新生代農(nóng)民工理財(cái)現(xiàn)狀研究

朱澤城　史子微

[摘要]國家“十一五”規(guī)劃以來，城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷深入，在此過程中，涌現(xiàn)出一大批背井離鄉(xiāng)、進(jìn)城打工的農(nóng)民工。進(jìn)城務(wù)工讓他們有了較高的收入但也帶來了另一個(gè)問題，那就是這些辛辛苦苦賺來的“血汗錢”如何使用。本文以浙江省永嘉縣新生代農(nóng)民工的理財(cái)模式為研究對(duì)象，探索當(dāng)代農(nóng)民工的合理理財(cái)模式，并為地方政府和金融機(jī)構(gòu)提出了幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]新生代農(nóng)民工；理財(cái)；現(xiàn)狀

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552248

自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)以驚人的速度發(fā)展，平均GDP增幅983%。伴隨著不斷加深的城鎮(zhèn)化，大量農(nóng)村居民選擇進(jìn)入城鎮(zhèn)工作。2015年全國農(nóng)民工總量274億人，其中外出農(nóng)民工168億人，外出農(nóng)民工月平均收入2864元。他們投身于城市的一線建設(shè)中，成為城市辛勤的建設(shè)者。農(nóng)民工的辛勤勞動(dòng)，使城市發(fā)生了翻天覆地的變化，農(nóng)民工在城鄉(xiāng)之間的流動(dòng)，也給城鄉(xiāng)發(fā)展帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于農(nóng)民工自身來說，進(jìn)城打工讓他們走出了鄉(xiāng)村，開闊了視野，同時(shí)通過自身勞動(dòng)賺取了幾倍于務(wù)農(nóng)的收入。但是，農(nóng)民工理財(cái)問題這一同樣關(guān)系到農(nóng)民工切身利益以及長遠(yuǎn)發(fā)展的重要課題卻并沒有像拖欠農(nóng)民工工資、農(nóng)民工進(jìn)城落戶困難等問題一樣，成為廣受社會(huì)各界關(guān)注與討論的話題。與此同時(shí)，我國的金融市場進(jìn)行了一系列改革，金融市場體系日益完善，已經(jīng)逐漸形成了一個(gè)交易場所多層次、交易品種多樣化和交易機(jī)制多元化的金融市場體系。僅2008年上半年，全國53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財(cái)產(chǎn)品。其中涌現(xiàn)了一大批專門為農(nóng)民提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社，這為解決農(nóng)民工理財(cái)問題創(chuàng)造了良好條件。然而豐富的資源卻沒有被有效地利用，農(nóng)民工并不了解理財(cái)相關(guān)知識(shí)，也無法做出合理理財(cái)決策。本文以浙江溫州永嘉縣的外來務(wù)工人員為例，分析現(xiàn)代農(nóng)民工個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀，并根據(jù)新生代農(nóng)民工的特點(diǎn)提出建設(shè)性改進(jìn)意見。

1新生代農(nóng)民工個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀

通過實(shí)地走訪調(diào)查，大部分受訪農(nóng)民工沒有養(yǎng)成健康理性的消費(fèi)觀，理財(cái)觀念薄弱。主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：第一，過度消費(fèi)，結(jié)余資金過少。與傳統(tǒng)觀念不同，超過一半的年輕農(nóng)民工屬于月光族。他們大多為90后，缺乏理財(cái)觀念進(jìn)而根本不做長遠(yuǎn)打算，過度消費(fèi)。第二，過度節(jié)儉，影響生活質(zhì)量。與90后的年輕一代形成鮮明對(duì)比的是年齡超過30歲的農(nóng)民工。因?yàn)檫^慣了苦日子，所以他們習(xí)慣把賺來的錢都攢起來，等將來到老了再改善生活，或者儲(chǔ)蓄起來為子女將來嫁娶做準(zhǔn)備。這樣過度節(jié)儉甚至連自己最基本的生活需求都無法滿足，有飯不吃，有病不醫(yī)，結(jié)果往往事與愿違，身體拖垮，得不償失。第三，儲(chǔ)蓄形式單一，投資盲目。根據(jù)現(xiàn)有調(diào)查，無論是哪個(gè)年齡段的農(nóng)民工，他們主要選擇的理財(cái)方式僅為儲(chǔ)蓄。伴隨著近幾年的通貨膨脹，儲(chǔ)蓄的收益幾乎為零。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，受訪農(nóng)民工634%的儲(chǔ)蓄投資在蓋房子或者翻新舊房上，而當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場并不活躍，這些房產(chǎn)升值空間小，變現(xiàn)能力差。

2新生代農(nóng)民工的特點(diǎn)

2010年1月31日，國務(wù)院發(fā)布的2010年中央一號(hào)文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見》中，首次使用了新生代農(nóng)民工這一概念，并要求采取針對(duì)性的措施，著力解決新生代農(nóng)民工的問題，使其市民化。農(nóng)民工問題一直是社會(huì)各界研究和關(guān)注的熱點(diǎn)?！稗r(nóng)民工”是中國現(xiàn)有戶籍制度之下的特殊群體，也是城市被雇傭者中勞動(dòng)條件最差、工作環(huán)境最苦、收入最低的群體；同時(shí)也是中國產(chǎn)業(yè)工人中人數(shù)最大的群體。

20世紀(jì)80年代初期，出現(xiàn)了少量的第一批入城打工的農(nóng)民；隨著時(shí)間的推移，出現(xiàn)了第二代農(nóng)民工群體，其文化程度相對(duì)較高，渴望留在城市生活，并且能很好地適應(yīng)城市的生活，同時(shí)，他們外出打工并不是為了解決溫飽問題，而更多的是追求更高質(zhì)量的生活。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)，我國新生代農(nóng)民工總數(shù)在1億人左右，占農(nóng)民工總數(shù)的60%以上。因此將調(diào)研對(duì)象確定為20～40歲為主的新生代農(nóng)民工。根據(jù)此次調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)與老一代農(nóng)民工相比，新生代農(nóng)民工呈現(xiàn)出“高素質(zhì)”“高標(biāo)準(zhǔn)”“高追求”三大特點(diǎn)。具體表現(xiàn)為：第一，文化程度高，融入城市意愿強(qiáng)。在受訪的1130余名農(nóng)民工中，30～40歲的農(nóng)民工中有21%的受訪者表示希望在城市定居，20～30歲的該比率為45%，20歲以下的則高達(dá)61%。第二，重視個(gè)人發(fā)展，重視生活質(zhì)量。受訪的農(nóng)民工大多是少子女家庭，家庭負(fù)擔(dān)較輕，他們更傾向于將收入用于自我生活和發(fā)展，追求城市物質(zhì)和精神生活。他們繼續(xù)學(xué)習(xí)的愿望比較強(qiáng)烈，目前最迫切學(xué)習(xí)的是專業(yè)技能知識(shí)、法律知識(shí)和文化知識(shí)。學(xué)好一門過硬的技術(shù)是大部分新生代農(nóng)民工（9878%）的最強(qiáng)烈愿望?！叭绻袡C(jī)會(huì)，您最想學(xué)什么”，排在首位的是“專業(yè)技術(shù)”（4969%），其次是“創(chuàng)業(yè)致富的經(jīng)驗(yàn)”（1718%），再次是“文化基礎(chǔ)知識(shí)”（1104%），隨后依次是“電腦或外語知識(shí)”、“管理知識(shí)”、“法律常識(shí)”、“時(shí)事政策 ”、“醫(yī)療保健知識(shí)”。由此可以看出新生代農(nóng)民工十分看重職業(yè)素質(zhì)提升。

3對(duì)農(nóng)民工理財(cái)?shù)慕ㄗh

基于農(nóng)民工理財(cái)現(xiàn)狀及新生代農(nóng)民工的特點(diǎn)，提出以下三點(diǎn)建議：

（1）農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，設(shè)計(jì)一些真正適合農(nóng)民工的理財(cái)產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村居民的收入情況，金融知識(shí)水平，風(fēng)險(xiǎn)偏好等特點(diǎn)，針對(duì)開發(fā)一些迎合農(nóng)民工理財(cái)心理和需要的金融產(chǎn)品。特別要注意操作簡便，收益穩(wěn)定，成本低廉，最重要是方便贖回。

（2）農(nóng)民工理財(cái)規(guī)劃應(yīng)根據(jù)生命周期理論。生命周期理論中指出，人的消費(fèi)是為了一生的效用最大化。終生所得的財(cái)富會(huì)影響消費(fèi)，兩者之間存在著相對(duì)穩(wěn)定的比例關(guān)系。也就是說，人們的儲(chǔ)蓄水平不僅取決于他們當(dāng)前的收入，同時(shí)還取決于他們所擁有的財(cái)富和他們所期望的未來能夠獲得的收入以及他們的年齡。農(nóng)民工作為一個(gè)特殊的勞動(dòng)群體，擁有工作年數(shù)短、強(qiáng)度高的特點(diǎn)，因此他們對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好可以很大程度上用生命周期理論進(jìn)行解釋。

（3）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民工的理財(cái)教育，增強(qiáng)農(nóng)民工理財(cái)意識(shí)。地方政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)首先應(yīng)該正視農(nóng)民工理財(cái)這個(gè)問題，重視對(duì)農(nóng)民工的教育，積極向農(nóng)民工宣傳理財(cái)觀念。同時(shí)地方金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)該將理財(cái)產(chǎn)品推廣到農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民工有更多的機(jī)會(huì)接觸理財(cái)產(chǎn)品，才能使他們的理財(cái)意識(shí)不斷提高。

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