我國商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)拓展研究

摘要：經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的環(huán)境問題已成為人類面臨的共同挑戰(zhàn)，于是低碳金融也逐漸引起中國各大商業(yè)銀行的關(guān)注。在我國現(xiàn)有市場環(huán)境下，商業(yè)銀行正在實(shí)施各種形式的綠色創(chuàng)新。文章根據(jù)目前國內(nèi)低碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀，分析了商業(yè)銀行開展低碳金融業(yè)務(wù)存在的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)，并借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出我國商業(yè)銀行進(jìn)行低碳金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向，以及風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，以期提升中國低碳金融業(yè)務(wù)的競爭力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；低碳金融；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)防范

在有關(guān)低碳金融的國際峰會(huì)上，提出了諸如低碳經(jīng)濟(jì)、赤道銀行、碳金融等等專業(yè)的詞匯，這些詞匯也成為全世界關(guān)注的焦點(diǎn)，人們的經(jīng)濟(jì)生活中也常常碰到這些新的問題。而作為國家重要的金融企業(yè)的商業(yè)銀行，對于我國內(nèi)部和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，其自身要順應(yīng)新時(shí)代發(fā)展的形勢，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，積極探索新的經(jīng)濟(jì)模式的改革，強(qiáng)化責(zé)任意識(shí)，實(shí)施低碳金融戰(zhàn)略，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

一、國外及中國商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

目前為止，國外銀行的碳金融業(yè)務(wù)已經(jīng)具有比較大的規(guī)模，而且他們非常重視新產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新，其最大的特點(diǎn)就是發(fā)明和運(yùn)用相對應(yīng)新技術(shù)更高效、更安全和更專業(yè)的服務(wù)于碳金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，在國際市場具有較大的可比優(yōu)勢。他們現(xiàn)在所開展的業(yè)務(wù)類型主要有：第一種是碳基金業(yè)務(wù)，主要是為一些碳減排項(xiàng)目或相關(guān)企業(yè)提供資金融通服務(wù)；第二種是低碳項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)主要是以赤道原則作為項(xiàng)目融資的標(biāo)繩，低碳項(xiàng)目產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、CERS收益權(quán)等碳權(quán)是重要的抵押、質(zhì)押貸款依據(jù)；第三種主要是提供一系列碳交易的中介服務(wù)，例如：撮合碳排放權(quán)交易，為項(xiàng)目投資、企業(yè)融資提供咨詢服務(wù)等，銀行從中獲得手續(xù)費(fèi)、傭金收入；第四種是設(shè)計(jì)一些掛鉤碳排放權(quán)多種理財(cái)產(chǎn)品，將碳金融產(chǎn)品惠及到全民的生活理財(cái)中，還開發(fā)一系列碳衍生產(chǎn)品。

我國商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式快速轉(zhuǎn)型的需要，也是提升我國金融企業(yè)身市場盈利能力與競爭能力的需要。近年來我國商業(yè)銀行的低碳金融發(fā)展的現(xiàn)狀主要有以下幾個(gè)方面：

（一）綠色信貸的規(guī)模比較大，倡導(dǎo)綠色經(jīng)營

1. 綠色信貸主要指商業(yè)銀行增加對節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)等綠色經(jīng)濟(jì)的支持力度，嚴(yán)格控制對高耗能、高排放和高污染等行業(yè)的信貸投放，通過利用有利的信貸政策去引導(dǎo)社會(huì)最大限度的減少資源損耗和環(huán)境污染。目前，我國商業(yè)銀行綠色信貸的初始投放規(guī)模還是較大的，根據(jù)近幾年的綠色信貸投放數(shù)據(jù)顯示，投入幾乎都在逐年遞增。同時(shí)，在相關(guān)的金融服務(wù)體系上也得到了完善。而且還不斷創(chuàng)新金融工具，拓展各種各樣新的金融業(yè)務(wù)。

2. 商業(yè)銀行的綠色經(jīng)營則是指商業(yè)銀行積極履行社會(huì)責(zé)任，在銀行內(nèi)部提倡環(huán)保、節(jié)能減耗的綠色的工作環(huán)境和經(jīng)營方式。比如對銀行本身的辦公環(huán)境和資源進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，從資源的品種使用到采購方式都要按綠色環(huán)保要求進(jìn)行。并通過開發(fā)多種電子產(chǎn)品和服務(wù)，不斷減少對社會(huì)資源的占用。但我國商業(yè)銀行在這一方面還處于起步階段，綠色經(jīng)營的理念還沒有深入到日常的工作和業(yè)務(wù)中。

（二）中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段

目前，我國大多數(shù)的商業(yè)銀行主要提供的是綠色貸款等理財(cái)服務(wù)等，商業(yè)銀行的綠色理財(cái)是指在全盤考慮資源的有限性及其社會(huì)效益、環(huán)境保護(hù)與生態(tài)平衡、銀行盈利等因素的一種理財(cái)方式，這種業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)主要是在保護(hù)生態(tài)環(huán)境和資源可持續(xù)利用的基礎(chǔ)上，然后開發(fā)出有市場前景的綠色理財(cái)產(chǎn)品。而現(xiàn)在很少有關(guān)開發(fā)與碳交易掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。從我國商業(yè)銀行的這種業(yè)務(wù)的效益來看都很有限，說明應(yīng)更多的開發(fā)更多更好的其他的中間業(yè)務(wù)。

（三）綠色信用卡

該卡最大的特點(diǎn)是為個(gè)人購買碳減排量提供了銀行交易的平臺(tái)，持卡人可以在使用它的同時(shí)，去自覺樹立低碳生活理念，享受到低碳生活的方式。并且這種卡片本身的材質(zhì)也是采用可回收的材料制作而成，目的是達(dá)到減少污染、減少資源浪費(fèi)的目的。比如：興業(yè)銀行發(fā)行的興業(yè)銀行中國低碳信用卡就屬于這種信用卡。現(xiàn)在我國也有不少的商業(yè)銀行發(fā)行了這種信用卡，但這種卡的使用和管理還很不完善。

二、我國商業(yè)銀行低碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

低碳金融首先是在國外碳交易市場有發(fā)展起來后傳到我國的，因此在我國發(fā)展時(shí)間不長，我國的政府和企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等對之還沒有較全面和深入的認(rèn)識(shí)，而商業(yè)銀行在這方同的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)的防范能力還很差，我國政府部門的支持力度也不大。所以作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)的銀行，要更快更好的發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)還要面對很多的困難和挑戰(zhàn)：

（一）對低碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足、意識(shí)不強(qiáng)

我國的商業(yè)銀行往往總是習(xí)慣于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，對于新興起的低碳金融業(yè)務(wù)沒有清楚的認(rèn)識(shí)和明確的概念，加之缺乏相關(guān)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，所以很難在業(yè)務(wù)上創(chuàng)新上有所突破，這樣國際的競爭力也差，形成一種惡性循環(huán)。

（二）相關(guān)專業(yè)人才缺乏

因?yàn)槲覈吞冀鹑诘陌l(fā)展時(shí)間較短，政府和學(xué)校等未引起高度重視，人才培養(yǎng)工作沒跟上，所以相關(guān)領(lǐng)域所需的現(xiàn)行人才和人才的儲(chǔ)備都不足，這樣加大了碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重阻礙了我國相關(guān)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）低碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較大

尤其我國現(xiàn)在低碳金融的發(fā)展還處于初級階段，存在較大的不確定性，而且我國國內(nèi)的碳交易市場很不成熟，總是被動(dòng)的參與國際碳交易市場。在這種前提下，我國商業(yè)銀行開展碳金融相關(guān)業(yè)務(wù)必然會(huì)面臨各種新的風(fēng)險(xiǎn)，比如由于對碳交易相關(guān)知識(shí)的不熟悉而對未知風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和防范沒有準(zhǔn)備和方法；由于對國際國內(nèi)的政策法規(guī)不熟悉而帶來的風(fēng)險(xiǎn)等等。

（四）我國綠色信貸的增長速度快，但所占比例小，在國際市場上還是沒有競爭優(yōu)勢

比如上海浦東發(fā)展銀行一直以來比較注重對低碳經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目和工程的支持，到2011年8月，該銀行發(fā)放的低碳貸款余額超過250億元，與年初相比，增長率達(dá)15%以上，但是這些綠色貸款與銀行的貸款總額相比重仍很小，低于其總貸款的2%。由此可見，我國商業(yè)銀行還是要不斷增加對低碳項(xiàng)目和業(yè)務(wù)貸款支持的比重和力度，增加在國際市場上的競爭力。

（五）低碳金融相關(guān)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

隨著低碳金融經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行要發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)，就要不斷進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新。但是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的碳金融方面的產(chǎn)品和服務(wù)與國際先進(jìn)水平比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，急需該領(lǐng)域的專家、人才，需要我們不斷去思考、研究，借鑒國際先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)適合我國現(xiàn)行發(fā)展階段特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融業(yè)務(wù)拓展的路徑

要解決好我國商業(yè)銀行在拓展碳金融業(yè)務(wù)中的種種問題，需要不斷的探索和研究，借鑒國際上先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，并要求商業(yè)銀行自身、社會(huì)各界和政府部門的共同努力和配合：

（一）樹立低碳金融的理念，建立低碳企業(yè)文化氛圍

商業(yè)銀行應(yīng)從高管到一線營業(yè)人員都要上而下牢固的樹立低碳金融的理念，并且要將這一理念到銀行平時(shí)的和項(xiàng)經(jīng)營管理之中，不要注重眼前利益和微觀利益，要著眼環(huán)境、生態(tài)資源、可持續(xù)發(fā)展等長遠(yuǎn)的、宏觀的利益，并通過政府部門和社會(huì)各界的共同努力，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)、健康發(fā)展作出新的貢獻(xiàn)。

（二）加強(qiáng)對低碳金融專業(yè)人才的培養(yǎng)和人才儲(chǔ)備

在碳金融領(lǐng)域的從業(yè)人員應(yīng)該具備相應(yīng)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)。目前來看，這方面的從業(yè)人員還很欠缺，一些相鄰專業(yè)的人才對碳金融的相關(guān)知識(shí)和法律法規(guī)了解也不夠。我國現(xiàn)在的高校應(yīng)看準(zhǔn)這一市場，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)課程，培養(yǎng)現(xiàn)在社會(huì)所急需的人才，為我國低碳銀行的建設(shè)做好人才儲(chǔ)備。如遠(yuǎn)水解不了近渴，我們也可以通過對銀行現(xiàn)有相關(guān)專業(yè)人員進(jìn)行一些培訓(xùn)或進(jìn)修，提高他們對碳金融知識(shí)的水平，以適應(yīng)新形勢的迫切需要。

（三）進(jìn)一步優(yōu)化綠色信貸

我國2007年提出“綠色信貸”政策，要求各商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要區(qū)別所貸項(xiàng)目是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求，銀行的綠色信貸可以從其結(jié)構(gòu)組成、抵押依據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)評估等等方面去優(yōu)化設(shè)計(jì)。我們的銀行要不斷創(chuàng)新?lián)ＤＪ?、適當(dāng)放寬抵押和質(zhì)押物的范圍，低碳貸款要重點(diǎn)投向那些低碳技術(shù)、可再生能源、能源效率管理等領(lǐng)域；放貸要從貸款前的審查、到發(fā)放貸貸款的工作程序、到發(fā)放貸款后的管理進(jìn)行全過程的監(jiān)控。

（四）不斷進(jìn)行低碳金融中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

我國銀行要充分借鑒國際上先進(jìn)銀行在這方面的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國的實(shí)際情況積極探索低碳金融服務(wù)的新模式，比如具體業(yè)務(wù)可以：中國商業(yè)銀行發(fā)展低碳金融需要積極推出低碳投資產(chǎn)品及相關(guān)服務(wù)，開展掛鉤碳指標(biāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，對那些準(zhǔn)目標(biāo)客戶的需求要進(jìn)行研究、分析，推出合適的服務(wù)計(jì)劃；要對那些CDM項(xiàng)目進(jìn)行開發(fā)、交易全程管理的一站式管理；還可以發(fā)揮其自身的專業(yè)特長為碳交易雙方提供技術(shù)咨詢、 信用評估、 融資顧問、資金清算等中介服務(wù)。

（五）加強(qiáng)低碳金融的風(fēng)險(xiǎn)管理

在我國不少企業(yè)由于在生產(chǎn)經(jīng)營中造成環(huán)境污染等，這樣就有可能會(huì)受到相關(guān)法律法規(guī)的處罰、停產(chǎn)或關(guān)閉，這就會(huì)給予其貸款的銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)，甚至因些而承擔(dān)連帶責(zé)任。因此商業(yè)銀行一定要加強(qiáng)對碳金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，要建立包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評估和風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立科學(xué)的碳金融風(fēng)險(xiǎn)評估體系。來規(guī)避或降低這些風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失。

（六）完善低碳金融的配套政策，建立健全相關(guān)的法律法規(guī)

低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要多個(gè)機(jī)構(gòu)、市場和企業(yè)的共同努力，銀行的低碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要社會(huì)各界和政府等方面的支持：首先，我國的政府部門要制定相應(yīng)的政策措施，支持那些節(jié)能、減排、環(huán)保的產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目，對商業(yè)銀行開展相關(guān)業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)呢?cái)政支持，共同推動(dòng)我國低碳經(jīng)濟(jì)的繁榮；其次，對于那些違背低碳發(fā)展原則的現(xiàn)象和行為，則需要政府部門制訂相關(guān)的法律法規(guī)來強(qiáng)制規(guī)范，這樣我國的低碳金融才可能有一個(gè)良好的市場秩序，雖然現(xiàn)在政府部門已制訂了一些法規(guī)、制度，但還處于初級階段，迫切需要制訂更完整、規(guī)范、詳細(xì)的法規(guī)來保證我國低碳經(jīng)濟(jì)的健康有序的發(fā)展。也為我國商業(yè)銀行加快發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)提供強(qiáng)有力的法委保障。

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（作者單位：鹽城工學(xué)院）