P2P網(wǎng)貸中非法集資犯罪偵防對策

鄧亮

（中國人民公安大學，北京　100038）

P2P網(wǎng)貸中非法集資犯罪偵防對策

鄧亮

（中國人民公安大學，北京100038）

摘要：P2P網(wǎng)絡借貸作為一種直接融資方式，近年來在我國逐漸興起并迅速發(fā)展，給投資人和借款人提供了便利，給新興的互聯(lián)網(wǎng)金融注入了活力，但相伴而生的問題也日益突出。P2P網(wǎng)貸由于其行業(yè)準入門檻低、行業(yè)監(jiān)管缺失、市場需求擴張迅猛、操作不規(guī)范、取證難等問題導致犯罪尤其是非法集資犯罪日益嚴重，因此我國應通過加強監(jiān)管、聯(lián)合執(zhí)法、情報導偵、加大宣傳、做好維穩(wěn)等方面預防犯罪和增強打擊犯罪力度，為我國P2P網(wǎng)絡借貸的健康發(fā)展保駕護航。

關鍵詞：P2P網(wǎng)貸；非法集資；偵防對策

P2P借貸（Peer to Peer Lending）實際上是一種古老的資金融通方式，這種民間借貸多以個人直接向個人借款的方式進行，借貸行為是點對點的，不經(jīng)過第三方機構，發(fā)生在對等主體之間，然而這種傳統(tǒng)點對點的民間借貸具有范圍窄、需求匹配難、風險高的特點，一般只能局限于熟人圈子，因此市場規(guī)模也受到限制，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信用環(huán)境的成熟，互聯(lián)網(wǎng)的連接作用以及征信體系的不斷完善使得數(shù)量眾多的借款人與投資人能夠建立跨地域和熟人圈子的聯(lián)系，點對點借貸關系的發(fā)生范圍被極大擴展，基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P借貸應運而生并蓬勃發(fā)展[1]。這種新型的P2P網(wǎng)貸模式，由于其高效、便利、低成本、高收益等優(yōu)點，日益受到廣大普通投資者和資金需求者的追寵。但基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P借貸平臺也因為準入門檻低、無監(jiān)管等問題而存在較大風險隱患，少數(shù)不法分子甚至利用現(xiàn)階段這種P2P網(wǎng)貸監(jiān)管中的漏洞進行非法集資活動，惡意挪用、侵占他人財產(chǎn)。在個別地區(qū)P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案，已占到全部非法集資案件的80%以上[2]。

如“天力貸”上線于2013年4月，隸屬于孝感天力投資有限公司，注冊資金2000萬元。9月24日左右，有投資人發(fā)現(xiàn)該平臺無法正常提現(xiàn)，隨后有人趕往公司所在地，但已聯(lián)系不到公司負責人劉某。該平臺總成交額約為2.9億元，其中自融資金至少5400萬元，截止出事之時未還本金在4500萬- 6000萬元，涉及至少370名投資人。此事件僅僅是P2P網(wǎng)貸平臺擠兌、倒閉、跑路事件的縮影。從2013年9月份開始，P2P網(wǎng)貸平臺的類似事件顯著增加，幾乎平均每天就有1家網(wǎng)貸公司陷入資金鏈斷裂或倒閉狀態(tài)[3]。越來越多的“擠兌”和“倒閉”事件，說明在缺乏監(jiān)管的情況下，P2P借貸行業(yè)野蠻生長，部分產(chǎn)品“異化”的借貸平臺已難以為繼。典型的P2P借貸產(chǎn)品異化包括：1.自融，即平臺構建虛假借款項目，所獲資金部分或全部用于自身或關聯(lián)企業(yè)、個人的資金需求；2.假融，平臺或投資人構建虛假借款項目，把所獲得資金再次用于放貸，甚至投入其他貸款利率更高的P2P借貸平臺，賺取利差；3.期限錯配，平臺與實際借款人簽訂長期借款合同后，把借款項目拆分成連續(xù)的短期項目發(fā)標，表面上是投資人與借款人直接簽訂短期借款合同，實際上是平臺一次性把資金貸給借款人后不斷以新債換舊債。上述產(chǎn)品異化事實上均已涉嫌非法集資——平臺訂立虛假借款合同，介入借貸雙方的資金流動，形成資金中介。

一、P2P網(wǎng)貸中非法集資的類型

正常經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸平臺只是一個信息中介，該平臺直接列示所有借款人申請，投資人可主動選擇出借對象。借款需求達成后，借款人可通過網(wǎng)貸平臺了解其資金都來源于何人，投資人也了解自己的資金都出借給何人，P2P網(wǎng)貸平臺只從用戶審核、借款需求審核和資金定價的角度間接控制全局性風險[4]。而進行非法集資的P2P網(wǎng)貸平臺則脫離了信息中介的性質，目前涉嫌非法集資犯罪的P2P網(wǎng)貸平臺主要包括三種類型：

（一）建資金池

一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺在尚無對應借款項目的前提下，事先歸集投資者資金，獲得資金支配權，形成資金池。根據(jù)2011年銀監(jiān)會下發(fā)的《人人貸有關風險提示的通知》，人人貸中介公司的底線為投資者的資金不進公司自身賬戶。但由于目前不透明的財務操作造成了P2P公司極易突破資金不進自身賬戶的底線。從公安機關偵辦的多起案件可以看出，大量投資者的資金是利用財付通等第三方支付平臺轉給網(wǎng)貸公司，還有些風險意識薄弱的投資者是將資金直接轉給網(wǎng)貸公司，甚至是其開立的私人賬戶，再通過這些賬戶將資金轉給借款人，投資人與借款人背對背交易。這種資金運作模式存在很大的風險隱患，網(wǎng)貸公司極易截留投資人的資金形成資金池，使其從原來的中介方演變成“影子銀行”。如果歇業(yè)跑路，將嚴重侵害投資人財產(chǎn)權益，網(wǎng)貸公司則涉嫌構成非法集資。

（二）借款人使用或發(fā)布信息虛假

嚴格審核借款人的身份是否屬實、借款需求是否真實，是平臺的重要職責，從避免法律風險和加強風險控制的角度，平臺都應切實加強審核與評估。但實踐中P2P借貸平臺一般對借款人提供的審核材料（身份證、工作證、各種產(chǎn)權證），只需掃描件。一些不法分子便通過冒用他人證件和虛構收入證明等方式通過平臺審核，甚至以多個虛假借款人的名義，發(fā)布虛假信息，進而套取平臺資金，實施詐騙活動。根據(jù)2014年3月頒布的《關于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，確定共同犯罪問題的處理：“為他人向社會公眾非法吸收資金提供幫助，從中收取代理費、好處費、返點費、傭金、提成等費用，構成非法集資共同犯罪的，應當依法追究刑事責任?！笨梢钥闯觯琍2P平臺很有可能淪為非法集資共犯。

（三）經(jīng)營者發(fā)布虛假信息

個別P2P網(wǎng)絡借貸平臺的實際控制人直接或授意關聯(lián)方在平臺上發(fā)布虛假的借款標的來募集資金，把收到的資金或轉手放給別人，或用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，或卷款潛逃。如公安機關辦理的“徽州貸”案件中，該平臺虛構融資項目為自身融資，用吸收的資金進行其它項目投資，通過不斷吸收資金，包括其它金融機構貸款，來償還前期的本息，拆東墻補西墻。每募集一筆資金后，該平臺便假借中介名義與虛假項目方、投資者、關聯(lián)擔保方簽署所謂的四方電子協(xié)議，用以掩蓋違法犯罪事實。僅幾個月的時間就吸收全國各地的投資者資金達兩億余元，投資群眾達一千余人，最終因為資金成本太高、投資者擠兌導致公司資金鏈斷裂。

二、P2P網(wǎng)貸中非法集資案件特點

（一）P2P網(wǎng)站的虛高收益率

非法集資的P2P網(wǎng)貸平臺為了招攬人氣吸引更多的資金，往往承諾支付高于一般網(wǎng)貸平臺的利率，如“網(wǎng)贏天下”的綜合利率甚至超過50%，遠高于普通網(wǎng)貸平臺20%的綜合利率，并且除了固定的借款標的，還推出“秒標”、“天標”等極短期項目，而這些所謂投資項目往往虛構借款人、借款用途等信息，誘導投資者競標、匯款，最初網(wǎng)貸平臺會在滿標后，馬上連本帶息還款給投資者，制造快速賺錢的假象，目的是誘使投資人再次借款。

（二）影響廣、受害人年紀輕

P2P網(wǎng)貸平臺通過網(wǎng)絡宣傳借款信息，如QQ、MSN、各大網(wǎng)站添加廣告鏈接或論壇發(fā)帖等形式，網(wǎng)絡傳播的無邊界性使得相關信息能夠迅速大范圍傳播，導致短期內注冊網(wǎng)站的人數(shù)迅速增加，眾多網(wǎng)民只要通過網(wǎng)絡就可以實現(xiàn)投資和借款事項，操作便捷，不受時空限制，呈現(xiàn)跨省市交易的特點，所以相比傳統(tǒng)集資犯罪在對象和影響范圍上明顯擴大。而且P2P網(wǎng)貸平臺非法集資侵害的對象主要是接觸網(wǎng)絡較多、容易接受新鮮事物的中青年人。他們有一點積蓄，又敢于冒險，并自認為能夠識別風險，最終陷入其中成為受害人。

（三）隱蔽性強

由于網(wǎng)絡在這種資金借貸模式中的利用，使其組織方式靈活且隱蔽性強。會員完全不需像傳統(tǒng)借貸中那樣面對面交流、簽約，只需坐在電腦前通過虛擬的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站便可實施借款計劃，籌措資金。一些不法份子利用互聯(lián)網(wǎng)的無地域性和虛擬性，虛構借貸關系，給跨境資金和贓款進行洗白。其資金往來主要通過電子支付方式，犯罪過程中基本不涉及現(xiàn)金交易。這些為借款人、平臺經(jīng)營者實施犯罪提供了便利，對偵查部門的偵查活動增加了難度。

（四）犯罪成本低、收益高

網(wǎng)貸平臺在成立之初需要支付一定費用搭建網(wǎng)絡借貸平臺，這之后就只需要聘請幾名網(wǎng)絡技術員和業(yè)務推廣員維護日常運轉。另一方面，網(wǎng)絡的廣泛傳播性使得非法集資的資金規(guī)模更大，犯罪收益更高。相比傳統(tǒng)的非法集資犯罪，利用P2P網(wǎng)貸平臺突破了時空限制，再披上金融創(chuàng)新的外衣，能在短時間內聚少成多募集大量資金。

（五）容易引發(fā)群體性事件

P2P網(wǎng)貸中非法集資案件的受害群體往往人員眾多，遍布全國各地，部分人明知這類投資存在隱患，但自信可以在資金鏈條斷裂前抽身走人，甚至認為即使案發(fā)，也會因為參與人數(shù)眾多而得到重視，所以一旦利益受損后，往往會通過互聯(lián)網(wǎng)方式串聯(lián)，形成強大的利益群，采取上訪等非理性手段“追討損失”，用各種正常和不正常甚至極端的方式給政府及執(zhí)法部門施壓，試圖迫使政府為其“買單”。

三、P2P網(wǎng)貸中非法集資案件發(fā)案原因

（一）行業(yè)門檻極低

到目前為止，我們仍在對P2P網(wǎng)貸平臺進行調研，由于涉及多個部門，還沒有能出臺相關法律政策對這種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準入門檻、審批手續(xù)等進行明確規(guī)定?，F(xiàn)在只要在工商局注冊個公司，再在網(wǎng)上買一套P2P平臺源代碼，就能開業(yè)了，往往三五個人花幾萬元就能運轉一個網(wǎng)貸平臺。

（二）行業(yè)監(jiān)管缺失

目前沒有明確的監(jiān)管部門對這些網(wǎng)貸公司出售金融產(chǎn)品的資格進行認證、審核等，正由于這種無明確的監(jiān)管機構，無統(tǒng)一的行業(yè)標準，法律監(jiān)管處于“真空”狀態(tài)。不少P2P網(wǎng)貸平臺已超越信息中介屬性，為網(wǎng)絡民間非法集資提供平臺。

（三）市場需求擴大所導致的犯罪增長

目前我國市場上普通老百姓的投資渠道狹窄，可投資的項目有限，像股票、期貨、黃金市場風險大、收益不穩(wěn)定，而銀行發(fā)布的理財產(chǎn)品雖然風險小，但回報率低。在這種投資環(huán)境下，網(wǎng)貸平臺往往許諾10%甚至20%以上的高額年利率，再加上有優(yōu)質、具體的投資項目為理由，很容易引起投資者的關注，而且P2P借助互聯(lián)網(wǎng)技術突破了時間和地域限制，投資人足不出戶就能實現(xiàn)資金增值，使得P2P網(wǎng)絡借貸規(guī)模和從業(yè)者快速增長，該行業(yè)也從2012年開始進入迅猛發(fā)展時期，隨之而來的涉罪問題也日益嚴重。

（四）操作不規(guī)范，資金監(jiān)管薄弱

現(xiàn)在很多p2p網(wǎng)貸平臺都選擇與第三方支付機構合作，資金從銀行流入到支付系統(tǒng)為p2p平臺開設的賬戶后，投資人、借款人、平臺之間的資金劃轉均在同一個賬戶體系內流動，直到其中一方選擇提現(xiàn)，資金才會從該賬戶體系真正流出，在這種通道型服務中，平臺實際上仍擁有所有用戶、所有資金的支配權。后期在央行的建議下，第三方支付機構推出托管型服務，規(guī)定平臺不能動用二級賬戶中的資金，但仍不能阻止平臺通過構造虛假項目觸發(fā)資金轉移條件，使用戶的資金轉移至平臺控制的賬戶，而支付機構并無權利、能力和義務去核實每筆交易的真實性、合法性。在極端情況下，公司高管可能將資金挪作他用或卷走。

（五）網(wǎng)絡合同的易造假性

普通電子文件很容易被修改，且不留痕跡，故很可能出現(xiàn)第三方偽造合同、合同內容被單方面篡改的情況。部分網(wǎng)貸平臺推出電子簽名的方式，電子簽名的信息中包含著自簽名時間起文件是否被修改的信息，各交易方和第三方均無法事后單方面修改合同或對合同內容抵賴，帶有電子簽名的合同可與現(xiàn)實世界中的主體建立技術上可靠的對應關系，每份合同都可以追溯到真實的個人或機構。但目前使用電子簽名合同的p2p平臺只有寥寥數(shù)家，原因在于這會增加成本和額外的操作。

四、P2P網(wǎng)貸中非法集資犯罪偵防對策

（一）制定相關法律，建立行業(yè)監(jiān)管

制定相關法律，在鼓勵P2P網(wǎng)貸平臺創(chuàng)新發(fā)展的同時，也規(guī)范其業(yè)務范圍。2013年8月，央行副行長劉士余針對P2P貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融模式提到了不能碰“非法吸收公眾存款和非法集資”兩條紅線，2013年12月又重申了這兩條紅線。2014年4月處置非法集資部級聯(lián)席會議辦公室主任劉張君表示要明確四條邊界，其實質都在于促使P2P借貸平臺回歸信息中介本質。金融監(jiān)管部門盡快整合調研成果，聯(lián)合相關部門出臺P2P借貸行業(yè)的具體管理辦法，在行業(yè)準入門檻、行業(yè)監(jiān)管細則、第三方資金托管模式上加以明確，從而讓P2P網(wǎng)貸公司遠離非法集資風險，促進其長期健康發(fā)展。

（二）推進協(xié)作配合機制建設，拓展聯(lián)合執(zhí)法能力

首先，公安經(jīng)偵部門需要不斷完善與行政管理部門的協(xié)作配合機制，包括銀監(jiān)會、工商局、稅務局及綜治維穩(wěn)辦等，依靠當?shù)亍疤幏寝k”以政府層面進行推動，形成行政管理部門的“陣地控制”與公安機關“主動偵查”相結合的工作模式，并在情報信息收集共享、移交案件線索及開展調研培訓等方面進行積極協(xié)作。其次，公安經(jīng)偵部門需要加強與公安機關內部各警種的協(xié)作配合，如網(wǎng)監(jiān)、刑技、治安等，拓展和增強發(fā)現(xiàn)線索、獲取證據(jù)的途徑和能力。最后，公安經(jīng)偵部門需要加強與有關國際組織和國外執(zhí)法部門的合作與交流，國外P2P網(wǎng)絡借貸已發(fā)展多年，在查處相關案件上具有更多的經(jīng)驗，通過在協(xié)助偵查、情報交流等多方面建立全方位的合作關系，不斷拓展聯(lián)合執(zhí)法領域，有助于我們打擊P2P網(wǎng)絡借貸引發(fā)的經(jīng)濟犯罪。

（三）加強情報收集研判，注重情報導偵

公安經(jīng)偵部門要通過多種渠道廣泛收集這種新型非法集資犯罪的情報信息，從而掌握此類犯罪的總體情況，圍繞其發(fā)展的新動向，加強多層次多方面情報信息的收集、整理、儲存，并布置專門力量進行分析和研判，揭示此類犯罪有別于普通非法集資犯罪的新特點、新手法、新規(guī)律和新趨勢，制定行之有效的打擊整治方案。偵查人員可以通過網(wǎng)絡記錄挖掘出用戶在P2P網(wǎng)絡借貸平臺交互過程中的第二手數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)交易記錄、日志記錄、用戶對話等電子證據(jù)，為指引偵查方向、收集犯罪證據(jù)提供依據(jù)。并使用關聯(lián)性分析技術發(fā)現(xiàn)隱藏在資金數(shù)據(jù)中的關聯(lián)事件，提高案件的偵破率。

（四）依法偵查取證，精確制定打擊策略

P2P網(wǎng)絡借貸所有的流程都是通過網(wǎng)絡平臺來完成，所以P2P網(wǎng)絡借貸引發(fā)的經(jīng)濟犯罪的證據(jù)大多是以電子形式存在的證據(jù)，但電子證據(jù)具有的易銷毀、易變更、難提取的特點，所以要注重偵查策略，及時掌握并控制P2P網(wǎng)絡借貸平臺的使用情況，利用好所獲取的記錄信息，從而能夠有效收集、調取、固定相關犯罪證據(jù)材料。辦案過程中，偵查人員要嚴格依法收集電子證據(jù)，保證收集證據(jù)過程的程序合法，及時將電子證據(jù)進行固定，為制定進一步的偵查策略提供依據(jù)。

（五）加大宣傳力度，提高風險意識

當?shù)亍疤幏寝k”牽頭聯(lián)合銀監(jiān)、工商、公安經(jīng)偵等職能部門組織P2P公司的負責人召開警示教育會議，通過以案說法，提高公司負責人對非法集資的法律認識和抵御能力。利用電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等多種媒介，對網(wǎng)絡借貸的知識和風險進行宣傳，提高投資者識別防范風險能力。同時對相關案例的犯罪表現(xiàn)形式和危害進行宣傳，以案釋法，呼吁群眾積極向金融監(jiān)管、公安機關提供可疑網(wǎng)站或相關案件線索，拓寬案件線索來源，加大查處打擊力度。

（六）制定應急預案，做好穩(wěn)控工作

利用P2P網(wǎng)貸平臺進行非法集資犯罪往往涉及人員眾多，資金遭受損失的受害人在案發(fā)后會不斷上訪維權。公安機關應及時排查化解不安定因素，避免發(fā)生大規(guī)模的群體性事件。一是運用大情報系統(tǒng)對網(wǎng)絡輿情進行預判及分析，協(xié)助政府提前介入干預，后期密切關注網(wǎng)絡輿情動態(tài)，及時批露案件的偵破進展，澄清事實，消除誤解，引導輿論。二是及時制定應急預案，掌握投資人相關動態(tài)，如成立專門維穩(wěn)小組，由其負責接待投資人，統(tǒng)一答復投資人的疑問，慎重對投資人關心的問題進行表態(tài)，及時疏導舒緩投資人的情緒，并在交流中掌握投資人的思想動態(tài)，以便做出應對。三是要增強保密觀念，對重要的案情或暫時不宜公開的情況信息，嚴守秘密，以防激化矛盾，造成群體性事件，引發(fā)不必要的事端。

參考文獻：

[1]零壹財經(jīng)，零壹數(shù)據(jù).中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書[M].北京:中國經(jīng)濟出版社，2014.

[2]馬方，孫天宇.P2P網(wǎng)絡借貸:誘發(fā)經(jīng)濟犯罪的類型與防控[N].檢察日報，2012-5-14.

[3]王納.非法網(wǎng)貸平臺5個月吸金上億元[EB/OL].http://gzdaily. dayoo.com/html/2014-08/28/content_2733920.htm.2015-06-01.

（責任編輯：天下溪）

[4]法制網(wǎng).浙江10家P2P網(wǎng)貸平臺涉嫌非法集資被查[EB/ OL].http://www.legaldaily.com.cn/index_article/content/2014 -04/19/content_5464570.htm?node=5955.

The Investigation and Prevention Countermeasures of Illegal Fund- raising Crime in P2P net Credit

DENGLiang
（Peoples Public Security University of China, Beijing, 100038）

Abstract:Recently, the P2P net credit as a means of direct financing in our country , rising and developing rapidly, and provides convenience for investors and borrowers, has poured the vigor into the emerging Internet banking, but the attendant problems have become increasingly prominent. Due to low threshold of the P2P net credit industry, the lack of industry regulation, the rapid expansion of market demand, the unsteady operation, difficult justification and other issues leading to crime, especially the illegal fund-raising crime, our country should increase publicity and enhance efforts in fighting crime to safeguard the healthy development of China’s P2P lending network, through strengthened supervision, joint law enforcement, intelligence ledpolicing, large scale of the dimensional stability and etc.

Keywords:P2P net credit; illegal fund-raising; Investigation and Prevention Countermeasures

作者簡介：鄧亮（1980-），女，湖南岳陽人，中國人民公安大學偵查學院講師，主要從事經(jīng)濟犯罪偵查研究。

項目基金：中央高?；究蒲袠I(yè)務費專項資金項目“P2P借貸中非法集資犯罪研究”（2014JKF01045）

收稿日期：2015- 06- 22

中圖分類號：D924.33

文獻標識碼：A

文章編號：2095- 1140（2015）05- 0054- 05