新行業(yè)：大數(shù)據(jù)生態(tài)

1月4日，李克強總理在騰訊發(fā)起的前海微眾銀行敲下了電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款，成為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行的首筆貸款業(yè)務。這一無網(wǎng)點、無柜臺也無財產(chǎn)擔保要求的微眾銀行，全憑人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級放貸。

“微眾銀行一小步，金融改革一大步?！崩羁藦娫u價道。

三周后，BAT另一巨頭阿里巴巴，因淘寶售假受到國家工商總局質(zhì)疑，馬云高調(diào)宣布“將設300人專職打假”，用大數(shù)據(jù)手段向假貨宣戰(zhàn)，加之其幾近成熟的大數(shù)據(jù)金融體系，一起開啟阿里式的大數(shù)據(jù)新時代。

全球知名數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計，2014年全球大數(shù)據(jù)金融領(lǐng)域開支上漲30%，超過140億美元，產(chǎn)值約161億美元，增速達全球IT產(chǎn)業(yè)的7倍。量化其在金融改革、社會便利、人員就業(yè)和技術(shù)進步等方面的紅利，3年內(nèi)至少高達1000億美元。

當下，大數(shù)據(jù)已全面嵌入產(chǎn)業(yè)、商業(yè)中，釋放出巨大的革新動力。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新性發(fā)展，大數(shù)據(jù)金融也將進一步顛覆傳統(tǒng)行業(yè)，構(gòu)建成本更低、效率更高的行業(yè)新格局。

普惠金融提速

“從事金融行業(yè)多年，始終在關(guān)注新技術(shù)，但大多都是隔靴搔癢。只有大數(shù)據(jù)讓人眼前一亮。”正德人壽保險公司CIO裴兆旭說，大數(shù)據(jù)金融就是那只能伸進靴子里的抓手。

國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司——眾安保險CEO陳勁也公開表示，自己面臨的最大考驗便是跳出傳統(tǒng)金融思維，以技術(shù)創(chuàng)新和開拓性眼光規(guī)劃未來。眾安的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)、直達用戶以及開發(fā)空白領(lǐng)域這三大定位，抓手均是大數(shù)據(jù)技術(shù)。

馬云要打假，靠的是大數(shù)據(jù)，通過智能識別、數(shù)據(jù)抓取與交叉分析、智能追蹤、大數(shù)據(jù)建模等技術(shù)手段，將假貨從10億量級的在線商品中撈取出來。而阿里小貸的運營乃至開設民營銀行，更需要大數(shù)據(jù)的支撐。

阿里人常說，淘寶上每一筆交易的背后都有無數(shù)技術(shù)細節(jié)和信息抓取，有8000多個工程師在組織和修正模型——消費者的消費偏好、上網(wǎng)時長、登陸IP、發(fā)退貨、信用評價、維權(quán)記錄和社交媒體數(shù)據(jù)等16個維度、上千個數(shù)據(jù)變量被提取和交叉分析。

“住址、手機、證件號等基礎搜集相對簡單，阿里更看重個人習慣的微妙變化，比如輸入密碼時習慣停頓，或者某個字母常用左手?！敝Ц秾氁晃患夹g(shù)部門主管稱，互聯(lián)網(wǎng)銀行旨在精準定位，比貸款者更了解貸款者。

同樣，在阿里小微金融服務集團副總裁俞勝法看來，大數(shù)據(jù)就意味著無極限。他認為，所有看似毫無關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)皆可用作信用評級。之于個人，是對其細微行為的全畫像;之于企業(yè)，是對其現(xiàn)金流、貿(mào)易流、訂單流等的全維度描述。

之于個人，阿里等大數(shù)據(jù)公司會從微博、社交平臺、同學錄等獲取大事記、信用卡限額、訴訟信息、朋友圈、中小學教育甚至既往病史等等，還可能獲取婚姻狀況、投資偏好、配偶、擔保人、房貸車貸、個人和家庭年收入等信息。

一些大數(shù)據(jù)公司還會利用個人瀏覽器中的痕跡，發(fā)現(xiàn)瀏覽足跡和生活習慣，描繪出一幅包括社會關(guān)系、網(wǎng)絡關(guān)系和企業(yè)關(guān)系的全圖譜。

“不同于傳統(tǒng)征信關(guān)注還款、負債、抵押等資金流動信息，大數(shù)據(jù)對個人行為的刻畫，無孔不入?！庇釀俜ㄕf，這一切幾乎完全自動化，人工部分僅限于事后的模型完善。

例如，阿里的微貸系統(tǒng)就像科幻電影中的中央超核，接入企業(yè)B2B數(shù)據(jù)、消費者數(shù)據(jù)、淘寶平臺數(shù)據(jù)等，在模型分析后輸出決策。這些決策中，會給出貸款人的準入、授信、定價和反欺詐評分，以及不同貸款額度對應的風險系數(shù)。其中，還包括對貸款人的成長、流失及其扶植價值等預判。最后，銀行等貸款機構(gòu)將購買數(shù)據(jù)用以評分，確定細節(jié)。

這樣的原理也被運用在對企業(yè)的考察中。

“我們給多家銀行提供服務，統(tǒng)計對象已達1億規(guī)模，既包括資產(chǎn)負債表和水表、電表、報關(guān)表等傳統(tǒng)信息，也包括企業(yè)訂單、庫存、物流和聯(lián)?；ケ５葦?shù)百個變量?！苯痣娐?lián)行（北京）信息技術(shù)有限公司董事長范曉忻介紹，數(shù)據(jù)一有異動就會生成風險提示，比如某筆訂單收貨期被拖延，系統(tǒng)會立即關(guān)注其聯(lián)保、互保企業(yè)。“風控方式從傳統(tǒng)金融的事后降低不良率，變?yōu)榱耸虑疤岣唢L險抑制率”。

例如，阿里小貸的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)就比貸款人更清楚錢的去處及可能導致的壞賬率，從而將壞賬“扼殺在搖籃中”。

阿里原安全部技術(shù)總監(jiān)蔣韜告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，多年的數(shù)據(jù)積累和模型修正，使得信用評級模型日趨強大，能持續(xù)灌入巨量信息。與傳統(tǒng)銀行相對落后、割裂的軟硬件設施相比，大數(shù)據(jù)已經(jīng)無所不能。

截至2014年上半年，淘寶已擁有近900多萬店鋪，針對其提供信貸的阿里小貸從2010年起，業(yè)務規(guī)模每年數(shù)倍翻番。其微貸事業(yè)部累積客戶數(shù)已達60萬人，貸款余額150億元且全年預計超過250億元，累計放款超過1900億元。

同樣，微眾銀行的貸款業(yè)務原理趨同，數(shù)據(jù)偏重社交信息，但最終殊途同歸。

近年來，國務院多次針對融資難、融資貴問題發(fā)文，將其作為新常態(tài)下金融改革的重中之重。一部分無法在傳統(tǒng)金融中找到位置的“小微”們，也在大數(shù)據(jù)上終于嘗到了普惠金融的甜頭。

征信監(jiān)管新局

“所有領(lǐng)域中，最早使用大數(shù)據(jù)的是征信行業(yè)?！毙哦恍≠J公司創(chuàng)始人王征宇表示。消費信貸、信用卡等需要大量數(shù)據(jù)積累，龐大的受眾又需要大型運算功能和存儲體系，且資金流動風險亦亟須深度把控，使得金融征信業(yè)理所當然地成為享用大數(shù)據(jù)技術(shù)紅利的首個行業(yè)。

例如，針對額度10萬元以下的信用卡客戶，銀行會盯住三個問題：還款能力、還款意愿和收入穩(wěn)定性，盡管央行征信系統(tǒng)能囊括90%，但壞賬率卻隨著經(jīng)濟下行而不斷上升。解決之道，便是用社交、電商等大數(shù)據(jù)來深入分析剩下的10%，豐滿用戶“全畫像”。

目前，征信數(shù)據(jù)來源于多個方面：

一是電商，即阿里等的風控數(shù)據(jù)挖掘系統(tǒng);二是銀行信用卡類，其申請年份、審批、授信額度、還款情況等均為信用參考數(shù)據(jù);三是社交網(wǎng)站，以美國Lending Club為例，搭建借貸雙方平臺，將借款人分為若干信用等級;四是小額貸款類，例如信貸額度、違約記錄等，但目前單一企業(yè)數(shù)據(jù)地域性強、數(shù)量級低，亟須建立業(yè)內(nèi)共享模式;五是第三方支付，其資金入口和結(jié)算通道的角色，使其用戶支付方向、月支付額、消費品牌等均可用作評級參考;六則是生活服務類，例如水、電、煤氣、物業(yè)費等傳統(tǒng)金融中的基礎信息。

“眼下，P2P非常艱難，實體經(jīng)濟去杠桿，企業(yè)違約率快速提升?！苯鹦啪W(wǎng)首席運營官安丹方表示，P2P須引入真正的互聯(lián)網(wǎng)基因來革新風控手段，哪怕是高價購買一些大數(shù)據(jù)后臺服務來救急，否則風聲鶴唳的P2P行業(yè)還將迎來下一輪倒閉潮。

要致富、先修路，這是常識。

1 月5日，央行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求阿里旗下的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。這一舉動，被視為央行架構(gòu)個人征信“高速公路”的開始。

央行人士稱，大數(shù)據(jù)征信既防范風險，又能提高銀行凈收益，且隨著信貸行業(yè)和消費行業(yè)的發(fā)展提速，將催生出征信業(yè)的巨大需求——

《中國征信業(yè)發(fā)展報告（2003?2013）》顯示，目前我國約150家征信機構(gòu)，總規(guī)模僅20億元左右，與美國和日本分別近800億元和40億元的規(guī)模相去甚遠。以現(xiàn)有規(guī)模和征信產(chǎn)品價格計算，我國僅個人征信的市場空間就將達1000億元，未來將以50倍的力量飆漲。

央行旗下征信機構(gòu)上海資信有限公司的數(shù)據(jù)也顯示，該公司網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）共接入203家P2P平臺，日均查詢量達2000次。而北京安融惠眾征信有限公司的小額信貸行業(yè)信用信息共享服務平臺，上線一年半內(nèi)，會員機構(gòu)達405家，會員間信用信息共享查詢量日均約9000次，有信用交易記錄的個人更是突破了100萬。

“實際上，央行內(nèi)部對開放個人征信有過爭議，焦點在于民間征信數(shù)據(jù)來源的合法性、合理性，一切都還是摸著石頭過河?！毖胄姓餍胖行囊晃回撠熑烁嬖V《財經(jīng)國家周刊》記者。

監(jiān)管層真正的顧慮在于，征信市場一旦開放，尋租空間可能難以估量。但大數(shù)據(jù)時代已大勢所趨，在頂層設計上逆勢蹣跚不如順勢而為，摸索出一條正道。

當然，不能任由各種民間征信機構(gòu)扒掉民眾的“衣服”，如何對隱私保護拿捏得當，還需司法部門盡快跟上。

全球知名數(shù)據(jù)庫公司Couchbase總裁韋德霍得告訴《財經(jīng)國家周刊》記者，2015年年初，牛津大學成立了首個金融大數(shù)據(jù)實驗室，旨在將金融市場行為和數(shù)據(jù)更準確、緊密的融合，解決傳統(tǒng)金融業(yè)的弊端。美國麻省理工學院也成立了大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心，開展P2P平臺評估、行業(yè)風險預警等研究，用大數(shù)據(jù)建立風控模型、開發(fā)新產(chǎn)品——“中國若能持續(xù)保持技術(shù)前列，則經(jīng)濟增長潛力將被進一步激發(fā)。”