騰訊金融缺點(diǎn)野心？

如果以財(cái)付通作為騰訊進(jìn)軍金融業(yè)的起點(diǎn)，如今，騰訊金融業(yè)務(wù)已走到了第十個(gè)年頭。相比螞蟻金服大金融平臺的戰(zhàn)略布局、京東金融全面開花的激進(jìn)擴(kuò)張，盡管騰訊金融的江湖地位無法被忽視，但是其產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)布局的速度明顯弱一些。

與具備電商基因的阿里和京東不同，基于社交起家的騰訊在開展金融業(yè)務(wù)時(shí)，幾乎唯一的優(yōu)勢就是入口。龐大的QQ用戶和微信用戶成為構(gòu)筑騰訊金融版圖的基石，騰訊金融業(yè)務(wù)也一直圍繞著如何滿足這些既有客戶的金融需求服務(wù)，看上去野心不大。

但這不妨礙許多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)試圖搶占騰訊的入口資源，也無法隱藏騰訊接入各類應(yīng)用場景和生態(tài)體系背后的金融布局規(guī)劃。包括支付、借貸、理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、證券等多個(gè)金融領(lǐng)域，騰訊都已有涉獵。

下一個(gè)十年，這家社交巨無霸在金融領(lǐng)域還會(huì)溫吞吞走下去嗎？

悲喜交加

在《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者看來，今年的騰訊金融，可謂悲喜交加。

年初，國務(wù)院總理李克強(qiáng)考察微眾銀行，見證發(fā)放第一筆互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款，成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的驕傲。轉(zhuǎn)而，因?yàn)槿四樧R別技術(shù)不被監(jiān)管層認(rèn)可，微眾銀行的賬戶體系無法建立，唯一信貸產(chǎn)品——微粒貸還是在半年多后，以低調(diào)進(jìn)駐QQ錢包和微信錢包的方式上線。近期，微眾銀行又遭遇行長曹彤離職風(fēng)波，發(fā)展前景一度遭遇質(zhì)疑。

8月份，市場就傳聞騰訊要調(diào)整公司架構(gòu)，將成立金融事業(yè)群，提升金融板塊在集團(tuán)內(nèi)部地位。最終，騰訊以發(fā)送內(nèi)部郵件的方式低調(diào)公布了《關(guān)于支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用線組織架構(gòu)調(diào)整的通知》，宣布撤銷此前以財(cái)付通為主體構(gòu)建的金融業(yè)務(wù)架構(gòu)，全部劃入到新的“支付基礎(chǔ)平臺與金融應(yīng)用”線下。這不僅與傳聞中的金融事業(yè)群差著一個(gè)等級，還因?yàn)槲⑿胖Ц对诖藰I(yè)務(wù)條線的無端消失而引發(fā)各類解讀。

10月份，曾經(jīng)比肩支付寶的理財(cái)通，終于在沉寂許久之后進(jìn)行了一次全新品牌標(biāo)識、廣告、新產(chǎn)品的改版，將其定位微信理財(cái)?shù)钠放浦鲝埜忧逦?/p>

悲喜交加背后體現(xiàn)出騰訊在進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)上存在的一些短板。

首先，騰訊金融發(fā)展初始缺乏戰(zhàn)略布局。阿里向來注重戰(zhàn)略導(dǎo)向，而騰訊則注重產(chǎn)品導(dǎo)向。正是這個(gè)原因，在微信支付的帶動(dòng)下，才使財(cái)付通擺脫了盡管是業(yè)界老二卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑輸支付寶的窘境。也正是微信支付成就了騰訊金融的進(jìn)一步發(fā)展，包括理財(cái)通的推出、微粒貸的上線。如果沒有微信這一個(gè)強(qiáng)大社交軟件的帶動(dòng)，騰訊金融的十年成就是不是要嚴(yán)重縮水？

其次，正是因?yàn)楫a(chǎn)品導(dǎo)向的企業(yè)文化，導(dǎo)致了一定的資源浪費(fèi)，或者說重復(fù)建設(shè)。騰訊大多數(shù)業(yè)務(wù)都由兩個(gè)超級渠道支撐，一個(gè)是手機(jī)QQ，一個(gè)是微信。其實(shí)從產(chǎn)品屬性和功能定位來看，二者的差異性越來越弱。尤其是在微信錢包發(fā)展得如火如荼之際，手機(jī)QQ上線了QQ錢包，附加的金融功能和場景應(yīng)用幾乎與微信錢包如出一轍。如果說每個(gè)人的社交工具可以有多個(gè)，但是相同金融服務(wù)功能的應(yīng)用每人只會(huì)選擇一個(gè)，那么兩者之間勢必存在競爭關(guān)系。

再次，基于社交形成的信息數(shù)據(jù)如何應(yīng)用于金融風(fēng)控，尤其是信貸投放，這中間的轉(zhuǎn)換環(huán)節(jié)可能并不如想象中順暢。相比離錢最近的消費(fèi)數(shù)據(jù)，騰訊的社交數(shù)據(jù)含金量要低。畢竟，社交數(shù)據(jù)離錢比較遠(yuǎn)。

可以預(yù)見的未來

騰訊做金融的短板，或許馬化騰早已清楚。因此，騰訊高管團(tuán)隊(duì)在任何一個(gè)場合都強(qiáng)調(diào)“連接”的概念。

按照馬化騰的說法，騰訊不適合做太復(fù)雜、太深入的東西，希望投資、支持外面的一些團(tuán)隊(duì)去做，而不是全部在自己體系內(nèi)做。“我們的架構(gòu)可能更適合做一些基礎(chǔ)性的、平臺性的、普適性的連接器”。

騰訊總裁劉熾平也一再強(qiáng)調(diào)，騰訊不會(huì)做大而全的金融業(yè)務(wù)，而是有選擇地做符合騰訊自身定位和核心能力的服務(wù)。

歸納來看，騰訊強(qiáng)調(diào)的連接無外乎要連接以下人事物：連接投資者與理財(cái)、連接理財(cái)平臺與金融機(jī)構(gòu)、連接借貸者與資金、連接交易雙方、連接線上線下，等等。基于這些連接的動(dòng)力，騰訊金融可能在以下方面會(huì)加大推進(jìn)力度。

首先，開拓更多的應(yīng)用場景和生態(tài)系統(tǒng)。這樣做，一來是服務(wù)現(xiàn)有客戶人群，提供用戶粘性;二來是增加交易數(shù)據(jù)，為進(jìn)一步的信貸產(chǎn)品和征信建模提供更多的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。但是，對于這塊領(lǐng)域的爭奪戰(zhàn)早已打響，盡管騰訊率先搶占了滴滴打車這一頗具優(yōu)勢的應(yīng)用場景，也接入了京東商城這樣的生態(tài)系統(tǒng)，但是后續(xù)如何在O2O的戰(zhàn)爭中獲得優(yōu)勢，騰訊需要眼界更需要魄力。

其次，將現(xiàn)有客戶劃分人群，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的針對性推送。其實(shí)，這是騰訊理財(cái)通未來要做的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。按照他們的設(shè)想，會(huì)將理財(cái)通上的投資者按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資習(xí)慣進(jìn)行歸類劃分，為不同的群體提供不同的投資理財(cái)服務(wù)。這是客戶價(jià)值進(jìn)一步挖掘的必經(jīng)過程，也是客戶服務(wù)能力提升的關(guān)鍵。

最后，內(nèi)部資源整合加速，戰(zhàn)略層面還缺乏核心領(lǐng)跑者。手Q錢包和微信錢包勢必會(huì)保持同時(shí)存在很長一段時(shí)間，但是內(nèi)部產(chǎn)品雷同的情況或許會(huì)改觀。畢竟QQ和微信所定義的社交群體雖有重疊，卻另有各自特點(diǎn)。針對各自特點(diǎn)而提供不同的金融服務(wù)或許能服務(wù)更大群體的客戶。當(dāng)然，這種基于整體情況考慮的布局安排，可能更需要依賴一位有全局眼光的領(lǐng)跑者去思考。經(jīng)歷了微眾銀行和財(cái)付通的部分高管流失，騰訊的金融人才戰(zhàn)略計(jì)劃或許已經(jīng)提上日程。