網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范及監(jiān)管體系構(gòu)建

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)智能終端設(shè)備的高速發(fā)展使用戶更容易接入網(wǎng)絡(luò)銀行處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。用戶在收獲便利的同時(shí)也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)，給銀行監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。本文主要研究網(wǎng)絡(luò)銀行帶來哪些風(fēng)險(xiǎn)，并給出相應(yīng)的防范對策，最后對我國網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建提出建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn);防范對策;監(jiān)管體系

中圖分類號(hào)：F832.1 " 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A " 文章編號(hào)：1002-2589（2015）16-0104-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展催生了一種新的銀行服務(wù)形態(tài)——網(wǎng)絡(luò)銀行。從1995年10月美國成立全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行起，由于其不受時(shí)間、空間限制和服務(wù)多樣化、成本低的特征，網(wǎng)絡(luò)銀行在全球發(fā)展得很快。1996年中國銀行的網(wǎng)頁上線，標(biāo)志著我國正式開始了網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營。隨后國有商業(yè)銀行和股份制銀行相繼推出各自的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行迎來了高速發(fā)展的時(shí)期。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的含義及特點(diǎn)

各國家和地區(qū)對網(wǎng)絡(luò)銀行的定義盡管不同，但其核心都是信息技術(shù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合而形成的一種新的銀行業(yè)形態(tài)。如巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)將其定義為利用電子手段為客戶提供零售、批發(fā)和大額業(yè)務(wù)等金融服務(wù)的銀行;歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)則定義為利用網(wǎng)絡(luò)為客戶提供銀行產(chǎn)品服務(wù)的銀行，二者含義相差不大。從網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展來看，我們可以依據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷史將其分為純網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)延伸兩種類型。第一類與美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行類似，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行;第二類就是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)把銀行業(yè)務(wù)放在網(wǎng)上，用戶自助完成業(yè)務(wù)處理。

網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用計(jì)算機(jī)、平板電腦、智能手機(jī)接入從而完成交易。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行交易的形式有其本身的特點(diǎn)：

一是開放性的服務(wù)方式。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)可以不受時(shí)間和空間的限制，只要能接入互聯(lián)網(wǎng)，任何時(shí)候都可以進(jìn)行相關(guān)交易。

二是各種業(yè)務(wù)操作直接簡便。在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，需要本人親自去辦理，受時(shí)間和地點(diǎn)約束，效率低。通過網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)就可以簡化傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)程序，利用網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)傳輸信息，通過網(wǎng)頁服務(wù)界面即可完成大部分的業(yè)務(wù)。

三是運(yùn)營成本低。傳統(tǒng)銀行依托物理網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營，而網(wǎng)絡(luò)銀行只要能連接互聯(lián)網(wǎng)即可處理業(yè)務(wù)，這種方式節(jié)省了物理網(wǎng)點(diǎn)的租金、人力等運(yùn)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)絡(luò)銀行平均交易成本只有傳統(tǒng)銀行的1%。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)及防范對策

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展以信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，使得傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)能夠在互聯(lián)網(wǎng)上及時(shí)、高效地完成。但是，信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在一個(gè)最大的弊端，就是其安全性不穩(wěn)定，這就帶來了技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)。

一是計(jì)算機(jī)軟件的風(fēng)險(xiǎn)。主要來源于計(jì)算機(jī)系統(tǒng)軟件的安全性，包括操作系統(tǒng)版本落后、未及時(shí)下載系統(tǒng)安全補(bǔ)丁等使系統(tǒng)存在不同程度的安全漏洞，黑客能利用這些漏洞入侵計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

二是互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器、網(wǎng)絡(luò)防火墻的缺陷造成風(fēng)險(xiǎn)。如網(wǎng)絡(luò)防火墻安全性系數(shù)過低，容易導(dǎo)致計(jì)算機(jī)或者服務(wù)器成為黑客的攻擊對象，從而給銀行和投資者帶來損失。

為防止上述技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，一方面，加強(qiáng)服務(wù)器和防火墻的安全。第一，操作系統(tǒng)可靠性要高，加強(qiáng)電子文件傳輸?shù)募用芗夹g(shù)和安全協(xié)議，這是數(shù)據(jù)通信安全的基礎(chǔ)。第二，設(shè)立多層網(wǎng)絡(luò)防火墻，嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)系統(tǒng)間的路徑，使互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器分離，防止非法用戶入侵。第三，網(wǎng)關(guān)設(shè)置時(shí)，建立合適的控制程序，對進(jìn)出網(wǎng)關(guān)的異常情況要記錄并備份，以便后期檢查，對不同程度的異象要有相應(yīng)的警示機(jī)制和追蹤手段。第四，完善銀行網(wǎng)站建設(shè)和相關(guān)應(yīng)用程序設(shè)計(jì)，避免產(chǎn)生系統(tǒng)漏洞;應(yīng)建立相關(guān)應(yīng)急機(jī)制，如果發(fā)現(xiàn)缺陷，要第一時(shí)間修補(bǔ)漏洞，降低風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行用戶要對相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)銀行交易有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，要熟悉網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作方法，保護(hù)好自己的權(quán)益、賬戶及個(gè)人信息安全。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)并沒有完全脫離傳統(tǒng)銀行，所以其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行類似，主要有操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

一是操作風(fēng)險(xiǎn)。盡管網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)大部分是由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成，但是有些業(yè)務(wù)還是離不開銀行工作人員手工操作，這樣就會(huì)存在人為的誤操作風(fēng)險(xiǎn)以及違反職業(yè)道德的行為發(fā)生。

二是信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的交易雙方并沒有面對面進(jìn)行，銀行只能通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)里的信息對客戶進(jìn)行甄別，如果違約很難追究責(zé)任，容易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

三是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)傳播信息的速度比傳統(tǒng)紙媒、電媒快得多，如果網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生交易錯(cuò)誤、服務(wù)中斷等負(fù)面新聞，這種信息極容易大面積擴(kuò)散、傳播，造成不良影響，更加令客戶對網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生不信任感，阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

四是戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。目前我國大部分銀行建立了網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)，但同質(zhì)化嚴(yán)重。雖然各家銀行運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)銀行都積累了一定的經(jīng)驗(yàn)，但畢竟這是一個(gè)新興領(lǐng)域，而且現(xiàn)代金融競爭強(qiáng)調(diào)速度和創(chuàng)新，市場環(huán)境瞬息萬變，這就給網(wǎng)絡(luò)銀行帶來戰(zhàn)略選擇風(fēng)險(xiǎn)。銀行管理者要把握市場的走向，了解市場需求，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)支持、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面，快速正確地做出決策。

五是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。我國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展已經(jīng)走過20年，銀行管理層和各商業(yè)銀行對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展、安全體系、風(fēng)險(xiǎn)與防范、監(jiān)管系統(tǒng)等共同進(jìn)行了頂層設(shè)計(jì)，相關(guān)部門也頒布了一些法規(guī)和相關(guān)條例。但是，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展瞬息萬變，法律制度建設(shè)與網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展速度并不相符。而且，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的資金結(jié)算、電子貨幣等服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是完全開放式的，因此在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同、交易雙方權(quán)責(zé)及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面比較復(fù)雜且難以界定，這也給法律法規(guī)制定者提出了更高的要求。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行針對風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

第一，要加強(qiáng)銀行內(nèi)部交流，提高相關(guān)從業(yè)人員的安全意識(shí)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，比如說采取定期員工培訓(xùn)、提高相關(guān)的技能和知識(shí)，以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行各項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新的快速發(fā)展;對于需要手工操作的經(jīng)營業(yè)務(wù)，要建立完善的內(nèi)部操作指引，并嚴(yán)格按照操作指引來進(jìn)行交易業(yè)務(wù)。

第二，由于網(wǎng)絡(luò)銀行的開放性，對客戶的真實(shí)性不易驗(yàn)證，由此對社會(huì)信用有較高要求，建議以人民銀行征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的信用記錄，建立一個(gè)多維的信用體系，以供相關(guān)經(jīng)營主體和消費(fèi)者查詢，以避免因信息不對稱使相關(guān)經(jīng)營主體和消費(fèi)者蒙受損失，降低網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，對網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)中斷事件要有應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)定期測試備份系統(tǒng)，保證其持續(xù)有效性，這樣可以降低聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)品與傳統(tǒng)銀行金融產(chǎn)品有很大差異，規(guī)劃和設(shè)計(jì)更需要體現(xiàn)出差異性和前瞻性，這樣才能在競爭激烈的市場環(huán)境中脫穎而出，網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略決策就在發(fā)展過程中顯得尤為重要。

第五，要以積極態(tài)度面對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，完善我國相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)，具體可以從發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)汲取經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國具體的國情和發(fā)展現(xiàn)狀，秉承審慎的原則，制定出具有我國特色的、能有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律法規(guī)。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的構(gòu)建

盡管網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，但是不可否認(rèn)的是，依托互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，其市場前景廣闊，越來越多的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)銀行來進(jìn)行交易，而且相對于傳統(tǒng)銀行也有成本低、不受時(shí)間空間限制等優(yōu)勢，也符合越來越多的客戶交易習(xí)慣。目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行開展時(shí)間短，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善，我們應(yīng)以安全穩(wěn)健為首要原則確定監(jiān)管模式。我國信用體制還不健全，再加上銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，申請開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)必須先向監(jiān)管部門遞交申請，經(jīng)過相關(guān)部門認(rèn)可后才有資格開展業(yè)務(wù);在網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營過程中，應(yīng)更多采取審慎性原則，通過制定完備的法律法規(guī)制度達(dá)到監(jiān)管的目的。

（一）制定網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)法律法規(guī)要符合國情

首先，要建立市場準(zhǔn)入制度。準(zhǔn)入監(jiān)管是網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的第一步，應(yīng)針對其獨(dú)有的特點(diǎn)對技術(shù)設(shè)施條件和交易操作規(guī)程等設(shè)立專門的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)引進(jìn)第三方機(jī)構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性進(jìn)行評估，確定合適的網(wǎng)絡(luò)銀行企業(yè)進(jìn)入市場。

其次，目前我國法律法規(guī)只認(rèn)可當(dāng)事人的親筆簽名、蓋章和承諾，并不承認(rèn)電子簽名及電子證據(jù)的合法性，而網(wǎng)絡(luò)銀行所涉及的網(wǎng)絡(luò)指令的合法性就難以保證。應(yīng)該盡快確立電子簽名的合法性，明確電子簽名的構(gòu)成要求、提交方式以及各方的責(zé)任、義務(wù)范圍;明確網(wǎng)絡(luò)銀行對電子交易證據(jù)的管理和維護(hù)責(zé)任，便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、審計(jì)等部門的管理和執(zhí)法。

最后，保護(hù)客戶權(quán)益。對客戶信息和賬戶交易資料要嚴(yán)格保密，除非經(jīng)許可或相關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)執(zhí)法要求，否則不得泄露客戶信息。應(yīng)建立網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，避免其向客戶銷售不合格的產(chǎn)品，損害客戶利益。

（二）構(gòu)建符合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點(diǎn)的監(jiān)管體系

首先，制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管指引。應(yīng)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的監(jiān)管指引或手冊，明確對網(wǎng)絡(luò)銀行的交易方式、信息技術(shù)的安全、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和措施的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，使得網(wǎng)絡(luò)銀行的管理部門能依據(jù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)來制定經(jīng)營策略、防范風(fēng)險(xiǎn)。

其次，以功能型監(jiān)管為主。應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)評估作為監(jiān)管的主要手段，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)體系，確定監(jiān)管目標(biāo)，明確監(jiān)管底線，側(cè)重從風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完備性及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和處置的能力方面對機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管和引導(dǎo)，對經(jīng)營中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)進(jìn)行早期糾正和干預(yù)。允許機(jī)構(gòu)在監(jiān)管范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)、進(jìn)行金融創(chuàng)新，適時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢和業(yè)務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化調(diào)整評價(jià)體系，在不損害金融效率的同時(shí)督促機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。

再次，建立符合網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營特點(diǎn)的指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)。應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)、業(yè)務(wù)類型、交易產(chǎn)品和安全等級(jí)為重點(diǎn)建立指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，并運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)銀行的交易和操作進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤和直接監(jiān)控，提高監(jiān)管的及時(shí)性。

最后，建立網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部檢查機(jī)制。應(yīng)制定信息技術(shù)專門的檢查流程，有效識(shí)別、評估和控制網(wǎng)絡(luò)銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，確保其業(yè)務(wù)處理能力及恢復(fù)能力等達(dá)到監(jiān)管要求。還應(yīng)對業(yè)務(wù)流程、安全策略、應(yīng)急和恢復(fù)預(yù)案、人員安排等進(jìn)行評估，看內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系和控制是否完備，是否與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。

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