關(guān)于汽車金融業(yè)務(wù)在中國的現(xiàn)狀和發(fā)展前景的研究

摘 要：隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促使汽車消費(fèi)持續(xù)走高，汽車金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展迎來最蓬勃的時期，雖然我國的汽車金融業(yè)務(wù)起步相對較晚，但是在不斷的吸取和借鑒西方發(fā)動大國家的經(jīng)驗(yàn)的過程中也逐漸摸索出一條屬于自己的汽車金融產(chǎn)業(yè)鏈，但是由于起步相對比較晚，因此發(fā)展的時間也比較短，所以會導(dǎo)致目前的汽車金融市場存在著很大的問題。本文就從我國目前的汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀為著手點(diǎn)，簡單討論一下新時代國內(nèi)的汽車金融需要面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：汽車金融業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;發(fā)展的前景

在世界金融風(fēng)暴爆發(fā)的時期我國的經(jīng)濟(jì)同樣受到了牽連，但是在短暫的蕭條之后，國家領(lǐng)導(dǎo)人作出了有效的手段促使經(jīng)濟(jì)在短短幾年內(nèi)快速復(fù)蘇，發(fā)展的步伐令外界驚嘆。與此同時國內(nèi)的汽車產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷的進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，在汽車領(lǐng)域中產(chǎn)業(yè)的調(diào)整獲得了巨大的成功，目前我國是世界上最大的汽車消費(fèi)市場，但是國家的目標(biāo)不僅僅滿足于世界汽車大國的稱號，我們需要制定方針政策逐漸向世界汽車強(qiáng)國進(jìn)行邁進(jìn)，而汽車金融產(chǎn)業(yè)便是邁向強(qiáng)國之林的必經(jīng)之路。所以對于金融業(yè)和傳統(tǒng)汽車行業(yè)來說這不僅是發(fā)展的機(jī)遇同樣也是發(fā)展過程中的重大挑戰(zhàn)，因此我們要做好準(zhǔn)備迎接挑戰(zhàn)，同時抓住機(jī)遇努力向前。

一、汽車金融公司發(fā)展的現(xiàn)狀

我國第一個汽車金融公司是在2004年國家銀監(jiān)會的核準(zhǔn)下正式成立的，國內(nèi)的汽車金融公司由此拉開序幕。國內(nèi)的汽車消費(fèi)市場日漸火爆，巨大的商機(jī)促使許多汽車企業(yè)均快速加入了汽車金融公司的籌備工作中，目前耳熟能詳?shù)钠嚲揞^、如日本的豐田公司、美國的通用公司、德國的大眾品牌等均在我國成立了汽車金融公司，國內(nèi)的汽車企業(yè)如福田、華晨、長安等也紛紛制定了汽車金融的實(shí)施計(jì)劃，目前正在籌備甚至早已成立了相關(guān)的部門。

雖然企業(yè)敏銳的嗅覺早已鎖定了目標(biāo)，但是國內(nèi)的汽車金融產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展不夠平穩(wěn)，營業(yè)較早的汽車金融公司比如美國通用公司，在銀行收縮車貸業(yè)務(wù)時和整車廠商的銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行長期的合作，繼而獲得了更為穩(wěn)定的發(fā)展。該公司在成立汽車金融公司之后的第一個季度中就辦理了約8萬的零售業(yè)信貸業(yè)務(wù)，汽車用戶購買汽車金融業(yè)務(wù)的比例也以每年3%的百分點(diǎn)在在高速的增長。反觀其它的某些氣息和金融公司在市場策略上和管理經(jīng)驗(yàn)等各個方面均比較稚嫩，這就直接限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。

從業(yè)務(wù)的范圍來看，汽車金融公司的主要業(yè)務(wù)還是集中在個人消費(fèi)的信貸方面，其推出的金融產(chǎn)品也主要是標(biāo)準(zhǔn)信貸業(yè)務(wù)和彈性的信貸業(yè)務(wù)，雖然其貸款的利率相對于商業(yè)銀行來說較高，但是由于擔(dān)保和審核過程中的費(fèi)用比較高，因此產(chǎn)品的總價(jià)格和商業(yè)銀行的相差無幾。

二、我國汽車金融滲透率低的原因

1、融資過于單一，資金成本比較高

在發(fā)達(dá)國家中汽車金融的公司能夠通過商業(yè)票據(jù)、購車儲蓄、發(fā)行公司債券、應(yīng)收賬款質(zhì)押等方式向銀行進(jìn)行借款，或者向投資機(jī)構(gòu)出售收賬款的方式來籌集資金。由于我國資金項(xiàng)目受到管制，汽車金融公司在籌集資金的過程中只能從事行業(yè)銀行的很少一部分業(yè)務(wù)，所以汽車金融公司不能在其母公司獲得更多的資金支持，種種原因造成了汽車金融公司的資金籌集難度大的不良局面。作為商業(yè)銀行他也在努力的開展汽車金融信貸業(yè)務(wù)，因此無形中兩者之間便形成了一種競爭的關(guān)系;另外國內(nèi)的汽車金融公司成立的時間相對比較短，因此在同行業(yè)之間的拆分市場和租借市場的過程中不具備主體的資格和能力，因此不可能通過同業(yè)拆借利率來籌集資金。如果一味的向銀行進(jìn)行借貸，但是短期比如1年的貸款利率均在5%以上，超高的利率使得金融公司的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)也逐漸增大;如果通過出售或者轉(zhuǎn)讓的方式來籌集資金，但是投資者考慮到其超高的風(fēng)險(xiǎn)性，因此都會有所疑慮，因此在可行性方面便存在著較大的阻礙。以上這些原因就是目前我國汽車金融公司資金籌集比較難的原因，資金湊集困難，再加上運(yùn)營成本較高，因此國內(nèi)的汽車金融金融公司的專業(yè)化優(yōu)勢也不能得以體現(xiàn)。

2、個人征信體系不夠完善，無法有效的防御防御風(fēng)險(xiǎn)

一直以來汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制抑制是商業(yè)銀行車貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸，因此想要有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，那么其最根本的方法就是建立一個覆蓋面廣、信息暢通的社會征信體系，從而建立一個誠實(shí)守信的市場交易環(huán)境，但是這要建立在個人征信相對比較成熟的體系基礎(chǔ)之上的，但是反觀國內(nèi)個人征信體系才剛剛建立，因此在短期內(nèi)根本不可能氣息和金融公司進(jìn)行個人信貸的那種需求，所以在開展信貸業(yè)務(wù)時需要對顧客進(jìn)行全面的信用分析，通過取證調(diào)查和評級等一系列的措施最終得到確認(rèn)，這樣一來信貸業(yè)務(wù)的開展效率非常低下，因此運(yùn)營的成本相應(yīng)的增加，相應(yīng)的其運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)卻仍然沒有絲毫的降低，這些原因都是導(dǎo)致骨內(nèi)汽車金融滲透率低的主要原因。

3、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不夠健全

汽車金融公司在受到《汽車金融公司管理辦法》的限制，因此不能開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，所以在國內(nèi)的汽車金融公司無法在國內(nèi)開展銷售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，所以經(jīng)營的地點(diǎn)職能局限在當(dāng)?shù)?，一次很多金融公司為了提升其業(yè)務(wù)的覆蓋率，和整車廠商進(jìn)行合作，合作的方式就是與整車廠商聯(lián)合建立銷售網(wǎng)點(diǎn)，轉(zhuǎn)由汽車的經(jīng)銷商來代理這些金融產(chǎn)品，但是作為汽車的經(jīng)銷商來說，其在汽車金融方面的專業(yè)素質(zhì)根本不能和金融公司相提并論，因此在信貸產(chǎn)品的經(jīng)營、銷售風(fēng)險(xiǎn)的控制、產(chǎn)品營銷等方面的管理等均具有較大局限性，這樣很大程度上限制了汽車金融公司的發(fā)展。

三、汽車金融公司提升滲透率和消費(fèi)信貸規(guī)?；l(fā)展的措施

經(jīng)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國在2014年的汽車金融公司的滲透率剛超過20%，這與西方發(fā)達(dá)國家的70%滲透率相差甚遠(yuǎn)，這一數(shù)據(jù)殘酷的都反映了目前我國汽車金融發(fā)展的滯后性，但是同樣也說明了我國也具備汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的巨大潛力，中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測數(shù)據(jù)表明截止2025年，我國的汽車金融業(yè)將達(dá)到5000億的市場容量，因此不斷完善汽車金融的滲透率和提升信貸能力已經(jīng)達(dá)到刻不容緩的地步。中國汽車流通協(xié)會的副會長也在相關(guān)會議上透漏了有關(guān)的信息，比如汽車流通協(xié)會正在緊鑼密鼓的完善汽車信貸體系，不斷的增強(qiáng)汽車行業(yè)與商業(yè)銀行之間的合作和公平競爭，讓汽車金融市場趨于公平合理。

1、創(chuàng)立良好的金融信用環(huán)境

作為政府需要協(xié)助公民個人信用體系的建設(shè)和完善，近幾年國家認(rèn)識到個人信用體系的重要性，并不斷開始發(fā)力，隨著時間的推移相信在近幾年內(nèi)我國的個人信用體系將會得到完善，這樣一來在開展汽車金融業(yè)務(wù)時便能夠通過儲戶的信用狀況進(jìn)行合理的分析，同時避免了冗長的審核評價(jià)過程，同時也省略了擔(dān)保限制的過程，因而有效的促進(jìn)了汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此一個統(tǒng)一的具有權(quán)威性的個人信用制度評價(jià)和查詢體系，讓所有公民的信用信息能夠在辦理任何業(yè)務(wù)的過程中進(jìn)行共享，這樣便能夠促進(jìn)汽車金融的發(fā)展和壯大。

2、加強(qiáng)機(jī)制的建設(shè)，有效的規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

由于目前汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)均是由商業(yè)銀行一力承擔(dān)，這樣無形增加了商業(yè)銀行的市場壓力，因此在進(jìn)行資金借貸時就表現(xiàn)的畏首畏尾，如果商業(yè)銀行能夠和保險(xiǎn)公司之間形成合作對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分?jǐn)?，這樣一來銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較低，那么在汽車金融公司進(jìn)行抵押或者出售收賬款等進(jìn)行籌集紫金時便能夠進(jìn)行借貸，這樣資金得到了有效的利用，汽車金融公司的資金來源穩(wěn)定，企業(yè)的發(fā)展也不會再受到資金的限制，保險(xiǎn)公司也在汽車金融市場中收益，使閑置的資金得到最大程度的利用，公司的競爭力也逐漸增強(qiáng)，相應(yīng)的其對市場風(fēng)險(xiǎn)的控制能力也能夠很好的加強(qiáng)。

3、大力發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)

歸根結(jié)底汽車金融產(chǎn)業(yè)是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定程度必然形成的市場環(huán)節(jié)，因此其發(fā)展的基礎(chǔ)還是汽車產(chǎn)業(yè)，可以說汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的好壞直接影響汽車金融產(chǎn)業(yè)的正常發(fā)展。目前我國的汽車產(chǎn)業(yè)還不夠成熟，因此需要在政府的扶持和汽車企業(yè)自身的努力下，不斷促進(jìn)汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。國家要盡量在不違背原則的基礎(chǔ)上向國內(nèi)的汽車產(chǎn)業(yè)進(jìn)行政策傾斜，給我國的汽車產(chǎn)業(yè)市場提供優(yōu)越的環(huán)境，使其的發(fā)展逐漸進(jìn)入到一個良性的、低風(fēng)險(xiǎn)的軌道上，只有基礎(chǔ)穩(wěn)固了，那么汽車金融產(chǎn)業(yè)便會在這個基礎(chǔ)上生根發(fā)芽逐漸的擴(kuò)大規(guī)模，更加專業(yè)化。

四、汽車租賃對汽車金融行業(yè)的影響

2014年銀監(jiān)會發(fā)言人表示，正在制定《汽車金融租賃準(zhǔn)也子公司管理暫行規(guī)定》，該規(guī)定的目的就是大力支持金融租賃公司專業(yè)化的發(fā)展，截止2014年末我國有20多家的金融租賃公司，總資產(chǎn)能夠達(dá)到11334億元人民幣，其中中小微型的汽車租賃業(yè)務(wù)月可達(dá)1091億元。雖然規(guī)模小但是其資本優(yōu)勢十分強(qiáng)勁，再加上渠道網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，促使該行業(yè)得以迅速發(fā)展。

統(tǒng)計(jì)資料顯示一些西方的發(fā)達(dá)國家其金融租賃的GDP滲透率平均高達(dá)1.70%，而我國去年的金融租賃的GDP滲透率僅為0.94%，同樣差距明顯，這也說明我國在金融租賃業(yè)務(wù)中也有著非常大的上升空間，所需要的就是國家政策的支持市場的成熟。作為金融租賃的一部分汽車金融租賃業(yè)務(wù)近年來也以高速向前發(fā)展。汽車金融租賃業(yè)務(wù)的成長使得汽車金融業(yè)務(wù)在資金籌備上獲取了一條新的思路，比如和以和租賃公司進(jìn)行合作分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，提升汽車金融公司抵抗市場運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。

五、結(jié)束語

汽車金融業(yè)是汽車工業(yè)發(fā)展到一定程度的必然產(chǎn)物，但是卻對汽車工業(yè)的發(fā)展有著巨大的促進(jìn)作用，我國的政府部門、汽車工業(yè)企業(yè)、銀行、汽車金融企業(yè)等均要認(rèn)清目前的市場形勢，分析我國與發(fā)達(dá)國家之間的金融業(yè)務(wù)的差距，找到自身的不足努力進(jìn)行追趕和超越。作為政府應(yīng)該為汽車金融公司的發(fā)展提供公平的競爭環(huán)境，組織銀行一家獨(dú)大的局面，真切的讓人民收益，讓汽車金融行業(yè)在發(fā)展的過程中服務(wù)更多的民眾。

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