面，而這對于銀行來說是很必要的。

二、關于社區(qū)銀行發(fā)展的一些建議

（一）合適的選點

目前很多社區(qū)銀行的發(fā)展不溫不火，這跟去年的盲目設點不無聯(lián)系，有些中高檔樓盤更是銀行的密集集中地，可能是快速的擴張使得各大銀行起初處于不理智的狀態(tài)，并沒有對所設小區(qū)進行選點前的估量。所以在今后社區(qū)銀行的繼續(xù)發(fā)展中，選點成為了首先要關注的事情。比如，有些成熟小區(qū)周邊不遠處已經有了很多大中小的銀行支行，這些地方便不再適合作為社區(qū)銀行建設的小區(qū)；而那些小微企業(yè)的密集地，在未來也必將成為社區(qū)銀行爭相建立的地方。

（二）便民的業(yè)務設置

由于社區(qū)銀行在我國才發(fā)展沒有多長時間，所以社區(qū)銀行依然從事著和支行基本一樣的業(yè)務，比如自助存取款機，代表著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務；而一些理財產品的咨詢，也單純只是銀行理財產品業(yè)務的外延，雖然有很多代繳水電費以及定飛機票的便民業(yè)務，可這些更像是“服務店”，而非“金融便利店”，所以基于小區(qū)特色的金融業(yè)務還沒有發(fā)展起來。當然這也不僅僅是銀行的問題，關鍵還是社區(qū)銀行扎根國內時間太短。所以在未來社區(qū)銀行的發(fā)展上，可以根據(jù)社區(qū)特色構建一些業(yè)務，比如小區(qū)周邊企業(yè)的籌資可以打包設計成理財成品，優(yōu)先投放于小區(qū)內，培養(yǎng)小區(qū)內居民的金融意識和投資意識。

（三）員工親民意識的培養(yǎng)

與在支行等待客戶上門不同，中小商業(yè)的這一變革及體現(xiàn)著它要走“親民”路線的決心，而在社區(qū)銀行內的員工則像是銀行的窗口，這一窗口對于社區(qū)銀行的開展起著重要而作用，社區(qū)銀行內的員工較固定且人數(shù)也少，這樣和周邊的居民打交道的機會就會多很多，而金融作為第三產業(yè)，在此時就勢必要體現(xiàn)出它服務業(yè)的特點，和周邊的居民打成一片，這樣就能及時了解社區(qū)需求，更加便于金融業(yè)務的開展，這樣就能真正體現(xiàn)社區(qū)銀行“小而精”的特點。

從社區(qū)銀行的瘋狂建立，我們看到了大家對于社區(qū)銀行的某種誤解，認為是成本更加便宜的網點設立。而對于社區(qū)銀行建立的快速規(guī)范，也會使得社區(qū)銀行回歸正常，做到真正的便民、親民，融入小區(qū)，在自身獲得更多利潤的同時，將金融知識更多的普及到居民中。（作者單位：河北經貿大學金融學院）

參考文獻：

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[4] 張晨曲.社區(qū)銀行布局放緩.新金融觀察.2014年2月