商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務策略研究

鄭明月

【摘 要】本研究對小微企業(yè)的經營特點與金融服務理論進行了研究，并對其金融服務現(xiàn)存問題進行了分析，提出了商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務相關策略。

【關鍵詞】小微企業(yè)；金融服務；商業(yè)銀行

商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的中心即以滿足小微企業(yè)客戶需求為目標，為其提供基本銀行結算服務、相應的融資服務以及財富管理和相關咨詢類服務。為了促進商業(yè)銀行轉變其傳統(tǒng)信貸理念，增加對小微企業(yè)的信任度，對小微企業(yè)的金融服務發(fā)展進行研究是十分必要的。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)的市場選擇

目前我國的商業(yè)銀行面臨著經營市場中宏觀與微觀上變動的發(fā)展難題。利率市場化、金融脫媒與客戶需求多樣化等是主要難題。因為微小企業(yè)的經營規(guī)模比較小，勞動力的利用制度較為靈活，可以吸引更多的勞動力，其經營管理的決策制定快捷、簡單等眾多優(yōu)勢都有利于商業(yè)銀行發(fā)展金融業(yè)務。所以，為了更好的發(fā)展商業(yè)銀行金融業(yè)務，開拓小微企業(yè)金融服務市場十分重要。

二、小微企業(yè)金融服務現(xiàn)存問題

1.商業(yè)銀行的服務動力不足

商業(yè)銀行的服務動力不足主要體現(xiàn)在兩方面。一方面，商業(yè)銀行小微企業(yè)的信貸業(yè)務發(fā)展具有很多風險，如行業(yè)風險、信用風險、政策風險和經營風險等。這些風險存在使得商業(yè)銀行不能夠完全放心在小微企業(yè)市場中發(fā)展信貸業(yè)務。另外，很多小微企業(yè)的固定資產缺乏，其誠信度透明度不夠高等內部因素影響著其融資能力，導致商業(yè)銀行服務動力不夠充足。

2.貸款風險控制模式的缺乏

商業(yè)銀行的信貸風險管理體系主要包括風險識別、風險計量和風險監(jiān)測三個部分。在對小微企業(yè)進行貸款授信的時候，因為其本身的管理制度的不足、對信用記錄保存意識不夠、對相關財務信息的供給不當?shù)葐栴}，商業(yè)銀行不能夠很好的對其違約風險進行有效評估。另外，在建立小微企業(yè)貸款業(yè)務方面，由于經驗不夠，商業(yè)銀行不能夠利用開發(fā)投資產品組合的方式來減弱小微企業(yè)帶來的的貸款風險。在信貸業(yè)務完成后的風險監(jiān)督方面，因為商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經營管理、贏利、競爭力和市場環(huán)境等方面的了解不足，使用統(tǒng)一的風險監(jiān)測指標因而造成準確度大大降低。

3.小微企業(yè)經營模式的約束

目前我國有一些小微企業(yè)經營模式存在個人銷售的狀況。這種模式下風險很大；資源分散，且利用效率底下；就單筆業(yè)務來看，成本太高；不利于一線人員平均業(yè)務水平提高；缺乏整體觀念，容易因為個人利益導致內部銷售沖突，損害整體品牌形象和客戶體驗。另外，雖然很多企業(yè)采用的團隊經營模式，但是經營模式比較固定，不能夠很好創(chuàng)新，因而制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務策略研究

1.改善小微企業(yè)貸款風險控制模式

為了降低貸款風險，商業(yè)銀行在進行信貸之前務必對小微企業(yè)的經營模式、財務狀況和信用程度等進行審查。與此同時，將小微企業(yè)的市場現(xiàn)狀、產業(yè)集群與信貸風險相互關聯(lián)，并依照其客戶的經營特色、產品類型和運作模式等進行風險探究，更有針對性的進行風險預防和控制，以便于促進盈利能力發(fā)展，提高風險控制能力等。在進行信貸之后，要及時進行跟蹤與監(jiān)督，以保證貸款能夠準時流動回銀行之中。另外，將小微企業(yè)客戶服務工作也納入到貸后監(jiān)控工作中，構建以客戶感受為導向、以客戶價值貢獻度為基準的售后服務模式，使貸后監(jiān)控工作與客戶服務的采購結合，最終實現(xiàn)優(yōu)質客戶的價值得到挖掘、問題客戶的風險得到控制，滿足銀行自身的盈利需求。

2.改進小微企業(yè)金融服務發(fā)展模式

商業(yè)銀行應該根據(jù)小微企業(yè)客戶的自身特質制定合理的市場策略，對小微企業(yè)市場環(huán)境細致分析，加強商品創(chuàng)新力度。根據(jù)小微企業(yè)的自身需要制定和創(chuàng)造出多樣化的信貸產品，建立個性化金融服務體系。一方面，可以將監(jiān)督管理制度進行差別化。金融監(jiān)督管理機構應該對管理制度給予創(chuàng)新，促進商業(yè)銀行對小微企業(yè)進行放貸。另一方面，在差異化存貸比制度上，監(jiān)管層可以在政策層面為商業(yè)銀行提供更多支持，如支持商業(yè)銀行發(fā)行小微金融債，專項用于小微企業(yè)貸款。

3.商業(yè)銀行內部管理制度重構

首先，建立整體性評估模式。即將行業(yè)與商圈融、小微企業(yè)與經營者分別融為一個整體。在對小微企業(yè)的貸款業(yè)務進行審查與核對的時候，要對其財務報表和非財務信息同時納入審查范圍內。第二，建設更加流通、順暢的金融服務流程、要以小微企業(yè)的信貸業(yè)務特性為基礎，建設單獨的信貸受理通道。在外界條件通允的情況下，依照其信用、風險級別對小微企業(yè)的分行授予一些特定審批權限。與此同時，通過小微企業(yè)開發(fā)的商圈化，實現(xiàn)授信產品的標準化和授信審批的模式化，提高整體審批效率。第三，構建關系型貸款模式。在此模式中，設定合理的激勵條款，當小微企業(yè)達到與之對應的某程度時，商業(yè)銀行對其主動進行利率的調低，減少其資金籌集所耗成本。第四，將利差制度、擔保制度差別化。商業(yè)銀行在法律許可的范圍內依照資本、風險、市場利率和盈利目標等現(xiàn)狀來制定合理的貸款利率。對不同行業(yè)、區(qū)域的借款人，可根據(jù)不同情況實行差別利率，并在風險變化時，隨時自主調整風險溢價。商業(yè)銀行在進行資金擔保時應該對不同狀況對不同類別的企業(yè)授予不同擔保方式。商業(yè)銀行在進行擔保方式的創(chuàng)新時可以對市場競爭力較強、經營管理模式較好并擁有較高技術開發(fā)能力的公司降低擔保要求。

四、結語

隨著我國金融市場改革和發(fā)展腳步逐漸加快，小微企業(yè)的重要程度也有所提升?，F(xiàn)今我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務體系仍在初步發(fā)展階段，必須對其進行探究，以促進其更好的發(fā)展。

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