廣西村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探析*

林罕（廣西師范大學漓江學院　廣西桂林　541000）

廣西村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展策略探析*

林罕
（廣西師范大學漓江學院廣西桂林541000）

［摘要］村鎮(zhèn)銀行作為新生的金融機構(gòu)，促進了農(nóng)村新型金融體系的形成與發(fā)展。當前，廣西村鎮(zhèn)銀行面臨著政策支持不足、社會認知度較低、貸款風險較高、業(yè)務(wù)功能不完善、資金少、角色轉(zhuǎn)換不到位等制約因素。廣西村鎮(zhèn)銀行的大發(fā)展需要政府加大支持力度、擴大村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營途徑、建立風險補償機制，最終打造成廣西優(yōu)秀品牌企業(yè)。

［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行；創(chuàng)新；可持續(xù)發(fā)展；風險補償機制

我國的農(nóng)村經(jīng)濟和城市經(jīng)濟有著明顯的差異。農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展問題仍然是我國經(jīng)濟發(fā)展面臨的難題之一。要促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，則必須以農(nóng)村金融需求為出發(fā)點，以全面的視角來觀察農(nóng)村金融組織的布局，合理調(diào)整布局，從而構(gòu)建以金融需求為導向的金融組織體系。發(fā)展農(nóng)村中小型金融機構(gòu)，以多元化的角度促進農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。

廣西村鎮(zhèn)銀行給農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展帶來新的機遇，可以優(yōu)化金融機構(gòu)的發(fā)展、促成新的農(nóng)村金融組織體系。然而，作為新生的金融機構(gòu)以及農(nóng)村市場存在的局限性，使得廣西村鎮(zhèn)自身發(fā)展的道路不會一帆風順。廣西村鎮(zhèn)銀行能否改變農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀有待考察，但是作為新生的事物，在前期的發(fā)展還是需要當?shù)赜嘘P(guān)部門的關(guān)注和鼓勵，也只有這樣廣西村鎮(zhèn)銀行才能健康地發(fā)展，才能更好地發(fā)揮它的功能。

1　村鎮(zhèn)銀行的概念及特點

1.1村鎮(zhèn)銀行的概念

村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券等金融業(yè)務(wù)①。

1.2村鎮(zhèn)銀行的特點

1.2.1村鎮(zhèn)銀行是銀行類金融機構(gòu)

村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場上有著股份制的性質(zhì)，這是其他農(nóng)村金融機構(gòu)所不具備的。同時在信貸業(yè)務(wù)支持力上也比其他農(nóng)村金融機構(gòu)有突出表現(xiàn)，不僅如此，村鎮(zhèn)銀行的注冊資本較大，使得它在開展業(yè)務(wù)上可以更加得心應(yīng)手，分散風險能力較強。

按照《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行制度安排具有如下特征：一是村鎮(zhèn)銀行可在縣、鄉(xiāng)兩級設(shè)立，在縣（市）級以下開展存款、貸款等銀行業(yè)務(wù)；二是村鎮(zhèn)銀行堅持“主銀行制度”以及股權(quán)適度分散原則，即發(fā)起人和最大股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且其持股比例不低于20%，同時其他單一股東持股比例不高于10%；三是放寬注冊資本要求，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行注冊資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的注冊資本不得低于100萬元②。

1.2.2村鎮(zhèn)銀行主要從事小額信貸等業(yè)務(wù)

小額信貸主要有兩個特點，一是經(jīng)營機構(gòu)具有自主生存的能力。為了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性發(fā)展，銀行采用了多樣性風險等級的信用評估，以此來減輕、分散經(jīng)營貸款等業(yè)務(wù)帶來的風險。銀行主要采用現(xiàn)代高科技程序軟件對客戶進行風險測試。二是村鎮(zhèn)銀行存在非營利性組織性質(zhì)。政府對眾多小額信貸的組織和小企業(yè)提供一些優(yōu)惠政策。且注重社會效益，以此來扶持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高中收入階層的社會收入。

廣西村鎮(zhèn)銀行不僅是農(nóng)村金融市場的新鮮血液，還是農(nóng)村金融機構(gòu)重要的組成部分，其主要的服務(wù)地區(qū)是農(nóng)村，服務(wù)的對象是微小型企業(yè)，根據(jù)收入群體而分的服務(wù)對象是中低收入者以及貧困居民。對這些服務(wù)對象因?qū)嶋H的需要開展儲蓄、貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)、代理以及同業(yè)拆借等業(yè)務(wù)③。

2　廣西村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

2.1廣西村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀分析

隨著全國農(nóng)村新型金融機構(gòu)的快速發(fā)展，滿足農(nóng)村地區(qū)發(fā)展對金融服務(wù)的需求，廣西也積極地進行村鎮(zhèn)銀行的組建。2008年6月30日，由寧波鄞州農(nóng)村合作銀行發(fā)起組建的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，廣西首家村鎮(zhèn)銀行——平果國民村鎮(zhèn)銀行的開業(yè)拉開了廣西農(nóng)村金融體制改革的序幕，這對廣西農(nóng)村金融改革產(chǎn)生了良好的示范效應(yīng)，具有重大的意義。平果國民村鎮(zhèn)銀行注冊資本為2000萬元，它的成立為廣西農(nóng)村金融市場帶來了挑戰(zhàn)、競爭和活力。2008年11月26日，注冊資本為5000萬元的興安民興村鎮(zhèn)銀行成立。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)給農(nóng)村金融市場帶來新的活力，刺激著新興的農(nóng)村市場，帶動全區(qū)各地金融業(yè)的崛起，至2011年末，廣西成立的村鎮(zhèn)銀行有13家。

至今，廣西村鎮(zhèn)銀行取得了良好的發(fā)展，為“三農(nóng)”、個體工商戶、中小企業(yè)的發(fā)展提供了便捷的金融服務(wù)，拓寬了農(nóng)村地區(qū)的融資渠道。比如，銀行實行“小額、分散、流動”原則。根據(jù)各縣各鎮(zhèn)的經(jīng)濟特點，因地制宜地開發(fā)貸款產(chǎn)品，來滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展要求。這些貸款產(chǎn)品包括國家重點扶持的“三農(nóng)”項目。銀行根據(jù)市場多樣性的發(fā)展需求，結(jié)合農(nóng)村各地的不同情況，發(fā)布了多樣性的貸款項目，以此來滿足農(nóng)村客戶對資金的需求。主要先后開發(fā)了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)戶擔保貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)企業(yè)擔保貸款、個體工商戶抵押貸款、小企業(yè)流動資金貸款、可循環(huán)流動資金貸款等產(chǎn)品。由于銀行根據(jù)多樣性的貸款擔保方式，一定程度上解決了各區(qū)域的“三農(nóng)”、個體工商戶和小企業(yè)資金需求，增加了農(nóng)戶和企業(yè)的收入④。

廣西村鎮(zhèn)銀行的興起旨在從根本上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，有效增強對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融體系，而村鎮(zhèn)銀行能否在以后的經(jīng)濟生活中勇往直前，正確處理面臨的機遇和挑戰(zhàn)，我們拭目以待。

2.2廣西村鎮(zhèn)銀行存在的問題

2.2.1金融生態(tài)環(huán)境風險多

農(nóng)村雖然存在巨大的資金需求，但也有不同于城市的金融生態(tài)環(huán)境。申請貸款對象經(jīng)營領(lǐng)域大致相同，信用意識不強，貸款缺乏抵押品，對其放貸存在風險。大都為小額貸款，管理成本高。同時在發(fā)放小額農(nóng)貸中很難對農(nóng)戶的信用狀況作出一個系統(tǒng)的評估，加之村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的法規(guī)不健全，政策扶持力度不足；吸收存款難等問題使得村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重；隱含風險大，御險能力較弱。

2.2.2政策扶持力度不足

政府在金融體系監(jiān)管中起到了先導和主心骨的作用。但是，許多村鎮(zhèn)銀行無法獲得與農(nóng)村信用社一樣的支農(nóng)再貸款優(yōu)惠，國家并未為其制定統(tǒng)一的稅收優(yōu)惠政策，尚未獲得穩(wěn)定性較好的農(nóng)田水利等涉農(nóng)財政資金對其支持。目前，有的地方政府還不接受村鎮(zhèn)銀行，在各個方面對其進行歧視，致使本來孱弱的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展平添許多負擔。具體表現(xiàn)為：首先，國家還未建立支農(nóng)獎懲機制。沒有對做出有貢獻的單位進行獎勵,在一定程度上影響了單位進取的積極性；其次，稅收政策扶持模糊。與其他政策性銀行和商業(yè)銀行相比，國家在一些稅目上未能如政策上說的進行減免，這會使得村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)成本上加大支出，同時也容易失信于企業(yè)。

2.2.3吸存能力低，社會信譽不高

公眾對其了解還不夠，部分人認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不愿到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿把錢存到國有銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社等。這導致村鎮(zhèn)銀行競爭力不如其他農(nóng)村金融機構(gòu)，在吸收存款的業(yè)務(wù)上處于劣勢⑤。

廣西村鎮(zhèn)銀行的社會信譽不高，主要有三個原因：首先，廣西村鎮(zhèn)銀行2008年才成立，成立時間較短，實力有待進一步提高，還未形成足夠的影響力；其次，宣傳力度不夠，公眾對村鎮(zhèn)銀行的定位、意義及其金融產(chǎn)品缺乏足夠的認識；最后，村鎮(zhèn)銀行缺乏“安全感”。主要是由于其建立的體制與商業(yè)銀行不同所致。此外，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立于農(nóng)村地區(qū)，客觀上造成了村鎮(zhèn)銀行籌資困難。揪其原因主要是居民收入水平低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限。

2.2.4高素質(zhì)人才缺乏

雖然這些年國家也一直在扶持農(nóng)村發(fā)展，但是農(nóng)村生活條件還不如城市，加上村鎮(zhèn)銀行地理位置偏僻，金融環(huán)境較差，難以滿足高素質(zhì)人才發(fā)展需求。這些原因直接導致村鎮(zhèn)銀行一直面臨高素質(zhì)人才短缺狀況。越來越多的人選擇遠離農(nóng)村前往城市發(fā)展?？梢哉f當前廣西村鎮(zhèn)銀行絕大部分員工是新招聘員工，或者是非金融相關(guān)專業(yè)員工，雖然經(jīng)過上崗培訓，但是由于缺乏農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗，從業(yè)時間太短、實際工作經(jīng)驗不足，一些重要崗位人員如財務(wù)、信貸、會計等人員的金融業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能還有待于熟練掌握和提高。同時，部分村鎮(zhèn)銀行還存在兼崗現(xiàn)象嚴重的問題，人員配備不足。這種缺乏人才的局面嚴重制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.2.5政府對廣西村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管措施不到位

廣西村鎮(zhèn)銀行監(jiān)督因本身的特殊性增加監(jiān)管難度。首先，村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行有區(qū)別；其次，多樣性的經(jīng)營模式加上當?shù)貜碗s的情況，增加了監(jiān)管的難度。截止目前，人民銀行、地方政府、銀監(jiān)部門等就關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)事宜尚未建立良好的多方溝通協(xié)調(diào)機制，同時各方職責也尚未明確，政出多門、相互推諉的現(xiàn)象依然較為嚴重。

3　廣西村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展策略

3.1加大政策的扶持力度

由于廣西村鎮(zhèn)銀行起步晚，盈利水平低，實力有限。建議各級有關(guān)部門優(yōu)先支持培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，積極引進區(qū)外優(yōu)質(zhì)銀行資本籌建村鎮(zhèn)銀行，積極鼓勵我區(qū)本地優(yōu)質(zhì)資本投資村鎮(zhèn)銀行。在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的道路上，加大政策的扶持力度。在稅收政策方面，給予村鎮(zhèn)銀行合理的利率，鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給銀行設(shè)定合理的經(jīng)營目標實行獎懲，實現(xiàn)目標給以稅收傾斜，促進其發(fā)展。

為了提高村鎮(zhèn)銀行積極性，政府需要建立一套完整的獎罰機制、配套完善財政補貼政策。首先對有違規(guī)行為的銀行進行處罰；其次，對完成目標的銀行給予獎勵和補貼。中央銀行可放寬村鎮(zhèn)銀行的利率政策，使其定價更加靈活，幫助其拓展市場。針對農(nóng)村金融高風險、低收益的特征，政府通過建立這種風險和收益相稱的激勵機制，在很大程度上可以激勵村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的開展。

3.2提升社會信譽度、擴展資金來源渠道、提高吸存能力

廣西村鎮(zhèn)銀行和政府要充分利用好各種媒體和平臺向公眾加大形象宣傳力度，提升村鎮(zhèn)銀行社會認知度和信任度，創(chuàng)造村鎮(zhèn)銀行的良好環(huán)境。多方位、多渠道、持續(xù)性地做好自身形象宣傳工作。通過企業(yè)標志、營業(yè)廳設(shè)計、宣傳品和廣告等方面進行企業(yè)形象設(shè)計，讓公眾了解設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)的目的、意義、與經(jīng)營特色，提高公眾對村鎮(zhèn)銀行的認可度。

積極參與擴大農(nóng)村金融改革試點工作，通過“便民金融服務(wù)”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等活動形式，向群眾宣傳村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。鼓勵村鎮(zhèn)銀行結(jié)合地方經(jīng)濟特色，推出特色金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，努力擴大金融服務(wù)的范圍和深度⑥。

介紹廣西村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)及其開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，增進社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解。建立存款保險制度，從而使客戶放心地把錢存到村鎮(zhèn)銀行，提升村鎮(zhèn)銀行的社會形象。

央行可給予村鎮(zhèn)銀行一定的福利，給予某種程度的支農(nóng)再貸款。進一步提高村鎮(zhèn)銀行的吸收存款能力，增強村鎮(zhèn)銀行吸金的能力。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)努力挖掘自身優(yōu)勢，重視自身優(yōu)勢，以自身優(yōu)勢為出發(fā)點，搶占金融行業(yè)的市場份額，提高自身影響力。

3.3強化金融監(jiān)管

監(jiān)管部門要求村鎮(zhèn)銀行建立健全風險控制機制，建立合理法人治理結(jié)構(gòu)。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)按照2007年銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》中提出的“寬進入、嚴監(jiān)管”的標準，嚴格根據(jù)其中規(guī)定的監(jiān)管內(nèi)容對村鎮(zhèn)銀行進行監(jiān)管。

(1)監(jiān)管部門要加強與廣西村鎮(zhèn)銀行所在地政府、機構(gòu)溝通，從各個方面了解村鎮(zhèn)銀行狀況，力爭做到全方位監(jiān)管。

(2)監(jiān)管當局應(yīng)綜合考慮村鎮(zhèn)銀行面臨的風險，建立科學的風險評估機制，并根據(jù)不同的風險采取不同的措施，合理配置監(jiān)管資源，提高監(jiān)管效率。創(chuàng)新監(jiān)管方式、手段，做到嚴格監(jiān)管的同時不壓縮村鎮(zhèn)發(fā)展所需的空間。

(3)村鎮(zhèn)銀行是我國經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，總體來說它是適應(yīng)我國農(nóng)村發(fā)展需求的。監(jiān)管部門要加強監(jiān)督，確保村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)中小企業(yè)，支持新農(nóng)村建設(shè)。

3.4防范化解金融風險

金融穩(wěn)定是社會經(jīng)濟穩(wěn)定的重要基石。正確處理經(jīng)濟發(fā)展與金融風險防范的關(guān)系，是宏觀調(diào)控的重要內(nèi)容，也是金融業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的關(guān)鍵。在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過程中，加強防范和化解金融風險工作，有助于農(nóng)村金融業(yè)的健康發(fā)展。

3.4.1建立和健全農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)體系和誠信體系

銀行下鄉(xiāng)普及相關(guān)電子支付軟件知識，推廣非現(xiàn)金工具支付。強化城鄉(xiāng)支付結(jié)算，提高服務(wù)的質(zhì)量。加快推進農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步擴展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。增強信用法制與信用知識在農(nóng)村的宣傳力度。積極開展農(nóng)戶信用評價工作，推進農(nóng)戶電子信用檔案建設(shè)，加快農(nóng)村中小企業(yè)信用體系建設(shè)等。

3.4.2健全農(nóng)村抵押擔保機制

按照“政策引導、政府推動、多方參與、市場運作”的原則，建立健全農(nóng)村信貸擔保機制。結(jié)合本地區(qū)的實踐情況，建立符合實際的擔保機制，進一步擴大農(nóng)村抵押擔保品范圍，完善涉農(nóng)擔保貸款業(yè)務(wù)操作流程，健全涉農(nóng)貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置制度，不斷創(chuàng)新基于多種信息獲取方式上的貸款技術(shù)⑦。

以經(jīng)濟法為基點，明晰產(chǎn)權(quán)及其他不動產(chǎn)的抵押登記。農(nóng)村土地使用權(quán)信息公開透明化，實現(xiàn)土地使用合理化。完善交易制度，在一定程度上杜絕黑幕違反交易，合理維護交易雙方的利益。擴大抵押品的范圍，不在局限于土地以及房屋，采取多樣化抵押。優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，使其需求得到滿足。鼓勵有條件的地方設(shè)立涉農(nóng)擔保資金或成立涉農(nóng)擔保公司。

［注釋］

①阮勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議［J］.農(nóng)村經(jīng)濟，2009（1）.

②姚海明.中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展探索［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2009（5）.

③劉楠楠.論我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展［J］.時代金融，2010（5）.

④黃韓星.村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展問題研究［J］.廣西金融研究，2008（32）.

⑤李海燕.我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［J］.浙江金融，2009（2）.

⑥謝金樓.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策［J］.現(xiàn)代經(jīng)濟探討，2010（8）.

⑦謝衛(wèi)星.我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及建議［J］.環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2008（5）.

［參考文獻］

［1］張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考［J］.浙江金融，2010（4）.

［2］丁忠民.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與緩解農(nóng)村金融困境研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2009（7）.

［3］王曉燕.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展存在的問題及對策［J］.商業(yè)時代，2009（21）.

［責任編輯烽燧］

［作者簡介］林罕，廣西師范大學漓江學院講師，碩士，研究方向：戰(zhàn)略管理，市場營銷。

［收稿日期］2015-05-05

*［基金項目］2013年度廣西社科規(guī)劃重點項目（編號：13AJL001）

［中圖分類號］F832.35

［文獻標識碼］A

［文章編號］1008-7656（2015）03-0093-04