河北省存款保險的實施路徑及面臨的問題

王康 趙志強

2014年11月30日，中國發(fā)布《存款保險條例（征求意見稿）》，2015年1月，中國存款保險條例向社會公開征求意見工作已圓滿完成，制度出臺前的各項準備工作已經(jīng)就緒。存款保險制度推行后，會對河北省的銀行業(yè)帶來巨大的變化，我們需要做好應(yīng)變機制選好路徑。

一、河北省存款保險制度的實施路徑

存款保險制度的建立是有利于國民經(jīng)濟發(fā)展的，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，但是盲目設(shè)計不僅無法達到應(yīng)有的效果，還會起到難以想象的負效應(yīng)，阻礙河北省經(jīng)濟的發(fā)展。所以，河北省在實施存款保險制度時，要借鑒國外的經(jīng)驗，并結(jié)合河北省的具體情況以及河北省銀行業(yè)的經(jīng)營狀況與儲戶的承受能力，建立適合河北省的存款保險實施路徑。

中國銀行業(yè)素有“三個梯隊”之說，第一梯隊是指四大國有銀行，第二梯隊指的是股份制銀行，第三梯隊是指上百家城市商業(yè)銀行以及信用合作社。在這“三個梯隊”里，風(fēng)險狀況是逐漸升高的，尤其是農(nóng)村信用合作社。而且最近招商、浦發(fā)、民生等銀行頻頻出現(xiàn)狀況，我們一定要謹慎設(shè)計存款保險制度。

存款保險制度方案的總體思路是：強制參保、費率不一、保額存上限、逐步推進。

（一）實施初期應(yīng)實行強制存款保險制度，采取先強制后自愿的策略

也就是說，在最初將第一梯隊、第三梯隊及郵政儲蓄銀行強制納入到這個制度體系中，然后是第二梯隊的股份制銀行，最后在河北省的存款保險制度穩(wěn)定后，可以將其他業(yè)績較差的存款金融機構(gòu)納入到該體系中，完全保障整個金融市場發(fā)展的穩(wěn)定性。

（二）最高額度的設(shè)置

目前有些方案設(shè)計為每個銀行賬戶的保險上限初步定為50萬元人民幣，主要是為了對中小銀行儲戶給予有效保護。我們應(yīng)該根據(jù)河北省的實際情況指定最高額度。以2013年為例，河北省地區(qū)生產(chǎn)總值達到28301.4億，人均GDP為38651.39元；從各地級市來看，唐山、石家莊和邯鄲位居前三，衡水GDP位列最末，除唐山明顯高些，其他市差距不明顯，但總量均超過1000億。河北省的居民存款比例相當(dāng)高，初期宜采取5倍的比例，最高限額應(yīng)設(shè)置為20萬。隨著通貨膨脹、經(jīng)濟發(fā)展，根據(jù)實際情況逐漸提高保險限額。

（三）費率不一的設(shè)定

河北省應(yīng)該根據(jù)情況設(shè)計一種層次性的費率制度，簡單易操作。在第一階段，費率要照顧“第三梯隊”，屬于優(yōu)惠費率，不會加大其經(jīng)營壓力，采取統(tǒng)一費率。后期根據(jù)風(fēng)險評估機構(gòu)的風(fēng)險評級要采取差別性費率， 鼓勵銀行間公平競爭，保持良好的業(yè)績，但是需要注意確定保費是有足夠差距的，讓金融機構(gòu)能夠根據(jù)保費來決定經(jīng)營策略，也就是說參保機構(gòu)需要在保費與道德風(fēng)險之間進行博弈，作出決定，但前提是評級機構(gòu)能夠?qū)颖笔〉膮⒈C構(gòu)做出正確的評估。

二、存款保險制度建立后的負面影響

（一）道德風(fēng)險

1.從存款人的角度看

道德風(fēng)險體現(xiàn)在存款人對銀行的行為置之不管。存款保險制度實行后，存款人對銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動監(jiān)督的積極性會下降。因為存款人認為即便銀行倒閉了，在存款保險制度的保護下其損失也是有限的。特別是在利率市場化實現(xiàn)以后，存款人就可能不顧銀行經(jīng)營風(fēng)險，將錢存到愿意支付最高存款利息的銀行；在掌握存款人心態(tài)的情況下，銀行會從事一些高風(fēng)險活動，甚至經(jīng)營業(yè)績非常差的銀行也能吸收到存款。

2.從銀行的角度看

道德風(fēng)險體現(xiàn)在銀行會進行一些高風(fēng)險行為。存款保險制度在一定程度上減弱了擠兌的發(fā)生，再加上存款保險保費的成本，銀行為了彌補成本，會從事一些收益更高的經(jīng)營活動，甚至過度投機。同時，銀行也會認為保險公司是他的堅實后盾，會進一步忽視高收益活動的危害性。再有，銀行的投資行為，保險公司也不是實時監(jiān)控，銀行會趁機不對應(yīng)自己的風(fēng)險狀況繳納保費。

3.從監(jiān)管者的角度看

監(jiān)管者會放松警惕。一方面，缺少存款者的監(jiān)督；另一方面，保險公司負責(zé)銀行的存款，監(jiān)管者往往會放松對銀行的監(jiān)管；再有，保監(jiān)會的職責(zé)主要是對保險公司的管理，銀行到底是由銀監(jiān)會還是保監(jiān)會監(jiān)督，會產(chǎn)生一個灰色地帶，導(dǎo)致很多銀行會錯過接受救助或處置的最佳時間。

認為擠兌不會在存款保險法律制度下發(fā)生，監(jiān)管者往往會放任問題銀行，而不要求銀行立即采取糾正行動，這樣一方面會進一步鼓勵銀行從事高風(fēng)險行為，另一方面會錯過對有問題的銀行進行救助或處置的最佳時機。

4.從存款保險機構(gòu)的角度看

存款保險法律制度涉及的是保護存款人的利益問題，而存款保險的保費一般由投保金融機構(gòu)繳納，現(xiàn)實中可能會出現(xiàn)存款保險機構(gòu)和投保金融機構(gòu)的關(guān)系密切，當(dāng)銀行發(fā)生風(fēng)險時，考慮到銀行的利益以及政治壓力，而對投保金融機構(gòu)的風(fēng)險采取監(jiān)管寬容，損害存款人的利益。

在沒有存款保險的情況下，主要是由銀行對存款人負責(zé)，由銀行給儲戶信心；在有存款保險的情況下，這種信心轉(zhuǎn)嫁給了保險公司，這就導(dǎo)致了對銀行的激勵與監(jiān)督分別來自保險公司和儲戶，發(fā)生道德風(fēng)險在所難免。這時儲戶關(guān)心的不是銀行的經(jīng)營狀況，而是投保的保險公司經(jīng)營怎么樣，進而引發(fā)連鎖反應(yīng)產(chǎn)生道德風(fēng)險。

（二）逆選擇

1.存款保險對受保儲戶的影響

我們把儲戶分為個人儲戶和企業(yè)儲戶，對不同的儲戶，存款保險制度對他們的影響也會是不同的。

對于個人儲戶，我國在沒有存款保險制度之前屬于隱性的存款保險制度，存款的風(fēng)險是由國家來承擔(dān)的，在制度建立后，失去了政府這棵大樹，存款的安全性大大下降。為了保證自己資金的安全性，也是“不能把所有的雞蛋都放在一個籃子里”的告誡，擔(dān)心存在銀行也不再安全，個人儲戶會分散風(fēng)險，把他們的資金分散在不同的銀行和其他的投資渠道，這樣就會有一部分的存款流出銀行系統(tǒng)。

對于企業(yè)儲戶，它的存款更多，而存款保險制度的保障額度是有限額的，超出的部分企業(yè)是無法獲得補償?shù)?，這樣會造成企業(yè)比個人面臨更大的風(fēng)險。企業(yè)儲戶更多的會把自有資金存在風(fēng)險低、規(guī)模大的銀行里，造成小銀行的存款大面積流失。

2.存款保險對銀行的影響

如果我們對參保的銀行采取無差別的保費，就相當(dāng)于穩(wěn)健的銀行承擔(dān)了高風(fēng)險銀行的成本，使其投入與回報不成比例，最終會導(dǎo)致穩(wěn)健經(jīng)營的銀行退出這個體系，整個體系里剩下的就是高風(fēng)險的銀行，這樣也會使保險公司面臨的風(fēng)險增大，甚至無法正常運營。

我國在建立存款保險制度的初期，按照他國經(jīng)驗，會選取強制的方式，也就是所有符合條件的銀行都將會被強制要求參加該保險體系。對于不符合條件的金融機構(gòu)，隨著客戶的不斷流失，最終會退出金融市場，特別是一些規(guī)模非常小的銀行。

即便是符合參保條件，也會面臨巨大的挑戰(zhàn)。作為被保險人，銀行只有支付了保費才能享受保險公司的保障，銀行在計算利潤的時候就需要刨掉這一部分的保費成本，增大銀行的經(jīng)營壓力。美國的 FDIC 存在的監(jiān)管性破產(chǎn)標準就是要求保險機構(gòu)在投保銀行的資產(chǎn)沒有全部耗盡，而且投保銀行的資本出現(xiàn)嚴重不足的狀況未滿 90 天之內(nèi)就能接管。如果我們要與國際接軌，就要達到8%的充足率，而我國銀行的整體水平是2%-3%，甚至有些銀行的充足率是負數(shù)，更不用提信用合作社的充足率了。按照國際標準，存款保險實行后，部分銀行就直接進入接管程序，造成金融機構(gòu)的混亂。

三、河北省建立存款保險制度應(yīng)注意的問題

（一）建立銀行評估體系

目前，我國還沒有建立對銀行的評級體系，如果要保障河北省的存款保險制度實施能夠更有效果，就要對河北省的銀行建立風(fēng)險評級機制。在進行評級時，在依據(jù)管理水平、資產(chǎn)流動性、資本充足率等相關(guān)指標時，需要照顧中小銀行的利益，不能一味以資產(chǎn)規(guī)?？偭康葒秀y行明顯占優(yōu)勢的數(shù)值作為評級時最重要的標準，否則將不利于銀行業(yè)的公平競爭。這也是有效判斷差別費率的基礎(chǔ)，避免逆選擇與道德風(fēng)險的發(fā)生，激勵銀行通過改變自己的信用評級來獲得更多的存款來源。

（二）明確管理責(zé)任，避免監(jiān)管漏洞

一方面，存款保險機構(gòu)與人民銀行對銀行的作用缺一不可，互為補充。它在整個金融體系中防止某些銀行發(fā)生風(fēng)險引起的“蝴蝶效應(yīng)”，從而穩(wěn)定經(jīng)濟。但是兩者的責(zé)任又是有區(qū)別的，人民銀行只是作為“最后的貸款人”，對問題銀行的處理及干預(yù)有一定的隨意性，而存款保險機構(gòu)主要是負責(zé)對問題銀行進行救助，它的責(zé)任更加明確，應(yīng)該明確各自的責(zé)任，協(xié)調(diào)發(fā)展。

另一方面，銀監(jiān)會與保監(jiān)會責(zé)任重疊。存款保險制度一旦建立，保監(jiān)會與銀行有了交集，這也就賦予了保監(jiān)會一定的權(quán)限，但這不能代替銀監(jiān)會的監(jiān)管，二者的責(zé)任一定要明確，否則銀行將疲于每月向兩大監(jiān)管機構(gòu)上交符合要求的各類報表。再者，如果二者都認為有些區(qū)域不屬于自己管轄，就會造成監(jiān)管漏洞，誘發(fā)嚴重的道德風(fēng)險。在初期，兩者應(yīng)合作監(jiān)管，劃分各自的范圍、報表信息、共享數(shù)據(jù)，對問題銀行及時采取相應(yīng)措施。

（三）加強對存款保險制度的宣傳

同發(fā)達國家相比，我國的居民對保險不太了解，更不用提存款保險制度，而且中國絕大部分的儲戶認為銀行都是國家的，自己存款損失的概率為零，最后都會由國家解決。因此，我們應(yīng)該加大存款保險制度的宣傳，特別是城鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，要普及保險相關(guān)知識，讓儲戶了解自己可能會承擔(dān)部分損失，存款保險是怎么運作的，自己的權(quán)利與義務(wù)，產(chǎn)生危機意識，避免一些銀行獨大。但是要注意引導(dǎo)，避免儲戶對銀行的穩(wěn)定性產(chǎn)生恐慌，不僅金融體系會遭到破壞還會使大量的存款流向國外，造成經(jīng)濟損失。

基金項目：河北省高等學(xué)?？茖W(xué)研究計劃2014 年人文社會科學(xué)研究青年基金項目《存款保險制度對河北省轄區(qū)銀行的影響及實施路徑研究》（課題編號：SQ147005），項目組成員：王康、馬紀英、徐可心、馬麗斌、唐敏、李妍、周淑芬、趙志強。

（作者單位：1.對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院； 2.中國郵政集團公司培訓(xùn)中心）

責(zé)任編輯：張莉莉