打造互聯(lián)網(wǎng)金融升級(jí)版

李克強(qiáng)總理在2015年全國(guó)“兩會(huì)”政府工作報(bào)告中明確提出，國(guó)家要制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，大力推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，并利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造，推動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和融合發(fā)展。其中，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展是重要內(nèi)容。這將為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展提供非常難得的機(jī)遇和環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，核心是解決信息（不充分、不對(duì)稱(chēng)）、平臺(tái)（交易、交換的場(chǎng)合及其效率和成本）、規(guī)則（保證公平、公正）問(wèn)題，推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)發(fā)展進(jìn)步。具體到金融領(lǐng)域，則意味著催生新的業(yè)務(wù)模式。

傳統(tǒng)金融模式的局限性

盡管我國(guó)金融業(yè)已經(jīng)取得了巨大而長(zhǎng)足的發(fā)展，但是，由于種種原因，與發(fā)達(dá)國(guó)家金融業(yè)的發(fā)展水平相比，仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在：

金融行業(yè)長(zhǎng)期實(shí)行嚴(yán)格監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)（特別是銀行業(yè)）的準(zhǔn)入門(mén)檻非常高，社會(huì)資本難以自由流入，使得金融行業(yè)保持了相對(duì)較高的資本回報(bào)率水平。

金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，即使有的金融機(jī)構(gòu)推行多元化發(fā)展，其不同領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)也需要單獨(dú)注冊(cè)，成為獨(dú)立法人、自成體系，形成金融控股集團(tuán)的管理模式，不同金融領(lǐng)域的市場(chǎng)相互分割，每個(gè)金融機(jī)構(gòu)都只能提供一部分的碎片化的金融服務(wù)，客戶(hù)不可能在一點(diǎn)進(jìn)入（登記注冊(cè)），即可自由選擇和充分享受包括銀行、保險(xiǎn)、證券、基金、信托等各個(gè)金融領(lǐng)域、各種金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

這不僅不利于充分保護(hù)金融消費(fèi)者的利益，增強(qiáng)其金融產(chǎn)品和服務(wù)的知情權(quán)、選擇權(quán)和議價(jià)能力，而且也不利于向金融機(jī)構(gòu)提供更加廣泛而全面的客戶(hù)資源與信息，推動(dòng)其更好地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)。

更加重要的是，這不僅造成金融一級(jí)市場(chǎng)的分割和不健全，更造成金融二級(jí)交易市場(chǎng)的嚴(yán)重匱乏，資產(chǎn)證券化非常落后，大量有存續(xù)期的金融產(chǎn)品處于沉淀或睡眠狀態(tài)沒(méi)有得到激活和充分利用。

相應(yīng)地，大量金融需求得不到充分地滿(mǎn)足，金融“充分激活和有效配置社會(huì)資源，創(chuàng)造更大財(cái)富和社會(huì)價(jià)值”的功能和作用得不到充分發(fā)揮，普惠金融、小微金融發(fā)展相當(dāng)落后，金融服務(wù)的深度、廣度和活力與發(fā)達(dá)國(guó)家相去甚遠(yuǎn)。

分業(yè)監(jiān)管的體制也加大了金融行業(yè)的 監(jiān)管和協(xié)調(diào)成本，偏重于機(jī)構(gòu)監(jiān)管而不是行為監(jiān)管，過(guò)度監(jiān)管、多頭審批、金融抑制與監(jiān)管缺失、監(jiān)管套利、金融投機(jī)并存。

金融市場(chǎng)不夠健全和均衡，社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中，間接融資占比很高，銀行業(yè)一枝獨(dú)大（即使是債券，也主要是由銀行購(gòu)買(mǎi)和持有），銀行能夠保持較高的利差水平，不利于充分降低社會(huì)融資成本，基礎(chǔ)利率難以有效生成，利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)環(huán)境不佳、水平不高。

貨幣總量世界最大，M2與GDP之比快速提升，貨幣流通速度和利用效率相應(yīng)下降；貨幣信用投放大，全社會(huì)負(fù)債率快速提升，直接融資不夠發(fā)達(dá)；中央銀行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模世界最大，其外匯占款和收繳的存款準(zhǔn)備金規(guī)模巨大，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)獨(dú)具特色。

金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的連接不夠緊密，跨行資金清算需要通過(guò)央行的集中清算系統(tǒng)（人民幣大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)）進(jìn)行，服務(wù)效率和水平難以滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)和金融交易的支付清算及第三方監(jiān)督的需求。

在這種金融格局之下，即使金融業(yè)積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，也更多地表現(xiàn)出“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的特征，即以現(xiàn)有的金融格局為基礎(chǔ)和出發(fā)點(diǎn)，注重于應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升金融運(yùn)行的效率、降低金融運(yùn)行的成本、強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)的控制等，而不是以互聯(lián)網(wǎng)為核心和出發(fā)點(diǎn)，難以打破現(xiàn)有金融格局和傳統(tǒng)金融思維的束縛，重新思考和探索新的金融運(yùn)行的工具、方式、流程，以及更高層面的貨幣、信用、金融體系和生態(tài)創(chuàng)新等等。

因此，金融互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，主要是對(duì)傳統(tǒng)金融的改良或改進(jìn)，難以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)“互聯(lián)互通”可能對(duì)傳統(tǒng)金融帶來(lái)的革命性、顛覆式的作用，也很難充分滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)等新的經(jīng)濟(jì)模式對(duì)金融服務(wù)的要求。

正因?yàn)樯鲜鰡?wèn)題的存在，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用和經(jīng)濟(jì)模式的快速發(fā)展，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展出來(lái)的金融產(chǎn)品與服務(wù)模式也應(yīng)運(yùn)產(chǎn)生，“互聯(lián)網(wǎng)金融”快速發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融初探

實(shí)際上，我國(guó)出現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念的時(shí)間并不長(zhǎng)，主要是從互聯(lián)網(wǎng)公司——阿里巴巴在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)（淘寶、天貓），并配套發(fā)展出網(wǎng)上第三方支付——“支付寶”之后，于2013年6月推出網(wǎng)上理財(cái)——“余額寶”，真正開(kāi)始分流銀行存款和客戶(hù)起，社會(huì)各界才對(duì)互聯(lián)網(wǎng)公司的金融業(yè)務(wù)模式及其對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的巨大影響引起關(guān)注。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的說(shuō)法才開(kāi)始出現(xiàn)并被廣泛接受，2013年也被人們稱(chēng)作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，中國(guó)也成為全世界首創(chuàng)“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的國(guó)家。

現(xiàn)在，人們提到“互聯(lián)網(wǎng)金融”時(shí)，主要是指互聯(lián)網(wǎng)公司等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，包括第三方支付、移動(dòng)支付、網(wǎng)上借貸（P2P、債權(quán)眾籌）、股權(quán)眾籌，以及金融資產(chǎn)（保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品等）網(wǎng)上申購(gòu)、銷(xiāo)售和交易等，甚至出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)（數(shù)字）貨幣及其交易等全新的金融產(chǎn)品和交易活動(dòng)。也就是說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”從其產(chǎn)生，就更多地是指向非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)和模式，并與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)辦理的金融業(yè)務(wù)和模式相對(duì)應(yīng)。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展，盡管時(shí)間并不長(zhǎng)，但其發(fā)展的勢(shì)頭很猛，產(chǎn)生的影響很大，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大沖擊，并推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)加快“金融互聯(lián)網(wǎng)化”進(jìn)程。

近些年來(lái)，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都在下大力氣改造自己的信息系統(tǒng)，積極運(yùn)用IT和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提升傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的電子化、自動(dòng)化水平，大力發(fā)展銀行卡、電子銀行、手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行等新型業(yè)務(wù)模式，拓展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)范圍，加快推進(jìn)自身的轉(zhuǎn)型升級(jí)，努力推進(jìn)“金融互聯(lián)網(wǎng)化”。

例如，2015年3月23日，中國(guó)工商銀行正式發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“e-ICBC”品牌及其戰(zhàn)略規(guī)劃，包括發(fā)展電商平臺(tái)“融e購(gòu)”、即時(shí)通訊平臺(tái)“融e聯(lián)”、直銷(xiāo)銀行“融e行”三大主體平臺(tái)，以及支付類(lèi)“工銀e支付”和“線(xiàn)上POS”、融資類(lèi)“逸貸”、投資理財(cái)類(lèi)“工銀投資”等三大主體產(chǎn)品線(xiàn)，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式、拓寬經(jīng)營(yíng)范圍。

應(yīng)該說(shuō)，無(wú)論是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，都在推動(dòng)中國(guó)金融加快發(fā)展。

頂層設(shè)計(jì)下的升級(jí)換代

納入“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要認(rèn)真規(guī)劃，積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的分級(jí)發(fā)展。

（一）積極發(fā)展和不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融初級(jí)版

盡管近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出如火如荼的發(fā)展態(tài)勢(shì)，當(dāng)前全社會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱情非常高漲，但仔細(xì)觀(guān)察卻不難發(fā)現(xiàn)，即使是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，更多的仍是注重互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，基本上仍是以現(xiàn)有的金融格局為基礎(chǔ)，注重利用互聯(lián)網(wǎng)功能開(kāi)發(fā)新的產(chǎn)品和渠道，提高金融的效率，降低金融的成本，推動(dòng)金融的改進(jìn)或改良。

盡管這是非常必要和富有積極意義的，但卻難以對(duì)金融產(chǎn)生根本性、顛覆式的變革。

因此，我們可以把目前這種重應(yīng)用、輕改革的互聯(lián)網(wǎng)金融，稱(chēng)作互聯(lián)網(wǎng)金融初級(jí)版（1.0版）。

當(dāng)前，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用仍有很大的空間和潛力，仍需要不斷創(chuàng)新、拓展和完善。但是，如果僅僅停留在初級(jí)版層面，沒(méi)有更高的視野，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，不能打破現(xiàn)有金融格局的束縛并推動(dòng)金融體制深化改革，全社會(huì)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的熱情就很容易造成各自為政，相互分割，過(guò)多地注重眼前的發(fā)展和個(gè)別市場(chǎng)與利益的爭(zhēng)奪，而很難充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)巨大的互聯(lián)互通功能，打造統(tǒng)一、開(kāi)放、包容的金融市場(chǎng)，并且可能造成各個(gè)金融機(jī)構(gòu)或公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、系統(tǒng)建設(shè)和技術(shù)人員，以及客戶(hù)信息采集和認(rèn)證系統(tǒng)建設(shè)、大數(shù)據(jù)歸集和分析系統(tǒng)建設(shè)（包括客戶(hù)征信和信用評(píng)估系統(tǒng)建設(shè)）等方面的重復(fù)投資，在整個(gè)社會(huì)造成巨大浪費(fèi)。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融不能滿(mǎn)足于僅僅停留在初級(jí)版層面上的發(fā)展，而要注重結(jié)構(gòu)和功能的重大提升，打造互聯(lián)網(wǎng)金融的提升版（2.0版）。

（二）以打造互聯(lián)網(wǎng)金融超級(jí)平臺(tái)為核心，打造互聯(lián)網(wǎng)金融提升版

互聯(lián)網(wǎng)金融的提升，最有可能實(shí)現(xiàn)的突破，就是打造一個(gè)超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（或互聯(lián)網(wǎng)金融超市，就像已經(jīng)運(yùn)行的“淘寶”、“天貓”一類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)一樣），讓所有的金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù)消費(fèi)者（包括資金供需雙方），都可以在超級(jí)平臺(tái)上登記注冊(cè)、開(kāi)展交易，共享超級(jí)平臺(tái)的服務(wù)。

這其中，超級(jí)平臺(tái)的建設(shè)者和維護(hù)者，可能需要做好以下工作：

首先需要打造和維護(hù)一個(gè)功能健全、高效便捷、安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（包括硬件、軟件和基礎(chǔ)實(shí)施），并為用戶(hù)提供接口或登錄入口，保持與用戶(hù)（包括金融機(jī)構(gòu)）通暢的信息傳遞（這需要巨大的硬件、軟件和技術(shù)人員的投入）。

其次要建立真實(shí)完全、便于交易認(rèn)（驗(yàn)）證的用戶(hù)信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)。按照監(jiān)管規(guī)定，認(rèn)真核實(shí)用戶(hù)身份（確保用戶(hù)實(shí)名制），保留用戶(hù)身份核驗(yàn)的基本信息（如身份證號(hào)、專(zhuān)用密碼、社?；蝠B(yǎng)老金賬號(hào)、生物認(rèn)證信息等）并嚴(yán)格保密，保證用戶(hù)信息的安全和方便交易認(rèn)證。

第三是要建立靈活便捷的信息索引（搜索引擎）。金融產(chǎn)品或者服務(wù)的供需雙方通過(guò)輸入供需基本信息，由超級(jí)平臺(tái)提供快速便捷準(zhǔn)確的查詢(xún)和交互，不斷縮小供需雙方意向的交流范圍，提高交易或借貸等金融活動(dòng)的效率和成功率。

第四是要提供必要的中介服務(wù)。超級(jí)平臺(tái)提供金融交易所必需的第三方支付、登記、托管或者監(jiān)督服務(wù)（這也可以交由專(zhuān)門(mén)的登記公司或托管銀行辦理）。

第五是要進(jìn)行交易處理和信息采集與分析。所有用戶(hù)、交易、金融產(chǎn)品、賬戶(hù)余額等信息，超級(jí)平臺(tái)都要進(jìn)行全面的記錄和處理，需要很好地運(yùn)用云計(jì)算、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，建立快捷、準(zhǔn)確、安全的交易登記和查詢(xún)系統(tǒng)、相關(guān)方面對(duì)賬系統(tǒng)、用戶(hù)分析系統(tǒng)、交易和產(chǎn)品分析系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)分析和控制系統(tǒng)、用戶(hù)征信系統(tǒng)，金融指數(shù)加工和披露系統(tǒng)等等。

這樣，所有的超級(jí)平臺(tái)用戶(hù)只需在平臺(tái)上登記注冊(cè)，即可以選擇和享受所有需要的金融服務(wù)，而無(wú)須到每個(gè)金融機(jī)構(gòu)去開(kāi)戶(hù)和辦理業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)也無(wú)須各自建立自己的客戶(hù)信息系統(tǒng)，而可以在經(jīng)用戶(hù)同意后，由超級(jí)平臺(tái)提供相關(guān)用戶(hù)的信息，并實(shí)現(xiàn)信息系統(tǒng)和基礎(chǔ)設(shè)施很大程度上的社會(huì)共享（云計(jì)算、分布式聯(lián)機(jī)處理），極大地減少相關(guān)方面的投資和維護(hù)成本，減少重復(fù)投資；超級(jí)平臺(tái)上的用戶(hù)可以在很大程度上實(shí)現(xiàn)P2P（包括一對(duì)一的P2P和眾籌化的P2P）的交易和直接融資，實(shí)現(xiàn)去中介化（第三方登記、登記或托管等除外），減少環(huán)節(jié)、降低成本；統(tǒng)一平臺(tái)上的交易可以實(shí)現(xiàn)適時(shí)的記賬清算，大大提高資金匯劃的及時(shí)性、安全性；將推動(dòng)現(xiàn)有的金融工具，如現(xiàn)鈔、存單（折）、銀行卡、支票、匯票、本票等，大量轉(zhuǎn)換成為電子化數(shù)字工具，其投放、轉(zhuǎn)讓等可以實(shí)現(xiàn)連續(xù)不間斷地記錄，從而使其印制、運(yùn)送、保管、支付清算等方面的成本大大降低，并增強(qiáng)反假冒、反洗錢(qián)、反偷稅漏稅等方面的能力；可以更大程度地減少現(xiàn)金的使用和流通及其相關(guān)的成本等等。

特別重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將大大推動(dòng)直接融資的發(fā)展，而削弱間接融資的影響，抑制銀行貸款等間接融資造成的貨幣派生，并推動(dòng)金融法規(guī)和監(jiān)管體系等相應(yīng)改變，從而對(duì)貨幣創(chuàng)造、銀行發(fā)展、金融監(jiān)管、金融格局等產(chǎn)生深刻影響。

超級(jí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還可以不斷與超級(jí)商品交易平臺(tái)、公共服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行連接與融合，形成全國(guó)級(jí)乃至全球級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)超級(jí)大平臺(tái)，以及相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行和管理規(guī)則，形成“互聯(lián)網(wǎng)+” 強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)與核心。

同時(shí)，考慮到個(gè)人和法人的身份信息（采集和驗(yàn)證）以及信用記錄與評(píng)價(jià)，不僅是所有交易和金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是整個(gè)社會(huì)管理的重要基礎(chǔ)，最好的辦法應(yīng)該是由國(guó)家（主管部門(mén)）牽頭，實(shí)行政府與社會(huì)合作（PPP）模式，運(yùn)用行政手段與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的方式，建立一套完整、準(zhǔn)確的，安全保密而又在授權(quán)條件下開(kāi)放、共享的身份驗(yàn)證、信用記錄體系。

（三）探索應(yīng)用“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，打造互聯(lián)網(wǎng)金融終極版

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展中，由比特幣（Bitcoin）開(kāi)發(fā)推出的“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)正在全世界引起越來(lái)越廣泛的高度關(guān)注，越來(lái)越多的人開(kāi)始積極地探討如何完善和充分利用“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，打造 “去中心化、去主權(quán)化”充分民主自治的互聯(lián)網(wǎng)新生態(tài)（全新的網(wǎng)絡(luò)社會(huì)或網(wǎng)絡(luò)世界），給人類(lèi)社會(huì)的組織和治理帶來(lái)改朝換代（顛覆）式的影響。

現(xiàn)在，人類(lèi)社會(huì)（現(xiàn)實(shí)世界）是以主權(quán)國(guó)家獨(dú)立管理為主要特征的，各個(gè)國(guó)家的公民（包括個(gè)人和法人）是由國(guó)家授權(quán)的主管部門(mén)授予合法身份的，如公安部門(mén)給個(gè)人核發(fā)身份證，工商管理部門(mén)給法人核發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。在此基礎(chǔ)上，公民在發(fā)生經(jīng)濟(jì)交往、保持責(zé)權(quán)關(guān)系時(shí)，還需要在相關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)，如所在單位或居委會(huì)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)保障機(jī)構(gòu)等，建立專(zhuān)門(mén)的公民身份信息檔案（系統(tǒng)），這就使得公民在社會(huì)上責(zé)權(quán)關(guān)系越廣泛，其要建立和持有的相關(guān)身份證明就越繁多，保管和使用這些身份證明就越麻煩，也很容易遺失或被仿造假冒。

同時(shí)，各個(gè)身份檔案建立和維護(hù)部門(mén)或機(jī)構(gòu)，也往往注重滿(mǎn)足自身某些特殊的需要而采集和存儲(chǔ)公民信息，而難以對(duì)客戶(hù)身份信息進(jìn)行全面、完整的采集，并在公民信息發(fā)生變化時(shí)及時(shí)予以更新，因此，就使得各個(gè)公民信息系統(tǒng)都難以保證其完整、準(zhǔn)確和唯一；也使公民信息多頭建設(shè)，規(guī)則不一、相互隔離，重復(fù)和遺漏在所難免。

而公民身份信息又與其資產(chǎn)負(fù)債及信用評(píng)價(jià)緊密相關(guān)，在公民身份信息分散的情況下，第三方對(duì)公民的資產(chǎn)負(fù)債和信用記錄與評(píng)價(jià)也就難以做到及時(shí)、全面和統(tǒng)一。更多地是，依賴(lài)公民自己的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)提供，因此，也需要有資質(zhì)的第三方機(jī)構(gòu)（審計(jì)師、會(huì)計(jì)師、監(jiān)管部門(mén)等）進(jìn)行核查并對(duì)其質(zhì)量提供證明。

公民的信用記錄和評(píng)價(jià)，更需要有權(quán)威的第三方（一般是主管或監(jiān)管部門(mén)）廣泛征集和匯總分析（因此被稱(chēng)為“征信”）才能獲得。這就大大提高了公民資產(chǎn)負(fù)債和信用征集與評(píng)價(jià)的成本，影響了其效率和質(zhì)量。

同樣，現(xiàn)在各國(guó)流通的貨幣，都是受?chē)?guó)家主權(quán)保護(hù)，完全由政府或央行人為控制投放和總量的法定貨幣或主權(quán)貨幣。

貨幣的投放具有極大地靈活性，能夠很好地滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣需求，但是由于缺乏客觀(guān)合理的控制標(biāo)準(zhǔn)，受種種因素的影響，很容易造成貨幣超發(fā)，造成嚴(yán)重的貨幣貶值和通貨膨脹，并在無(wú)形之中進(jìn)行社會(huì)財(cái)富的重新分配（瓜分），使合法的勞動(dòng)所得難以得到有效的保護(hù)。同時(shí)，這也很容易刺激社會(huì)（特別是政府）過(guò)度負(fù)債，透支未來(lái)。這都會(huì)對(duì)政府信用和社會(huì)道德產(chǎn)生嚴(yán)重沖擊。

更重要的是，當(dāng)今社會(huì)，是用國(guó)際強(qiáng)權(quán)國(guó)家的主權(quán)貨幣充當(dāng)國(guó)際中心貨幣，這種國(guó)際貨幣體系更容易造成貨幣超發(fā)和競(jìng)相貶值、貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)，因而更容易造成全球性的金融動(dòng)蕩和危機(jī)。2008年全球金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)衰退的爆發(fā)，已經(jīng)充分證明了這一點(diǎn)，國(guó)際貨幣體系和金融體制亟須改革。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)“分布式（區(qū)塊鏈）”技術(shù)，有可能形成互聯(lián)網(wǎng)上用戶(hù)身份的相互驗(yàn)證和交易活動(dòng)的連續(xù)記錄，形成網(wǎng)絡(luò)上唯一的、完整的用戶(hù)身份認(rèn)證系統(tǒng)，以及用戶(hù)資產(chǎn)負(fù)債和信用記錄與評(píng)價(jià)體系，并有可能產(chǎn)生全新的超主權(quán)的數(shù)字貨幣體系，從而取代中央銀行以及金融監(jiān)管部門(mén)在貨幣發(fā)行、金融監(jiān)管等方面的功能。

在這種情況下，金融交易會(huì)非?；钴S、效率會(huì)提高、成本會(huì)降低，但是金融的產(chǎn)品、工具和市場(chǎng)等將有可能大大萎縮，而趨向更加標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)單化、透明化。直接融資擴(kuò)大、間接融資萎縮，貨幣總量和現(xiàn)金流通受到嚴(yán)格約束，貨幣流通速度和運(yùn)行效率會(huì)大大提高，社會(huì)信用將大大增強(qiáng)，金融生態(tài)將大大優(yōu)化。

互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)仍在不斷突破和創(chuàng)新，對(duì)類(lèi)似“分布式（區(qū)塊鏈）”的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)要積極探索其在經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)管理方面的應(yīng)用，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融向更高層次邁進(jìn)。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃的制定和落實(shí)，需要加強(qiáng)整體規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)

只有在強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，才能夠更有效地推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”與人類(lèi)社會(huì)方方面面的活動(dòng)進(jìn)行連接，更加有效和深刻地改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和社會(huì)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)人類(lèi)活動(dòng)的信息化、平臺(tái)化、智能化，形成全新的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)新生態(tài)，從而推動(dòng)人類(lèi)社會(huì)進(jìn)入信息化的新時(shí)代。

上述這種劃時(shí)代的顛覆性的變革，僅僅依靠簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”或者“金融互聯(lián)網(wǎng)化”是難以實(shí)現(xiàn)的，必須脫離傳統(tǒng)理念和格局的束縛，切實(shí)增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的思維和認(rèn)識(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其功能發(fā)揮的角度出發(fā)，理解好、規(guī)劃好“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，并從國(guó)家整體的戰(zhàn)略高度加以推進(jìn)，才有可能實(shí)現(xiàn)。

國(guó)家“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃要加強(qiáng)統(tǒng)籌規(guī)劃和頂層設(shè)計(jì)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的分層發(fā)展，最大程度地實(shí)現(xiàn)資源共享，盡可能避免各個(gè)地方、部門(mén)、行業(yè)或企業(yè)分頭推動(dòng)和重復(fù)投資，并形成互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面和信息的人為分割與資源浪費(fèi)。國(guó)家要加大互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的投入（包括寬帶傳輸提速增效）和監(jiān)管，并鼓勵(lì)民間投資發(fā)展社會(huì)化的互聯(lián)網(wǎng)共享平臺(tái)（包括軟件和硬件，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等）以及各種專(zhuān)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)。在此基礎(chǔ)上，可以由各個(gè)機(jī)構(gòu)或個(gè)人開(kāi)發(fā)和應(yīng)用個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，肯定會(huì)極大地改變現(xiàn)有金融運(yùn)行模式和金融格局等，但即使建立起互聯(lián)網(wǎng)金融超級(jí)平臺(tái)，這一平臺(tái)也更多屬于基礎(chǔ)設(shè)施，是為金融活動(dòng)服務(wù)的。

超級(jí)平臺(tái)的建設(shè)者、維護(hù)者或所有者，也不可能完全取代專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、金融服務(wù)、交易談判、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的金融功能；金融機(jī)構(gòu)可能不是向綜合化的大型機(jī)構(gòu)發(fā)展，而可能是向小而專(zhuān)（精）轉(zhuǎn)化，大量傳統(tǒng)的金融中介功能、金融工具和產(chǎn)品，甚至金融機(jī)構(gòu)都可能會(huì)消亡；專(zhuān)業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為超級(jí)平臺(tái)的用戶(hù)，同樣需要得到超級(jí)平臺(tái)良好的服務(wù)，其消費(fèi)者權(quán)益同樣需要得到充分保護(hù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化共同推進(jìn)，必將在更高層次實(shí)現(xiàn)新的融合，形成新的、更具活力、更具效率的金融生態(tài)。

作者供職于中國(guó)銀行