論保險法最大誠信原則

張思

摘要：最大誠信原則是保險法中的基本原則。最大誠信原則要求保險合同當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ綔?zhǔn)確且充分的告知所有有關(guān)保險合同的重要事實，不得有任何的隱瞞或欺騙。無疑，最大誠信原則對保險活動的順利進(jìn)行起著重要的作用，在本文中，筆者將對保險法中的最大誠信原則做以介紹，包括最大誠信原則的發(fā)展、具體內(nèi)容及理論基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：最大誠信原則；保險人；投保人

一、最大誠信原則的介紹

最大誠信原則最早起源于海上保險，首先在英國確立。英國1906年海上保險法第十七條規(guī)定：“海上保險契約是基于最大誠信的契約，如一方不遵守最大誠信（規(guī)定），則他方得主張契約無效?！庇募s翰···T·斯蒂爾在其著作?保險的原理與實務(wù)?中將最大誠信原則定義為：一種主動性義務(wù)，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)投保標(biāo)的的所有重要事實，無論被問到與否。

最大誠信原則起初是為了約束投保人，要求投保人在投保時要履行最大誠信原則，對所要投保的標(biāo)的的真實情況予以充分、準(zhǔn)確的介紹，然后保險人據(jù)此決定是否承?；蛘哌x擇以怎樣的方式承保。但由于投保人與保險人之間的信息不對稱及對保險合同了解程度的差異、實力的強弱等原因使投保人與保險人之間存在著地位的不對等性，這種不對等性導(dǎo)致了保險人有一定的優(yōu)越性。保險人又不受最大誠信原則的約束，很容易造成保險人在承保時不盡注意義務(wù)，當(dāng)保險事故發(fā)生時以投保人違反最大誠信原則為由拒絕賠償，這樣極大的損害了投保人的利益。故后來最大誠信原則發(fā)展為對保險合同雙方當(dāng)事人的約束。最大誠信原則從規(guī)定投保人主動告知有關(guān)保險標(biāo)的的所有重要事實變?yōu)楸ｋU人詢問告知，這存在著極大的合理性。畢竟投保人有關(guān)保險的專業(yè)知識有限，就算在投保時想要盡到如實告知義務(wù)，但投保人有可能不知道什么是有關(guān)投保標(biāo)的的重要事實，即使知道什么是有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實但不能保證其能想到所有有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實并告知保險人，或者投保人把其認(rèn)為的所有有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實都告知了保險人，但這些重要事實不一定是保險合同所需要的，故需要保險人盡到詢問義務(wù)。

二、最大誠信原則的具體體現(xiàn)

（一）投保人對最大誠信原則的遵守

1.如實告知義務(wù)：指的是投保人對保險人所詢問的有關(guān)保險標(biāo)的或被保險人的具體情況應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確、真實且充分的告知，不得欺騙或有所隱瞞。因保險標(biāo)的的具體情況決定了承保風(fēng)險的種類及大小，風(fēng)險的種類及大小又會影響保險人決定是否承保、以何種保費費率承保、承保的期限與承保的范圍等保險合同中的重要內(nèi)容。

2.保證義務(wù)：包括投保人擔(dān)保保險合同中的有關(guān)保險標(biāo)的的事實的真實性及保證將來針對合同中有關(guān)內(nèi)容的作為或不作為。保證包括明示保證和默示保證，默示保證又包括確認(rèn)保證和承諾保證。

（二）保險人對最大誠信原則的遵守

1.說明義務(wù)：指保險人與投保人在簽訂保險合同時，保險人要對合同條款予以說明，而對合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人要用足以引起投保人注意的方式予以提示說明。

2.棄權(quán)和禁止抗辯制度：棄權(quán)指保險人以明示或默示的方式故意放棄因投保人或被保險人違反最大誠信原則而產(chǎn)生的合同解除權(quán)及抗辯權(quán)。禁止抗辯指保險人一旦放棄了自己的權(quán)利，就不可以反悔、繼續(xù)主張自己已經(jīng)放棄的權(quán)利。

3.詢問義務(wù)：指保險人要對承保所需要的一些有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實向投保人提出詢問，若因保險人未盡到詢問義務(wù)而導(dǎo)致其對保險標(biāo)的的重要事實了解不全的，不可將責(zé)任歸咎于投保人，因投保人只有義務(wù)對保險人所詢問的事項作出回答。

4.賠償與給付保險金的義務(wù)：指當(dāng)保險合同中約定的保險事故發(fā)生、造成一定的損失或約定的事項發(fā)生時，保險人要按約定對投保人給予賠償或給付保險金。

三、最大誠信原則的必要性

因為有需要所以才存在，最大誠信原則存在的必要性來源于其存在的原因，最大誠信原則存在的原因在于其理論基礎(chǔ)。綜合我國現(xiàn)有學(xué)者的觀點，最大誠信原則的理論基礎(chǔ)大致有以下幾個方面：

第一，保險的信息高度不對稱性。信息不對稱指某些信息一方知道而另一方不知道或不能輕易知道，可能需要花費極大的成本獲取。保險人與投保人信息的不對稱性主要體現(xiàn)在兩方面：一是對保險標(biāo)的了解的不對稱，二是對保險合同條款、內(nèi)容了解的不對稱。故需要通過最大誠信原則規(guī)定投保人要履行如實告知的義務(wù)及保險人履行說明義務(wù)以減少信息的不對稱。

第二，保險合同的射幸性。保險合同是射幸合同，即在保險合同在締結(jié)時合同的效果是待定的，合同效果將取決于保險合同中所規(guī)定的保險事故是否發(fā)生。保險事故不發(fā)生，意味著保險人收取了保費且不用履行任何的賠償義務(wù)，保險事故的發(fā)生意味著保險人要對投保人的損失給予賠償。保險事故是否發(fā)生看似對投保人并沒有什么影響，但是可能會存在投保人投保時故意弱化保險標(biāo)的面臨的風(fēng)險以追求較低的保費，或者在發(fā)生保險事故時故意夸大損失以獲利。而對于保險人，無疑是不想保險事故發(fā)生的，保險人所希望的是收取較高的保費且不承擔(dān)或少承擔(dān)保險責(zé)任，針對保險人與投保人之間的利益沖突，需要最大誠信原則對雙方的行為予以規(guī)制。

第三，保險合同的格式性。保險合同中存在著許多格式條款，意味著投保人只能被動的接受這些條款，再加上投保人知識的局限性、專業(yè)的欠缺性，這些都會使投保人較保險人處于相對弱勢的地位，投保人的利益可能會受到損害，故最大誠信原則中規(guī)定了保險人的說明義務(wù)以減弱投保人的不利地位。

第四，保險功能實現(xiàn)的需要。保險是為投保人提供保障、給予經(jīng)濟(jì)補償?shù)?。保險是多個投保人為了分散風(fēng)險，轉(zhuǎn)嫁因風(fēng)險的發(fā)生而帶來的損失所做的共同行為。投保人為了彌補風(fēng)險的發(fā)生給自己所帶來的損失而投保，所有的投保人繳納的保費組成保險基金，當(dāng)有些投保人的所投保的標(biāo)的發(fā)生保險事故造成損失時，其損失由保險基金予以彌補。這也就是說風(fēng)險及風(fēng)險所造成的損失是由所有投保人共同承擔(dān)的，保險事故的發(fā)生及賠償都涉及了每一個投保人的利益，同時也涉及了保險人的利益，故要求保險人及投保人都要遵守最大誠信原則以保證公平，使每個人的利益都得以維護(hù)。

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