P2P網(wǎng)貸的信用風(fēng)險(xiǎn)及防范

摘要：近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。P2P平臺憑借周期短、回報(bào)高、放款快、成本低等優(yōu)勢，在國內(nèi)如雨后春筍般崛起。但是由于缺乏法律規(guī)范，監(jiān)管缺失，P2P平臺出現(xiàn)無序發(fā)展的狀態(tài)。本文從五個(gè)方面構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，以期對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展有所助益。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸；信用：風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號：F830.2 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

我國 P2P公司增長勢頭迅猛，但問題平臺數(shù)量眾多：2014年至2015年3月，在84家樣本P2P問題平臺中，待收金額超過10000萬元的大金額問題平臺占13%，這說明了P2P平臺中不止問題平臺占比較大，涉及金額也巨大，足以對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生重大影響。而其中問題平臺事件類型的462家樣本企業(yè)中，占比最大的事件類型是提現(xiàn)困難，其原因可能是由于經(jīng)營不善導(dǎo)致資金鏈斷裂，更大一部分原因是因?yàn)?P2P 的運(yùn)營模式不合理，提供擔(dān)保或承諾收益，給平臺造成巨大的財(cái)務(wù)壓力。當(dāng)平臺無法承擔(dān)持續(xù)的資金供需不平衡，則有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，跑路或停業(yè)。第三是詐騙，其中包括非法集資、洗錢等違法犯罪行為。

一、建全互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關(guān)法律制度

法制建設(shè)也是從本質(zhì)上預(yù)防P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)隱患，建立行業(yè)公平競爭機(jī)制，杜絕違 法行為的有效手段。

1.P2P平臺

首先，應(yīng)詳細(xì)規(guī)定平臺性質(zhì)，經(jīng)營業(yè)務(wù)許可范圍，降低平臺的合法性風(fēng)險(xiǎn)。其次應(yīng)明 確集資詐騙、非法吸收公眾存款、洗錢、資金池、外溢性連帶風(fēng)險(xiǎn)等與 P2P 平臺和眾籌的 經(jīng)營范圍的區(qū)別界限。此外，應(yīng)該明確P2P公司市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范民間借貸市場的健康發(fā)展。

2.出借人

出借人的主要風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為：一是偽造或變造身份信息；二是擅自改變資金的用途，挪用資金；三是“龐氏騙局”，借款人借新還舊；四是集資詐騙，借款人可能在一個(gè)或多個(gè)網(wǎng)貸平臺上大量地發(fā)布虛假信息，以達(dá)到大量占有他人資金的結(jié)果。所以法律應(yīng)對以上行為做出相關(guān)規(guī)定及制定懲戒措施。

3.借款人

被不法P2P平臺詐騙時(shí)，案件發(fā)生地一般都在外地，建議采用全國統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)報(bào)案平臺受理，直接跨省追蹤，而不是由各地分別受理，這樣可以大幅度提高案件受理效率，提高打擊效率和執(zhí)行效率。

二、落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)監(jiān)管制度

1.監(jiān)管主體

在統(tǒng)一監(jiān)管的框架下，以監(jiān)管職能專業(yè)化分工的方式構(gòu)建我國的金融監(jiān)管體系，即成立一個(gè)統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由法律直接賦予職權(quán)，與其他部門協(xié)調(diào)展工作。在其下分設(shè)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督委員會，根據(jù)各自的專業(yè)分工而形成“一統(tǒng)三”的功能型監(jiān)管體系，改變P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)長期無準(zhǔn)入門濫、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管的“三無”狀態(tài)，對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)既放得也管得住。其次，行業(yè)自律性主要通過獨(dú)立于政府與市場主體，為政府干預(yù)市場、市場影響政府和市場主體間相互聯(lián)系起中介作用的行業(yè)協(xié)會，即 P2P 網(wǎng)絡(luò)融資平臺行業(yè)協(xié)會。此外，強(qiáng)化全國與區(qū)域的縱向監(jiān)管聯(lián)動，引入新聞媒體等市場化機(jī)構(gòu)的評價(jià)、監(jiān)督功能，加強(qiáng)知識宣傳普及和投資者教育，動員好市場和公眾監(jiān)督的力量，成立專門接受舉報(bào)的組委會。

2.監(jiān)管內(nèi)容

監(jiān)管主體由于職責(zé)不同，分工不同，政府部門主要負(fù)責(zé)法律法規(guī)的制定和違法必究，公眾主要負(fù)責(zé)輿論監(jiān)督，行業(yè)協(xié)會主要負(fù)責(zé)以下八個(gè)方面：（1）行業(yè)準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，發(fā)放經(jīng)營許可證、牌照管理，規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入；制定損失目標(biāo)，一旦發(fā)生運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，損失達(dá)到總資金額一定比例，立刻采取措施，及時(shí) 彌補(bǔ)或降低損失，退出；（2）建立行業(yè)信用評價(jià)制度誠信體系，幫助企業(yè)樹立合法經(jīng)營意識；（3）廣泛吸納相關(guān)機(jī)構(gòu)加入，建立合作與交流平臺；（4）信息披露，建立行業(yè)信息、數(shù)據(jù)共享機(jī)制，共同化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；（5）組織理論研究、論壇、講座等活動，促進(jìn)與政府公眾的交流；（6）為行業(yè)企業(yè)提供培訓(xùn)、融資等服務(wù)，促進(jìn)企業(yè)健康發(fā)展；（7）建立行業(yè)信用獎懲制度；8、監(jiān)管資金安全，明確出借人資金來源，借款人資金用途。

三、建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信用信息征集管理制度

1.信息來源

互聯(lián)網(wǎng)金融更多的是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，其服務(wù)對象是傳統(tǒng)金融覆蓋不到的群體，由于小微主體是“薄檔案群體”，他們的信用狀況在央行的傳統(tǒng)金融征信系統(tǒng)里可能是空白。因此需要建立針對小微主體的信用體系，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)收集不同的是，利用大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款，像在購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤賬單、每月付的租金情況、租賃合同、電信賬單、社保繳納情況等信息也應(yīng)納入小微主體的信用報(bào)告。

2.信息記錄

隨著我國個(gè)人信用體系進(jìn)一步完善，按照全國統(tǒng)一的模板，包括傳統(tǒng)的姓名、身份信息，還有購物、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤賬單、每月付的租金情況、租賃合同、電信賬單、社保繳納情況等，將信用信息記錄到大數(shù)據(jù)平臺，并及時(shí)更新。

3.警示信息

對于信用有污點(diǎn)的信息應(yīng)特別標(biāo)注，嚴(yán)重者納入“黑名單”，在社會活動各個(gè)方面起到懲戒作用。此外，應(yīng)特別核實(shí)資金來源、貸款用途，不能用于高風(fēng)險(xiǎn)投資。

四、建立互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)信用評價(jià)體系

1.P2P平臺

應(yīng)針對P2P平臺進(jìn)行信用評分，對其法律風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，并對社會公布。

2.客戶

針對出借人和貸款人進(jìn)行信用評分，防止客戶違約，提供虛假信息，偽造個(gè)人資料等， 將行為惡劣者拉入黑名單。

3.從業(yè)人員

由于基層從業(yè)人員素質(zhì)層次不齊，應(yīng)定期培訓(xùn)，并建立黑名單制度，在行業(yè)內(nèi)信息共享，自身有信用污點(diǎn)則不允許擔(dān)任從業(yè)人員。

五、獎勵制度的完善

針對表現(xiàn)優(yōu)秀的P2P公司進(jìn)行：第一、行政激勵。審批方面，可以通過“綠色通道”享有優(yōu)先權(quán)，并能減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。第二、經(jīng)濟(jì)性激勵。工商管理部門可對高信用等級的企業(yè)減免部分的年檢費(fèi)用。第三、社會性激勵。通過樹立行業(yè)標(biāo)桿，評選守信企業(yè)模范，官方正面報(bào)道，通過主流媒體和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行廣泛的宣傳和表揚(yáng)等輿論手段進(jìn)一步擴(kuò)大守信企業(yè)的信譽(yù)，并引導(dǎo)全社會進(jìn)行監(jiān)督，保障守信企業(yè)的正當(dāng)利益。

參考文獻(xiàn)：

[1]董鵬，李慶保.中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對策研究[J].北方金融，2014（12）：10-14.

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作者簡介：寇萬宏（1971-），男，漢，河南許昌人，共產(chǎn)黨員，工商管理碩士。中國平煤神馬集團(tuán)國際貿(mào)易有限公司副總經(jīng)理，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略管理、國際貿(mào)易。