我國責任保險需求影響因素研究

文/杜海燕（北京工商大學）

一、緒論

（一）引言

1980 年，我國恢復保險業(yè)務，責任保險也開始發(fā)展起來。2020 年，我國非壽險業(yè)務中責任保險只占6.63%，這一比例與發(fā)達國家來說相差甚遠。目前，我國經(jīng)濟進入高質量發(fā)展階段，環(huán)境污染、醫(yī)患關系等各項矛盾越來越凸顯，而責任保險對我們解決這些矛盾有重要作用。因此，分析我國責任保險的需求影響因素對推動責任保險的發(fā)展有重要作用。

（二）文獻綜述

目前，研究人員對責任保險的研究主要集中在三個方面：一是對責任保險市場發(fā)展進行研究。如張瑞綱（2020）[1]、陳振宇（2019）[2]、張建深（2013）[3]分析了責任保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，并指出目前其面臨的障礙，提出對策。二是與其他發(fā)達國家的責任保險進行對比，對我國發(fā)展責任保險具有借鑒意義。崔晶晶（2020）[4]、方曉棟（2015）[5]、楊鵬艷（2006）[6]對美國責任保險市場進行分析對比，找到中國發(fā)展責任保險的途徑。三是一些具體險種的研究，比如王保玲（2019）[7]對產(chǎn)品責任保險的逆選擇問題進行了研究，孫宏濤（2009）[8]對美國的董事責任保險出現(xiàn)的危機以及應對措施進行了研究，邢潤峰（2004）[9]研究醫(yī)療責任保險出現(xiàn)的問題并提出應對措施等。

研究責任保險需求的影響因素可以分為以下幾類：如經(jīng)濟發(fā)展水平、消費者保險意識、風險程度與法律因素等。眾多學者的研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)濟發(fā)展水平對責任保險需求有顯著促進作用。固定資產(chǎn)投資、全國大專以上人口占總人口比重影響結論存在不同意見。閆觀博(2009)利用2007 年我國省市數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、責任保險賠付水平對責任保險需求有正向促進作用[10]。而艾翅翔(2010)采用1998-2009 年數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，固定資產(chǎn)投資與全國大專以上人口占總人口比重與責任保險需求不顯著[11]。呂方釗（2013）利用路徑模型研究發(fā)現(xiàn)，其他因素主要是通過影響經(jīng)濟發(fā)展水平來對責任保險產(chǎn)生影響[12]。周雨軒（2018）采用1998-2015 年數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)法律因素對責任保險顯著正向作用[13]。張瑞綱（2012）研究發(fā)現(xiàn)，責任保險需求受到非農(nóng)人口比率、民事訴訟案件數(shù)和大前年的責任保險賠款的顯著影響[14]。

目前對責任保險研究主要集中在對某一險種或責任險市場的現(xiàn)狀和問題研究，對需求影響因素的實證分析相對較少且并未成熟完善，通過總結前人的研究思路，本文采用2007-2019年全國數(shù)據(jù)，利用Eviews 軟件對中國責任保險需求影響因素有一個較為全面的總結。

二、我國責任保險市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展速度快，但整體保費低

圖1 是2007-2020 年財產(chǎn)保險公司責任保險保費收入、財產(chǎn)保險保費收入及責任險占財產(chǎn)保險保費占比情況，2020 年我國責任保險保費收入是901 億元，對比2019 年增長19.61%，可以看出增速是很快的，但這種快速是在本身占比很小的情況下。從2007年責任保險占財產(chǎn)保險2.88%到2020年占比到6.63%，這15 年責任保險在財產(chǎn)保險占比雖有所增長，但也在一個較低水平。雖然目前財產(chǎn)保險與責任保險保費收入情況均呈現(xiàn)增長態(tài)勢，但責任保險的增長是在自身很弱小的情況下的增長，因此需要激發(fā)大眾責任保險需求，充分促進責任保險發(fā)展。

圖1 2010-2020 年責任保險保費收入占財險的比重

（二）各地區(qū)責任保險保費存在顯著差異

我國責任保險市場表現(xiàn)出明顯的地區(qū)差異。由于沒有找到2020 年責任保險收入情況，從表1 中可以看出2020 年東部地區(qū)廣東、上海、北京財產(chǎn)保險保費收入為1073.66 億元、525.88 億元、14 億元；河南、湖南、湖北財產(chǎn)保險保費收入是532.17億元、397.80 億元、397.77 億元；西部省份如新疆、廣西、甘肅分別為225.02 億元、216.78 億元、137.98 億元?？梢钥吹?，2017 年各地區(qū)責任保險保費收入情況與2020 年財產(chǎn)保險保費收入情況相似，均表現(xiàn)出東部地區(qū)的責任保險保費相對較高，中部地區(qū)次之，西部地區(qū)責任保險保費收入最小。

表1 2017 年東部、中部、西部責任保險保費和2020 年財產(chǎn)保險保費收入（單位：億元）

（三）責任保險的賠付率低

從圖2 可以看到我國責任保險2007-2019 年賠付率的情況，賠付率在40%-50%之間波動。目前賠付率最高的年份是2017 年的45.87%，通過此也說明了在經(jīng)濟快速發(fā)展的社會中，我們要享受到同等的保險保障，需要支付的成本支出是比較貴的。責任保險賠付率低意味著購買保險的成本是比較高的，而高成本的事物自然會抑制我們的需求。

圖2 2007-2019 年責任保險賠付率（%）

三、責任保險需求影響因素實證分析

（一）數(shù)據(jù)來源

本文采用2007-2019 年的全國數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計年鑒》《中國保險年鑒》。

（二）指標構建

1.被解釋變量

本文被解釋變量是責任保險的保險需求，采用責任保險的保費收入來衡量責任保險的保險需求。

2.解釋變量

本文的解釋變量有經(jīng)濟發(fā)展水平，消費者保險意識和風險程度。

在我國責任保險發(fā)展較為落后的時候，城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高，在一定程度會對責任保險需求產(chǎn)生影響。經(jīng)濟發(fā)展水平采用國內生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資與城鎮(zhèn)人均可支配收入這三個變量來衡量，分別命名為X1、X3、X7。

教育提升了公眾對風險的認識和保險功能的理解，本文把大專以上人數(shù)占總人口的比例作為消費者保險意識的替代變量并將其命為X5。

本文以責任保險賠付支出來衡量責任風險程度的大小，將其命為X6。

（三）回歸分析

1.經(jīng)濟發(fā)展水平

經(jīng)濟的增長會推動人類經(jīng)濟活動范圍的擴張，而風險也會隨之增加，相應的保險需求也會增加。本文經(jīng)濟發(fā)展水平是根據(jù)國內生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資以及城鎮(zhèn)居民人均可支配收入來表示。

這里X1 代表GDP,Y 代表責任保險保費收入，為了消除異方差的影響，對數(shù)據(jù)取對數(shù)進行處理，以下數(shù)據(jù)均作此處理。 利用Eviews軟件進行簡單線性回歸，得到方程lnY=1.8442lnX1-19.0313, 修 正后 的R^2=0.9797，X1 的t 統(tǒng) 計 量 為24.0972,F=580.6746,P 值 為0.0000，表明國內生產(chǎn)總值對于責任保險需求影響程度較大。

固定資產(chǎn)投資會帶來保險保費收入增加，通過實證結果來看固定資產(chǎn)投資與責任保險需求的關系：本文以X3 代表固定資產(chǎn)投資,Y 代表責任保險保費收入，利用2007-2019 年的數(shù)據(jù)，這里為了消除異方差的影響，將數(shù)據(jù)取對數(shù)處理。利用Eviews 軟件進行簡單線性回歸，得到方程lnY=1.3709lnX3-12.2289,修正后的R^2=0.8785，X3 的t 統(tǒng)計量為8.9172,F=79.5162,P 值 為0.0000?？?以看出固定資產(chǎn)投資與責任保險需求呈正相關關系。

人們收入增加會一定程度促進責任保險需求。對城鎮(zhèn)人均可支配收入與責任保險需求利用Eviews 軟件進行簡單線性回歸，得到方程：lnY=2.1117lnX7-16.0564, 修 正 后的R^2=0.9854，X7 的t 統(tǒng) 計 量 為28.4945,F=811.9388,P 值 為0.0000。 可以推出城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與責任保險需求呈正比關系，方程擬合效果較好。由此可以預測未來隨著城鎮(zhèn)化進程的加快、城鎮(zhèn)人均可支配收入的提高，我國責任保險會有一個大幅度上升。

2.消費者的保險意識

本文把大專以上人數(shù)占總人口的比例作為消費者保險意識的替代變量并將其命為X5，Y 代表責任保險保費收入，利用Eviews 軟件進行簡單線性回歸，得到方程lnY=16.2885lnX5+3.6886, 修 正 后的R^2=0.7002，X5 的t 統(tǒng) 計 量 為5.0690,F=25.6950,P 值 為0.0004?？?以看出責任保險保費與大專以上人口占總人口比重之間的關系雖然比較微弱，但大體呈正相關關系。保險意識的提高將消費者部分潛在意識轉化為實際意識，一定程度上促進責任保險需求。

3.風險程度

本文以責任保險賠付支出來衡量責任風險程度的大小。這里X6代表責任保險賠付支出,Y 代表責任保險保費收入。利用Eviews 軟件進行簡單線性回歸，得到方程：lnY=0.9366lnX6+1.1528, 修 正 后的R^2=0.9979，X6 的t 統(tǒng) 計 量 為75.57,F=5710.84,P 值為0.0000?？梢钥闯鲐熑物L險與我國責任保險保費收入呈正相關關系。

隨著社會的快速發(fā)展，社會上存在的風險也逐漸增多，責任保險賠付增加證明了個人和企業(yè)面臨越來越多的責任風險。由于出現(xiàn)的眾多責任風險，也創(chuàng)造了眾多責任保險需求。

四、結論和政策建議

（一）結論

根據(jù)上述分析可知，經(jīng)濟發(fā)展水平的提高對我國責任保險需求有促進作用。在這其中國內生產(chǎn)總值的影響力最大，目前我國還處在經(jīng)濟發(fā)展促進責任保險需求階段，國內生產(chǎn)總值的增長是促進責任險需求的重要源泉。固定資產(chǎn)投資與城鎮(zhèn)人均可支配收入與我國責任保險需求呈正相關關系。消費者保險意識的提高一定程度上促進責任保險需求。市場上存在的風險越多，對責任保險的需求越多。隨著人們的法律意識和維權意識逐步提高，人們對責任保險重視程度越高，人們對責任保險的需求也會逐漸提高。

（二）政策建議

1.增強消費者的保險意識

一方面加大社會法制和保險宣傳力度，政府和保險公司通過各種渠道幫助消費者了解我國責任保險的險種和產(chǎn)品特點，普及消費者對責任保險知識，加強人們對責任保險的認識，逐步增強消費者的維權意識和參保意識。另一方面加大教育投入。教育水平的提高能夠有效增強消費者的保險意識，人們對責任保險需求也隨之增加。

2.完善相關法律制度，增強政府支持力度

目前只有少數(shù)責任保險在法定或責任保險的范圍內，所以在使用正常商業(yè)責任保險無法有效推行責任保險時，利用政府在其中的推動作用可以在部分領域推行強制責任保險。這樣一方面有利于擴大責任保險的范圍，能夠保證受害人及時獲得相應的賠償。另一方面，將公眾的民事賠償責任轉嫁給保險公司，有利于社會和企業(yè)經(jīng)營的穩(wěn)定。保險公司要積極與政府部門合作，與相關部門實現(xiàn)信息共享，利用大數(shù)據(jù)分析被保險人風險程度，進行風險監(jiān)測，進行培訓指導，達到防災防損的效果。積極配合政府進行相關安全檢查，進一步減少風險事故發(fā)生。而政府要鼓勵企業(yè)投保責任保險，給予投保公司稅收優(yōu)惠。

3.保險公司開發(fā)新險種，進行產(chǎn)品創(chuàng)新

我國責任保險市場發(fā)展前景巨大，許多需求沒有釋放出來。雖然目前銷售的責任險產(chǎn)品很多，但被市場普遍接受的產(chǎn)品只有雇主責任保險、公眾責任保險與產(chǎn)品責任保險，所以要積極開發(fā)新產(chǎn)品。需要建立以市場為導向的責任保險創(chuàng)新機制，根據(jù)市場上消費者的需求，依照實際問題設計責任保險條款，確定保險責任。并且理賠環(huán)節(jié)要盡量簡化，避免因為理賠煩瑣問題對保險業(yè)產(chǎn)生負面影響。另外，責任風險水平會促進責任保險需求，所以保險公司可以大膽對一些風險高的責任保險險種進行創(chuàng)新，并選取地方進行試點，不斷提高責任保險發(fā)展水平。