關于發(fā)展環(huán)境污染責任保險的幾點建議

【摘 要】環(huán)境污染責任保險是解決環(huán)境污染問題、化解矛盾糾紛的重要手段，對實現(xiàn)“美麗中國”目標具有重要的意義。本文在分析環(huán)境污染責任保險的由來基礎上，從保險標的的可保性、環(huán)境污染責任保險的性質(zhì)與經(jīng)營、保險金額與免賠額的確定、保險費率的厘定、核保與理賠等方面提出一些建議，以期促進我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展。

【關鍵詞】環(huán)境污染事故；責任保險；環(huán)境污染責任保險；強制模式

2014年8月10日，國務院印發(fā)了《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》（國發(fā)〔2014〕29號），其中明確指出，未來將努力發(fā)揮責任保險化解矛盾糾紛的功能作用，將保險尤其是環(huán)境污染責任保險的作用提到了一個新高度。

一方面是發(fā)展低碳經(jīng)濟，建設生態(tài)文明、環(huán)境友好型社會，實現(xiàn)“美麗中國”的迫切要求，一方面是我國仍然處于環(huán)境污染事故高發(fā)期，污染隱患多，漸發(fā)、突發(fā)和意外的污染事故頻繁出現(xiàn)的現(xiàn)實。有關調(diào)查顯示，在全國7555個被調(diào)查的大型重化工業(yè)項目中，81%布設在江河水域、人口密集區(qū)等環(huán)境敏感區(qū)域，45%為重大風險源。各類環(huán)境污染事故頻發(fā)，嚴重污染環(huán)境，危害公眾健康和社會穩(wěn)定。

鑒于此筆者將從可保性分析、保險費率的厘定、核保與理賠等方面提出一些建議，希望以此促進我國環(huán)境污染責任保險的發(fā)展。

一、環(huán)境污染責任保險的由來

環(huán)境污染責任保險是責任保險的一個領域，它起源于工業(yè)化國家。世界范圍內(nèi)環(huán)境污染責任保險的出現(xiàn)始于20世紀60年代以后，全球性的環(huán)境危機、公民環(huán)境權(quán)理論和環(huán)境侵權(quán)理論的發(fā)展推動了環(huán)境污染責任保險的繁榮。最早為國際保險業(yè)所承認的環(huán)境污染承保形式是1988年美國的環(huán)境改造保險單，該保單的承保范圍包括被保險人漸發(fā)、突發(fā)、意外的污染事故和第三者責任及其清理費用等。英國于1965年發(fā)布核裝置法，其中規(guī)定了核責任保險。除此之外，還有意大利、德國、日本、歐盟等許多國家確定了環(huán)境污染責任保險?？傮w來講，西方發(fā)達國家保險公司開展的環(huán)境保險業(yè)務主要包括兩大類型：一是針對一般企業(yè)或環(huán)境損害責任保險，這一類企業(yè)主要包括廢棄物處理、處置、儲存、垃圾填埋、焚燒等公司、地產(chǎn)公司、倉儲、運輸公司，各種類型的制造業(yè)，自然資源開發(fā)如礦業(yè)、石油和天然氣公司，工程建設公司、醫(yī)療機構(gòu)及公共管理結(jié)構(gòu)等。這些企業(yè)或機構(gòu)在運行過程中都有可能產(chǎn)生各種污染物，對環(huán)境造成危害。二是主要針對專業(yè)的環(huán)保咨詢、設計、工程、服務等公司的環(huán)境保險。

我國《保險法》第65條規(guī)定：“責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險?！必熑伪ｋU承保的民事責任既包括侵權(quán)的民事責任（即侵權(quán)責任），又包括違反合同的民事責任（即合同責任或違約責任）。

二、環(huán)境污染責任風險的可保性分析

關于環(huán)境污染責任保險，目前國內(nèi)保險公司經(jīng)營的積極性不高，一個非常重要的原因就是此類風險的風險因素難以判斷，風險事故一旦發(fā)生，其損失巨大非單個保險公司所能承受。據(jù)此，筆者認為可以從環(huán)境污染責任風險的可保性著手分析。

作為一種可保風險，須滿足以下幾個要件：

（1）須為純粹風險而非投機風險；

（2）須為偶然性風而非必然的風險；

（3）須為意外風險而非故意的風險；

（4）須為大量標的均有受損可能性的風險；

（5）須為有重大損失可能性的風險。

從企業(yè)內(nèi)部來看，一般說來，企業(yè)面臨的環(huán)境風險主要有五類。（1）刑事責任和罰款；（2）清理費用，即清除污染物質(zhì)、恢復污染地原貌而支付的費用；（3）因污染而造成的對第三者身體的傷害和財產(chǎn)的損失；（4）因污染而造成的本企業(yè)停工的損失；（5）因污染而對本企業(yè)名譽和公共關系的損害。很顯然，清理費用以及因污染而造成的對第三者身體的傷害和財產(chǎn)的損失這兩種風險均屬于純粹風險，并且這些風險的發(fā)生具有一定的偶然性；環(huán)境污染責任事故的發(fā)生必須是意外的，而不是被保險人的故意行為所致，由于被保險人的故意行為所產(chǎn)生的侵權(quán)責任由其自負；據(jù)統(tǒng)計，全世界平均每年發(fā)生200多起嚴重的污染事故，因此，該風險也滿足大數(shù)法則的要求——大量的保險標的有受損的可能，而且損失往往是巨大的。因此，環(huán)境污染責任風險完全滿足可保風險的要件，具有存在的理論基礎，保險公司也應該調(diào)整思路，適時抓住發(fā)展該險種的機遇。有資料顯示，在國際上，責任保險業(yè)務占財產(chǎn)保險業(yè)務的平均比例平均在15%以上，美國等一些國家的責任保險更是占到了非壽險業(yè)務的45%以上，我國的責任保險占財產(chǎn)險業(yè)務比例僅為5%左右?？梢?，財產(chǎn)保險公司如果大力發(fā)展環(huán)境污染責任保險，其在市場中的競爭力將大大提高。

三、環(huán)境污染責任保險的性質(zhì)與經(jīng)營

關于環(huán)境污染責任保險性質(zhì)的選擇，國際上有三種主要的模式：強制責任保險與財務保證或擔保相結(jié)合的環(huán)境污染責任保險制度，典型的代表為德國；以強制責任保險為原則的環(huán)境污染責任保險制度，典型的代表為美國；以任意責任保險為主，強制責任保險為輔的環(huán)境污染責任保險制度，典型的代表為英國、法國等。由于我國處于環(huán)境污染責任保險發(fā)展的初級階段，推廣環(huán)境污染責任保險不能一蹴而就，需要有步驟、有計劃地進行。另一方面，我國的環(huán)境污染責任保險投保人往往為公司企業(yè)，其性質(zhì)也具有特殊性，有些屬于私營企業(yè)，有些公司屬于國有性質(zhì)，因此對這兩種公司建議采取不同的保險形式。由于強制保險是最終的趨勢，對于私營企業(yè)，建議可以由國家法律、政策要求其采取強制保險的形式，由保險公司進行經(jīng)營，國家出臺相關政策進行扶持，降低保險公司所面臨的風險；而對于國有企業(yè)，因為最終買單的仍是國家，因此采取建立環(huán)境污染責任保險基金的形式，公司每年、每個季度或者每個月向該基金注入一定金額，并根據(jù)其生產(chǎn)規(guī)模與產(chǎn)值等指標進行調(diào)整，基金的管理與運用須在環(huán)保部門的監(jiān)督之下進行，聘用專業(yè)的基金管理進行管理。在發(fā)生事故時，基金管理公司在環(huán)保部門與企業(yè)的要求下可以依據(jù)事故的災害程度從基金中調(diào)度金額進行賠償。這樣，可以確?；鸬陌踩?，受損的第三方可以獲得實際的賠償，并且由于基金的提取是逐步進行的，不會增加企業(yè)甚至國家的經(jīng)濟負擔，也有利于公司的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。由于專業(yè)的基金管理公司具有相當經(jīng)驗，因此無須在基金管理方面投入大量人力物力，提高了資金的運用效率，為國家減輕了負擔，同時又達到了為治理環(huán)境污染問題積累資金的需要。endprint

四、環(huán)境污染責任保險保險金額與免賠額的確定

責任保險承保的標的不是有形的財產(chǎn)損失和人身傷害，而是被保險人依法應對受害人承擔的民事?lián)p害賠償責任，是無形的財產(chǎn)標的，其價值沒有客觀依據(jù)，無法預計賠償金額的多少，一次事故可能造成多個人身傷亡與財產(chǎn)損失，并且環(huán)境治理的費用可能極其高昂，因此保險金額更加難以確定，保險公司面臨的風險難以估計。因此，保險公司與被保險企業(yè)應根據(jù)實際情況協(xié)商確定一個責任限額，作為保險公司承擔損失賠償責任的最高金額。如果不在保單上確定賠償限額，保險公司自身的經(jīng)營就會陷入不確定的風險之中，這既不利于保險公司的經(jīng)營，也是法律所不允許的。因此，保險人承保責任保險時，對每一種責任保險業(yè)務都規(guī)定有不同的賠償限額，由被保險人選擇?？梢?，由于責任保險的保險標的是無形的民事賠償責任，保險人只有在保險單中列明賠償限額作為賠償?shù)淖罡邩藴?，來控制自己承擔的風險。

另外，建議環(huán)境污染責任保險采取絕對免賠額的形式，在免賠額以內(nèi)的損失保險公司不負責賠償，這些損失由公司自行承擔，以增強被保險公司對保險標的的管理和控制，降低保險公司面臨的道德風險。

五、環(huán)境污染責任保險保險費率的厘定

環(huán)境污染責任保險與其他責任保險的顯著區(qū)別還體現(xiàn)在其被保險人的狀況千差萬別，每個行業(yè)，每家公司都有其特殊性，保險金額巨大，保險人需要對每個保險標的進行實地調(diào)查與評估。因此，建議保險公司對每個被保險人單獨確定保險費率以降低風險，在各個不同的行業(yè)中采取行業(yè)差別費率，在同行業(yè)的不同企業(yè)之間采取差別費率與彈性費率并舉的措施。另外，環(huán)境污染責任保險的費率還可以借鑒機動車輛保險的操作模式，采取無賠款免賠優(yōu)待政策：對于在上一年保險期限內(nèi)沒有賠款的投保人，續(xù)保時可享受減收保險費一定比例的優(yōu)待政策。這樣保險公司可以運用優(yōu)惠的保險費來增設一些更加環(huán)保的設備或采取進一步的措施來進行環(huán)境保護，提高其對環(huán)境保護投資的積極性，并最終減少保險事故的發(fā)生，利于對環(huán)境的保護。

六、環(huán)境污染責任保險的核保與理賠

在核保方面，建議保險公司設立相關部門與環(huán)境保護部門聯(lián)合辦公，借助環(huán)保部門專業(yè)的人才與技術(shù)，到被保險企業(yè)進行實地考察，然后進行風險評級，不同的級別，給以不同的費率水平。這樣，對保險公司來說，可以借助環(huán)保部門專業(yè)的意見在節(jié)省公司人力財力的同時也可以積累經(jīng)驗；對被保險企業(yè)來說，保險公司出具的費率對其來說將是公平公正的，而且可以了解到自己企業(yè)的缺陷與不足，以期在日后的經(jīng)營過程中逐步改正，爭取獲得較低的費率。另外，環(huán)境保護部門可以借此機會對各個公司進行檢查，對環(huán)境保護方面不合格的企業(yè)嚴格要求其進行整改，經(jīng)檢查合格后方能繼續(xù)生產(chǎn)，杜絕危害環(huán)境事件的發(fā)生。

在環(huán)境污染責任事故發(fā)生需要理賠時，保險公司可以采用環(huán)保部門做出的損害鑒定在責任限額內(nèi)進行賠償。這樣，一方面，環(huán)保部門做出的鑒定是比較公正客觀的，可以避免有些保險公司拒賠或惜賠情況的出現(xiàn)，保護遭受損失的第三者的利益；另一方面，可以為保險公司節(jié)省大量理賠方面的人力與物力，提高理賠的效率；最后，對遭受損失的第三者來說，可以使得賠償能盡快地落到實處，切實維護了遭受損失的第三者的利益。

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作者簡介：

曹云波（1981-），女，黑龍江佳木斯人，大連理工大學城市學院，講師。endprint